Hoe lang geeft de bank nog krediet? [BMKB-C]

[TwaBla]

 

De Borgstellingsregeling Midden- en Kleinbedrijf (BMKB) is tijdelijk verruimd, speciaal voor bedrijven in acute geldnood door het coronavirus.

 

Quote

Het ministerie van Economische Zaken en Klimaat, de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO), de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de grootbanken hebben het volgende met elkaar afgesproken:

• Het maximale bedrag van een borgstellingskrediet is € 1,5 miljoen.
• Naast het borgstellingskrediet sluit je ook altijd een regulier krediet af bij je bank.
• De verhouding tussen het borgstellingkrediet en het reguliere krediet is 3:1 (dit was 1:1).
• De overheid staat nu borg voor 90% van het borgstellingskrediet (dit was 75%).  
• Heb je een BV? Is jouw aandelenbelang groter dan 50%? Dan sta je persoonlijk borg voor minimaal 10% van het bedrag van het borgstellingskrediet.
• De looptijd van het borgstellingskrediet is maximaal 8 kwartalen.
• Deze regeling geldt met terugwerkende kracht vanaf maandag 16 maart 2020 en kan worden aangevraagd tot 1 april 2021.

 

Je bedrijf moet na de maatregels ter bestrijding van het coronavirus wel levensvatbaar zijn. Er wordt nu echter al gepraat over scenario's dat we in de na-dagen in een afstandssamenleving belanden, waarbij bijvoorbeeld horeca en events een totaal ander aanzicht krijgen. Voorspelbaar is dus dat banken niet staan te springen om krediet te verlenen aan bedrijven die afstandsgevoelig zijn.

 

Wat zien jullie aankomen?

 

Als ik het goed lees wordt het ondernemersrisico beperkt tot iets tussen de 8% en 33%, afhankelijk van de afspraken die je als ondernemer hebt over je reguliere krediet. Dat is wellicht een draaideur voor slimme ondernemers.

 

Een andere draaideur ontstaat nu voor banken die dubieuze klanten kunnen overplaatsen naar het extra geborgde deel van hun portefeuille. Of mag dat niet?

 

Kan dit krediet gebruikt worden om je onderneming om te bouwen tot een kansrijker bedrijf over een maand of zes?

 

 

8 april 2020 aangepast door Mikky Vrolijk
Titel aangepast

[Norbert Bakker]

1 minuut geleden, TwaBla zei:

Wat zien jullie aankomen?

 

Er komt inderdaad een enorme shake-out in Horeca en Events, maar dat schept ook ruimte en kansen. Mensen willen straks des te meer cultuur en vertier, alleen dan op een veilige manier. 

 

Bedrijven die nu hun zaken vóór Corona redelijk op orde hadden (zowel financieel als operationeel en kwaliteit van het management)  en een goed plan hebben waar veerkracht voor een onzekere toekomst uit blijkt, zullen  door banken met open armen (wel anderhalve meter afstand houden!) worden ontvangen

 

Horeca- en eventondernemers doen er dus verstandig aan die plannen te maken 

[TwaBla]

 

Maar kappers en andere beauty-ondernemers? Of gezondheidsondernemers? Alleen maar werken met coronavrije klanten?

 

Zit er een thermometer in smartphones? Gaan we elkaar de maat nemen op basis van temperatuur?

 

Is er een kans dat zulke maatregels een rol gaan spelen bij kredietverstrekking? De continueerbaarheid van een contactberoep.

 

8 april 2020 aangepast door TwaBla

[TwaBla]

 

In retail zijn de kredietverzekeraars schijnbaar ook al afgehaakt. Winkelketens (durables en fashion) krijgen een lagere kredietscore en worden onverzekerbaar.

 

[Norbert Bakker]

2 uur geleden, TwaBla zei:

Maar kappers en andere beauty-ondernemers? Of gezondheidsondernemers? Alleen maar werken met coronavrije klanten?

 

Wellicht. En/of met beschermingsmiddelen zoals handschoenen, mondmasker en bril. Waar een behoefte bestaat en er een veilige manier is om die te vervullen, is er een weg

 

2 uur geleden, TwaBla zei:

In retail zijn de kredietverzekeraars schijnbaar ook al afgehaakt. Winkelketens (durables en fashion) krijgen een lagere kredietscore en worden onverzekerbaar.

 

Yep. De algemene verwachting is dat de grootste structurele klappen niet in Horeca maar in retail gaan vallen: hele winkelstraten gaan permanent verdwijnen.  Maar dat was een trend die al lang voor Corona was ingezet, en die Corona alleen heeft versneld: Minder klanten in winkels door explosieve groei online retail

 

Quote

Ondanks de verwachte omzetgroei van de retail als geheel benadrukt ABN Amro dat de vooruitzichten voor veel individuele winkeliers minder gunstig kunnen zijn. Doordat consumenten steeds meer online kopen, komen ze minder vaak in de winkelstraat en staat de omzet van fysieke winkels onder druk. Vooral mode- en elektronicazaken hebben hier last van, want het internet biedt gemak, snelle prijsvergelijking en gratis verzending. Sinds 2013 is de waarde van alle online verkochte consumentenartikelen volgens ABN Amro zo’n 270 procent toegenomen. Het aandeel online bedraagt nu ruim 20 procent van de binnenlandse non-food retail omzet en zelfs tegen 25 procent als buitenlandse webwinkels worden meegerekend. Dit aandeel zal toenemen, want de sterke groei van online houdt aan in 2020 en 2021 en zal naar verwachting 15 procent bedragen. Bovendien wordt de online keuze voor consumenten nog groter, nu Amazon zich nog sterker op Nederland wil richten en Bol.com heeft aangekondigd het assortiment daarom uit te breiden.

 

Toevoeging 17:19

 

Quote

Zit er een thermometer in smartphones?

Geen bruikbare (alleen intern om oververhitting te voorkomen)

 

Quote

Gaan we elkaar de maat nemen op basis van temperatuur?

Als die contactloze infrarood scanthermometers betrouwbaar zijn, vermoed ik dat inderdaad wel ja. 

 

Quote

Is er een kans dat zulke maatregels een rol gaan spelen bij kredietverstrekking? De continueerbaarheid van een contactberoep.

 

De zorg is het ultieme contactberoep, of neem een tandarts: spoedbehandelingen gaan daar ook door, maar met beschermingsmiddelen. Ik zou eigenlijk niet weten welke contactberoepen niet op een of andere manier met de juiste beschermende middelen te continueren valt, behoudens dan het oudste beroep ter wereld (maar daar zijn banken toch al niet happig op financiering ) 

 

8 april 2020 aangepast door Norbert Bakker
Aanvullende reactie toegevoegd

[TwaBla]

Retail, reizen en horeca. Ervaren curatoren voorspellen in het FD een kaalslag deze zomer. Suggestie is meer krediet met garantstelling van de staat en kwijtschelding van vaste lasten.

 

Als er prioriteiten gesteld moeten worden, dan liever voor de maakindustrie want dienstverlening aan consumenten komt vanzelf weer terug, zo stellen enkele curatoren.

 

Beoordeling van toekomstige levensvatbaarheid blijft een lastige bij kredietverstrekking.

[Norbert Bakker]

2 uur geleden, TwaBla zei:

Suggestie is meer krediet met garantstelling van de staat

 

Maar dat is precies wat MinEZ, RVO, NVB en de Grootbanken hebben besloten in de openingspost

 

De borgstelling is verruimd van 75% van 50% = 37,5% van het totale krediet naar 90% van 75% =67,5% van het totale krediet.  De staat staat dus borg voor ruim 2/3 van het krediet tot 2 miljoen (1,5 miljoen borgstellingskrediet + 0,5 miljoen regulier krediet) 

 

Kennelijk willen banken nog meer, 100% garantstelling door de staat én kwijtschelding van de bestaande schulden en vaste lasten?

 

Als dát de economie redt vind ik het een prima plan, maar dan verwacht ik wel dat we al die banken onmiddellijk nationaliseren. Dat leek mij in 2008 sowieso een goed plan en een gemiste kans, wellicht kunnen we die weeffout nu alsnog herstellen: een bank vervult een nutsfunctie en hoort daarom in het publieke domein thuis. (En zeker als niet de bank  en hun aandeelhouders het kredietrisico draagt maar de staat: voor zo'n doorgeefluik/loketfunctie hoef je geen topsalarissen en bonussen te betalen)

 

 

[TwaBla]

14 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Kennelijk willen banken nog meer, 100% garantstelling door de staat én kwijtschelding van de bestaande schulden en vaste lasten?

 

Het FD kwam met die bewering op basis van interviews met diverse curatoren. Kan zijn dat deze interviews plaatsvonden voordat de verruiming van de BMKB doorgevoerd is. Of de banken lobbyen voor nog meer borgstelling kan ik uit de berichtgeving niet afleiden. Volgens mij kunnen de banken nu al een aantal slechte risico's doorschuiven naar de staat. Ik weet niet of bestaande controle-instrumenten dat kunnen volgen. Maar in dit domein zijn de risico's op misbruik wat groter dan bij ZZPers die met een tijdelijke uitkering op de armoedegrens vakanties zouden boeken naar tropische eilanden, zoals een Telegraaf-columnist suggereerde.

 

Het wordt allemaal nog erger omdat het verrekte lastig is om voorspellingen te doen tav levensvatbaarheid van bedrijven in een samenleving waarin leven op afstand een langdurig gegeven wordt.

 

De upside is hopelijk dat deze financieringsinstrumenten ook gebruikt kunnen worden door ondernemingen met groeikansen. 

 

8 april 2020 aangepast door TwaBla