overlijdensrisicoverzekering

[RWagemaker]

Beste mensen,

 

Binnenkort gaan wij een bedrijfspand kopen en de nodige verzekeringen afsluiten. Voor mijn gevoel zal dan een overlijdensrisicoverzekering zeker nodig zijn om te zorgen dat mijn vrouw in problemen komt wanneer mij wat zou overkomen. Maar stel dat mijn bedrijfshypotheek 250.000 (pand zou 200.000 kosten) euro gaat worden. Dan is de executiewaarde 80% van 200.000= 160.000 euro. De hypotheek is 250.000-160.000=90.000 zou het dan betekenen dat ik voor 90.000 euro een verzekering moet afsluiten? Omdat wij er van uitgaan dat het pand altijd de 80% zal opleveren.

 

Mvg,

R. Wagemaker

[Joost Rietveld]

Voor mijn gevoel zal dan een overlijdensrisicoverzekering zeker nodig zijn om te zorgen dat mijn vrouw in problemen komt wanneer mij wat zou overkomen.

 

Ik mag hopen dat jouw vrouw dit niet leest ;) ;D

 

Staar je niet alleen blind op de executiewaarde. Als het pand een jaar of twee na jouw overlijden nog steeds te koop staat, dan wordt het al snel penibel voor haar. Wacht even op een reactie van Nobert Bakker.

[Norbert Bakker]

Ik kan hier weinig zinnigs over zeggen zonder nadere informatie over de huidige inkomsten en uitgaven, en wat daarmee gebeurt als de ondernemer morgen komt te overlijden. Over het algemeen is de impact van het directe verlies van inkomen veel groter dan € 90.000,-, zelf groter dan € 250.000,- .

 

Heel simpel gesteld:

 

[*]stel: je komt te overlijden

[*]en het lukt je vrouw om het pand binnen 1 dag te verkopen voor 80% van de hypotheekwaarde

[*]en je hebt die overige 20% verzekerd.

 

Wat heeft je vrouw dan op dag 2? Geen bedrijfspand, geen restschuld. Maar heeft ze inkomen om van te leven?

En wat gebeurt er als het pand een jaar te koop staat, of uiteindelijk maar 50% van de hypotheekwaarde oplevert?

 

Conclusie en advies: reken je niet te snel rijk, laat goed inventariseren wat de gevolgen van jouw onverhoopte overlijden zijn, zowel nu als in de toekomst

 

 

 

[RWagemaker]

Hallo Joost:

 

Hahaha dat was dus een tik foutje ik wil dus dat mijn vrouw geen problemen heeft als mij wat overkomt.

 

Hallo Norbert:

 

Het klopt helemal wat jij verteld, maar ik neem aan dat het het beste is om deze verzekering af te sluiten, maar van welk bedrag?

[Norbert Bakker]

Hallo Norbert:

Het klopt helemal wat jij verteld, maar ik neem aan dat het het beste is om deze verzekering af te sluiten, maar van welk bedrag?

 

Het bedrag wordt meestal bepaald door de som van af te dekken (hypothecaire) restschulden en een contant gemaakte rente (periodieke netto uitkering) dat als vervangend (aanvullend) inkomen moet dienen. De omvang is sterk afhankelijk van persoonlijke factoren (leeftijd, inkomen, uitgaven) en bestaande voorzieningen uiteraard. Voor onze eigen relaties stellen we dit bedrag vast aan de hand van een inventarisatieformulier (dat vereist de WFT ook: het advies moet herleidbaar en toetsbaar zijn). .

 

Het gemiddelde bedrag dat een ondernemer aan (aanvullende) voorziening voor nabestaanden verzekert ligt tussen de € 300.000,- en € 750.000,-. Een ruime marge dus, reden te meer voor een goede persoonlijke inventarisatie. (Desgewenst kan ik je zo'n formulier - geheel vrijblijvend - per PM toesturen.)

 

De tarieven zijn op dit moment historisch laag, vooral voor ondernemers. Ondernemerstarieven liggen nog een stuk lager dan de scherpste tarieven op independer.

 

 

[Joost Rietveld]

even off topic:

 

@TS: Norbert ziet er niet altijd zo uit hoor. Normaliter is zijn outfit zwart :P

[Norbert Bakker]

Sith Lords gaan ook met hun tijd mee ;D

topic>

[RWagemaker]

ahhahahha ach ja beide pakjes staan je uitstekend.

 

Maar terug on topic.

 

Kijk waar het mij omgaat is het volgende:

 

Ons prive woning is allemaal al afgedekt d.m.v. een verzekering in de hypotheek, maar dit wil ik ook voor het pand dat we gaan kopen. Ik ga eerst morgen even babbelen met mijn accountant. Alvast bedankt voor de hulp.

[Norbert Bakker]

Ons prive woning is allemaal al afgedekt d.m.v. een verzekering in de hypotheek, maar dit wil ik ook voor het pand dat we gaan kopen. Ik ga eerst morgen even babbelen met mijn accountant. Alvast bedankt voor de hulp.

 

you're welcome. Maar - ik val in herhaling - met alleen het afdekken van de hypotheekschulden hebben je nabestaanden nog geen vervanging voor jouw inkomen. En het kostenniveau van de overlijdenscomponent in gemengde (beleggings) verzekeringen is erg hoog, soms tot wel 300% meer dan dan losse dekkingen (als we Tros Radar en Independer mogen geloven)

[RWagemaker]

Dat klopt helemaal maar dat hoeft in dit geval ook niet. Het gaat er meer om dat mijn vrouw geen grote rest Hypotheek over houd van het pand. Met haar inkomen en de verzekering op ons prive woning kan zij goed rond komen. Kids zijn al groot. Maar als zij door snle verkoop van het pand met een schuld blijft zitten dan word het allemaal weer wat krapper voor haar.

[Norbert Bakker]

Ok. duidelijk. Dan zijn de persoonlijke omstandigheden inderdaad dusdanig dat een beperkte dekking in dit specifieke geval toereikend is.

Tip: ga dan niet te krap zitten, dek ipv € 90.000,- bijvoorbeeld € 125.000,- af. De maandelijke meerkosten daarvan (ten opzichte van 90.000 verzekeren) bedragen als het goed is niet meer dan 10-20 Euro.

 

[RWagemaker]

ok duidelijk, maar is het dan dus logisch om het verschil te berekenen tussen mogelijke opbrengst bij verkoop pand en de lopende hypotheek? of moet je dan altijd het hypotheekbedrag nemen als verzekerd bedrag?

[Norbert Bakker]

ok duidelijk, maar is het dan dus logisch om het verschil te berekenen tussen mogelijke opbrengst bij verkoop pand en de lopende hypotheek?

De mogelijke opbrengst bij verkoop pand is niet bekend (executiewaardes en uberhaupt verkoopbaarheid blijken in de praktijk nogal tegen te vallen, vooral bij bedrijfsmatig vastgoed ) , vandaar dat je niet te laag moet gaan zitten, en qua (meer)kosten hoef je dat ook niet te laten. Vandaar mijn advies om in dit geval bijvoorbeeld 50% van de hypotheek = € 125.000,- te verzekeren.

[RWagemaker]

Hallo Norbert,

 

Helemaal duidelijk en thanks :)

[Joost Rietveld]

 

Sith Lords gaan ook met hun tijd mee ;D

 

Nu we on topic klaar zijn, nog even off topic:

 

Dacht ik toch even Shit Lords te lezen, dan zou een bruine outfit op zijn plaats zijn geweest :P