Financieringsaanvraag afgekeurd op basis van te hoge privelasten

[Mar1976]

Beste allen,

 

ik heb zojuist van de Rabobank te horen gekregen dat mijn financieringsaanvraag is afgekeurd. De bank gelooft in mijn plan en gelooft in mij als ondernemer maar de weegschaal is volgens de account manager net doorgeslagen naar de 'verkeerde' kant. Hij heeft me uitgelegd dat het risico dat de rentabiliteit niet groot genoeg is, te groot is. Volgens hem zit er te weinig remweg in de prognose. Of anders gezegd: het inkomen dat ik uit de onderneming moet genereren om mijn privelasten te kunnen dragen, is aan de hoge kant en ze zijn bang dat ik de benodigde omzet niet ga halen en prive in de problemen kom.

 

Ik heb hem zojuist nog een mail gestuurd met de vraag wat hij mij adviseert nu te doen en of ik bij een eventuele aanvraag bij een andere bank moet melden dat mijn aanvraag reeds is afgekeurd bij de Rabobank. Hij mailde mij het volgende terug:

 

Ons advies is niet te starten. We vinden het risico dat je de prognose niet haalt en daardoor privé in de problemen komt te groot.

 

Als je zelf toch de volledige overtuiging hebt dat dit haalbaar is en besluit door te zetten dan is het de moeite waard dit bij een andere bank in te dienen. Er is natuurlijk een reëele kans dat je plan goed uitpakt. Het is belangrijk dat je wel beseft dat er een risico is dat het minder goed uitpakt dan verwacht.

 

Ik zou je aanvraag in eerste instantie objectief laten beoordelen, en ze zelfstandig tot een besluit laten komen. Door van te voren aan te geven dat een andere bank je aanvraag heeft afgewezen zou het zo kunnen zijn dat dit ten koste gaat van hun objectiviteit.

 

Mag ik jullie vragen mij hierover te adviseren? Is de reden van de afkeuring van mijn aanvraag, een reden om mijn plannen niet door te zetten of moet ik blijven geloven in mijn plan en het bij andere banken (of via andere wegen, tips zijn welkom!) proberen voordat ik op geef? Ik denk zelf namelijk dat ik mijn benodigde omzet wel ga halen. Ik heb met tientallen winkeliers gesproken in de straat waar ik me wil vestigen (Haarlemmerdijk/Haarlemmerstraat, Amsterdam) en zij hebben mij allemaal verteld dat zij denken dat mijn prognose realistisch en eerder pessimistisch dan te optimistisch is.

 

Alvast ontzettend bedankt voor jullie reacties!

 

Vriendelijke groet,

 

Mar

[SNW]

Het belangrijkste is dat je er zelf in geloof. Als je er in geloof moet je het doorzetten. Ik weet niet of meningen hier geuit mogen worden maar ik vind de Rabobank dan ook drie keer niets. Probeer het bij de ING en je zal zien dat het veel soepeler gaat.

 

Ik weet niet hoe jouw aanvraag eruit ziet maar probeer anders je eigen inbreng te vergroten

 

Succes.

 

 

[herman van der helm]

Mar zegt: "privelasten te kunnen dragen, is aan de hoge kant en ze zijn bang dat ik de benodigde omzet niet ga halen en prive in de problemen kom."

 

Meestal is het zo als je vanuit een werknemerssituatie in een ondernemerssituatie stapt, je priveuitgaven zakken.

Bijvoorbeeld: een computer, telefoon, auto, etc. koop en onderhoud je zakelijk en daardoor kun je btw terugvorderen en afschrijven (met uiteraard een privecorrectie)

Meestal heb je als ondernemer je gedachten bij de zaak en zakt de interesse in privezaken (dus minder priveuitgaven) en ook heb je vaak in de beginjaren minder tijd voor prive wat ook kosten bespaart.

Mijn ervaring is dat ik uitjes en korte vakanties kombineer met zakelijke handelingen, waardoor reis en verblijfkosten van prive gedrukt worden.

Belastingtechnisch zijn er ook zaken waardoor je belastingdruk zakt (starters en zelfstandigenaftrek)

Het is naar een bank toe goed te verkopen dat je priveuitgaven zakken denk ik.

Ik weet niet of je er in je plannen al rekening mee hebt gehouden?

 

Succes ermee, en misschien toch even terug naar de rabo

 

 

 

[Ard-Sc]

Omschrijf je situatie eens iets specifieker.

 

Wat zijn je prive uitgaven?

Heb je nu een koophuis? Zo ja, bij wie loopt de hypotheek?

 

Wat is je huidige situatie? (loondienst, uitkering, onderneming etc)

Heb je al omzet? Of begin je een toko vanaf nul,nul? Of neem je een zaak over?

 

Wat voor bedrijf begin je?

Wat zijn verwachte kosten?

Wat zijn verwachte omzetten?

 

etc etc

 

Anders blijft het bij (goedbedoelde) algemene "adviezen" in de strekking van: "kom op", "ga door", "vergeet de SNS-bank niet" en .... misschien heb je wel recht op BBZ .....

[Mar1976]

Bedankt voor jullie reacties!

 

@ SNW: ik geloof absoluut in mijn plannen maar ik neem de conclusie van de bank wel serieus, zij beoordelen dit soort plannen natuurlijk dagelijks. Maar ik laat me door 1 afwijzing nog niet uit het veld slaan. Ik heb gister mijn aanvraag ook aan de ABN AMRO en de ING verstuurd. Ik ben benieuwd wat zij ervan zeggen. Mijn eigen inbreng staat overigens op 25.000,- en de financieringsaanvraag is 45.000,-. Ik heb niet het gevoel dat mijn aandeel in de financiering te laag is, toch?

 

@ Herman: bedankt voor je uitgebreide toelichting. Ik heb de Rabobank opnieuw benaderd met een aangepaste cashflowprognose en heb hier aan toegevoegd dat mijn privé uitgaven de komende jaren aanzienlijk lager zullen liggen. Grootste reden voor de bank om te twijfelen was echter de hoogte van onze hypotheek en daar kan ik natuurlijk niets aan veranderen. Ik had voordat ik de afwijzing binnen kreeg al behoorlijk streng naar mijn cashflow prognose gekeken omdat ik de maandlasten voor de zaak wel erg hoog had ingeschat. Nu ik op die begroting forse bezuinigingen (zonder te optimistisch te worden) heb weten door te voeren, willen ze mijn plan wellicht opnieuw in behandeling nemen.

 

@ Starterscoach: je hebt helemaal gelijk. Aan goedbedoelde toejuichingen heb ik niet zoveel. Hier een korte samenvatting van de situatie:

 

- ik start per 1 maart 2011 een lifestyle winkel (kleding, meubels, bad- en bedtextiel, verzorgingsproducten, accessoires en boeken) op een A lokatie in Amsterdam (ik heb al een pand onder voorbehoud financiering) en begin vanaf nul

- ik start de zaak vanuit een uitkering (ben na mijn laatste tv project fulltime mijn ondernemingsplan gaan schrijven)

- ik heb samen met mijn partner een koophuis, vaste lasten (inclusief aflossing, Nuon, UPC, etc) 2000,-

- de verwachte omzet van mijn bedrijf is 250.000,- per jaar, de verwachte kosten (huur, inkoop, verzekeringen, etc) 175.000,-

- benodigde privé opname om privé lasten te kunnen dragen: 36.000,-

 

Is dit genoeg informatie om me te kunnen adviseren?

 

Groet,

 

Mar

 

 

[Ard-Sc]

Aanvullende gegevens (ik doe een gok):

 

Huurcontract van 5 jaar?

Huur 30.000 per jaar? (ik zie zojuist dat de huur in de beoogde straat waarschijnlijk het dubbele hiervan is)

Pandje van 150 m2?

 

Een partner met een brutomaandsalaris van 3.500?

2 kinderen?

Een huis met een WOZ-waarde van 480.000 en een hypotheek van 475.000?

Een persoonlijke lening van 15.000 voor een Mini?

 

En de rest van dit verhaal?

 

Een recept voor problemen. Niet aan beginnen.

 

 

[ikkrijg]

De mensen hebben hier niet je ondernemingsplan gezien en niemand kan inschatten of je een getalenteerde ondernemer bent.

 

Banken, accountants e.d. kijken vaak alleen naar het financiële plaatje op papier, en hebben de visie van een blinde postduif.

 

Ga praten met ervaren ondernemers die zich bewezen hebben.

 

 

 

[Mar1976]

@ Starterscoach: ik vind het bijzonder dat je denkt iemand na 2 berichten te kunnen stereotyperen en vervolgens zonder enige onderbouwing concludeert dat ik er beter niet aan kan beginnen. Omdat ik mezelf wel serieus neem en er hopelijk mensen meelezen die een iets groter empatisch vermogen hebben, zal ik de aanvullende gegevens vermelden.

 

Huurcontract van 5 jaar met een break na 2 jaar

Huur 30000 per jaar

Oppervlakte 90 m2 (lokatie is Haarlemmerdijk, Amsterdam)

Bruto jaarsalaris partner 66000

Geen kinderen

Hypotheek van 580000 (netto maandlasten rente + aflossing van 1750)

Geen overige leningen

 

Ik weet het, de privé lasten zijn hoog. Maar ik heb uitvoerig met de winkeliers in de straat gesproken en zij denken allemaal dat mijn begroting haalbaar is. En natuurlijk ben ik me er van bewust dat ik een groot risico neem. De reden van afwijzing door de Rabobank heeft me wel degelijk met mijn neus op de feiten gedrukt. Vandaar ook aan jullie mijn initiële vraag: moet ik op basis van de conclusie van de Rabobank inderdaad niet willen starten? Of is het riciso van ondernemen altijd groot en kan de weegschaal met een flinke portie lef, doorzettingsvermogen en creativiteit net zo goed doorslaan naar de andere kant?

 

@ ikkrijg: mijn contactpersonen bij de Rabobank waren zeer behulpzaam en enthousiast en hebben me gecomplimenteerd met mijn ondernemerskwaliteiten en goed uitgewerkte plan en marktonderzoek. Ze hebben dan ook benadrukt dat ik op basis van mijn kwaliteiten absoluut in aanmerking kwam maar dat de cijfers er op het laatste moment toch voor hebben gezorgd dat de weegschaal is doorgeslagen naar de 'verkeerde' kant. Wat dat betreft, heb ik blijkbaar geluk gehad met mijn account managers.

 

@ allen: de vraag die overeind blijft staan is of ik er verstandig aan doe mijn plannen door te zetten. Of beter gezegd: stel dat de ABN of ING mij wel financiering wil verstrekken omdat zij wellicht minder strenge regels hanteren dan de Rabobank. Moet ik dan vergeten dat de Rabobank me heeft geadviseerd niet te starten en mijn plannen toch doorzetten? Of moet het negatieve advies van de Rabobank alarmbellen doen rinkelen? Ik geloof heilig in mijn plan en in mezelf en ik sta te trappelen om te beginnen maar het voelt niet prettig om tegen het advies van zeer ervaren account managers in, toch te starten.

 

En dan nog een laatste, hele belangrijke vraag: de eigenaar van het pand dat ik wil huren heeft ermee ingestemd de voorbehoud financieringsperiode te verlengen t/m 24 december. Hij wil echter een voorlopig huurcontract ondertekenen waarin het voorbehoud financiering is opgenomen. Begrijpelijk van zijn kant, maar wat als 1 van de 3 banken ja zegt en de andere 2 nee? Ik weet niet of ik dan sta te juichen want als 2 banken nee hebben gezegd, moet je daar wel je conclusies uit trekken en misschien besluiten je plannen toch niet door te zetten. Kan ik dan nog onder dat huurcontract uit komen? Zou de bank die ja heeft gezegd een verklaring af willen geven waarin staat de ze de financieringsaanvraag hebben afgewezen? Heeft iemand hier ervaring mee? De eigenaar van het pand weet dat ik bij 3 banken bezig ben dus de andere 2 afwijzingen zouden niet voldoende zijn, ben ik bang..

 

Wederom hartelijk dank voor jullie tijd en reacties!

 

 

[Highio]

Of Starterscoach zo verkeerd zit, betwijfel ik. Binnen nu en vijfentwintig dagen openen en verkopen? Wat vind je partner van deze plannen? Hoeveel eigen inbreng en buffer hebben jullie bij dit plan? Heb je inrichting en personeel begroot? Hoe zit de genoemde omzet verspreid over de maanden van 2011? En hoe verloopt je liquiditeit daarbij? Ik vind het een flinke omzet voor een nieuwe zaak.

 

Groet,

 

Highio

[Mar1976]

@ Highio: ik denk ook zeker niet dat Starterscoach verkeerd zit, ik vind het alleen vreemd dat mijn plannen op basis van het stereotype dat hij voor ogen heeft direct van tafel worden geveegd. Ik vind dat ik na ruim 5 maanden heel hard werken aan marktonderzoek, ondernemingsplan, gecshikte panden zoeken en financieringsaanvragen een serieuzere reactie verdien. Maar dat terzijde! Waarschijnlijk bedoelde Starterscoach het niet zo vervelend als het overkwam..

 

Ik ga niet binnen 25 dagen open maar heb van de eigenaar tot 24 december de tijd gekregen om mijn financiering te regelen. Pas als die rond is, wordt het huurcontract definitief ondertekend. De datum van sleuteloverdracht is 1 februari en de openingsdatum 1 maart. Het pand wordt momenteel volledig ver(nieuw)bouwd dus ik hoef zelfs geen vloer te leggen. Ik heb mijn inrichting ruim voldoende begroot maar aangezien ik ook meubeltjes ga verkopen (die ik gebruik als winkelinrichting en om mijn producten tentoon te stellen) staat het grootste gedeelte van de meubels op de voorraadbegroting en niet bij de inventaris. Personeel heb ik wel begroot maar die kosten probeer ik de eerste periode zo laag mogelijk te houden. Daarom heb ik ervoor gekozen met stagiaires te werken.

 

Mijn partner vindt mijn plannen uiteraard ook reuze spannend maar staat volledig achter me. Mijn vorige baan was ook onzeker dus wat dat betreft zijn we gewend aan onstabiele inkomsten van mijn kant. Wij hebben een buffer van zo'n 15.000,- . Bovendien heb ik een aanloopfase meegefinancierd. In maart verwacht ik pas 40% van de beoogde omzet te behalen, in april 60%, in mei 80%, in juni 90% en pas in juli 100%. De cashflow is vanaf april al positief en blijft positief, behalve in juli en januari vanwege de BTW afdracht. Ik heb een financieringsaanvraag ingediend van 45000 en breng 25000 eigen geld (lees; lening bij mijn vader) mee.

 

Denk je dat ik te optimistisch ben met mijn omzetverwachting? Het is natuurlijk een nieuwe zaak maar ik vestig me wel in een populaire winkelstraat waar dagelijks een grote hoeveelheid passanten voorbij komt en waar de overige (vergelijkbare) winkeliers zeggen een soortgelijke omzet te behalen. Ook bezit ik over een groot netwerk in de media (tijdschriften en tv) dankzij mijn eerdere carrière bij commerciele televisie. Mijn marketingplan staat dus al klaar om gelanceerd te worden!

 

Alvast bedankt voor je reactie.

 

Groet,

 

Mar

[Ard-Sc]

Beste Mar,

 

we hebben natuurlijk het nadeel dat we op een forum zitten en dat ik niet over alle gegevens beschik. Ik begrijp goed dat je er niet vrolijk van wordt als iemand zegt "niet aan beginnen". (Maar maak je geen zorgen met mijn empathie is weinig mis :))

 

Mijn onderbouwing is gebaseerd op liquiditeit. Het geld gaat er harder uit dan het binnenkomt. (zakelijk en privé).

 

De eerste 2 jaar kun je uit zo'n winkel eigenlijk geen privé-opname doen. Je hebt het geld simpelweg nodig voor je huur, bedrijfskosten, marketing en om nieuwe voorraad in te kopen. Dus wanneer je dat af kunt dekken heb je een kans. Uit de gepresenteerde gegevens blijkt dat lastig te worden (of je familie moet bereid zijn om nog meer bij te springen). Ik vermoed dat je (tijdelijk) zo'n 50.000 extra financiële ruimte nodig hebt om die eerste 2 jaar zeker door te komen. Dan begint de fase dat je die winkel en je handel een beetje in je vingers krijgt. Je je eerste beginnersfoutjes overleeft hebt ("had ik die 24 geruite picknickmanden maar nooit ingekocht") en je tevreden klanten regelmatig bij je binnen lopen om weer leuke spullen bij jou te kopen.

 

Ik ben samen met jou benieuwd naar het oordeel van de andere 2 banken.

 

[Mar1976]

@ Starterscoach: dank voor je bericht terug. Zand erover ;)

 

De kosten waar jij het over hebt, zitten allemaal in de eerder door mij genoemde kostenpost van 175000. De omzet bedraagt 250000. Dan moet ik er toch van kunnen leven? Mijn 'break even' omzet staat overigens op 180000 (als de omzet lager is, zijn de kosten ook lager want dan hoef ik minder voorraad aan te vullen) en zelfs die is inclusief privé opname. Zie ik iets over het hoofd, ben ik te optimistisch? Mijn vader is financieel adviseur en hij heeft de cashflow prognose samen met mij gemaakt dus ik ga er eigenlijk van uit dat we overal aan hebben gedacht..

 

Ik ben het absoluut met je eens dat ik waarschijnlijk pas na 2 jaar de winkel ín de vingers heb. En die geruite picknickmanden ga ik ongetwijfeld aanschaffen! Maar die raak ik dan wel weer kwijt met een leuk standje op een festival of op Koninginnedag. Ik ben wat dat betreft nergens bang voor en ik geloof in mijn eigen creativiteit. Maar ik ben ook nuchter en realistisch en zal mijn plannen niet koste wat kost doorzetten als ik het gevoel heb (of geadviseerd wordt) dat de risico's te groot zijn in mijn huidige privé situatie. Dan blijf ik liever nog 5 jaar bij tv werken en probeer ik het dan nog een keer. Dan verdient mijn partner wellicht weer wat meer en is de druk wat minder hoog...

 

Bedankt voor het mee denken en ik laat het weten als ik iets van de banken heb gehoord.

 

Fijne avond!

[Hermes Ratgers]

Banken hebben wel eens de neiging om van standaardwaarden uit te gaan.

Op zich logisch, alleen is het wel belangrijk dat ze de standaarden dan ook goed toepassen.

 

Zo kan het voor komen dat de bank uitgaat van een bepaalde prive behoefte. Hierin zit bijvoorbeeld de kosten van de auto, terwijl ze niet door hebben gehad dat deze kosten nu juist al in de onderneming zat. Dit kan het verschil zijn tussen ja en nee.

 

Wat mij in dit verhaal verwonderd, of wat ik mij afvraag, is het verhaal inzake de prive onttrekkingen.

Hoeveel prive heb je daadwerkelijk nodig om van te leven, of kunnen jullie rondkomen van het inkomen van je partner?

[Yannick_]

Laat je niet uit het veld slaan door wat een bank tegen je zegt, zeker niet in deze tijd. Ga gewoon naar 2 andere (groot)banken. De enige reden dat er twijfel is ontstaan volgens mij, is omdat de rabo nee zei. Ik zou noch luisteren naar alle mafkezen ;) op dit forum, noch naar de rabo. Maar vooral naar jezelf.

 

Geloof is er en drive lees ik ook. Volgens mij ben je er dan al voor 90%. Zorg dat die financiering rond komt bij een andere bank en let goed op je cashflow. Knokken, knokken, knokken.

 

Google heeft meerdere malen nul op rekest gekregen op hun financieringsaanvraag, Facebook ook en zo zijn er nog een heleboel partijen te noemen die daarmee te maken hebben gekregen. Gaan met die banaan!

[Mar1976]

@ HeRaFin: bedankt voor je reactie. Misschien is het goed om mijn privébehoeften nog meer in detail aan de bank te laten zien inderdaad.

 

@ Yannick: MIJN DANK IS GROOT! Je hebt me mijn 'guts' weer teruggegeven ;). No guts no glory toch? Wat je schrijft, klopt. Ik ging twijfelen door de afwijzing van de Rabobank. Niet dat ik er ineens mee wilde stoppen want ik heb nog nooit iets zo graag gewild en nog nooit zo ergens in geloofd. Maar ik wil ook niet tegen ieders advies in een winkel openen omdat ik 'voel' dat het me wel gaat lukken. Dus ja, ik neem het oordeel van de Rabobank serieus. Maar ook weer niet te serieus want ik heb inmiddels van veel mensen begrepen dat zij de moeilijkste bank zijn qua financiering. En degenen die van de Rabobank geen financiering hebben gekregen en bij een andere bank wel, zijn allemaal succesvol. Dus wie weet...

 

Ik hou jullie op de hoogte. Bedankt voor jullie bijdragen!

 

Groet,

 

Mar

[Hans Schepers]

Je privé lasten zijn hoog, en daarmee is het benodigde inkomen uit de onderneming echt nodig. Hoewel het vertrouwen in je onderneming van de Rabo zeer groot is, worden je partner en jij beschermd tegen de forse gevolgen als er onverhoopt e.e.a. tegenzit (al dan niet buiten je schuld om).

 

Je kunt de gevolgen al voor een groot deel beperken door je zakelijke vermogen grotendeels af te scheiden van je privé vermogen. Ook je partner zul je buiten schot moeten willen houden. En samen zullen jullie moeten bedenken of het realiseren van je droom ten kosten mag gaan van het huis waar je nu in leeft. Bij eventuele tegenvallende resultaten zou je dan kunnen verhuizen (mits de woning voldoende courant is en je tijdig acteert).

 

Gezien je eigen aarzeling met betrekking tot de afwijzing van de bank zou je ook uit kunnen kijken naar alternatieve financieringsbronnen (familie) waarbij je afspraken zou kunnen maken over winstdeling en uitgestelde rentebetaling (mocht het onverhoopt minder gaan). Heel veel succes!

 

[Ondernemerskredietdesk]

Verschillende banken hebben verschillende motieven om een kredietaanvraag af te wijzen. Het is dan ook de moeite waard om je aanvraag bij meerdere banken in te dienen. Een afwijzing bij de ene bank wil zeker niet zeggen dat een andere bank de aanvraag niet goedkeurt.

 

Je geeft aan dat de kredietaanvraag gaat om € 45.000. Mocht een lening bij een bank toch niet lukken of mocht je dit gezien je privé-uitgaven toch te riskant zijn dan is wellicht microfinanciering een mogelijk alternatief. Deze worden echter verstrekt tot € 35.000 waardoor je je investeringsplan naar beneden bij zult moeten stellen.

 

Succes!