Totaal benodigde financiering delen en bij verschillende banken aanvragen!?

[TonGoes]

Goedeavond,

 

Morgen ga ik mijn businessplan bij de eerste bank inleveren. Totaal heb ik 90k financiering nodig zonder daarbij eigen vermogen of een pand ter beschikking tegenover te kunnen stellen. Nu zat ik denken: Is het niet verstandiger om kans van slagen te maken om bij drie banken de aanvraag te doen voor ieder 30k? Is dat een gebruikelijke constructie?

 

 

[Ard-Sc]

Bij dit soort bedragen is het ongebruikelijk om dit te verdelen over 3 banken.

[TonGoes]

Waarom? Te laag bedrag?

[Ard-Sc]

Een zakelijke lening van 30.000 is voor een bank qua rendement niet zo interessant.

 

Daarnaast wil een bank zo veel mogelijk zekerheden inbouwen (alle voorraad, debiteuren, banktegoeden etc) dat is dus zeer lastig met 3 banken.

 

Maar misschien is er nog wel iets slims te bedenken voor je financieringsbehoefte.

 

Wat voor bedrijf ga je beginnen (of overnemen)?

Waar wil je 90K in investeren?

[TonGoes]

Nieuwe (fastfood) horeca formule opzetten. Branche cijfers zijn zeer goed.

[ODS1001]

Starterscoach noemt al terecht dat banken zo veel mogelijk zekerheden willen:

Daarnaast wil een bank zo veel mogelijk zekerheden inbouwen (alle voorraad, debiteuren, banktegoeden etc) dat is dus zeer lastig met 3 banken.

Wat daar ook zeker bijhoort is de mogelijkheid van de bank om, als er problemen ontstaan, de touwtjes in handen te nemen. Met 2 andere banken erbij wordt dat ernstig bemoeilijkt.

 

Kortom, begrijpelijke redenatie, maar je zal toch iets anders moeten verzinnen. De pech die je hebt, is dat banken juist aan (nieuwe) horeca niet snel geld zullen lenen, al helemaal niet als er geen sprake is van eigen vermogen. Je zal daarom je heil moeten zoeken in andere financieringsbronnen: bijvoorbeeld participatie en/of huurkoop (ik denk dan aan horecaondernemers die hun zaak willen overdragen). Vervolgens kun je het resterende deel misschien (vanwege de bedrijfstak houd ik een sterk voorbehoud) wel lenen bij banken.

 

Is het trouwens geen idee om je horecaformule te beginnen als franchise waarbij jij uiteraard optreedt als franchisegever? Dat scheelt je veel (fysieke) investeringen terwijl je toch je idee in de praktijk brengt.

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Het is inderdaad zo, dat banken niet met een andere bank (of banken) op een en dezelfde “bok” willen zitten. Een constructie zoals jij voorstelt, (metakrediet) zie je alleen bij zeer grote partijen en dan moet je achter jouw aanvraag toch enkele nullen zetten.

Bij het afsluiten van een krediet vereist de bank altijd middels de voorwaarden dat de rekeningomzet via de rekening (bij haar aangehouden) loopt. Hierdoor is de bank in staat om enigszins zicht te blijven houden bij de ontwikkeling van het bedrijf/krediet. Bij splitsing van het krediet kom je met deze voorwaarde in de knel en zal geen van de financierders een totaalplaatje op basis van rekening en kredietgebruik kunnen verkrijgen, dus ook de risico’s gaandeweg kunnen inschatten.

Waar ook problemen gaan ontstaan, is de rangorde van de verstrekte zekerheden en de uitwinning ervan. Op al deze heisa zit een bank niet te wachten, dus zal aan splitsing niet meewerken.

 

Ik zie in jou post nog een aantal problemen opduiken:

Je hebt 90/m. aan financiering nodig om je plan te verwezenlijken. Hierbij aangegeven dat geen eigen vermogen aanwezig is, dus geen risicokapitaal. Houdt er maar rekening mee dat een eigen inbreng van minstens 25 tot 30 % verlangd gaat worden.

 

Er is geen pand ter beschikking: ik veronderstel dat je hiermee bedoeld dat er geen onroerengoed zoals woonhuis/bedrijfspand aanwezig is. Dit hoeft echter geen probleem te zijn: banken vinden ook zekerheid/dekking in inventaris/voorraden/debiteuren en mocht dat niet voldoende zijn dan is een garantie van de overheid een mogelijkheid.

 

Tot slot: je wilt je gaan begeven in de horeca, banken zijn erg huiverig hierin te “participeren” en zullen dus dubbele zekerheid verlangen alvorens kredieten te verstrekken.

 

Mijn advies: zorg er eerst voor dat je een behoorlijke buffer hebt als eigen inbreng/risicokapitaal, dat kan ook in de vorm van een door derden achtergestelde lening en vraag voor het restant een bancaire financiering aan. Doe je dat niet, dan wordt je aanvraag al direct door een bank afgeschoten.

 

[TonGoes]

Hi Marco,

 

Thanks voor je input. Net bank 1 aan de lijn gehad:

 

* ik moet 30 - 35% eigen vermogen inbrengen. Mag niet achtergesteld zijn. Voor mijn duidelijkheid als dit het geld op mijn rekening staat en ik kan dit inbrengen is dat dan ok? Hoe controleren ze dit?

* verder twijfelde de mevrouw of ik wel genoeg ervaring in de branche had en over mijn leeftijd. Op dat laatse ben ik maar niet op ingegaan. Ik wordt 27jr.

* Ook vroeg ze of ik er wel mee door wilde gaan? Ongelooflijk.

 

Alsnog had ik het idee als het eigen geld er is er echt wel wat te halen valt. Ik hem nu de contact gegevens en laat niet meer los ;D Zijn er op de kapitaalmarkt investeerders waarbij ik 'mijn' eigen vermogen kan lenen?

 

Wat is nu een handige constructie en volgende stap die ik moet zetten?

[Marco van den Maagdenberg]

* ik moet 30 - 35% eigen vermogen inbrengen. Mag niet achtergesteld zijn. Voor mijn duidelijkheid als dit het geld op mijn rekening staat en ik kan dit inbrengen is dat dan ok? Hoe controleren ze dit?

Als jij in privé die 30/m. leent en dat bij de bank op een zakelijke rekening zet, zal de bank dat als eigen vermogen rekenen, vermits je dat in de businessplan ook goed verwoord natuurlijk. Indien de bank bij jouw kredietaanvraag ook jouw aangifte IB opvraagt en dat zullen ze normaliter ook doen, dan zal toch de vraag komen, hoe jij aan die 30/m. bent gekomen, op zich behoeft dat dan geen probleem te zijn mits de bank niet wordt gehinderd in het nemen van zekerheden.

Overigens heb je ook een toelichting gekregen, waarom er geen achtergestelde lening als aansprakelijk vermogen mag zijn?

 

* verder twijfelde de mevrouw of ik wel genoeg ervaring in de branche had en over mijn leeftijd. Op dat laatse ben ik maar niet op ingegaan. Ik wordt 27jr.

Ik ken je ondernemersplan niet, maar als daar uit blijkt dat je slechts kort daadwerkelijke ervaring hebt in de betreffende branche, kan ik me die vraag best voorstellen. Overigens, wees blij met kritische vragen, ze laten je nog eens goed nadenken over je plannen de de mogelijke kansen en/of bedreigingen bij de realisatie ervan. (Ikzelf zou die mevrouw daarvoor hartelijk bedanken)

 

Zijn er op de kapitaalmarkt investeerders waarbij ik 'mijn' eigen vermogen kan lenen?

Neen, die zullen er niet zijn ! Meeste kans bij familie/vrienden, die je in het zadel willen helpen of anders de kaasschaaf over je investeringsplan in combinatie met flink doorsparen.

 

 

Laat je overigens niet van de wijs brengen door tegenslagen, ondernemen is constant hordes nemen en problemen als uitdagingen zien én te lijf gaan

[TonGoes]

Ik heb daar geen toelichting op gekregen. Ze vertelde het telefonisch en heb per e-mail min of meer om een bevestiging gevraagd. Middels een lening zou het wel moeten lukken namelijk, in mijn naast kring geen kapitaalkrachtige bekende helaas. Het leeftijdsverhaal kun je op twee manieren interpeteren, dat ben ik met je eens. Het is heel jammer dat stichting Qredits niet gebruikt kan worden, het totaal bedrag mag maar 50k zijn. Wel kom ik in aanmerking voor een bkkm borgstelling is het niet?

[TonGoes]

Moet ik zelf aangeven dat ik voor een bkkm in aanmerking wil komen?

[Marco van den Maagdenberg]

Moet ik zelf aangeven dat ik voor een bkkm in aanmerking wil komen?

NEEN !

BBMKB (Besluit Borgstelling MKB kredieten), is het sluitstuk van een kredietaanvraag. Indien een bank besluit over te gaan tot financiering, maar door gebrek/gemis aan zekerheden de deur dicht houdt kan door de bank een beroep worden gedaan op een garantie van de Nederlandse staat.

 

Dus je zal moeten zorgen voor een eigen inbreng, én een businessplan, waaruit de bank voldoende waarborgen kan halen om ervan overtuigd te zijn dat het een levensvatbaar plan is dat gepresenteerd wordt.

 

In jouw situatie zal je voor minstens 30/m. aan eigen middelen in moeten brengen. Voor het restant zou door de bank mogelijkerwijs een "staatsgarantie" aangevraagd kunnen worden. Echter gezien de hoeveelheid werk dat voor de bank daaraan verbonden is en de mogelijke revenuen die gehaald kunnen worden uit het te verstrekken krediet onder die garantie, kan ik me voorstellen dat de bank die garantie niet gaat aanvragen.

 

 

[Zomaar iemand]

even iets anders, je gaat investeren in een horecabedrijf, is dit toevallig een fanciseconstructie? Veel grotere francise organisaties bieden zelf een regeling aan of zijn bereid garant te staan voor het geleende bedrag. Deze vaak wat striktere organisaties kunnen in geval van nood er een compagnystore van maken of er een nieuwe francisenemer in zetten.

 

Succes!

[TonGoes]

Moet ik zelf aangeven dat ik voor een bkkm in aanmerking wil komen?

NEEN !

BBMKB (Besluit Borgstelling MKB kredieten), is het sluitstuk van een kredietaanvraag. Indien een bank besluit over te gaan tot financiering, maar door gebrek/gemis aan zekerheden de deur dicht houdt kan door de bank een beroep worden gedaan op een garantie van de Nederlandse staat.

 

Dus je zal moeten zorgen voor een eigen inbreng, én een businessplan, waaruit de bank voldoende waarborgen kan halen om ervan overtuigd te zijn dat het een levensvatbaar plan is dat gepresenteerd wordt.

 

In jouw situatie zal je voor minstens 30/m. aan eigen middelen in moeten brengen. Voor het restant zou door de bank mogelijkerwijs een "staatsgarantie" aangevraagd kunnen worden. Echter gezien de hoeveelheid werk dat voor de bank daaraan verbonden is en de mogelijke revenuen die gehaald kunnen worden uit het te verstrekken krediet onder die garantie, kan ik me voorstellen dat de bank die garantie niet gaat aanvragen.

 

 

Dank Marco. Ik heb meerdere banken gesproken inmiddels, aantal willen wel verder kijk mits er 30 - 30% eigen vermogen is. Merkwaardig is dat de ing zegt dat het eigen vermogen geen achtergestelde lening mag zijn, maar bij andere partijen wel. Hoe zit dit nu?

[TonGoes]

even iets anders, je gaat investeren in een horecabedrijf, is dit toevallig een fanciseconstructie? Veel grotere francise organisaties bieden zelf een regeling aan of zijn bereid garant te staan voor het geleende bedrag. Deze vaak wat striktere organisaties kunnen in geval van nood er een compagnystore van maken of er een nieuwe francisenemer in zetten.

 

Succes!

Klop. Het is alleen geen franchise!

[TonGoes]

Hoe zou ik nu het beste aan die achtergestelde lening kunnen komen? Eigen netwerk lijkt uitgesloten. Lening aanvragen bij een commeriele aanbieder op basis van mijn inkomen van de afgelopen jaren? ( inkomen uit zaak )

[Marco van den Maagdenberg]

Dank Marco. Ik heb meerdere banken gesproken inmiddels, aantal willen wel verder kijk mits er 30 - 30% eigen vermogen is. Merkwaardig is dat de ing zegt dat het eigen vermogen geen achtergestelde lening mag zijn, maar bij andere partijen wel. Hoe zit dit nu?

 

Waarschijnlijk is diegene die je gesproken hebt bij ING niet bekend met een "achtergestelde lening".

 

Een achtergestelde lening is een door derden verstrekte lening, waarbij schriftelijk is overeengekomen dat deze leningverstrekker de uitgeleende centen eerst dan kan opvragen, nadat alle verplichtingen aan de bank is voldaan. Op grond van deze overeenkomst merkt de bank deze lening als aansprakelijk vermogen, en stelt deze gelijk aan eigen vermogen.

 

Hoe je daar aan komt?

Familie/vrienden, in ieder geval iemand die in jou gelooft en jou wil helpen met een risicovolle investering.

 

[TonGoes]

De accountmanager van de ING weet zelf niet eens dat zijn bank een bmkb borgstelling ter beschikking kan stellen. Even voor mijn duidelijkheid de bsk is toch de borgstelling/bmkb?

[Marco van den Maagdenberg]

De accountmanager van de ING weet zelf niet eens dat zijn bank een bmkb borgstelling ter beschikking kan stellen. Even voor mijn duidelijkheid de bsk is toch de borgstelling/bmkb?

 

BBMKB (Besluit Borgstellingskrediet MKB) hierin is vastgelegd onder welke voorwaarden de Nederlandse Staat een garantie wil afgeven. Indien onder dit besluit een krediet wordt aangevraagd/verstrekt, spreekt men van een BSK (Borgstelllingskrediet).

 

Dat een zakelijke Accountmanager niet op de hoogte is van een BSK en een achtergestelde lening, is alleen maar erg triest.

 

Eigenlijk snap is deze lacune wel. Deze accountmanagers kunnen heel goed gegevens in een systeem inkloppen waaruit dan automatisch een "go" of "no go" naar voren komt. Meestal voor kredietaanvragen van beperkte omvang ( 100-200/m.). Achterstellingen en BSK's passen niet in deze standaardoplossingen, en dan behoef je ook niet op de hoogte te zijn van mogelijke "maatwerk oplossingen".