Banksparen Pensioenregeling

[Mikk]

Hallo,

 

Ook de pensioenregeling binnen ons bedrijf bleek er een van woekerpolisniveau te zijn. Daarom zijn we op zoek gegaan naar alternatieven. We hebben een mogelijk alternatief gevonden in Banksparen dat sinds 1 januari 2008 beschikbaar is.

 

Het idee is dat we stoppen met de reguliere pensioenregeling, zoals die bij verzekeraars wordt betrokken.

 

Hierdoor ontstaat bij werknemers een pensioengat. Dit pensioengat kan belastingvrij worden gecompenseerd door de fiscaal aftrekbare "jaarruimte".

 

Vervolgens nemen alle werknemers een lijfrente bankspaarproduct.

De werkgever keert een (netto) "pensioenvergoeding" uit aan de werknemer op zijn banksparen rekening, deze zou normaliter belast worden in Box 1, echter door de jaarruimte is de inleg aftrekbaar..

 

Bottomline is dat hierdoor een pensioenregeling ontstaat die de volgende voordelen biedt boven de bestaande pensioenregelingen:

1. veel lagere kosten structuur. Voor sparen tegen een vast tarief zijn de kosten zelfs nul. Voor beleggen slechts de aankoop/beheerkosten (0,5-1%)

2. meer keuze vrijheid in beleggingen: niet alleen de huisfondsen (verschilt per bankspaar product)

3. het opgebouwde pensioenbedrag komt bij overlijden van de pensioengerechtigde toe aan de erfgenamen, zonder dat er kosten zijn voor een overlijdingsrisico verzekering

4. de mogelijkheid om zonder kosten of boetes te switchen naar een ander

5. meer inzicht in de hoogte en opbouw van het pensioen

6. de mogelijkheid om extra te sparen als dat op een bepaald moment uitkomt

7. tussen 65-70 jaar kan worden gekozen om een direct ingaande lijfrente aan te schaffen die uitkeert tot overlijden of een uitkereing totdat "de pot leeg is" (met een minimale wettelijke termijn van 20 jaar).

 

 

Volgens mij staan er geen belemmeringen in de weg.

Graag wil ik jullie mening.

[Joost Rietveld]

Hoi Mikk

 

Vraag je dit als ondernemer (is dit forum nl. voor)?

 

Desalniettemin: volgens mij kan dit niet!

 

Het stopzetten en uit laten keren van de pensioenen is afkoop en wordt fiscaal gestraft. Dus 52% IB heffing en 20% revisierente.

 

Van wat er dan overlijft, is het niet eens interessant om een lijfrente te starten. Daarmee lopen de medewerkers een enorm pensioengat op dat niet zomaar te dichten is.

 

Waarom sluit jouw bedrijf niet gewoon een nieuwe pensioendeal voor alle medewerkers bij een bank (dus pensioen banksparen)???

 

Oude polissen premievrij maken en verzoeken tot waardeoverdracht van de oude polissen naar de nieuwe bankspaar polissen.

 

Veel simpeler, fiscaal toegestaan en geen gehannes met lijfrentes.

 

groet

Joost

 

 

 

 

[Mikk]

Ha Joost,

 

Ik schrijf dit als ondernemer die bezig is een betere pensioenregeling te treffen voor zijn werknemers.

 

Zoals jij het beschrijft bedoel ik ook:

-penisone/lijfrente bankspaar product nemen

-pensoen premie vrij maken en waarde overdragen naar de bankspaarrekening.

 

 

 

[Norbert Bakker]

Ik schrijf dit als ondernemer die bezig is een betere pensioenregeling te treffen voor zijn werknemers.

 

Doe jezelf en je werknemers dan een lol een laat je goed informeren. Lijfrente is een individueel product dat niet in de werkgever-werknemer sfeer kan worden aangeboden. Aan constructies die dat toch doen kleven voor zowel werkgever als werknemer aanzienlijke nadelen (en meerkosten!) ten opzichte van een goede collectieve pensioenregeling met transparante kosten.

 

 

[Joost Rietveld]

 

-penisone/lijfrente bankspaar product nemen

-pensoen premie vrij maken en waarde overdragen naar de bankspaarrekening.

 

 

Zorg wel inderdaad dat je duidelijk wordt wat lijfrente is en wat pensioen is! Deze zijn namelijk niet uitwisselbaar!

 

Raadpleeg een assurantiedeskundige om de nieuwe pensioenen banksparen op te zetten en zorg dat zij ook de oude polissen stopzetten en voor de waardeoverdracht zorgen!

 

Dus niet polissen afkopen en zomaar stopzetten en dan een extra uitkering storten in de nieuwe polis. Het geld moet van verzekeraar naar bank gaan zonder omwegen!

 

Groet

Joost

[Norbert Bakker]

Raadpleeg een assurantiedeskundige om de nieuwe pensioenen banksparen op te zetten en zorg dat zij ook de oude polissen stopzetten en voor de waardeoverdracht zorgen! .

 

Aanvulling: bij overstap van de ene collectieve pensioenregeling naar de andere binnen de zelfde bankverzekeraar kan overdracht - in overleg - tegen feitelijke opgebouwde waarde plaatsvinden in plaats van de overdrachtswaarde (waarin toekomstige kosten contant gemaakt zijn). Het verschil in aldus over te dragen waarde kan dan fors oplopen (tot 50% of meer!)

 

Uiteraard is het voorafhaande alleen van toepassing op pensioenregelingen en niet op (bancaire) lijfrentes

[Norbert Bakker]

Waarom sluit jouw bedrijf niet gewoon een nieuwe pensioendeal voor alle medewerkers bij een bank (dus pensioen banksparen)

 

@Denarius: m.i. bestaat pensioen banksparen niet (*). Het is - IMHO - een begrip dat misbruikt wordt voor de bancaire lijfrente, maar dat is uiteraard geen - en nimmer bruikbaar als - pensioentoezegging tussen werkgever en werknemer. Uitvoering daarvan is voorbehouden aan pensioenfondsen en verzekeraars (behoudens DGA eigen beheer uiteraard, maar dat valt daarom ook niet meer onder de PensioenWet)

 

Het kan ook niet volledig bancair omdat binnen een pensioenaanspraak immers ook risicodekkingen zoals premievrijstelling AO en nabestaandenpensioen (vrijwel altijd op risicobasis, of anders in ieder geval het nog niet opgebouwde deel) geregeld moeten worden. Opbouw ouderdomspensioen vindt plaats op basis van beleggingen. Daarbij kan overigens ook worden gekozen voor garantiefondsen, tegenwoordig zijn er zelfs garantiefondsen te vinden tot 5%.

 

(*)= wees vrij om mij van het tegendeel te overtuigen. Ik ben uiteraard zeer benieuwd! ;)

[Joost Rietveld]

Waarom sluit jouw bedrijf niet gewoon een nieuwe pensioendeal voor alle medewerkers bij een bank (dus pensioen banksparen)

 

@Denarius: m.i. bestaat pensioen banksparen niet (*). (*)= wees vrij om mij van het tegendeel te overtuigen. Ik ben uiteraard zeer benieuwd! ;)

 

Je hebt helemaal gelijk. Pensioen banksparen is dan weer zo'n fijne term die door leken gebezigd wordt, die niet weten dat lijfrente en pensioen wezenlijk verschillen.

 

Zeg eens eerlijk: dat wist jij allang hè?!

 

Leuke kilt trouwens. Draag je die de 17e ook? :o

 

groet

Joost

[Norbert Bakker]

Zeg eens eerlijk: dat wist jij allang hè?!

Yep :D. Bancair pensoen is een leuk verzonnen marketingterm

 

Het is sowieso verbazingwekkend hoe veel mensen vertrouwen in de bancaire lijfrente hebben als alternatief voor de woekerpolis lijfrenteverzekering. Terwijl het exact dezelfde aanbieders blijven: grote bankverzekeraars die ditmaal hun verzekeringspet verwisseld hebben voor het bankhoedje. Zouden de oude vossen ditmaal echt hun streken verloren hebben?

 

Leuke kilt trouwens. Draag je die de 17e ook?

Alleen als we de meeting in Schotland houden. Het clubhuis van The Royal & Ancient bijvoorbeeld.

 

[odeon]

 

Zodra banken, verzekeraars of andere aanbieders het woord "produkt " bezigen, moet je er met een grote boog omheen lopen. Banken en verzekeraars zijn grote marketingmachines die de consument zoveel mogelijk geld uit de zakken proberen te kloppen met misleidende informatie. En aangezien de financiële kennis van de gemiddelde consument (ook hoger opgeleiden) bedroevend laag is, trapppen we er met zijn allen in.

 

Wat is er mis met zelf voor je oude dag sparen? Transparant en niet allerlei voorwaarden die bijna jaarlijks veranderen en waar een normaal mens geen touw aan vast kan knopen.

 

Je hypotheek aflossen levert op de lange termijn ook meer koopkracht op dan een pensioenverzekering, maar dat vertellen de banken je niet.

 

 

[Norbert Bakker]

Wat is er mis met zelf voor je oude dag sparen?

Helemaal niets mis mee, maar is ook niets mis met een goede degelijke pensioenregeling tegen transparante kosten. Beide opties kennen zo hun specifieke voor- en nadelen .

 

Voordelen van pensioen zijn o.a:

* de mogelijkheid van gegarandeerde opbouw

* bescherming tegen overlijden en invaliditeit

* onaantastbare vermogensopbouw

* geen vermogensrendementheffing

* uitstel van belasting

 

daarnaast biedt pensioen werkgevers ook bepaalde voordelen boven lump sum bruto salaris: o.a. verlaging SV loon en vermindering loondoorbetalingsverplichting

 

Het grote voordeel van zelf sparen, het vrij kunnen beschikken over deze gelden, is voor de meesten onder ons ook het grootse gevaar: maar weinig schouders kunnen deze weelde dragen.

 

En ondanks alle woekerpolisaffaires en overige kostendiscussies (bijv. verzekeraars versus pensioenfondsen en verzekeren versus eigen beheer) ben ik tot nu toe maar weinig ondernemers tegengekomen die met zelf beleggen een structureel beter resultaat weten te bereiken dan verzekeraars. Ook het vermeende hogere rendement c.q. lagere kostenstructuur hoeft dus geen definitieve reden te zijn om zelf sparen heilig te verklaren.

 

Iedere ondernemer (m/v) moet vooral doen wat hem/haar het beste past. Een deelt verzekert, een deel doet eigen beheer en anderen sparen al dan niet of doen een combinatie. Wat van belang is en blijft dat een ondernemer goed geïnformeerd wordt over de specifieke voor- en nadelen van ieder alternatief. Dan maak je vervolgens een weloverwogen keuze in plaats van je te laten leiden door de waan van de dag en - hedentendage in overvloed verkondigde - indianenverhalen

 

 

 

 

[Norbert Bakker]

en niet allerlei voorwaarden die bijna jaarlijks veranderen en waar een normaal mens geen touw aan vast kan knopen.

Tja, dat is de schuld van de Wetgever..en die hebben we allemaal op democratische wijze gekozen.

[Joost Rietveld]

Zeg eens eerlijk: dat wist jij allang hè?!

Leuke kilt trouwens. Draag je die de 17e ook?

Alleen als we de meeting in Schotland houden. Het clubhuis van The Royal & Ancient bijvoorbeeld.

 

 

Als jij betaalt, ga ik mee ;D

[jochemkessens]

Je huidige pensioenregeling staken en verder gaan in lijfrente om voor banksparen te kiezen is niet de beste keuze.

De jaarruimte laat in de regel minder ruimte om de te sparen dan via een pensioen via de werkgever.

Daarnaast is het bij de meeste pensioen zo dat je een pensioenuitkering toegezegd krijgt, ongeacht de rente ontwikkelen. Ga je banksparen of lijfrentesparen met je geld, dan is het maar de vraag hoeveel pensioen je uiteindelijk op kunt bouwen.

 

Wellicht kun je beter overwegen van pensioenverzekeraar te wisselen.

 

Meer info over banksparen vind je overigens op www.bank-sparen.nu

[Jeroen Bakker]

Meer info over banksparen vind je overigens op

 

Volledige disclaimer: dit is de site van de betreffende poster. De link is redelijk on-topic (al is de vraag al wel weer een maand oud) dus ik laat hem staan, maar doorgaans zijn we niet zo happig op het plaatsen van links naar eigen websites.

[Norbert Bakker]

Daarnaast is het bij de meeste pensioen zo dat je een pensioenuitkering toegezegd krijgt, ongeacht de rente ontwikkelen

 

Nee, dat is al lang achterhaald sinds de rekenrente is verlaagd en indexatieregelingen gekoppeld zijn aan rendement en de hoogte van de beschikbare reserves.

 

In defined contribution regelingen (beschikbare premie) is de opbrengst uiteraard direct afhankelijk van beleggingsresultaten en rentestand, maar ook in defined benefit (middelloon en eindloon) is de indexering steeds vaker voorwaardelijk. Dit maakt uiteindelijk ruim 30% van de totale pensioenopbrengst op einddatum uit! Kortom: ook "gewone" pensioenregelingen zijn in toenemende mate afhankelijk van beleggingsresultaten

 

Overigens verder een goede site over banksparen! Genuanceerde informatie over zowel voor- als nadelen.