Lenen of rekeningcourant bij heftige groei

[groeistuip]

Goedendag,

 

Bij deze een vraag over hoe ik verder moet gaan met mijn ondernememing. Ik heb een bedrijf in zonnepanelen sinds 1,5 jaar en dit gaat goed. Alleen sinds een maand of 3 gaat het zo hard dat het bijna niet meer bij te benen is. De maand januari/februari draai ik meer omzet dan afgelopen driekwartjaar van 2012. Deze 2 maanden komen we op een omzet van ruim 3 ton uit wat dus een gigantiesche groei is en zoals het er nu uitzit houden we dit wel vast aankomend jaar.

 

Nu de vraag, toen ik begon heb ik een rekeningcourant afgesloten van 20.000e. Dit was tot nu toe genoeg maar nu wordt het nijpend. Om de boel voor te blijven financieren, gebruikelijk met zonnepanelen, moeten we toch met iets meer kapitaal kunnen werken. Dus aan het rondkijken om binnen korte termijn meer middelen te hebben, minimaal 120.000 hebben we wel nodig.

 

Wat is nu verstandig, een rekening courant of een lening via bijvoorbeeld geldvoorelkaar.nl? wat is wijs? banken doen in mijn geval lastig odat ik nog vrij jong ben, en bijna geen onderpand heb, zoals een woning. via bijvoorbeeld crowfunding, wat me erg aanspreekt, heb ik weer maandelijkse aflossingskosten. Wat wel op te hoesten is, maar dan ben ik de lening naar een paar jaar weer kwijt. of zijn er nog andere oplossingen?

[Marco van den Maagdenberg]

Zorg ervoor dat je een goed plan kunt presenteren op basis waarvan een kredietverstrekker goed kan inschatten wat de (on-)mogelijkheden/risico's zijn. Als je plan goed is met een redelijke kapitalisatie kan door de bank een gemis aan zekerheden opgevangen worden door een Staatsgegarandeerd krediet.

 

Ik neem aan dat het gaat om voorraad en/of debiteurenfianciering , dat financier je middels een rekening courant krediet.

Een dergelijk krediet "beweegt mee" met je uitstaande saldo aan debiteuren/voorraden dat in tegenstelling met een lening.

[groeistuip]

Bedankt voor de reactie. Een goed plan ligt er. Maar ik heb het idee dat de bank teveel kijkt naar zekerheden/borg. In mijn geval zijn dat er niet zo veel waarmee ik borg kan staan. Staatsgegarandeerd krediet heb ik me over ingelezen maar is dat de enigste oplossing?

 

Inderdaad gaat het om het voorfinancieren van debiteuren, maar aangezien ik het ook zal gaan gebruiken om te investeren in een aantal benodigdheden zo ongeveer 25000E en mijn huidige bus die nu geleast is afkopen(14000E resterend) in de loop van het jaar, past dat een geldschieter niet beter bij het verhaal? doordat ik de bus afkoop, breng ik de maandlasten naar beneden en kan ik dat aanwenden om rente en aflossing van een lening mee te betalen. is daar een rekeningcourant ook voor bedoeld?

[Nattetas]

Een rekening-courant hoort een beetje te schommelen, eens 20.000 in de min, andere dag 100.000 in de min. Afhankelijk van het reilen en zeilen van je onderneming en wat externe factoren.

 

Als een debiteur eens niet betaalt, dan heb je geen problemen en kun je gewoon vertrouwen op je r/c.

 

Als je een (middel)langlopende lening hebt, heb je 0% speling. Je moet iedere maand/kwartaal aflossen, past het je een keer niet, dan eet je 's morgens droog brood (bij wijze van). Heb je echter geld op je betaalrekening over dan ontvang je geen of nauwelijks rente, terwijl je wel betaalt voor een lening die je dan dus niet nodig hebt.

 

Als je een goed plan en goede prognoses aan de bank presenteert, dan zal de bank zien dat zij wel (hoewel geen "harde") zekerheden krijgen (debiteuren en voorraden). Laatst nog een ondernemer geholpen bij een bank, die keek alleen naar ingaande en uitgaande geld bewegingen, niet eens naar het ondernemingsplan.

[groeistuip]

bedankt voor de reacties. dat is ook nu het probleem. de klussen hebben korte looptijden meestal 1 week en zijn vaak 60000 tot 70000Euro. ik heb nu niet de middelen om projecten maximaal weg te zetten omdat er in 1 project veel geld zit, en er daardoor niet meer genoeg is om het volgende project te financieren. laat staan als een debiteur niet betaald.

 

Immiddels de prognose bijna klaar. Ik weet niet of het verstandig is om een financierinsaanvraag te doen bij verschillende banken in 1 keer, of bank voor bank, om zo te kijken naar de beste oplossing.

 

Als laatste wil ik graag dit jaar een huis proberen te kopen. heeft een rekening courant invloed op de hypotheeksom?

 

 

[heerens]

Er zijn nog meer vormen om werkkapitaal voor te kunnen financieren. In Uw geval is een RCK faciliteit een goede optie. U zegt dat u al beschikt over een facaliteit. Uw huidige bank heeft dus al inzicht in uw verleden en de omzet ontwikkeling van de laatste tijd.

 

1. dit betekend dat uw financieringsbehoefte duidelijk is voor de bank

2. faciliteit onder verpanding debiteuren en voorraden kan geschieden. Een deel zal dan blanco kunnen. Uw financieel adviseur zal u hierin moeten helpen om de facaliteit op te tuigen naar een geld schiet (lees bank of prive investeerder)

 

twee mogelijkheid is factoring. Weliswaar een redelijke dure optie maar wel een gebruikelijke als het gaat om debiteuren bevoorschotting. (70% van uitstaande debiteuren mits geen concetratie risico)

 

Succes!

[Caroline Malmberg]

... de klussen hebben korte looptijden meestal 1 week en zijn vaak 60000 tot 70000Euro. ik heb nu niet de middelen om projecten maximaal weg te zetten omdat er in 1 project veel geld zit, en er daardoor niet meer genoeg is om het volgende project te financieren. laat staan als een debiteur niet betaald.

 

Dat zijn wel aanzienlijke bedragen: is het dan niet beter klanten te vragen een voorschot te betalen? En welke betalingstermijn wordt er met klanten overeengekomen?

[Marco van den Maagdenberg]

Je kunt met het vragen van een voorschot opdrachtgever in combinatie met een uitgestelde betaling aan jouw leverancier wellicht ook jouw "groeiprobleem" oplossen.

[groeistuip]

Nattenas: factoring is denk ik niets voor mij. verpanding debitueren hoe zit dat precies?

 

Caroline Malmberg: klanten betalen inderdaad voorschot! 10 tot 35% en binnen 8tot 12 dagen is de betaling na oplevering binnen. kijk als ik deze week een klus start, moet ik 2 weken ervoor minimaal gaan inkopen dat is ongeveer 75% van het bedrag voorfinancieren. De week erna moet ik weer inkopen voor het project wat daarop volgt.

 

Onderstaand is waar ik naar toe wil: met de aantallen leads en offertes moet dit lukken en als ik maar continue kan monteren is personeel aanmenen een logische stap.

 

week 1: inkoop project 1

week 2: levertijd

week 3: levertijd en inkoop project 2

week 4: uitvoering en oplevering project 1 en inkoop 2

week5: uitvoering en oplevering project 2 en inkoop project 3

week6: betaling project 1 en uitvoering project 3 en inkoop project 4

week7: betaling poject 2 en uivoering oplevering project 4 en inkoop project 5

week8: betaling project 3 en uitvoering oplevering prject 5 en inkoop project 6

 

enz.

 

Als je bovenstaand schema bekijk zie je dat er contineu voor 3 projecten geld openstaat. als deze 3 klanten voor 30% aanbetalen heb ik netto nog 2 projecten openstaan totaal ongeveer 140.000E dit is met 120.000 crediet wel voor elkaar te boksen. maar met wanbetalers ga ik al nat.

[groeistuip]

Je kunt met het vragen van een voorschot opdrachtgever in combinatie met een uitgestelde betaling aan jouw leverancier wellicht ook jouw "groeiprobleem" oplossen.

 

Dit zou kunnen als ik in nederland inkoop is dat geen probleem, maar blijft er veel aan de strijkstok hangen van leveranciers. Maar met deze volumes koop ik nu rechtstreeks van de fabriek in. Die eisen een aanbetaling van 100% of een vooruitbetaling van 30% i.c.m. bankgarantie: maar een bankgarantie is veel papierwerk als er 2x per maand een levering van fabriek komt. plus dat ik het geld nog kwijt ben.

 

 

[Caroline Malmberg]

Het is een beetje ongebruikelijk (maar dat zijn de tijden ook nu het niet zo gemakkelijk is om bankfinanciering te krijgen): zouden jouw klanten niet zelf de materialen - via jou - willen/kunnen aanschaffen? Bijvoorbeeld: jij bestelt op hun naam, zij betalen en na betaling levert de leverancier (1) aan jou of (2) rechtstreeks aan de klant. In het eerste geval is het (voor jouw klanten) verstandig contractueel vast te leggen dat de materialen eigendom van de klant zijn en er voor te zorgen dat dat ook blijkt (bijv. door een sticker op de verpakking).

[RiVe]

bedankt voor de reacties. dat is ook nu het probleem. de klussen hebben korte looptijden meestal 1 week en zijn vaak 60000 tot 70000Euro. ik heb nu niet de middelen om projecten maximaal weg te zetten omdat er in 1 project veel geld zit, en er daardoor niet meer genoeg is om het volgende project te financieren. laat staan als een debiteur niet betaald.

 

Als je bovenstaand schema bekijk zie je dat er contineu voor 3 projecten geld openstaat. als deze 3 klanten voor 30% aanbetalen heb ik netto nog 2 projecten openstaan totaal ongeveer 140.000E dit is met 120.000 crediet wel voor elkaar te boksen. maar met wanbetalers ga ik al nat.

 

, maar blijft er veel aan de strijkstok hangen van leveranciers. Maar met deze volumes koop ik nu rechtstreeks van de fabriek in. Die eisen een aanbetaling van 100% of een vooruitbetaling van 30% i.c.m. bankgarantie:

 

Gezien bovenstaand loop je behoorlijke risico's.

Wat ik ook niet begrijp, als je rechtstreeks inkoopt bij de fabriek, zou je marge op de materialen dusdanig moeten zijn, dat je na een paar opdrachten al zoveel hebt verdiend, dat je de materialen kan inkopen zonder in financiële problemen te raken.

 

Je marges wat verhogen kan in deze ook een optie zijn.

[groeistuip]

bedankt voor de reacties. dat is ook nu het probleem. de klussen hebben korte looptijden meestal 1 week en zijn vaak 60000 tot 70000Euro. ik heb nu niet de middelen om projecten maximaal weg te zetten omdat er in 1 project veel geld zit, en er daardoor niet meer genoeg is om het volgende project te financieren. laat staan als een debiteur niet betaald.

 

Als je bovenstaand schema bekijk zie je dat er contineu voor 3 projecten geld openstaat. als deze 3 klanten voor 30% aanbetalen heb ik netto nog 2 projecten openstaan totaal ongeveer 140.000E dit is met 120.000 crediet wel voor elkaar te boksen. maar met wanbetalers ga ik al nat.

 

, maar blijft er veel aan de strijkstok hangen van leveranciers. Maar met deze volumes koop ik nu rechtstreeks van de fabriek in. Die eisen een aanbetaling van 100% of een vooruitbetaling van 30% i.c.m. bankgarantie:

 

Gezien bovenstaand loop je behoorlijke risico's.

Wat ik ook niet begrijp, als je rechtstreeks inkoopt bij de fabriek, zou je marge op de materialen dusdanig moeten zijn, dat je na een paar opdrachten al zoveel hebt verdiend, dat je de materialen kan inkopen zonder in financiële problemen te raken.

 

Je marges wat verhogen kan in deze ook een optie zijn.

 

Marges zijn inderdaad ruimer. Maar om naar bijvoorbeeld 4 projecten al 150.000Euro verdiendt te hebben is ook weer te rooskleurig, jammer genoeg niet. Kijk als dit 3 maanden zo doorloopt, zal er waarschijnlijk personeel aan de bak moeten waardoor er weer gereedschap en bussen moeten komen. De lopende kosten worden ook veel hoger.

 

Wat ik ook graag wil weten of dit invloed heeft als ik nu rekeningcourant heb en ik over een paar maanden voor een hypotheek aanklop bij de bank.

 

ook ben ik nu nog eenmanszaak maar dit zal binnen 3 maanden een B.V. zijn

[groeistuip]

Het is een beetje ongebruikelijk (maar dat zijn de tijden ook nu het niet zo gemakkelijk is om bankfinanciering te krijgen): zouden jouw klanten niet zelf de materialen - via jou - willen/kunnen aanschaffen? Bijvoorbeeld: jij bestelt op hun naam, zij betalen en na betaling levert de leverancier (1) aan jou of (2) rechtstreeks aan de klant. In het eerste geval is het (voor jouw klanten) verstandig contractueel vast te leggen dat de materialen eigendom van de klant zijn en er voor te zorgen dat dat ook blijkt (bijv. door een sticker op de verpakking).

 

Als ik via de klant ga bestellen moet de klant de leverancier betalen en ben ik juist het voordeel kwijt dat ik heb door rechtstreeks in te kopen.

[RiVe]

Je projecten zijn gemiddeld E 60.000,00, klanten betalen gemiddeld 35% vooraf.

Blijft er E 39.000 over. Dat is je omzet, je inkoop betaal je dan vooruit.

Hooguit over 3 projecten betaal je vooruit, dan betalen je eerste klanten weer het restant wat openstaat.

 

Dan kom je toch nooit op E 150.000 wat je vooruit moet betalen, met een marge hooguit E 90.000.

Dan zal er ook nog een deel arbeid inzitten, ik kom niet uit op het geldbedrag wat je noemt.

 

Misschien vergeet ik dingen of zijn mijn aannames verkeerd.

 

[groeistuip]

Je projecten zijn gemiddeld E 60.000,00, klanten betalen gemiddeld 35% vooraf.

Blijft er E 39.000 over. Dat is je omzet, je inkoop betaal je dan vooruit.

Hooguit over 3 projecten betaal je vooruit, dan betalen je eerste klanten weer het restant wat openstaat.

 

Dan kom je toch nooit op E 150.000 wat je vooruit moet betalen, met een marge hooguit E 90.000.

Dan zal er ook nog een deel arbeid inzitten, ik kom niet uit op het geldbedrag wat je noemt.

 

Misschien vergeet ik dingen of zijn mijn aannames verkeerd.

 

 

Gedeeltelijk heb je gelijk. Projecten gemiddeld 60.000Euro, ook wel uitschieters. Maar op het moment dat ik in ga kopen, materialen komen bij 3 verschillende leveranciers vandaan, duurt het 2 tot 3 weken dat ik de boel binnen heb en klaar staat. mijn klant betaalt geen maand vooruit. Daarbij komt dat er veel projecten subsidie krijgen of gefinancierd worden. dus een maand van te voren heeft de klant vaak het geld nog niet in huis. het is op het moment zulke korte termijnwerk.

 

Als ik me eigen helemaal ga indekken door bijna de helft aan te laten betalen, loop ik klanten mis. Klanten willen het vaak niet 35% aanbetalen en maar kijken of het goed komt, dit is voor de klant ook een risico!

 

Aanbetaling gebeurt nu nadat ik de klant een leveringsbon laat zien met een geplande datum! heeft de klant zekerheid maar ik heb ondertussen al wel betaald!

[Michel_S]

Ik heb een paar vragen

 

Nu de vraag, toen ik begon heb ik een rekeningcourant afgesloten van 20.000e. Dit was tot nu toe genoeg maar nu wordt het nijpend. Om de boel voor te blijven financieren, gebruikelijk met zonnepanelen, moeten we toch met iets meer kapitaal kunnen werken.

Wat bedoel je met nijpend, moet je dan opdrachten laten lopen en loop je alleen wat winst mis ?

 

Dus aan het rondkijken om binnen korte termijn meer middelen te hebben, minimaal 120.000 hebben we wel nodig.

Wat is korte termijn ? Op korte termijn iets bij een bank rond krijgen is momenteel er niet echt vaak bij (er zijn natuurlijk uitzonderingen)

Wat gebeurd er trouwens als je het niet voor elkaar krijgt, heb je dan een probleem of is het dan jammer dat je projecten moet laten lopen ?

 

heb ik weer maandelijkse aflossingskosten. Wat wel op te hoesten is, maar dan ben ik de lening naar een paar jaar weer kwijt. of zijn er nog andere oplossingen?

Het is toch niet zo erg dat je je lening kwijt raakt a.g.v. aflossingen, dan eigen vermogen op. Je positie om t.z.t. weer wat te lenen is dan verbeterd. Aflossingen zijn trouwens wel lasten maar geen kosten.

 

. . . .dit is met 120.000 crediet wel voor elkaar te boksen. maar met wanbetalers ga ik al nat.

Als ik je berichten zo lees heb ik de indruk dat gezien de omvang van de projecten, je met 1 klant die zijn betalingsverplichting om wat voor reden dan ook niet meer kan voldoen al een groot probleem. Risico voor jou betekent risico voor de verstrekker van een financering en zal het lastiger zijn deze te realiseren.

 

Als ik me eigen helemaal ga indekken door bijna de helft aan te laten betalen, loop ik klanten mis. Klanten willen het vaak niet 35% aanbetalen en maar kijken of het goed komt, dit is voor de klant ook een risico!

Maar weegt het mislopen van een deel van je klanten op tegen het risico wat je loopt.

 

Je hebt geld nodig voor een groeistuip, dus de opdrachten liggen kennelijk voor het oprapen. Dan moet het toch ook mogelijk zijn het risico wat te beperken door een iets grotere aanbetaling te verlangen.

[RiVe]

Ik heb een bedrijf in zonnepanelen sinds 1,5 jaar en dit gaat goed.

 

Je beschrijft nu de problemen die je ondervindt, met het vooruit betalen van panelen en klanten die achteraf betalen. Hoe kom jij nu deze periode door, ik neem aan dat er met deze winterse weersomstandigheden geen panelen op daken worden gelegd.

 

[Jos Janssen]

@groeistuip Tot nu toe heb je het heel goed gedaan, maar het lijkt er toch op dat deze uitdaging je boven de pet groeit. Hier op HL krijg je super adviezen en suggesties om je probleem op te lossen, maar als ik je reacties zo lees en waar je allemaal rekening mee moet houden, bekruipt mij het gevoel dat het goed zou zijn als je naast het advies wat je hier krijgt een sparringpartner zoekt met verstand van groei en financiering die je helpt alle mogelijkheden te duiden en die je helpt je weg te kiezen in deze opwindende periode.

 

En over dat huis kopen. Ik weet niet hoe urgent het is, maar ik persoonlijk zou dat er niet bij willen hebben.

 

succes!

[RiVe]

Eens met Jos, de risico's zijn groot.

Dan spreek je over personeel, dan is een extra bus ook niet overbodig.

 

Subsidies zijn genoemd, er is nu weer een potje beschikbaar gesteld voor aanschaf zonnepanelen, als het potje leeg is, kan ook de vraag weer teruglopen.

Een pas op de plaats is niet verkeerd, geniet van de drukte en de omzet die je genereert, ik zou nog even niet aan groei denken

 

[Michel_S]

Ook helemaal eens met Jos en RiVe, naar mijn mening moet een ondernemer eigenlijk dit zelf al concluderen na alle reeds geplaatste opmerkingen.

[Michel_S]

Je beschrijft nu de problemen die je ondervindt, met het vooruit betalen van panelen en klanten die achteraf betalen. Hoe kom jij nu deze periode door, ik neem aan dat er met deze winterse weersomstandigheden geen panelen op daken worden gelegd.

 

Is klaarblijkelijk toch anders dan je aanneemt, in de eerste post van TS lees ik het volgende:

De maand januari/februari draai ik meer omzet dan afgelopen driekwartjaar van 2012. Deze 2 maanden komen we op een omzet van ruim 3 ton ...

 

[RiVe]

Je beschrijft nu de problemen die je ondervindt, met het vooruit betalen van panelen en klanten die achteraf betalen. Hoe kom jij nu deze periode door, ik neem aan dat er met deze winterse weersomstandigheden geen panelen op daken worden gelegd.

 

Is klaarblijkelijk toch anders dan je aanneemt, in de eerste post van TS lees ik het volgende:

De maand januari/februari draai ik meer omzet dan afgelopen driekwartjaar van 2012. Deze 2 maanden komen we op een omzet van ruim 3 ton ...

 

Groeistuip zal het weten, ik zou niet met dit weer op een koud dak willen zitten.

 

[Michel_S]

Groeistuip zal het weten, ik zou niet met dit weer op een koud dak willen zitten.

Als er een flinke marge op die 3 ton omzet zit, zou ik er wel over nadenken of ik het al dan niet zou doen.

[groeistuip]

Ik heb een paar vragen

 

Nu de vraag, toen ik begon heb ik een rekeningcourant afgesloten van 20.000e. Dit was tot nu toe genoeg maar nu wordt het nijpend. Om de boel voor te blijven financieren, gebruikelijk met zonnepanelen, moeten we toch met iets meer kapitaal kunnen werken.

Wat bedoel je met nijpend, moet je dan opdrachten laten lopen en loop je alleen wat winst mis ?

 

Dus aan het rondkijken om binnen korte termijn meer middelen te hebben, minimaal 120.000 hebben we wel nodig.

Wat is korte termijn ? Op korte termijn iets bij een bank rond krijgen is momenteel er niet echt vaak bij (er zijn natuurlijk uitzonderingen)

Wat gebeurd er trouwens als je het niet voor elkaar krijgt, heb je dan een probleem of is het dan jammer dat je projecten moet laten lopen ?

 

heb ik weer maandelijkse aflossingskosten. Wat wel op te hoesten is, maar dan ben ik de lening naar een paar jaar weer kwijt. of zijn er nog andere oplossingen?

Het is toch niet zo erg dat je je lening kwijt raakt a.g.v. aflossingen, dan eigen vermogen op. Je positie om t.z.t. weer wat te lenen is dan verbeterd. Aflossingen zijn trouwens wel lasten maar geen kosten.

 

. . . .dit is met 120.000 crediet wel voor elkaar te boksen. maar met wanbetalers ga ik al nat.

Als ik je berichten zo lees heb ik de indruk dat gezien de omvang van de projecten, je met 1 klant die zijn betalingsverplichting om wat voor reden dan ook niet meer kan voldoen al een groot probleem. Risico voor jou betekent risico voor de verstrekker van een financering en zal het lastiger zijn deze te realiseren.

 

Als ik me eigen helemaal ga indekken door bijna de helft aan te laten betalen, loop ik klanten mis. Klanten willen het vaak niet 35% aanbetalen en maar kijken of het goed komt, dit is voor de klant ook een risico!

Maar weegt het mislopen van een deel van je klanten op tegen het risico wat je loopt.

 

Je hebt geld nodig voor een groeistuip, dus de opdrachten liggen kennelijk voor het oprapen. Dan moet het toch ook mogelijk zijn het risico wat te beperken door een iets grotere aanbetaling te verlangen.

 

 

Opdrachten die ik nu binnenhaal ben ik er vanuit gegaan om de financiering rond te krijgen. en zonder die financiering krijg ik de interresante projecten niet binnen. 10 zonnepanelen bij de buurman om de hoek kan bijna iedere installateur. De grote projecten waar meer kennis bij komt, vanaf 100 panelen, daar begint mijn specialisme, doordat ik de materieel ervoor heb om dit snel en vakkundig te plaatsen. daar kan ik ook het hele land voor doorgaan. en voor dit soort opdrachten heb ik de financiering echt nodig.

 

 

[groeistuip]

Ik heb een bedrijf in zonnepanelen sinds 1,5 jaar en dit gaat goed.

 

Je beschrijft nu de problemen die je ondervindt, met het vooruit betalen van panelen en klanten die achteraf betalen. Hoe kom jij nu deze periode door, ik neem aan dat er met deze winterse weersomstandigheden geen panelen op daken worden gelegd.

 

 

de afgelopen week hebben we veel voorbereidingen gedaan, het grondwerk zeg maar, bij de wat grotere projecten komt er best wel een installatie en moet in veel gevallen de meterkast ook verandert worden. Als de dooi nu doorzet hebben we het voorwerk al vast gedaan en ronden we het straks met het dakwerk af.