Financiering van een agrarisch bedrijf dat ook je woning is

[Schaapje]

Mijn man en ik overwegen om een agrarisch bedrijf over te nemen (vollegrondstuinbouw). Wij zijn op huwelijkse voorwaarden getrouwd. We hebben nu allebei een baan maar ik zou mijn baan op willen geven om me geheel aan het bedrijf te wijden. Het plan is om ook op het bedrijf te gaan wonen.

 

Nu snap ik niet helemaal hoe we dit het beste kunnen financieren. Mijn man heeft een goed inkomen, op basis waarvan hij een behoorlijke woninghypotheek af zou kunnen sluiten. Daar zouden we een heel eind mee komen. Maar wij zouden een woning kopen met grond eromheen met een agrarische bestemming. Ook wel bekend als een boerderij :) Kan je daar gewoon een particuliere woninghypotheek voor krijgen?

 

Het alternatief is een zakelijke hypotheek maar ik krijg de indruk dat de eisen daarvoor strenger zijn en de rente hoger. Of moet ik denken aan een combinatie van particulier en zakelijk?

 

Heeft iemand hier ervaring mee? We hebben nog niet met een bank gesproken maar ik probeer me een beetje voor te bereiden. Waar zullen ze waarschijnlijk mee gaan komen?

 

[Roel J]

Een kleine week geleden hadden we ook een topic over gemend gebruik van woning en bedrijf voor hetzelfde perceel/kavel.

 

https://www.higherlevel.nl/forum/financiering-juridische-en-fiscale-zaken/fiscale-zaken/aankoop-woonwerkkavel-607521?start=0#msg607521

 

Kort samengevat, zodra er sprake is van gemengd gebruik is er al snel sprake van zakelijke financiering.

 

Hogere rente hoeft ook niet meteen hogere kosten te betekenen, zeker als een belangrijk deel van de financiering op de zaak kan worden. Bij zakelijke financiering is er veel meer sprake van maatwerk met specifieke afspraak die het risico voor de bank kleiner maken, waardoor je misschien aan de start van de lening een hogere lening betaald maar als de jaarcijfers, vooruitzichten en aflossingen goed zijn kan je ook snel / makkelijker in een lagere risico klasse komen waardoor ook de risico opslag op de rente omlaag gaat. maar dan moet je dat wel opnemen in de overeenkomst en dat maakt advies van een onafhankelijk adviseur bij dit soort financieringen vaak wel aan te raden. want de adviseurs van de bank zullen vaak wel meedenken maar rekenen natuurlijk niet 100% in jullie voordeel.

 

mogelijk is er ook wel een constructie met prive en zakelijke hypotheek te bedenken als het perceel relatief eenvoudig te splitsen valt in de woning en het boerenbedrijf.

[Schaapje]

Roel, bedankt voor je reactie. Ik ben een beetje bang dat de bank mij geen zakelijke lening wil geven omdat ze mij niet ervaren genoeg vinden :-\ terwijl mijn man die hypotheek zo krijgt. Maar misschien is er met een combinatie van particulier en zakelijk toch iets te regelen. Dat met die percelen zal wel lukken, vaak worden agrarische bedrijven al aangeboden als een setje van meerdere percelen.

[Marco van den Maagdenberg]

begrijp ik het goed ?

Jullie willen een agrarisch vollegronds bedrijf kopen om daar als particulier te gaan wonen,waarbij beider inkomen uit loondienst in stand blijft.

 

Voor een financier is het van belang dat het onderpand voldoende zekerheid geeft om bij problemen voldoende euro's op te brengen om de fianciering in te lossen. Dus eigen inbreng is van belang.

 

Daarnaast moet het inkomen voldoende zijn om de financieringslast te dragen.

 

Als inderdaad het te fiancierenbedrag opgebracht kan worden uit loondienst en het agrarisch bedrijf niet wordt voortgezet, zou ik me voor kunnen stellen dat de bank jullie een standaard woninghypotheek verstrekt. Zeker als je de omringende grond als een bos en/of (moes)tuin inricht. Dan heeft het geen agrarisch karakter en is het meer woningboerderij.

 

Zo niet dan zit je aan een hypothecaire lening vast, het verschil is dat de aflossing lineair is, dus aflossen in normaliter in 25 jaar. Rente zou wat hoger kunnen zijn, maar daar heeft Roel al wat van gezegd.

[Schaapje]

begrijp ik het goed ?

Jullie willen een agrarisch vollegronds bedrijf kopen om daar als particulier te gaan wonen,waarbij beider inkomen uit loondienst in stand blijft.

 

Nee, alleen mijn mans inkomen blijft in stand. Het plan is (vooralsnog) dat ik me fulltime met het bedrijf bezig ga houden.

 

 

[Highio]

Met welke bank hebben jullie op dit moment (in privé) verbinding?

 

Draai het daarbij beter om: met welk ondernemingsplan en op basis van welke zekerheden ga jij (gaan jullie) bij een bank op kennismaking of in gesprek?

 

De bank gaat in zekerheidstelling ongetwijfeld voorbij aan jullie huwelijkse voorwaarden als dat nodig is.

Groet,

 

Highio

 

[Schaapje]

We bankieren nu bij Triodos en ABN AMRO.

 

De bank gaat in zekerheidstelling ongetwijfeld voorbij aan jullie huwelijkse voorwaarden als dat nodig is.

 

Sorry, ik snap niet precies wat dit betekent. Dat de bank alles wat we hebben of verdienen op één hoop gooit voor de berekening van onze draagkracht?

 

[henkh]

Dat de bank alles wat we hebben of verdienen op één hoop gooit voor de berekening van onze draagkracht?

 

Eerder voor de aansprakelijkheid: dus dat jullie ondanks de huwelijkse voorwaarden gewoon hoofdelijk aansprakelijk zijn voor betaling van de rente en aflossing van de schuld. ;)

[Schaapje]

Oh, op die manier :) Ja, dat is ook nog wel iets om over na te denken.

[Marco van den Maagdenberg]

Nee, alleen mijn mans inkomen blijft in stand. Het plan is (vooralsnog) dat ik me fulltime met het bedrijf bezig ga houden.

Heb je ervaring? Heb je een (teelt) (financieel) (zonodig investerings)plan?

Hier zal zeker naar gevraagd worden.