Banksparen versus Pensioen B.V.

[Frans Kemper]

Aardige en relevante discussie:

 

http://www.fdselections.nl/Pensioen/Hoofdartikel/articleType/ArticleView/articleId/3293/Vastgeroeste-adviseurs-zien-banksparen-over-het-hoofd.aspx

 

Overigens blijft pensioen altijd maatwerk.

[odeon]

 

Het banksparen moet zeker in de afweging wel of geen pensioen in eigen beheer meegenomen worden, maar de column is wat kort door de bocht.

 

In de column wordt gerekend met een vpb-tarief van 25% en een ib-tarief van 52%. Het toptarief voor de vpb begint pas te lopen vanaf een winst van € 200.000 (2009). Door de aftrek hypotheekrente blijven veel DGA's ook buiten het toptarief van 52%. Als je rekent met 20%/42% wordt het plaatje geheel anders.

 

Verder stelt de auteur dat er in banksparen nagenoeg geen kosten zitten en rekent hij vervolgens met 0% kosten . Banken die producten aanbieden, zonder daarin kosten mee te nemen, klinkt onwaarschijnlijk.

 

 

[Norbert Bakker]

@Odeon: hear hear. Onze pensioendeskundige David Bakker had ook al zo'n reactie: leuk artikel, maar de cijfers kloppen niet helemaal. We zijn bezig met een reactie voor het Sprout Expertpanel.

 

De boodschap van de auteur blijft overigens voor veel DGA's wel overeind: eigen beheer is zeker niet zaligmakend, en qua kosten kan voor sommige (of veel?) DGA's banksparen wel eens een interessant(er) alternatief zijn. Alleen is eigen beheer natuurlijk veel meer dan een kostenkeuze. Zo voer ik eigen beheer om mij zelf hypotheek te kunnen gaan verstrekken en zo zijn er nog wel wat motieven te noemen.

 

Verder stelt de auteur dat er in banksparen nagenoeg geen kosten zitten en rekent hij vervolgens met 0% kosten . Banken die producten aanbieden, zonder daarin kosten mee te nemen, klinkt onwaarschijnlijk.

En dat is het ook. Natuurlijk zitten er kosten in. En ik vraag als adviseur ( of accountant) uiteraard ook een (zeer bescheiden) vergoeding voor de jaarlijkse trancheberekening: ik zie de klant dat nog niet zelf doen, en de bank al helemaal niet

[Joas Buijs]

Ik wil hier nog op aanvullen dat je middels banksparen bijna nooit een optimale oudedagsvoorziening kan regelen. Immers banksparen gaat op basis van ingelegd geld. terwijl pensioen in de regel opbasis van verworven rechten gaat.

 

De feitelijke inleg en dus ook opbrengsten kunnen bij pensioen hoger zijn

[ronaldinho]

Joas, kun je dat eens nader toelichten? (je kickt een half jaar oud topic, dan mag je er best wat meer over zeggen)

 

Een DGA met een pensioentoezegging in eigen beheer krijgt uiteindelijk ook niet meer dan er beschikbaar is: op is op. En als je je eindloon/middelloon-pensioen bij een derde onderbrengt, dan berekent die een zodanige premie, dat hij er doorgaans (gemiddeld genomen) niet op zal verliezen.

 

Oftewel: wat versta je onder een optimale oudedagsvoorziening?

[Joas Buijs]

Bij pensioen in eigen beheer (of pensioen in het algemeen) Is je maximale ruimte een opbouw pensioenrechten (2% eindloon) Bij 40 dienstjaren kom je op een pensioen van 100% van je laatst genoten salaris (behoudens een klein verschil ivm de Franchise en AOW) je pensioengevend salaris kun je op krikken met de levensloop en eigen bijdrage en nog een paar foefjes

 

Fiscaal banksparen is een premie inleg van maximaal 17% van je belastbaar inkomen daar je inkomen in de regel stijgt en je de laatste jaren geen tijd hebt om het te laten renderen. zul je minder oudedags voorziening over houden.

 

(dit verhaal staat los van het geld dat je er in moet investeren. Ik geeef alleen aan dat je bij pensioen in de regel meer op kan bouwen)

[Norbert Bakker]

@Joas: inhoudelijk heb je uiteraard gelijk, maar voor de goede orde: de discussie op FD tussen de auteur van het artikel en mijn compagnon David Bakker (auteur van de Kluwer DGA pensioen pocket, en dus best wel thuis op dit terrein ;)) ging helemaal niet over waar meer opgebouwd kan worden, maar ging over de kosten van privé banksparen versus eigen beheer (...versus pensioen extern verzekeren versus privé lijfrenteverzekering ) bij een gegeven X bedrag aan beschikbare premie/jaarruimte/budget

Dat de DGA met pensioen in eigen beheer of pensioen in het algemeen een hoger pensioen op kan bouwen dan met lijfrente banksparen - mits daar voldoende middelen voor beschikbaar zijn inderdaad - wordt door geen van beiden ter discussie gesteld noch in twijfel getrokken.