(Onterecht) Medisch afgekeurd voor AOV

[Bas075]

Beste allemaal,

 

Ik heb een probleem met het krijgen van een AOV en ben eigenlijk ten einde raad...

Ik ben 23 jaar en sinds september 2010 zelfstandig ondernemer. Ik ben werkzaam als adviseur op het gebied van risicomanagement, ik werk dus op kantoor en niet in onveilige situaties.

 

Uiteraard was ik bij het starten als zelfstandig ondernemer meteen van plan om een aov af te sluiten omdat ik geen risico wil lopen op het missen van een inkomen.

 

Ondertussen ben ik al 3x afgewezen voor een aov doordat ik niet door de (papieren) medische keuring kom. De reden die de verzekeraars mij geven vind ik zeer onterecht. Het struikelblok is dat ik 2 jaar terug een maand last heb gehad van hyperventilatie met alle vervelende symptonen die daar bij komen kijken. (Druk op de borst, misselijkheid, moeheid etc.) Ik ben hiervoor naar het ziekenhuis geweest om er zeker van te zijn dat ik geen ernstige aandoeningen had. Dit was niet het geval volgens de dokter nadat hij meerdere onderzoeken had uitgevoerd. De verzekeraars beoordeelden dit als mogelijke hart- en vaatziekten, eventuele maag-ziekten en ga zo maar door... Oftewel onverzekerbaar! (Ook niet onder bepaalde voorwaarden zoals uitsluiting van iets)

 

Mijn vraag is, kan ik hier tegen in bezwaar gaan? Ik wil een normale aov ontvangen en niet één of andere vangnetverzekering of iets dergelijks. Ik ben bereid om een medische keuring te ondergaan maar geen van de verzekeraars doet dit.

 

Ik hoop dat iemand tips voor mij heeft.

 

Met vriendelijke groet,

Bas

[Norbert Bakker]

Mijn vraag is, kan ik hier tegen in bezwaar gaan

Nee. Verzekeraar heeft geen acceptatieplicht. De enige bezwaarmogelijkheid is als er sprake is van een vermoeden van discriminatie, bijvoorbeeld bij afwijzing van 55-plussers (leeftijddiscrimininatie).

 

Ik hoop dat iemand tips voor mij heeft.

Bij 3 totaalafwijzingen is er natuurlijk wel iets serieus aan de hand, maar het hangt ook zeker af van wie de betreffende 3 verzekeraars zijn, met name of dat allemaal generalisten zijn (m.a.w. AOV is slechts één van de vele producten op de plank van de grote algemene verzekeraar) of specialisten. Generalisten hebben geen eigen medische acceptanten in dienst en wijzen over het algemeen alles wat ze niet kennen af. Specialisten hebben veel meer kennis en ervaring van specifieke aandoeningen, dus kan er ook gerichter worden uitgesloten.

 

Ik ga je een PM sturen, ik doe vrij veel medische second opinions en heb daardoor ook een paar acceptanten in mijn netwerk die aan de hand van een kopie gezondheidsverklaring snel de (on)mogelijkheden van acceptatie kunnen beoordelen en nader kunnen motiveren/toelichten. Wellicht dat daar nog een oplossing tussen zit.

Zie verder ook mijn column over medische acceptatie.

[Jenson]

Mijn vraag is, kan ik hier tegen in bezwaar gaan?

 

Ja. En dit moet je ook doen.

Het is natuurlijk niet zeker dat het resultaat geeft, maar in mijn geval werkte dat goed. De AOV werd mij na medische keuring aangeboden met uitsluiting van rugklachten. Ik heb ze schriftelijk vriendelijk gevraagd om hier nog eens goed naar te kijken en dat ik ondertussen zou uitkijken naar andere verzekeraars om daar mijn hele verzekeringspakket naar toe te verhuizen.

 

En ja hoor, toen kreeg ik wel een volledige dekking.

(en ze verdienen al vele jaren heel goed aan mij. Iedereen blij)

[Bas075]

Bedankt voor de reacties!

 

Ik heb vanmiddag een afspraak staan bij de dokter die mijn medische gegevens heeft verstrekt aan de arts die de medische beoordeling heeft gedaan. Ik ben heel benieuwd wat er in de verstrekte brief staat en op basis waarvan ik ben afgekeurd.

 

Mogelijk laat ik dan ook mijn dokter contact opnemen met de arts om het dossier nogmaals te laten bekijken.

 

Ik kom hier later op terug!

[Norbert Bakker]

Navraag doen bij de medisch acceptant en verzoeken tot heroverweging via je eigen huisarts is een optie. Niet iedere acceptant reageert er ook netjes op: recent een medisch acceptant meegemaakt die zelfs boos werd omdat de kandidaat-verzekerde het waagde haar "besluit" te bekritiseren. Daar was IMHO geen sprake van: hij wilde gewoon de kans om e.e.a. toe te lichten. Is nu een formele klacht geworden. Die klacht gaat alleen over botte reactie, inhoudelijk komt verzekeraar niet op het besluit terug.

Dat is ook wat ik bedoel met mijn reactie: er is geen "formele" bezwaarprocedure mogelijk. Uiteraard kun je verzoeken om heroverweging - en soms is dat zeker verstandig - maar de verzekeraar is niet tot medewerking verplicht.

 

Het is natuurlijk niet zeker dat het resultaat geeft, maar in mijn geval werkte dat goed. De AOV werd mij na medische keuring aangeboden met uitsluiting van rugklachten. Ik heb ze schriftelijk vriendelijk gevraagd om hier nog eens goed naar te kijken en dat ik ondertussen zou uitkijken naar andere verzekeraars om daar mijn hele verzekeringspakket naar toe te verhuizen. En ja hoor, toen kreeg ik wel een volledige dekking.

Laat me raden: een zeer grote algemene verzekeraar, wellicht direct writer. In ieder geval iets wat je tegenwoordig niet meer zo snel zult meemaken: een medisch besluit mag bij de meeste verzekeraars niet meer commercieel overruled worden. Simpelweg omdat dat meestal heel veel verlies oplevert...

 

Of het zegt iets over de gebrekkige kwaliteit van de medische acceptatie van deze verzekeraar waardoor ze pas in 2e instantie een goed voorstel neerleggen. Brrr..... zo kon een volledige uitsluiting psyche (vanwege burnout 8 jaar geleden na overlijden beide ouders) bij een algemene verzekeraar gevolgd worden door nog 2 dezelfde uitsluitingen bij 2 andere algemenen verzekeraars. Vervolgens geeft de tussenpersoon de opdracht terug (kennelijk deed hij alleen zaken met deze 3 partijen?) en komt de dame via via met mij in contact.

De eerste specialistische AOV verzekeraar die ik benader beoordeelt het dossier en accepteert haar zonder enige beperking!

Dan vraag je je toch af hoeveel mensen nu zonder AOV rondlopen of met een AOV met volkomen onnodige uitsluitingen omdat de medische acceptatie gebrekkig was, en de adviseur (als die er al was) niet genoeg kennis van zaken had....

 

Hetzelfde geldt ook voor kennis van zaken over medische afwijzing: mits slim gedaan is er namelijk nooit sprake van een formele afwijzing maar geeft de medisch acceptant alleen telefonisch door dat hij/zij overweegt om een negatief advies aan verzekeraar uit te brengen. Vervolgens kun je dan de aanvraag bij verzekeraar intrekken. Dit voorkomt dat je in het vervolg bij iedere verzekering - en aanvragen AOV bij andere verzekeraars - moet opgeven dat je ooit voor een verzekering geweigerd bent of alleen op andere condities geaccepteerd kon worden.

Let wel: dit is geen schimmige truc , maar een volkomen legale geaccepteerde methode die een goede verzekeraar zelf zal voorstellen! Het niet vermelden van formele afwijzingen op aanvragen is een heel gevaarlijke: dat is verzwijging, en een grond tot afwijzing van schade-uitkering.

[Jenson]

Laat me raden: een zeer grote algemene verzekeraar, wellicht direct writer.

Betreft een relatief kleine verzekeraar die uitsluitend woonachtigen in 2 zuidelijke provincies verzekert.

Of het zegt iets over de gebrekkige kwaliteit van de medische acceptatie van deze verzekeraar waardoor ze pas in 2e instantie een goed voorstel neerleggen.

Ja, inderdaad. Mijn werkzaamheden zitten in de meest risicoarme categorie, maar omdat er veel bureauwerk bij komt kijken proberen ze wellicht standaard de verzekering te slijten met uitsluiting van rugklachten. Waarschijnlijk met de gedachte: "Misschien is ie zo stom om dat te accepteren, we proberen het gewoon".

Dit was trouwens 10 jaar geleden. Misschien gaat het nu wat professioneler.

[Norbert Bakker]

Betreft een relatief kleine verzekeraar die uitsluitend woonachtigen in 2 zuidelijke provincies verzekert.

Aah.... verrassend. Die kom ik erg weinig tegen. Sympathieke club wel, met soms verrassend scherpe tarieven. Ons Zeeuwen benne Zunig heh!

Productinhoudelijk niet mijn favoriet, vooral ivm overgang beoordeling beroep naar passend na 5 jaar. Meen me te herinneren dat volledige beoordeling beroep alleen na je 50e van toepassing is.

 

Mijn werkzaamheden zitten in de meest risicoarme categorie, maar omdat er veel bureauwerk bij komt kijken proberen ze wellicht standaard de verzekering te slijten met uitsluiting van rugklachten. Waarschijnlijk met de gedachte: "Misschien is ie zo stom om dat te accepteren, we proberen het gewoon".

Deze verzekeraar deed van oudsher vooral boeren en vissers verzekeren, daarvoor is de rug wel wat belangrijker, dus wellicht dat ze er extra kritisch op waren

 

Dit was trouwens 10 jaar geleden. Misschien gaat het nu wat professioneler.

Ze hebben begin dit jaar de AOV portefeuille overgevoerd naar de Zeeuwse, onderdeel van de Goudse. Portefeuille is/was te klein om een eigen acceptatie en beoordeling/reintegratieapparaat te hebben. En het paste niet meer binnen de visie van deze kleine sympathieke onderlinge: wil zich vooral op bedrijfsmatige en particuliere schade verder ontwikkelen

[Think Twice]

Wil het topic niet kapen... Maar wat als je ernstig ziek bent geweest (K) ? Ben je dan volledig afgeschreven of komt er een moment dat je wel weer een AOV kan afsluiten ?

[Bas075]

@ Dutch guy

Ik heb niet veel inhoudelijke kennis over de verzekeringen maar ik ben er in ieder geval wel achter gekomen dat ze wel heel moeilijk doen bij de medische keuring. Even een voorbeeld van mijn situatie...

 

Ik ben afgelopen week naar mijn dokter geweest om na te kijken wat voor brief hij naar de medisch specialist had gestuurd. In de brief van mijn afkeuring stond dat ik "chronische huidklachten" heb.... Dit was voor mij een nieuw verschijnsel dus ik heb dit aan mijn dokter voorgelegd. Kijk ik in de brief van de dokter, staat er helemaal niets (!!!) over chronische huidklachten of iets dergelijks. Mijn dokter en ik snapte er niks van, echter had mijn dokter ook het hoofdstukje "medicatie" toegevoegd in de brief aan de medisch adviseur en daarin stonden een tweetal zalfjes die ik in het verleden heb ontvangen wegens een zwemmerseczeem... Oftewel 2x een zalfje voor iets wat 80% van de bevolking wel eens heeft gehad wordt omschreven als chronische huidklachten...

 

Ik wacht nu op een bericht van mijn dokter omdat deze in overleg is met de medisch specialist. (Dit gebeurd deze week omdat de medisch adviseur op vakantie was en er niemand anders in dienst is bij de verzekeringsmaatschappij om mijn dokter te woord te staan...)

[Think Twice]

Wat ik mij dan afvraag, als je geen ondernemer zou zijn en je gaat ergens in vaste dienst werken, dan ben je toch automatisch verzekerd ? Wat je verleden ook is ?

[Sabra]

Wat ik mij dan afvraag, als je geen ondernemer zou zijn en je gaat ergens in vaste dienst werken, dan ben je toch automatisch verzekerd ? Wat je verleden ook is ?

 

En dat lijkt me dus een voordeel van loondienst. ;D

[Norbert Bakker]

Wat ik mij dan afvraag, als je geen ondernemer zou zijn en je gaat ergens in vaste dienst werken, dan ben je toch automatisch verzekerd ? Wat je verleden ook is ?

 

Ja. Dat is een voordeel van loondienst.

 

Als ondernemer heb je die mogelijkheid overigens ook: binnen 3 maanden na einde loondienstverband kun je je bij het UWV aanmelden voor vrijwillige voortzetting ziektewet (1e 2e jaar ziekte, alleen voor IB ondernemers, niet voor DGA's) en de WGA (ziekte langer dan 2 jaar, ook voor DGA's). Er is geen medische selectie, iedereen wordt geaccepteerd. De premie is niet leeftijdafhankelijk, uitkering tot 65. Enig nadeel: heel erg duur, circa € 6.000.- per jaar (maximum dekking ziektewet + WGA), en het WGA Gat en bovenwettelijk WGA risico is niet meeverzekerd

 

[Norbert Bakker]

Ik wacht nu op een bericht van mijn dokter omdat deze in overleg is met de medisch specialist. (Dit gebeurd deze week omdat de medisch adviseur op vakantie was en er niemand anders in dienst is bij de verzekeringsmaatschappij om mijn dokter te woord te staan...)

 

Erg knullig allemaal: het hele acceptatieproces ligt stil omdat de kennelijk enige acceptant op vakantie is?????

[Bas075]

Klopt er is maar één persoon die over de medische acceptatie gaat.... En dat voor één van de grotere verzekeringsmaatschappijen. Ik word vandaag teruggebeld door mijn huisarts, dus ben benieuwd!

[Norbert Bakker]

Klopt er is maar één persoon die over de medische acceptatie gaat.... En dat voor één van de grotere verzekeringsmaatschappijen

 

Dát is geen verrassing: zie mijn eerste reactie in dit topic (generalisten versus specialisten) . Dat 2 x een zalfje voor zwemmerseczeem wordt vertaald in "chronische huidklachten" zegt IMHO genoeg over de kwaliteit van de generalisten op dit gebied.