Import voedingssupplement China: bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vs BV

[Teun.]

Beste leden,

 

Inmiddels heb ik een voedingssupplement geïmporteerd vanuit China. Omdat China buiten de EER ligt, geldt dat je gezien wordt als producent van het voedingssupplement en dus te allen tijde productaansprakelijk bent. Hiertoe wil ik graag een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten, maar dit is nog niet zo simpel. Tot op heden is bij alle verzekeringen het antwoord steevast: "Nee dit kunnen wij niet verzekeren". Erg vervelend dus. Ik las al het een en ander op dit forum, namelijk over "De Vereende" - dit loopt nog. De vraag is echter tegen welke prijs natuurlijk. Overigens wellicht goed om te noemen: ik heb reeds een food consultant ingehuurd: ik doe alles volgens het boekje / HACCP plan. Het is echt een veilig product (wordt onder andere periodiek in een lab getest), maar er blijft natuurlijk altijd een restrisico.

 

Afijn, ik heb een aantal vragen waarbij sommigen mij hopelijk kunnen helpen:

1. Zijn er nog andere opties om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te regelen? Heeft iemand een idee over specifieke verzekeraars, of andere suggesties?
2. Het belangrijkste vind ik dat ik, in het zeldzame geval dat er echt iets fout gaat met het product, er niet persoonlijk aan onderdoor ga. Daarom zit ik te denken om mijn huidige eenmanszaak om te zetten naar een B.V. om persoonlijke aansprakelijkheid te verminderen. Wat is jullie visie hieromtrent? Verder, heeft iemand een idee in hoeverre je er persoonlijk echt aan onderdoor kan gaan?

Groet,

Teun

 

[Norbert Bakker]

1 uur terug, Teun. zei:

Zijn er nog andere opties om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te regelen? Heeft iemand een idee over specifieke verzekeraars, of andere suggesties?

 

Als de algemene verzekeraars niet willen en kunnen, moet je de specialistische aansprakelijkheidsverzekeraars proberen. Dat zijn o.a. Markel, HDI, AIG, Chubb, CNA, Ms Amlin, Liberty, Zurich, Dupi, GEO en Riskpoint. De meeste van deze verzekeraars kun je overigens niet zelf benaderen voor offertes: schakel daarvoor een zakelijke verzekeringsadviseur in. 

 

Kunnen of willen deze partijen ook niet, dan heb je nog de optie om het via een beursmakelaar (zoals Aon of Marsh) te proberen: maar voordat je dat doet zou ik eerst het voorstel van Vereende afwachten. Minimumpremies op de beurs liggen al snel op een paar duizend Euro per jaar 

 

Overigens is het interessant om te weten waarom verzekeraars het risico niet willen accepteren: ligt dat aan het product en de herkomst, of wellicht ook omdat verzekeraars  (nog) niet al te veel vertrouwen in jou als ondernemer hebben? of - draai het eens om - als jij verzekeraars (nog) niet hebt geïnformeerd over hoe jij de kwaliteit en veiligheid borgt?

 

1 uur terug, Teun. zei:

Wat is jullie visie hieromtrent?

Een rechtspersoon kan jouw privé vermogen beschermen tegen een calamiteit, maar dat werkt alleen als het risico aantoonbaar onverzekerbaar is: bewaar dus je afwijzingen goed! 

 

En - allerbelangrijkste: zorg dat je de risico's voor jezelf en de consument ook zo goed mogelijk beperkt. Alleen verzekeren of een BV is daarvoor niet genoeg: je zult zelf aantoonbaar en actief de kwaliteit van de producten moeten bewaken, bijvoorbeeld door labcontrole van iedere batch. 

Het grootste probleem met goederen uit China is namelijk dat jij geen zicht hebt op het productieproces en de (kwaliteit van) de gebruikte grondstoffen 

 

1 uur terug, Teun. zei:

in hoeverre je er persoonlijk echt aan onderdoor kan gaan?

 

Bij een claim als gevolg van overlijden door een door jou geleverd ondeugdelijk product en de daaropvolgende recall: zeker! En niet alleen er financieel aan onder door gaan, je kunt  er ook strafrechtelijk voor worden vervolgd als je echt helemaal niets aan kwaliteitsbewaking hebt gedaan.

[Teun.]

Hi Norbert,

 

Hartelijk dank voor je uitgebreide bericht. Erg fijn!

 

Ben erg benieuwd wat de premies zullen zijn van de gespecialiseerde verzekeraars. Ga hier zeker achteraan. Had HDI trouwens al gemaild, zij hebben mij al doorverwezen naar een paar adviseurs die hun verzekeringen kunnen afsluiten. Mijn verwachte jaaromzet is overigens klein: verwacht zo'n €6k over het eerste jaar. Alhoewel dit natuurlijk een veelvoud kan zijn.

 

Je vraag ten aanzien waarom ze niet accepteren: dit is enkel beleid. Buiten de EER importeren is gelijk een nee. Zou hen graag aantonen dat ik mijn zaakjes voor elkaar heb, want dat is ook gewoon zo. Wat je noemt over de risico's: heb een heel HACCP plan laten opstellen door een erkende food consultant - hier komen inderdaad labtesten in voor, maar het gaat ook nog verder dan dit. 

 

Goede tip om de afwijzingen goed te bewaren. Echter, het is natuurlijk een lastige vraag: wanneer is iets echt onverzekerbaar? Daar komt het bedrag waartegen natuurlijk ook bij kijken lijkt mij. Als ik €1k per maand moet betalen zou ik redelijkerwijs zeggen dat het onverzekerbaar is. Of is dit wishful thinking?

 

Groet,

Teun

[Cosara]

@ Norbert Bakker… top antwoord +1

 

Relevante informatie over voedingssupplementen …

 

Handboek Voedingssupplementen, verrijkte levensmiddelen en kruidenpreparaten

 

“De Nederlandse Voedsel- en Warenautoriteit (NVWA) heeft een Handboek Voedingssupplementen, verrijkte levensmiddelen en kruidenpreparaten gepubliceerd. Supplementen zijn bedoeld als een aanvulling op de dagelijkse voeding en moeten veilig zijn. Het handboek is bedoeld voor het bedrijfsleven als hulpmiddel om ervoor te zorgen dat zij voldoet aan de Nederlandse en Europese wet- en regelgeving.”

[Norbert Bakker]

13 uur geleden, Teun. zei:

Echter, het is natuurlijk een lastige vraag: wanneer is iets echt onverzekerbaar? Daar komt het bedrag waartegen natuurlijk ook bij kijken lijkt mij.

 

Dat betwijfel ik, maar dat is iets dat uiteindelijk door een rechter wordt bepaald: is er na een schade wel of geen sprake van bestuurdersaansprakelijkheid als blijkt dat er wel verzekering mogelijk was, maar de bestuurder dat te duur vond.  

 

Idem voor het wel of niet nemen van veiligheidsmaatregelen. Ik vraag me overigens af welk budget je überhaupt voor die labtesten hebt bij een omzet van 6K per jaar.

 

13 uur geleden, Teun. zei:

Als ik €1k per maand moet betalen zou ik redelijkerwijs zeggen dat het onverzekerbaar is

 

Ik niet. Het is namelijk niet onverzekerbaar maar het kost 12K. Het probleem lijkt dan niet dat de verzekeringspremie in verhouding tot je omzet en winst hoog is, maar je omzet en winst simpelweg te laag in relatie tot het risico dat je loopt..en het risico dat jouw afnemers lopen.

 

De hamvraag dan lijkt me: moet je dit - met deze volumes - op deze manier wel willen? 

 

Wat mij betreft is het antwoord daarop nee. Ik zou dan liever een supplement uit de EU halen of kijken of een groothandel dit niet voor jou kan importeren en testen.

 

Of, ook een optie die te vaak over het hoofd word gezien: besluiten om het helemaal niet te doen.  Beter ten halve gekeerd dan ten hele gedwaald.

 

[Teun.]

Dank voor jullie reacties Norbert en Cosara.

 

Ik begrijp wat je zegt Norbert, echter, de €6k is natuurlijk een wilde gok. Je moet ergens beginnen en je weet het gewoon niet. Ik had net zo goed €25k kunnen zeggen. In ieder geval ben ik ervan overtuigd dat ik een top product heb tegen een hele aantrekkelijke prijs en met ook nog een hoge bruto marge voor mij. Importeren vanuit EU heb ik uitvoerig onderzocht, maar is zeer onrendabel. Je komt (helaas) toch elke keer uit op China en zelfs dan is het lastig een fatsoenlijke leverancier te vinden. Overigens, de labtesten vallen best mee qua prijs. Dit was uit mijn hoofd zo rond de €500 voor alle noodzakelijke testen (overeenkomstig advies food consultant).

 

Wat betreft de premies en wanneer iets echt onverzekerbaar is, dat is een lastige inderdaad. Je hebt ongetwijfeld gelijk dat dat iets is voor de rechter om te bepalen. Overigens heb ik alle voorwaarden van de Rabobank/Interpolis Zekervanjezaak bedrijsaansprakelijkheidsverzekering nog een keer doorgelezen en volgens mij moet mijn activiteit gedekt zijn (zie deze link voor de voorwaarden). Daarnaast schijnt acceptatie automatisch te gaan (althans dat zegt de klantenservice) en er wordt in het proces niet gevraagd of er buiten de EER geïmporteerd wordt (iets wat bij andere verzekeringen wel het geval was). Ga dit een deze dagen aanvragen, ook al heb ik er toch wel een hard hoofd in. Ik houd jullie in ieder geval op de hoogte.

 

Groet,

Teun

[Norbert Bakker]

23 uur geleden, Teun. zei:

Ga dit een deze dagen aanvragen, ook al heb ik er toch wel een hard hoofd in

 

Volgens de polisvoorwaarden is het wellicht gedekt, maar de polisvoorwaarden zijn niet het enige dat bepaalt of er wel of geen dekking is:

 

In juiste volgorde van geldigheid en belangrijkheid :

1. De omschrijving van jouw (verzekerde) hoedanigheid op de polis. Als je verzekerd bent als Groentewinkel, heb je geen dekking voor activiteiten als stomerij. 
2. De rest van de polis: hierop staat wat er wel en niet verzekerd is. Dit zijn de zogenaamde "kernbedingen" dat bepaalt wat je overeenkomt en waar je recht op hebt. Deze kernbedingen kunnen afwijkingen vermelden ten opzichte van clausules en polisvoorwaarden. 
3. De clausules. Clausules zijn bepalingen die niet belangrijk genoeg zijn om op de polis te vermelden, maar geven meestal een op jouw verzekering van toepassing zijnde wijziging, beperking of uitbreiding aan van de polisvoorwaarden
4. De polisvoorwaarden 

 

Maar het handigste is uiteraard om je vraag of iets verzekerd is of niet voor te leggen aan de verzekeringsadviseur en hem/haar dat schriftelijk (bijvoorbeeld per mail) te laten bevestigen.

Bij ZekerVanJeZaak is Rabobank je verzekeringsadviseur: je betaalt hun (via provisie in de premie) ook voor advies, dus maak daar vooral gebruik van! 

[Teun.]

Hi Norbert,

 

Dank voor je reactie. Interessant met de volgorde die je schetst. Punt 1 gaat goed (dit is op basis van SBI code). Punten 2 en 3 heb ik niks van gezien tot nog toe. Waarschijnlijk zal dit later in het proces van afsluiten komen. Ik kan nu nog niet verder omdat je ook los een Rabobank klant dient te zijn (zucht). Maandag ga ik een lokaal kantoor bezoeken om alles te proberen te regelen.

 

Wat je zegt met het bevestigen van de dekking, dit heb ik reeds geprobeerd via de klantenservice, maar die konden/wilden dit niet doen. Hun letterlijke tekst: "Helaas kan ik geen keiharde uitspraak doen of zaken verzekerd zijn als ze zich voordoen. Omdat zoals eerder aangegeven de wet en de omstandigheden bepalen of je aansprakelijk bent en de situatie dus onder deze verzekering valt". Ze zullen wel gedrild zijn hier geen uitspraken over te doen. Hopelijk gaat het in persoon wat soepeler en kan iemand me helpen die wat meer verstand van zaken heeft dan de algemene klantenservice. Misschien kunnen ze het eea dan wel schriftelijk bevestigen. 

 

Groet,

Teun

[Bazzio]

Op 5-10-2022 om 22:36, Teun. zei:

Importeren vanuit EU heb ik uitvoerig onderzocht, maar is zeer onrendabel. Je komt (helaas) toch elke keer uit op China en zelfs dan is het lastig een fatsoenlijke leverancier te vinden.

ik ken best grote partijen die ook volledig overgeschakeld zijn op fabrikanten in de EU terwijl het in china idd veel goedkoper is. 
Als ik overigens bij een klant in de winkel de herkomst China vermeld kiezen ze bijna altijd voor het alternatief, iets met vertrouwen 

[Norbert Bakker]

13 uur geleden, Bazzio zei:

ik ken best grote partijen die ook volledig overgeschakeld zijn op fabrikanten in de EU terwijl het in china idd veel goedkoper is. 
Als ik overigens bij een klant in de winkel de herkomst China vermeld kiezen ze bijna altijd voor het alternatief, iets met vertrouwen 

 

Hear Hear; dank voor deze toelichting Bazzio.

 

Grap is dat in de meeste gevallen de gebruikte grondstoffen van de fabrikanten in de EU uit China komen (denk o.a. aan Citroenzuur waar China goed is voor 50% van de wereldproductie), maar dat controle bij invoer,  samenstellen/mengen, afvullen, verpakken en controle bij uitgang in de EU meer vertrouwen en minder kans op problemen geeft.