Langlevenrisico

[Jenson]

Als ondernemer vraag ik me al een aantal jaren af: "Hoeveel moet ik eigenlijk sparen voor de oude dag?".

Oftewel, "welk bedrag moet ik gespaard hebben als ik op m'n 65e met pensioen ga?". Ik dacht altijd dat deze vraag niet te beantwoorden is, omdat je vanwege het langlevenrisico niet weet of je je spaarpot tot je 70e nodig hebt of misschien wel tot je 100e.

 

Laatst leerde ik dat je op je 65e gewoon naar een verzekeringsmaatschappij kunt stappen en kunt zeggen: "Ik heb 300.000 euro voor jullie, als jullie mij tot mijn dood jaarlijks bedrag x zullen uitkeren."

 

Nu heb ik daarover de volgende vragen.

Stel ik word vandaag 65 en ik wil jaarlijks 40.000 euro gaan ontvangen van die verzekeringsmaatschappij.

- Hoe hoog is dan het bedrag dat je op dit moment moet storten bij de verzekeringsmaatschappij?

- Is het gebruikelijk dat je dan ook een medische keuring moet ondergaan? (stel, je bent kerngezond, en je ouders en grootouders werden allemaal boven de 90, zou de verzekeringsmaatschappij je dan minder willen uitkeren?)

 

Mijn aanname is dat ik het bedrag op mijn 65e netto stort. Dus niet fiscaal vrijgesteld gespaard voor pensioen. Is het juist dat de jaarlijkse uitkeringen van de verzekeringsmaatschappij dan ook fiscaal onbelast zijn? Kan dit uberhaupt?

[Joost Rietveld]

Dag Jenson

 

Ik schat (zonder nabestaandendekking en bij 4% rente) ongeveer 520.000.

 

Maareh: als je nu 520.000 vermogen hebt en je hebt het niet fiscaal gefacilieerd bij elkaar gespaard, waarom zou je dan dat geld bij een verzekeraar afstorten?

 

Het staat je ter vrije beschikking op de bank. Dan kun je er ook prima van leven zo, lijkt mij ::)

[odeon]

Mijn aanname is dat ik het bedrag op mijn 65e netto stort. Dus niet fiscaal vrijgesteld gespaard voor pensioen. Is het juist dat de jaarlijkse uitkeringen van de verzekeringsmaatschappij dan ook fiscaal onbelast zijn? Kan dit uberhaupt?

 

Ja, dit kan. Nadeel is wel dat de waarde van de aanspraak belast is in box 3 als vermogen, dus in die zin betaal je wel belasting. En als je overlijdt, is het restsaldo voor de verzekeringsmaatschappij, tenzij je een dure contra-verzekering afsluit.

[Jenson]

 

Maareh: als je nu 520.000 vermogen hebt en je hebt het niet fiscaal gefacilieerd bij elkaar gespaard, waarom zou je dan dat geld bij een verzekeraar afstorten?

 

Het staat je ter vrije beschikking op de bank. Dan kun je er ook prima van leven zo, lijkt mij ::)

 

Ik heb geen 520.000 vermogen, hoor :-) Nog lang niet. Ben ook nog lang geen 65.

Maar de reden om het af te storten bij een verzekeraar is dus het langlevenrisico. Als ik zelf de 520.000 zou opsouperen met 40.000 per jaar, dan red ik dus slechts 13 jaar, dus tot mijn 78e. Dankij rente iets langer, maar de 79 "haal" ik niet. Dus dat wordt dan een zeer karig bestaan van mijn 79e tot zolang ik daarna nog leef.

 

Odeon, goed punt over die vermogensrendementsheffing. Maar het idee is om op mijn 65e een superdividend uit de Holding uit te keren, dus tot die tijd geen vermogensrendementsheffing.

 

[ronaldinho]

ik zou wel even doorrekenen of dat fiscaal wel voordelig is, om op je 65e een superdividend uit te keren. Immers, als je het geld in de tussentijd belegt, is het rendement eerst in de BV belast met VPB (20%, evt 25,5%), en het dividend met 25% IB. Het kan voordeliger zijn om nu al uit te keren en in box 3 te beleggen.

 

Bovendien: 40.000 NETTO per jaar, plus AOW en evt nog elders opgebouwd pensioen is best wel riant. Kan me voorstellen dat je de eerste jaren wellicht wat meer nodig hebt, maar op latere leeftijd gaat het uitgavenpatroon vaak toch iets naar beneden.

[Jenson]

Ik schat (zonder nabestaandendekking en bij 4% rente) ongeveer 520.000.

 

Joost, nog een vraagje over de benodigde EUR 520.000. Kun je uitleggen hoe je aan die berekening komt?

Aan welk te storten bedrag moet je ongeveer denken als je wel een nabestaandendekking wilt?

[Joost Rietveld]

Dag Jenson

 

Ik ging in het voorbeeld uit van 40.000 bruto levenslang, geen nabestaanden en 4% rente op het tegoed. Actuariële software maakt de berekening op basis van sterftekans en de andere variabelen. Dan zou thans 520K voldoende zijn.

 

Ik heb de software even niet onder handen (andere pc), maar dan nog zijn er mbt de nabestaanden meer variabelen, dus een antwoord blijf ik je hoe dan ook schuldig.

 

Vergeet niet dat 4% best aantikt op 520K, ook al keer je jaarlijks 40K uit. Voorbeeld:

 

520 - 40 = 480. 480K x 4% = 19200 rente.

 

Maar meer belangrijk: het is al netto geld. Discipline om er zorgvuldig mee om te gaan zou beter zijn dan een verzekeraar mee te laten profiteren.

 

groet

Joost