Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’er met vage medische klachten

[StartendeConsultant]

Goedemorgen,

 

Ik heb al veel gezocht maar nog geen eenduidig antwoord gevonden. Vandaar mijn vraag op dit forum.

 

Ik ben 29 en heb al langer de sterke wens om ZZP’er te worden (in de consulting branche).

Echter, ik heb inmiddels een jaar vage medische klachten, waar (nog) geen oorzaak voor is gevonden. Het is een hele lijst. Denk hierbij aan tintelende vingers, spierpijnen en maagproblematiek. Bloed is talloze keren onderzocht, er zijn MRI’s gemaakt etc., maar nog geen oorzaak.
Met deze klachten lukt het me prima om door te werken/volledige werkweken te maken.

 

In eerste instantie wou ik het medisch traject afwachten, maar het ondernemen kriebelt zo en er wordt telkens maar niks gevonden, dat ik nu toch overweeg om de stap gewoon te gaan maken.

Echter, een belangrijke randvoorwaarde voor mij om deze stap te nemen is een AOV (ik hou van zekerheid!).

 

Ik heb veel op internet gezocht en verwacht helaas met mijn lijst aan fysieke klachten dat elke verzekeraar me af zal wijzen. Ik heb de SamSamkring als alternatief gevonden, maar ik zou het liefst mijzelf verzekeren tot de AOW-leeftijd.
Ook heb ik de UWV-WIA-verzekering gevonden (die wel langdurig loopt) maar met de rekenhulp kom ik op een premie van > EUR 900 per maand…

 

Mijn vragen aan jullie zijn als volgt:

• Als ik nu zou beginnen, terwijl er dus nog een medisch traject loopt:
  Kan ik dan op een manier een AOV krijgen of is de verwachting dat dit gewoon simpelweg niet gaat lukken?
• Als ik zou wachten tot het medisch traject is afgerond en er geen oorzaak wordt gevonden:
  De kans lijkt groot dat er geen fysieke oorzaak voor mijn klachten gevonden gaat worden (SOLK/ALK), zal ik dan een AOV kunnen krijgen? Wat doet dit dan met de premie/uitsluitingen?
• Als ik zou wachten tot het medisch traject is afgerond en er wel een oorzaak wordt gevonden:
  Als er wel een fysieke oorzaak wordt gevonden (bijvoorbeeld een soort reuma oid), zal ik dan een AOV kunnen krijgen? Wat doet dit dan met de premie/uitsluitingen?

 

Alvast bedankt voor het delen van jullie ervaringen/advies!

[Ondernemeneer]

Lijkt mij allemaal meer een vraag voor de verzekeraar. Die moeten dit goed kunnen beantwoorden.

Ik heb eerder ook met klachten rondgelopen en moest na de beoordeling van mijn gezondheidssituatie een hogere premie betalen (dan basis). 

 

Zou in jouw geval ook logisch zijn lijkt me.

[StartendeConsultant]

Dank voor je snelle reactie Ondernemeneer!

Goed om te horen dat het jou - ondanks fysieke klachten - wel gelukt is een AOV af te sluiten.

 

Een aantal vervolgvragen: 

• Raad je dan aan om een aanvraag inclusief ingevulde gezondheidsverklaring te doen, of gewoon contact met een verzekeraar op te nemen?
• Heb je advies over bij welke verzekeraar ik deze vraag het beste zou kunnen stellen? 
• Als je het wil delen:
  • Hoe veel hoger is de verhoogde premie die je moet betalen?
  • Ging het bij jou ook om meerdere fysieke klachten zonder gevonden oorzaak? 

[Jeroen Kisters RPLU ARe]

Beste StartendeConsultant,

 

Stuur Norbert Bakker (Moderator HL en assurantie-adviseur) eens een PM zou ik zeggen.

[Norbert Bakker]

Beste @StartendeConsultant, 

 

1 uur geleden, StartendeConsultant zei:

ls ik nu zou beginnen, terwijl er dus nog een medisch traject loopt:
Kan ik dan op een manier een AOV krijgen of is de verwachting dat dit gewoon simpelweg niet gaat lukken?

 

Grote kans dat verzekeraars je aanvraag niet in behandeling willen nemen zolang er nog geen diagnose is gesteld, of er een non-acceptatie volgt. Bij SOLK is non-acceptatie vrij gebruikelijk omdat een verzekeraar geen idee heeft wat specifiek te moeten uitsluiten, zowel mentaal als fysiek. Dit geldt meestal ook voor verzekeringen met beperktere dekkingen (zoals ongevallen en ernstige ziektes)

 

1 uur geleden, StartendeConsultant zei:

De kans lijkt groot dat er geen fysieke oorzaak voor mijn klachten gevonden gaat worden (SOLK/ALK), zal ik dan een AOV kunnen krijgen? Wat doet dit dan met de premie/uitsluitingen?

 

Het hangt af van de aard en ernst van de blijvende klachten en de eventuele behandeling van de symtomen. Iets voor een medisch adviestraject met medisch vooradvies bij een  RADI-AOV-specialist.

 

1 uur geleden, StartendeConsultant zei:

Als er wel een fysieke oorzaak wordt gevonden (bijvoorbeeld een soort reuma oid), zal ik dan een AOV kunnen krijgen? Wat doet dit dan met de premie/uitsluitingen?

 

Met Reuma kun je meestal wel een verzekering krijgen, maar met uitsluiting voor Reuma of een beperktere dekking (ongevallen en ernstige ziektes). Dat zou je wel kunnen combineren met een schenkkring voor de eerste 2 jaar een wellicht met een basis vrijwillige WIA verzekering, ook iets voor een medisch adviestraject

 

1 uur geleden, StartendeConsultant zei:

Ook heb ik de UWV-WIA-verzekering gevonden (die wel langdurig loopt) maar met de rekenhulp kom ik op een premie van > EUR 900 per maand…

 

Dan heb je niet goed genoeg gerekend: je moet alleen de vrijwillige WIA verzekering kiezen, en deze combineren met bijvoorbeeld SamSamKring voor de eerste 2 jaar. De vrijwillige ziektewetverzekering maakt het onnodig duur. 

 

Wat mij betreft zijn er  2 veilige opties:

 

1. niet starten totdat er een diagnose is, en dan SamSamkring + vrijwillige verzekering WIA aanvragen en daarna pas een medisch AOV Adviestraject bij een RADI AOV Adviseur
2. Nu starten met SamSamKring en vrijwillige verzekering WIA en dan een medisch AOV Adviestraject bij een RADI AOV Adviseur om te kijken of je met (gedeeltelijke) private verzekering een goedkopere totale dekking kunt krijgen (nee heb je, ja kun je wellicht krijgen en het antwoord is altijd het onderzoeken waard. 

 

Groet,

 

Norbert Bakker,

Initiatiefnemer en bestuurslid RADI-AOV, de federatie van individuele inkomensspecialisten 

[StartendeConsultant]

Dank voor de snelle en uitgebreide reactie Norbert Bakker!

 

Wordt enorm gewaardeerd en schept direct meer duidelijkheid. 

 

Wel een aantal vervolgvragen: 

• Medisch vooradvies bij een RADI-AOV specialist lijkt me een goede keuze. Echter, de site waarnaar u verwijst lijkt vooral een site voor adviseurs te zijn: ik zie geen zoekfunctie om in contact te komen met zo'n adviseur. Of bent u zelf ook in staat om mij te adviseren?
   
• Hoe ziet het eruit wanneer de diagnose 'Lyme' ipv reuma of SOLK zou worden? (Deze staat ook nog op het potentiële lijstje)
   
• Helder, voor wat betreft alleen de vrijwillige WIA.
  Combi SamSamKring en alleen vrijwillige WIA-verzekering is betaalbaarder.
  Ik probeer nu te achterhalen welk bedrag er dan maandelijks uitgekeerd zal worden, indien ik onverhoopt over 10 jaar bijvoorbeeld 100% arbeidsongeschikt zou raken.
  Dit kan ik niet heel duidelijk vinden. Kan u/iemand mij vertellen of mijn berekening zo klopt:
  • Verzekerd dagloon: EUR 256
  • Maandloon (dagloon*21): EUR 5376
  • Uitkering maandelijks IVA wanneer volledig arbeidsongeschikt (maandloon*0.75): EUR 4.032 (dit is dan bruto, lijkt me?). 

[Norbert Bakker]

4 uur geleden, StartendeConsultant zei:

Echter, de site waarnaar u verwijst lijkt vooral een site voor adviseurs te zijn: ik zie geen zoekfunctie om in contact te komen met zo'n adviseur.

 

Excuus, die zoekfunctie blijkt een nog niet uitgevoerde wens te zijn, is nu dus nog niet mogelijk...wordt aan gewerkt.

 

4 uur geleden, StartendeConsultant zei:

Of bent u zelf ook in staat om mij te adviseren?

 

Ja, je kunt mij indien gewenst benaderen via PM of zie profielinfo. En mocht ik zelf geen tijd en ruimte hebben dan kan ik je alsnog doorverwijzen naar een RADI AOV concullega

 

4 uur geleden, StartendeConsultant zei:

Hoe ziet het eruit wanneer de diagnose 'Lyme' ipv reuma of SOLK zou worden?

 

Ik heb even navraag gedaan bij RADI AOV collega's, maar er is nog niet veel ervaring met Lyme in de acceptatiefase (wel bij uitkering, daar is inmiddels jurisprudentie over: Lyme is tegenwoordig een erkende, want medisch objectief vast te stellen, aandoening)  Ik kan dus helaas niet inschatten wat Lyme concreet voor verschil maakt in acceptatiemogelijkheden t.o.v. Reuma of SOLK. 

 

4 uur geleden, StartendeConsultant zei:

Dit kan ik niet heel duidelijk vinden. Kan u/iemand mij vertellen of mijn berekening zo klopt:

• Verzekerd dagloon: EUR 256
• Maandloon (dagloon*21): EUR 5376
• Uitkering maandelijks IVA wanneer volledig arbeidsongeschikt (maandloon*0.75): EUR 4.032 (dit is dan bruto, lijkt me?). 

 

Klopt helemaal en die 4032 is inderdaad Bruto. Netto komt dat neer op € 2.668,25:

 

 

[StartendeConsultant]

Hartelijk dank voor uw reactie en inspanningen Norbert Bakker. Ik ga deze informatie even op me in laten werken. 

 

Ik vermoed dat ik vervolgens op korte termijn contact opneem om over het vervolg te spreken!