Norbert Bakker

Nou, aan de autoverzekeringspremie ligt het in ieder geval niet: de ouderdom van het voertuig is geen premiebepalende factor. Een oudere auto heeft een verhoogde kans op pech en motorstoring en levert daardoor ook een iets hoger schaderisico op, maar dat verschil is verwaarloosbaar klein.

Waarom autoverhuurbedrijven meestal alleen nieuwe(re) wagens inzetten heeft te m.i. meer te maken met

- de calculeerbaarheid van de ROB-lasten (Reparatie, Onderhoud & Banden)

- de zekerheid van garantie (verlengde garantie of garantieverzekeringen zijn duur, dus kostenverhogend)

- de handelswaarde van de auto: er zit een optimum in ouderdom versus kilometrage waardoor bedrijven bij verkoop binnen 2-4 jaar een grotere kans op boekwinst maken dan daarna.

- een verhuurbedrijf wordt ook gebruik door dealers/importeur om nieuwe modellen te introduceren: ze krijgen de auto's dan goedkoper (tegen zeer lage financieringslasten, maar wel met roulatieverplichting). Hierdoor kunnen de bedrijven met nieuwe auto's concurreren tegen bedrijven met oudere auto's.

@ Edraket: bij het openen van mijn eigen ABN Amro-rekeningen is er überhaupt niet gesproken over verzekeringen. Het schijnt iets nieuws van medio dit jaar te zijn: er wordt bij starters ook een verzekeringsadviseur aan je gekoppeld waardoor je ook niet meer zonder afspraak op kantoor kunt komen om een rekening te openen.

De ervaringen van mijn klanten met overige banken (Rabo etc) zijn sterk wisselend: verschilt toch per kantoor.

Ik snap het belang van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering maar als je nog geen omzet hebt, is € 180,- per jaar veel geld. En dat bovendien voor een minimum van 5 jaar.

@ Wilm@: ik weet niet precies wat je doet, maar voor standaard pc-werk/kantoorwerk is die € 180,- premie van ABN Amro zo'n beetje het dubbele van een marktconforme aansprakelijkheidsverzekering (zoals vermeld vanaf € 80,-).

En lange contracttermijnen van 5 of zelfs 10 haar voor standaard schadeverzekeringen (brand, aansprakelijkheid) zijn ook volledig uit de tijd, zeker als in die voorwaarden oon nog staat dat verzekeraar wel jaarlijks op mag zeggen. Je profiteert dan niet van tariefdalingen, maar krijgt de stijgingen wel voor je kiezen.

Gelukkig biedt het nieuwe verzekeringsrecht eindelijk ook voor bedrijven mogelijkheden om dat soort langlopende contracten tussentijd te mogen beëindigen (voor particulieren bestond die mogelijkheid al langer). Een aantal verzekeraars heeft daarop al de standaard contracttermijnen gewijzigd van 5 jaar naar 12 maanden...

ABN Amro heeft dus een andere manier gevonden om haar te dure langlopende producten te slijten: gewoon verplicht stellen bij het openen van een rekening. Wellicht moeten we maar eens een klacht bij de AFM indienen tegen dit soort dubieuze praktijken.

We zijn met een VOF zelfs prive aansprakelijk dus waar gaat het om?

Het gaat erom dat een particuliere aansprakelijkheidsverzekering nooit zakelijke schade vergoed. Een VOF waarin activiteiten plaatsvinden heeft gewoon een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. En voor die minimumpremies vanaf € 80,- per jaar voor zakelijke dienstverleners (achter de pc, kantoorrisico) zou ik dat risico nooit lopen, en 100% van mijn klanten gelukkig ook niet.

Inhoudelijk terugkomend op je vraag: koppelverkoop mag niet, maar vooral ABN Amro is de laatste tijd erg hardnekkig met z'n starterspakket. Een truc die ik mijn klanten aanraad is de polis af te wachten en dan gebruik te maken van de 14 dagen bedenktijd die er in de voorwaarden staat: je kunt de polis met een kort briefje opzeggen.

Maar uiteraard zijn er ook banken die minder moeilijk doen, zoals SNS en, afhankelijk van de regio, Rabobank.

Wordt tijd dat we iets bedenken waarmee je kunt monitoren waar je fotos allemaal hangen.

Daar is al iemand mee bezig, zie http://searchengineland.com/070405-172235.php.

Vooral Riya schijnt al ver te zijn met een draaiende beta

Typisch een geval dat je eigenlijk vooraf in een VOF-contract moet vastleggen: wat te doen bij uittreding. Daarbij kun je in de opstartfase (1 tot 5 jaar) bijvoorbeeld een waarde-fictie afspreken van het ingebrachte kapitaal per vennoot of de going concern waarde (activa).

Nu komt het vooral neer op wat de uittredende vennoot wil. Ik zou hoe dan ook een waardebepaling van jullie onderneming laten maken: dan weet je in ieder geval waar je het maximaal over hebt; vervolgens kun je dan alsnog een lager bedrag of een inverdienregeling afspreken.

Betalingstermijnen zijn inderdaad onderhandelbaar, net als de lengte van de huurovereenkomst (vaak standaard 5 jaar).

Let bij een bedrijfsverzamelgebouw ook vooral goed op de definitie van de servicekosten en hoe die berekend en verdeeld worden, vooral indien er ook sprake is van enige leegstand.

Wij hebben er destijds inderdaad een bedrijfsjurist naar laten kijken, dat kan ik iedereen aanraden. Het lijkt allemaal standaard, maar het is goed om te weten wat wel en niet gebruikelijk is en wat verstandig is om verder uit te onderhandelen.

Zie http://www.startbedrijf.nl/artikel/inschrijven-kvk

Kijk eens op http://www.detelecomadviseur.nl/.

Liever geen bloemen aan de deur, maar een reusje stel ik zeer op prijs ;-)

Werkgeverslasten 2007 (te berekenen over max premiegrens van € 45.017,28 salaris per werknemer / max dagloon € 172,48)

- WIA basispremie 5,15%

- WAO-rekenpremie 0,48% (*)

- WGA rekenpremie 0,75% (*)

- AFW (WW) 4,40%

- WGF (WW) 0,99 (*)

(*)= deze premies zijn sectorafhankelijk, de vermelde percentages zijn gemiddelden. De daadwerkelijke percentages zijn te raadplegen op minszw.nl en uwv.nl. De gediffertentieerde premies WAO/WGA komen per 2008 te vervallen

Daarnaast mee te tellen:

- werkgeversvergoeding inkomensafhankelijke werknemersbijdrage zorgverzekering (6,5% over het salaris tot een maximum van € 30.623,- per jaar)

- werkgeversbijdrage pensioen en overige arbeidsvoorwaarden

@Steven: zag niet dat jij - terwijl ik aan het typen was - al dezelfde reactie had geplaatst...

De verkoper heeft gelijk. Heeft niets te maken met nieuwe of 2e hands voertuigen maar met het feit dat de BPM zelf een belasting is en daarover geen BTW geheven wordt. (Normaliter heeft de overheid niet zo'n moeite met belasting op belasting..maar aangezien zo'n beetje 56% van alle autogerelateerde kosten al uit belastingen of accijnzen bestaan hebben ze zich ditmaal ingehouden)

Wie dus de btw wil berekenen of terugrekenen, moet eerst het (restant) BPM bedrag van de prijs afhalen en vervolgens van dit BPM-vrije bedrag het BTW-deel bepalen

Pffff... gelukkig ben ik dus niet de enige die daar zo over denkt.

Je slaat de spijker op z'n kop. Met de inhoud van alle wijzigingen kan ik nog net leven, maar de frequentie van nieuwe wetgeving en het op allerlaatste moment niet doorgaan van voorgestelde wijzigingen irriteren mij mateloos.

Snapt dan werkelijk geen enkele overheidsdienaar dat het efffect van dit soort "lastenverlichting" een onevenredig grote lastenverzwaring is die meer en meer gepaard gaat met aversie tegen en afstand van de overheid en weer een extra drempel opwerpt tegen ondernemerschap en innovatie.

Beste Jeroen,

Naast de bekende nadelen van 2e hands lease voor gebruikers (bijtelling over oorspr catwaarde) voorzie ik voor jouw bedrijf nog een paar beren op de weg waar je rekening mee moet houden:

1) slecht calculeerbare ROB-last. ROB kosten voor 2e hands wagens hebben een veel grilliger verloop: dus hogere risicokosten.

2) Hoge ROB-kosten op USA Cars. Amerikaanse importauto's staan bekend om de hoge ROB-last, zowel spareparts als uurkosten liggen aanzienlijk hoger dan meer courante merken.

3) incourantere vloot, zowel van wege ouderdom als USA. dus slechter calculeerbare restwaarde. Dat heeft niet alleen invloed op de te bieden (kilometer)prijs, maar vooral ook op je eigen mogelijkheden om de auto's gefinancieerd te krijgen voor operational lease. Bij een courante vloot zijn rentetarieven van rond (en zelfs onder) de 4% zeker haalbaar, jij betaalt straks zeker een volle procentpunt meer, mogelijk zelfs nog meer.

4) hogere rentelast voor klanten bij financial lease. Ook hier wordt immers gekeken naar het onderpand (de auto) en de risico's t.a.v. verkoopwaarde

5) Voor financial lease klanten minder opties tot (verlengde) garantie, of tegen hogere kosten. De garantie(verzekerings)markt is erg traditioneel: alleen de grote merken met goede experiencerating komen in aanmerking voor lage tarieven

6)Meer kosten voor alarmeisen verzekeraars: de Duitse en Amerikaanse af-fabriek specificaties sluiten slechter aan bij de Nederlandse SCM eisen. (maar bij een goede verzekeraar valt hier nog wel wat mee te dealen...)

Vanuit mijn Pon-tijd heb ik diverse contacten met financierings- en verzekeringsmaatschappijen voor de leasebranche overgehouden. Desgewenst kan ik je daar verder introduceren.

- loondoorbetaling bij ziekte, kosten afhankelijk van werkzaamheden. Voor wachttijd 10 werkdagen op basis 100% loondoorbetaling in het eerste jaar en inclusief kosten van arbointeventies (belangrijk!) zijn premies te vinden vanaf 1,8% van het jaarsalaris + € 40 kosten arbodienst. Indien op contract voor bepaalde tijd en/of lager overeengekomen loondoorbetaling zijn lagere tarieven vanaf 1,3% mogelijk. Voor salaris € 30.000,- ben je dus voor max. € 580,- klaar, op basis 70% loondoorbetaling vanaf € 350,-

-werkgeversaansprakelijkheid: inbegrepen in goede bedrijfsaansprakelijkheidsdekking. Premies voor zakelijke dienstverlening vanaf € 100,- per jaar tot een omzet van € 300.000,-

-indien werknemer ook zakelijk rijdt in eigen auto of bedrijfswagen: werkgeversaansprakelijkheid bestuurders motorrijtuigen. Premies vanaf € 40,-

-rechtsbijstand: wederom afhankelijk van werkzaamheden. Voor zakelijke dienstverlening vanaf € 500,-. Een goed alternatief is een juridisch serviceabonnement, kosten vanaf € 350 per jaar met bijkomend voordeel dat er ook veel preventieve hulp wordt geboden o.a. bij opstellen arbeidsovereenkomst, leveringsvoorwaarden etc

- overige arbeidsvoorwaarden: pensioen, ongevallen etc. Als je niet onder CAO verplichting valt kun je de kosten daarvan of het uberhaupt aanbieden van deze arbeidsvoorwaarden zelf bepalen.

@datishetverschil: voor een ondernemer , en zeker de starter, is de AOV weldegelijk rocket science. Behalve natuurlijk als je de te kiezen uitgangspunten overversimpelt en producten alleen maar op de eerstejaarspremie vergelijkt.

Maar goed.. het is natuurlijk aan de klant zelf om te bepalen of de betaalde provisie in verhouding staat tot de geleverde service en dan is een bedrag van € 900,- voor een on line offerte met telefonisch advies opeens wel een hele hoop geld, zeker voor starters.

Beste Krullen72.

Kwage tongen op andere (consumenten)fora waar je dit bericht ook hebt gepost insinueren dat je zelf medewerker ben van datishetverschil.nl en op deze wijze probeert buzz te creeren. Vooral je profiel op Kassa.nl (expertisegebied verzekeringen) lijken daar inderdaad op te wijzen.

Voor mij maakt dat verder niet uit... want die buzz is grotendeels terecht. De standaard provisie op AOV's voor tussenpersonen is gewoon te hoog voor de verleende prestatie. Het werk (advies over uitgangspunten en offertes) zit vooral aan het begin, het periodieke onderhoud daarna en zelfs de schadebegeleiding staat in geen verhouding tot 17,5% provisie die ook nog eens meestijgt met de premie als gevolg van vervallen starterskortingen, leeftijdstoeslagen en indexering.

Ik sta dus op zich sympathiek tegenover het initiatief van datishetverschil.nl alhoewel ik er ook 3 kritische kanttekeningen bij wil plaatsen:

1) ik vind de eenmalige provisie van € 900,- vooraf echt te hoog en een zeer hoge drempel voor starters en oversluiters.

2) Er zijn geen slechte AOV's, wel slechte adviezen en uitgangspunten. Datishetverschil biedt alleen telefonisch advies, dat werkt naar mijn bescheiden mening niet: de AOV is een zeer adviesgevoelig product waarover de klant grondig geinformeerd dient te worden in een persoonlijk gesprek.

3) Het productaanbod van Datishetverschil is beperkt.

Binnenkort (eind november/ begin december) publiceer ik over dit onderwerp een artikel op het expertlog van Sprout, www.expertlog.nl/risicomanagement

Beste Bart,

Zie dit artikel.

http://www.zibb.nl/eigenzaak/dossier/asp/portal/1/sctr/52/dossier/1462/hoofdstuk/3/sortering/false/bt//index.html

Beste Sylvia,

De meeste bedrijfsaansprakelijkheidverzekeraars zijn meer geïnteresseerd in je activiteiten en leveringsvoorwaarden dan in je vennootschappelijke structuur en terecht. Zolang je met je werkmaatschappij valt onder Nederlands recht in plaats van Brits is er niets aan de hand. Het kost alleen af en toe wat meer moeite om offertes aan te vragen.

Mijn advies is derhalve: doe dat niet zelf maar via een deskundige adviseur. Let daarbij vooral ook op uitsluitingen: het komt nog regelmatig voor dat een onderhoudsbedrijf een standaard offerte ontvangt met een uitsluiting voor .. onderhoudswerkzaamheden ( of andere vormen van opzicht)