Autoverzekering voor eenmanszaak - zakelijke auto prive verzekeren

[Ondernemer1979]

L.S.

 

Ik weet dat er al eens over dit topic gepost is, namelijk hier en hier. Deze topics waren helaas al redelijk oud en heb er daardoor niet op gereageerd, maar ben een nieuw topic begonnen. Als de moderatoren het beter vinden om mijn post als reactie op een van deze topics te verplaatsen, be my guest!

 

De topics heb ik natuurlijk helemaal gelezen, maar geven geen antwoord op mijn vragen.

 

Ik kreeg een mooie casus voorgelegd en wil graag weten of jullie antwoorden kunnen geven op mijn vragen en helderheid kunnen scheppen in deze duisternis.

 

Persoon X heeft een auto. Deze auto heeft hij verzekerd. De polisvoorwaarden (gedeeltelijk):

Er gelden wel voorwaarden voor het verzekeren van uw auto

• Uw auto is een personenauto met een geel kenteken

• U gebruikt de auto als particulier dus niet voor zakelijk gebruik. Woon-werkverkeer en werkbezoek is

wel verzekerd.

• Het kenteken staat op uw naam. Of op naam van uw partner met wie u samenwoont.

Omdat persoon X gewoon in loondienst is, zijn hier geen problemen te verwachten.

 

Nu gaat persoon X uit dienst en wordt bij hetzelfde bedrijf als ZZPer terug ingehuurd in dezelfde functie. Hij verkoopt de auto aan zijn eigen bedrijf. In het gebruik van de auto wijzigt helemaal niets. Ook het kentekenregister wordt niet aangepast.

 

Uit de eerder aangehaalde topics heb ik gehaald dat hij niet meer bij de verzekering kan blijven. Komen jullie ook tot deze conclusie? Ondanks dat hij als eenmanszaak nog altijd een privépersoon is en geen rechtspersoon. En dat hij daarnaast de auto blijft gebruiken zoals hij dat als al deed (en dat was de situatie waarvan we vaststelden dat die goed was).

 

Stel dat hij niet meer bij deze verzekering kan blijven. Die situatie is onderzocht, en wat blijkt, dan schiet de premie omhoog met minimaal 50%! Omdat mensen vaak slechter met andermans spullen omgaan dat met hun eigen spullen zou ik het snappen wanneer er een verschil gemaakt zou worden tussen polissen waar de vaste berijder gelijk is aan de eigenaar en wanneer dat twee verschillende (rechts)personen zijn. Want voor het overige is het zelfs gunstiger voor een verzekeringsmaatschappij om een zakelijke auto in dekking te nemen, de BTW hoeft namelijk bij een zakelijk bezit van de auto niet gedekt te worden.

 

Hoe kijken jullie ertegen aan dat een eenmanszaak een hogere premie betaalt terwijl het risico minder groot is?

 

Alvast bedankt!

 

 

[titel aangepast - mod]

[mmint]

Ik kon mijn zakelijk aangeschafte auto gewoon privé verzekeren tegen normale premie en voorwaarden...

[Norbert Bakker]

Nu gaat persoon X uit dienst en wordt bij hetzelfde bedrijf als ZZPer terug ingehuurd in dezelfde functie.

 

off topic: Na 3 maanden en 1 dag na einde dienstverband hoop ik dan, want anders is het gewoon voortgezet dienstverband.

 

Uit de eerder aangehaalde topics heb ik gehaald dat hij niet meer bij de verzekering kan blijven. Komen jullie ook tot deze conclusie?

 

Mijn conclusie uit die eerdere topics - met verwijzing naar de duidelijke bepalingen in de polisvoorwaarden - is ongewijzigd. Wat wel is verduidelijkt in de tussentijd is de jurisprudentie. Zo heeft verzekeraar NN laatst met succes een WA schade van € 80.000,- verhaald op de eigen verzekerde op grond van verzwijging van voor verzekeraar relevante feiten. Ook in hoger beroep is verzekeraar in het gelijk gesteld.

Kortom: als de Casco- en met name de WA schade maar hoog genoeg is zal verzekeraar zeker uitvoerig nader onderzoek doen naar de omstandigheden. Als dan blijkt dat iemand ten onrechte particulier verzekerd is, is er geen dekking (op grond van verzwijging), wordt de casco schade dus niet uitgekeerd en wordt de WA schade op de verzekerde verhaald.

 

Die situatie is onderzocht, en wat blijkt, dan schiet de premie omhoog met minimaal 50%!

 

Zo extreem ben ik het nog niet tegengekomen. De verschillen - als ze er al zijn - zijn ofwel een stuk minder bij identieke dekkingen, of worden veroorzaakt door echt grote verschillen in dekking of verzekerd kilometrage. In mijn eigen (tussenpersoon)collectief zit er geen verschil tussen zakelijk en particulier gebruik. Zakelijk verzekeren ex btw is dan dus goedkoper, want geen premie en geen 21% assurantiebelasting over het BTW bedrag van de catwaarde. Gecorrigeerd voor BTW-vrije BPM kan zakelijk verzekeren daardoor 7-10% goedkoper zijn dan particulier verzekeren van exact dezelfde auto

 

Want voor het overige is het zelfs gunstiger voor een verzekeringsmaatschappij om een zakelijke auto in dekking te nemen, de BTW hoeft namelijk bij een zakelijk bezit van de auto niet gedekt te worden.

 

Het is voor een verzekeraar niet gunstiger, de te verzekeren catwaarde wordt verlaagd met de btw en daardoor ook de cascopremie die vrijwel lineair afloopt met de catwaarde. Per saldo dus minder premie voor minder risico, maar nog steeds in exact dezelfde verhouding.

Voor een verzekerde is zakelijk verzekeren wel gunstiger dus.

 

Daarnaast kan en zal een verzekeraar niet individueel beoordelen dat sprake is van een identieke situatie. De wet van de grote getallen stelt dat zakelijke berijders minder schade per kilometer rijden dan particulieren, maar dit effect meer dan teniet wordt gedaan doordat er zakelijk veel meer kilometers gemaakt worden dan particulier. Per saldo in een jaar meer schade dus, en daarom dus ook korting voor particulieren die weinig rijden.

 

Hoe kijken jullie ertegen aan dat een eenmanszaak een hogere premie betaalt terwijl het risico minder groot is?

 

tweeledig: het risico is niet minder groot. En als er al een hogere premie wordt betaald is dat meestal ook voor meer of een betere dekking.

 

[Ondernemer1979]

Ik kon mijn zakelijk aangeschafte auto gewoon privé verzekeren tegen normale premie en voorwaarden...

 

Na overleg?

 

Zo extreem ben ik het nog niet tegengekomen. De verschillen - als ze er al zijn - zijn ofwel een stuk minder bij identieke dekkingen, of worden veroorzaakt door echt grote verschillen in dekking of verzekerd kilometrage. In mijn eigen (tussenpersoon)collectief zit er geen verschil tussen zakelijk en particulier gebruik. Zakelijk verzekeren ex btw is dan dus goedkoper, want geen premie en geen 21% assurantiebelasting over het BTW bedrag van de catwaarde. Gecorrigeerd voor BTW-vrije BPM kan zakelijk verzekeren daardoor 7-10% goedkoper zijn dan particulier verzekeren van exact dezelfde auto

 

Ik heb zojuist nogmaals een vergelijking getrokken tussen de polissen op independer.

Uitgangspunten:

Volvo V60 Plug In Hybrid (nieuw) - Diesel Elektro Hybride met automaat

Geboortedatum: 01-01-1950

Schadevrije jaren: 6

Postcode: 5000AA

Leeftijd rijbewijs behaald: 18

Kilometers per jaar: 15.000-20.000

 

Na Inschared (€ 78,83) is de eerste die bijvoorbeeld ook een 3-jarige nieuwwaarderegeling kent (en voor de rest toevallig ook goed overeenkomt) FBTO (€ 103,19) en in die algemene voorwaarden komt het woordje zakelijk, privé of particulier niet voor. Dus ik ga ervan uit dat FBTO geen probleem heeft met een zakelijke auto. Een dikke 30% duurder. Dit is de prijs bij een gelijke dekking (beide verzekeren een gelijk bedrag). Misschien is het mogelijk bij FBTO om excl BTW te verzekeren, maar dat is appels met peren vergelijken. Het bedrag dat gedekt is, is immers niet gelijk. Wat dat betreft heeft Norbert dan weer wel gelijk:

Het is voor een verzekeraar niet gunstiger, de te verzekeren catwaarde wordt verlaagd met de btw en daardoor ook de cascopremie die vrijwel lineair afloopt met de catwaarde. Per saldo dus minder premie voor minder risico, maar nog steeds in exact dezelfde verhouding.

 

 

 

Daarnaast kan en zal een verzekeraar niet individueel beoordelen dat sprake is van een identieke situatie. De wet van de grote getallen stelt dat zakelijke berijders minder schade per kilometer rijden dan particulieren, maar dit effect meer dan teniet wordt gedaan doordat er zakelijk veel meer kilometers gemaakt worden dan particulier. Per saldo in een jaar meer schade dus, en daarom dus ook korting voor particulieren die weinig rijden.

Dus bij een gelijk aantal kilometers zou de premie voor een zakelijke rijder lager moeten zijn. En ik stel hierboven vast dat ie wel degelijk hoger is.

 

Is iemand het nog oneens dat er dus wel degelijk meer betaald wordt voor zakelijke verzekeringen?

En kan iemand dat verklaren?

[henkh]

Na Inschared (€ 78,83) is de eerste die bijvoorbeeld ook een 3-jarige nieuwwaarderegeling kent (en voor de rest toevallig ook goed overeenkomt) FBTO (€ 103,19) en in die algemene voorwaarden komt het woordje zakelijk, privé of particulier niet voor. Dus ik ga ervan uit dat FBTO geen probleem heeft met een zakelijke auto. Een dikke 30% duurder. Dit is de prijs bij een gelijke dekking (beide verzekeren een gelijk bedrag). Misschien is het mogelijk bij FBTO om excl BTW te verzekeren, maar dat is appels met peren vergelijken. Het bedrag dat gedekt is, is immers niet gelijk. Wat dat betreft heeft Norbert dan weer wel gelijk:

 

Bij mij ook actueel en omdat onze privé auto ook bij de friese boeren verzekerd is even op hun website gekeken. Maar dan krijg ik toch echt de melding dat ze geen auto's zakelijk verzekeren en dat ik tijdens kantoortijden contact op moet nemen. :-\

[Norbert Bakker]

Dus bij een gelijk aantal kilometers zou de premie voor een zakelijke rijder lager moeten zijn. En ik stel hierboven vast dat ie wel degelijk hoger is.

 

Nogmaals, een verzekeraar beoordeelt niet individueel. En diverse verzekeraars - waaronder FBTO en Inshared - verzekeren niet zakelijk waardoor je nooit appels met appels kunt vergelijken. En zo zijn er dus ook zakelijke verzekeraars die alleen onbeperkt kilometrage verzekeren en geen korting verlenen voor zakelijke berijders met minder kilometers

 

Ik heb zojuist nogmaals een vergelijking getrokken tussen de polissen op independer.

 

Independer is een slechte raadgever voor zakelijke verzekeringen.

 

Dus ik ga ervan uit dat FBTO geen probleem heeft met een zakelijke auto

 

FBTO verzekert uitdrukkelijk geen zakelijke auto's. Stel de vraag maar aan de FBTO assistent, die geeft uitdrukkelijk aan dat zakelijk gebruik niet is toegestaan.

 

Is iemand het nog oneens dat er dus wel degelijk meer betaald wordt voor zakelijke verzekeringen?

En kan iemand dat verklaren?

 

Ik ben het oneens. De verklaring is dat je particuliere "vergelijkingssites" (zoals Achmea [in?]depender ) niet moet gebruiken voor zakelijke verzekeringen. Benader je adviseur of zakelijke verzekeraar en vraag om een vergelijking van zakelijke verzekeringen.

 

Na Inschared (€ 78,83) is de eerste die bijvoorbeeld ook een 3-jarige nieuwwaarderegeling kent (en voor de rest toevallig ook goed overeenkomt) FBTO (€ 103,19)

 

Op basis van 6 schadevrije jaren, postcode en een catwaarde van € 64.000,- (incl btw!) voor een plug in Hybrid kom ik in een willekeurig tussenpersonen collectief (niet de mijne, slechts een willekeurig voorbeeld) op een maandpremie van € 89,- bij 3 jaar nieuwwaarde regeling. Condities vrijwel identiek aan Inshared want zelfde voorwaarden (Allianz), gebruik zakelijk en particulier, kilometrage onbeperkt. Premie op basis catwaarde ex btw zal bij benadering uitkomen op premie Inshared

 

[Ondernemer1979]

Er gaat even iets mis in dit draadje. De vergelijking is niet tussen zakelijke verzekeringen, maar tussen zakelijke en particuliere verzekeringen. De vraag is waarom zakelijke verzekeringen duurder zijn.

 

Met dezelfde voorwaarden:

Inshared doet € 64.000 incl BTW voor € 78,83

Allianz (quote Norbert) doet € 64.000 incl BTW voor € 89

 

Een verzekering van 20.000km vergelijken met een verzekering met een onbeperkt aantal kilometers is appels met peren.

 

Nog steeds oneens dat er dus wel degelijk meer betaald wordt voor zakelijke verzekeringen?

En kan iemand dat verklaren?

[Ondernemer1979]

En waarom juist niet het onderscheid gemaakt wordt tussen:

- een verzekering waarbij de bereider ook eigenaar is

- een verzekering waarbij de bereider geen eigenaar is

Want IMHO ligt daar dus een groot verschil.

[Norbert Bakker]

Inshared doet € 64.000 incl BTW voor € 78,83

Allianz (quote Norbert) doet € 64.000 incl BTW voor € 89

 

Je vergelijkt hier een Allianz tarief met onbeperkt kilometrage met een Inshared tarief met een beperkt kilometrage.

Het Inshared tarief bij een onbeperkt kilometrage is - niet geheel toevallig - € 89,- per maand .

 

Kortom : zakelijk verzekeren is niet per sé duurder bij een gelijkwaardige dekking. Verzeker je ex BTW dan ben je zakelijk goedkoper uit (circa 78 per maand) en verzeker je particulier met een beperkter kilometrage dan ben je ook goedkoper uit (circa 78 per maand)

 

Nog steeds oneens dat er dus wel degelijk meer betaald wordt voor zakelijke verzekeringen?

En kan iemand dat verklaren?

 

4e(?) poging :

[*]o.a. omdat er zakelijk vaak wordt uitgegaan van een hoger kilometrage, en daarbij behorende hogere schadelast

 

Daarnaast heeft een verzekeraar hogere administratieve lasten. O.a. omdat de BTW afzonderlijk moet worden gefactureerd tussen reparateur en schadelijdende. (een verzekeraar kan geen BTW verrekenen, dus ook niet doorsluizen). Hierdoor kan de verzekeraar ook moeilijker korting bedingen bij de hersteller. Ook frustreert operational en financial leasing de schadesturing van verzekeraars, waardoor voor het hele zakelijke wagenpark de totale kosten van schadeherstel en claimshandling hoger uitvallen dan bij particuliere verzekeringen

 

[Norbert Bakker]

En waarom juist niet het onderscheid gemaakt wordt tussen:

- een verzekering waarbij de bereider ook eigenaar is

- een verzekering waarbij de bereider geen eigenaar is

Want IMHO ligt daar dus een groot verschil.

 

Zie mij reactie (die ik plaatste voordat ik jouw reactie las)

Dat klopt IMHO; bij auto's in eigendom is meer schadesturing mogelijk. Maar nog altijd minder dan bij particuliere auto's: die zijn gemiddeld wat ouder namelijk en daardoor niet - op grond van o.a. garantiebepalingen of terugkoopregelingen- verplicht om onderhoud en schadeherstel bij hun eigen dealer uit te laten voeren

 

En waarom juist niet het onderscheid gemaakt wordt tussen:

 

Diverse verzekeraars maken dat onderscheid wel in collectieven. De premie van een zelf verzekerde leaseauto is dan hoger omdat geen schadesturing mogelijk is (en voorheen ook omdat er verzekerd moest worden op boekwaarde leasemij ipv vaste afschrijving of dagwaarde, maar dat is sinds de opkomst van de nieuwwaarderegelingen minder relevant geworden)

 

[Ondernemer1979]

Hoi Allemaal,

 

Ik zet nog even de gegevens uit dit topic op een rijtje:

Inshared € 64,000 incl BTW - € 89 – onbeperkte kilometers

Allianz € 64,000 incl BTW - € 89 – onbeperkte kilometers

Allianz € 64,000 excl BTW - € 78 – onbeperkte kilometers

 

Als dat zo is dan is er slechts een verwaarloosbaar verschil tussen zakelijke en privé verzekeringen in het nadeel van de zakelijke verzekeringen.

 

Om eerlijk te zijn vind ik het argument van schadesturing raar (“thin”):

Waar de auto gerepareerd moet worden kan natuurlijk gewoon in de voorwaarden geregeld worden. En dat zie ik ook best wel vaak.

Maar goed: het verschil is dus zoals gezegd ook klein.