Vragen over rente-aflossing over krediet

[sarah1976]

Hai iedereen!

 

Ik ben pas afgestudeerd en heb er geweldig veel zin in om een eigen bedrijf te starten!

 

Echter: doordat ik als schoolverlater uiteraard nog geen arbeidsverleden heb heb ik natuurlijk ook geen eigen vermogen kunnen opbouwen. Bovendien heb ik natuurlijk, met het idee om een eigen bedrijf te starten, ook geen baan en dus ook geen maandelijks inkomen.

 

Onlangs heb ik me laten informeren door een boekhouder en ben met hem samen naar de bank geweest om de financieringsmogelijkheden na te gaan.

Ik heb mijn persoonlijk financiële situatie en mijn ondernemingsplan voorgelegd en de bank was wel enthousiast naar mijn idee. Ze wil immers een aantal offertes voor me gaan opstellen. Het is alleen zo dat dit nu nog niet gebeurd is omdat ik momenteel in een vof zit en mijn medevennoot geen bedrijfsfinanciering wil, vandaar dat we nu ieder een eenmanszaak beginnen. Maar dat dient nog geregeld te worden.

 

Onlangs heb ik me iets af zitten vragen. Aanvankelijk was ik heel enthousiast over een doorlopend krediet. Maar het rentepercentage daarvan bedraagt 11% en vroeg me tijdens de kerst ineens af waarvan ik dat ga betalen als ik nog geen inkomsten heb. Nou ja, ik ontvang momenteel een uitkering, maar daarmee wordt natuurlijk enkel rekening gehouden met de kosten voor levensonderhoud en niet voor het betalen van rente voor een doorlopend krediet...

Ik vroeg me af of die rente direct de 1e maand daadwerkelijk betaald dient te worden? Want stel nu dat je als startende ondernemer geen geld hebt en dit geld leent bij de bank en daarover elke maand direct 11% rente moet betalen, wat is dan het nut van geld lenen bij de bank.

 

In mijn geval zou op zijn minst € 2.000 nodig hebben en dan kan ik wel alvast van start. Om het helemaal perfect te hebben zou ik €10.000 nodig hebben.

Ik heb geen eigen huis, geen rijke familieleden of rijke vrienden, ik heb zelf geen geld, (nog) geen maandelijks inkomen. 11% rente over een klein bedrag als € 2.000 zou al betekenen dat ik elke maand € 220 zou moeten betalen aan rente. Waar haal ik dat vandaan? Van mijn uitkering? En wat is dan nog het nut van lenen als je elke maand €220 aan rente dient te betalen kun je net zo goed elke maand €220 sparen en ben je na een aantal maanden ook al aan €2000,-

 

Als de situatie zoals ik deze hierboven heb geschetst inderdaad klopt, dan is het echt zo dat iemand met weinig geld geen mogelijkheid heeft om een eigen bedrijf te starten, ook al zijn de opstartkosten maar € 2.000! Oneerlijk!

Bovendien kan ik geen beroep doen op de borgstellingskrediet daar het een vrij beroep betreft.

 

Een BBZ-krediet dan maar? Of toch gaan lenen tegen 11%? De bank heeft immers interesses getoond....

 

Groetjes Sarah

[Maarten]

Het rentepercentage van 11 % wat je noemt is waarschijnlijk een effectieve jaarrente. Wanneer je de rente moet betalen en wanneer je aflost is per lening verschillend, informeer heel goed naar de voorwaarden en laat deze lezen door iemand die er verstand van heeft.

 

Een bank als Bizner geeft aan starters zonder veel gedoe leningen met een rente van 10 % per jaar (en 1,5 % over het bedrag wat je niet gebruikt per jaar), zie http://www.bizner.nl/producten/default.aspx.

 

Lees http://nl.wikipedia.org/wiki/Effectieve_rente voor een uitleg van effectieve rente.

 

En nogmaals, laat eerst iemand met de juiste kennis de lening beoordelen voordat je wat afsluit. Met de aannames die je hierboven neer zet blijkt duidelijk dat er nog wat kennis ontbreekt om zelf de juiste afweging te maken.

[Merkava]

Lees ook deze discussie even; 1.5% kredietprovisie bij Bizner

[Ferry]

Hoi,

 

Je zit even op het verkeerde pad. Die 11% is niet per maand maar op jaarbasis. Wanneer je dus 2000 euro leent betaal je: 2000 x 11% = 220 euro per jaar. Per maand is dat dan weer zo'n 18.33 euro. Meestal met doorlopend kredieten betaal je zo'n 2% per maand over het openstaande bedrag incl. aflossing. Dus zo'n 40 euro per maand in geval van jouw 2000 euro.

Ziet er dus allemaal niet zo ernstig uit als je denkt. Beetje vreemd dat zowel je bank als boekhouder je niet gewezen hebben op deze gedachtekronkel. Staat het dan ook niet fout in je ondernemersplan?

En ja, rente moet vanaf dag 1 betaald worden.

 

Mooi dat de bank openstaat voor je plan. Mocht het toch allemaal niet zo lukken dan kun je wellicht een krediet krijgen bij Bizner. Samen met je ondernemersplan en het openen van een rekening kun je daar ook een krediet krijgen.

Misschien is het verstandig om ook eens een deurtje verder te kijken dan de bank waar je nu geweest bent. 11% vind ik best fors, er zijn goedkopere alternatieven (Frisia en consorten buiten beschouwing gelaten).

Een financiering op maat moet ook kunnen. In plaats van dat jij wacht op het voorstel van de bank, doe je hun een reëel voorstel. Misschien dat ze in de huidige situatie wat minder happig zijn maar niet geschoten is altijd mis.

 

Succes,

 

Ferry

[sarah1976]

Poeh! Pak van mijn hart! Ik dacht al dat er iets niet zou kloppen omdat de bank en mijn boekhouder zo enthousiast waren. Maar op tweede kerstdag kreeg ik ineens het idee dat die rente per maand betaald zou moeten worden en omdat ik mijn bank en boekhouder in deze dagen niet kan bereiken en ik wel snel meer info wilde ben ik het hier op het forum gaan vragen. Maar ik ben wel een heel stuk opgelucht nu! Ik maakte me echt zorgen over de financiële kant van mijn plannen. Ik heb er echt gewoon slecht van geslapen want ik heb zo'n zin om aan de slag te gaan! Eigenlijk best wel stom van me... :-[

 

Heel erg veel dank. Ook met de rest van de informatie die jullie gegeven hebben. Als iemand nog meer aanvullingen heeft zijn ze altijd welkom! Steek ik tenminste iets van op!

 

Groetjes Sarah!

[sarah1976]

Nog een vraag:

 

Stel dat ik met mijn doorlopend krediet tot € 10.000 in de min mag gaan staan, maar ik gebruik er dan maar €5.000: betaal ik dan bij de Rabobank dan 11% rente over €10.000? Of zou het bij de Rabo dan ook kunnen zijn dat je dan enkel 11% over €5.000 betaalt of betaal je 11% over €5.000 en een lager % over de overige €5.000? Of is dat per offerte verschillend? En kun je daarover onderhandelen met een bank?

 

Dus het is wel raadzaam door meerdere banken een offerte te laten opstellen? Het is alleen zo dat ik me heel vertrouwd voel bij de Rabo. (Alhoewel ik ze ook vaak vervloekt heb... ;D)

 

Ik heb gelukkig een goed contact met mijn boekhouder. Hij heeft me ook heel goed begeleid in het opstellen van mijn ondernemingsplan en financieringsbegroting. Dus wat begeleiding betreft zit het prima! ;D Gelukkig maar, want ik ben echt heel slecht wat leningen betreft.... Maar ik beschik zeker te weten over een goede ondernemersgeest!

 

Groetjes Sarah.

[Maarten]

Stel dat ik met mijn doorlopend krediet tot € 10.000 in de min mag gaan staan, maar ik gebruik er dan maar €5.000: betaal ik dan bij de Rabobank dan 11% rente over €10.000? Of zou het bij de Rabo dan ook kunnen zijn dat je dan enkel 11% over €5.000 betaalt of betaal je 11% over €5.000 en een lager % over de overige €15.000? Of is dat per offerte verschillend? En kun je daarover onderhandelen met een bank?

 

Het is per bank en per offerte inderdaad verschillend. Onderhandelen kun je altijd proberen, maar denk niet dat dat je wat gaat opleveren. Bij een doorlopende krediet betaal je meestal een hoge rente over het bedrag wat je leent (die 11 of 10 %) en een lage rente over het bedrag wat je niet leent maar wel kan lenen (bij Bizner bijvoorbeeld 1,5 %) omdat ze dat bedrag voor je moeten reserveren.

[Dennis Smit]

Mijn reactie gaat niet over het rente-vraagstuk.

 

Ik ben zelf ook als schoolverlater direct begonnen aan het bedrijf (eigenlijk al klein beetje tijdens mijn opleiding maar dit is vrijwel te verwaarlozen). Dit heeft ook een groot voordeel en dat is dat je zo 'weinig' om te verliezen hebt. Als je goed de vinger aan de pols houd is het ergste dat je kan overkomen een overzienbare schuld.

 

Het feit dat je een business plan heb geschreven laat duidelijk zien dat het hier om meer gaat dan een ideetje zonder serieus naar de implicaties te hebben gekeken dus die vinger aan de pols ga je ook wel opletten neem ik aan.

 

Betreffende de maand lasten. Ik ken je afstudeer en beroeps richting niet dus ik weet ook niet in hoeverre de situatie zich er voor leent. Mijn compagnon en ik hebben beide informatica gestudeerd en deze richting leent zich ervoor om jezelf voor uren te verhuren en vervolgens het verdiende geld te investeren in het bedrijf om op die manier het bedrijf naar de richting te sturen waar je het wilt hebben (mits je natuurlijk de verleiding kan weerstaan om direct een dikke BMW te kopen om je ego mee op te krikken).

 

Misschien ook iets om over na te denken.

[sarah1976]

Ik ben echt heel serieus met mijn plannen. Ik heb dan ook flink wat dagen gespendeerd aan het opstellen van mijn ondernemingsplan. Ik heb het merendeel om mijn zaak te starten al klaar, nu het geld nog ;D Zo weet ik al wat ik ga inkopen, welke verzekeringen ik moet afsluiten, hoe en waar ik reclame ga maken enz.....

 

Ik ben geen perfectionist maar ik ben wel dol op mijn beroep! Het is mij niet om het geld te doen. Want volgens mij hebben veel mensen daar een heel andere kijk op: vaak wordt er toch al gauw de conclusie getrokken dat mensen die voor zichzelf beginnen daar veel winst uit denken te halen. Maar ik hou echt ontzettend veel van het werk dat ik ga doen. Ik heb op school ook al veel stage gelopen en mis momenteel het beroep ontzettend (ik ben dierenarts). Het is zo dat het beroep dat ik wil gaan beoefenen op mijn eigen manier wil gaan doen en als ik voor een baas ga werken kan ik dat niet. Ik heb al heel wat jaren tegen iedereen gezegd dat ik het liefst voor mijzelf wil beginnen, naar aanleiding van eravringen die ik opgedaan heb bij verschilende dierenartsen. Toen ik opeens aan een concept dacht dat nog maar door een paar mensen in Nederland ontdekt is en weinig geld kost stond mijn besluit vast. Veel mensen hebben dromen, maar ik ben iemand die voor bijna 100% zeker weet dat, wanneer je alle energie ergens in stopt en goed nadenkt over dingen en ook een objectieve visie hebt je echt wel daar kunt komen waar je wil zijn.

 

Ik wil echter niet teveel uitwijden over mijn plannen omdat ik de concurrenten niet op ideeën wil brengen. Bovendien kan iedereen al googelend op dit forum komen. Ik zou me dood schamen als bekenden van me mijn blunders in dit forum zouden kunnen lezen ;D Ach ja, je kunt niet overal verstand van hebben....

 

Het gaat nu wel heel erg off-topic....Maar het is altijd reuze interessant om met lotgenoten te kunnen praten ;D

 

Groetjes Sarah

[ughugh]

Stel dat ik met mijn doorlopend krediet tot € 10.000 in de min mag gaan staan, maar ik gebruik er dan maar €5.000: betaal ik dan bij de Rabobank dan 11% rente over €10.000? Of zou het bij de Rabo dan ook kunnen zijn dat je dan enkel 11% over €5.000 betaalt of betaal je 11% over €5.000 en een lager % over de overige €15.000? Of is dat per offerte verschillend? En kun je daarover onderhandelen met een bank?

 

Het is per bank en per offerte inderdaad verschillend. Onderhandelen kun je altijd proberen, maar denk niet dat dat je wat gaat opleveren. Bij een doorlopende krediet betaal je meestal een hoge rente over het bedrag wat je leent (die 11 of 10 %) en een lage rente over het bedrag wat je niet leent maar wel kan lenen (bij Bizner bijvoorbeeld 1,5 %) omdat ze dat bedrag voor je moeten reserveren.

 

 

Voor informatie van een doorlopend krediet verwijs ik naar

 

http://www.rabobank.nl/particulieren/producten/lenen/welke_leningen_kunt_u_afsluiten/doorlopend_krediet/