lastige financiering

[Berend68]

Goedemorgen lezer(s),

 

Mijn bedrijf bestaat sinds 2007. Begonnen met 0,0, beetje eigen geld, veel ambitie een een goede kans in de markt.

Momenteel ben ik een regionaal monopolist. De activiteiten richten zich ook hoofzakelijk regionaal en niet zozeer op de BtoB markt, al komt dit wel voor. Eerste jaar en het begin van het tweede jaar heb ik de verliezen met een klein spaarpotje kunnen ondervangen, resterende deel van 2008 en ongeveer de helft van 2009 waren verliesgevend en dus werd een negatief EV gevormd. De groei ging wel gestaag verder, tot op de dag van vandaag, gelukkig. Je komt dan in de vreemde spagaat dat je ook moet investeren in je groei,maar de middelen hiervoor ontbreken. Maar je bent ondernemer, je tent groeit, de markt is gunstig, dus je gaat door. 2009 werd uiteindelijk een BE-jaar, het EV groeide niet meer de verkeerde kant op. In 2010, noodgedwongen moeten verhuizen vanuit een werrkplaats thuis naar een grotere werkplaats met meer mogelijkheden en veel efficientere werkwijzen. Met consensus van de belangrijkste leveranciers de crediteurentermijnen uit laten lopen, je moet ergens je ruimte weghalen. Inmiddels is het EV bijna 0, dus op dat punt een positieve ontwikkeling. De omzet groeit gemiddeld met 19% per jaar en voor dit jaar is een uiterst reële prognose opgesteld waarbij een nettowinst wordt gerealiseerd van 45K. Als ondernemer onttrek ik bruto 30K, dus resterende deel vormt straks ook werkelijk een positief vermogen.

 

Aldus, het bedrijf is er eindelijk. Wel houtje/touwtje gefinancierd en dat moet nu stoppen. Crediteuren willen nu toch echt kortere betaaltermijnen, en terecht. Dus ga je naar de bank voor uitbreiding van het bestaande RC, dat ik ooit in aanvang heb gekregen, maar veel te weinig was. Omdat er duidelijk sprake is van het ontbreken van deugdelijke onderpanden (de activa bestaat hoofdzakelijk uit vlottende, current ratio is 1,4, maar banktechnisch natuurlijk niet echt interessant) heb ik zelf een borgsteller gepresenteerd. Omdat dit familie betreft, waar ik eigenlijk liever mee wandel, heb ik de aanvraag primair ingediend als een verzoek om een Borgstellingskrediet MKB. In basis geldt dit voor ondernemers met te weinig zekerheden maar wel met goede vooruitzichten. (alle plannen en cijferrapporten opgesteld in samenwerking met de accountant, die ook gelooft in de toekomst van dit bedrijf)

 

Tegenwoordig is men bij de bank niet meer zo happig op tijd investeren in klanten waar het wat moeilijker ligt, dus aanvraag loopt via de mail, persoonlijke gesprekken liever niet. Binnen een werkweek (wel snel) wordt ik gebeld met de mededeling, Dit wordt het niet, geen progressie(&*&^%???), te weinig priveonttrekkingen door ondernemer "kunt u niet van leven" (%$^&&%$#????) en wat onfatsoenlijk dat u zo met uw crediteuren omgaat...

`dit is een noodlijdend bedrijf, geen toekomst`

Voor de lezer, mijn echtgenote heeft een zeer goede vaste baan, ons totale gezinsinkomen is prima en is ook richtig de bank met een privestaat inkomen-uitgaven onderbouwd.

 

Dan ben je even stil, je slikt een paar keer, zakt even weg in de hoek en herpakt jezelf vervolgens weer met een strijdbaar voornemen. Dit kan toch niet zo op deze manier worden afgedaan! Neem toch minimaal de moeite om de ondernemer echt te leren kennen in een persoonlijk gesprek en heb het fatsoen met de (mijns inziens) zwakke argumenten de ondernemer face to face te confonteren met deze zienswijze van de bank!

 

Voor de goede orde. Ik bankier al 15 jaar als ondernemer (eerdere bedrijven) met een goed track record bij de Rabobank, maar bij een vestiging van mijn oude woonplaats. Niet zo praktisch. Dus wilde ik bij de Rabo vestiging van mijn huidige woon-werkplaats het bestaande RC overplaatsen en uitbreiden.

 

Geachte forumleden, hoe komt dit bij een eerste indruk op u over?

Wees vrij om uw mening te geven, misschien zie ik het hier wel helemaal verkeerd.

 

Groet Berend.

 

PS Een goed bedoeld advies van één van u te blijven bij de huidige Rabo. Ja, als absoluut noodscenario.

De accountmanager waar ik al 15 jaar mee werk gaat met pensioen, en deze Rabo is nu 220 km bij mij vandaan. Dus u begrijpt, als er dan toch nieuwe koningen komen, dan ook graag een nieuw land.

[Marco van den Maagdenberg]

Er valt mij een aantal dingen op:

Al 15 jaar ondernemer met een goed track record. In 2007 gestart met een bedrijf met 0,0 eigen vermogen. Aantal verliesjaren, waardoor negatief eigen vermogen. In 2010 nog beetje negatief !

 

Verwachting is dat 2011 voldoende rendement zal geven om en van te leven en aan vermogensopbouw te doen, al zal dit erg mager zijn.

 

Er is een bestaand bankkrediet, dat uitgebreid zal moeten worden omdat crediteuren weigeren te financieren. Zekerheden zijn er niet, behoudens een mogelijk borg. Gezien de historie zal de bank denken, dat zij verliezen aan het financieren zijn (geweest)

 

Zonder verder inhoudelijke gegevens te hebben kan ik me voorstellen dat de bank het risico te groot vind en te weinig vertrouwen hebben in de toekomst wat ik me ook kan voorstellen dat je bij de bank door de afdeling Bijzonder Beheer in beeld bent.

Nog een opvallend detail, de bank denkt via de mail een kredietaanvraag te kunnen beoordelen. Dan maken ze zich er met een jantje van Leiden vanaf! Van wezenlijk belang, is een persoonlijke indruk/beoordeling van de ondernemer. Zeker als het cijfermateriaal aangeeft dat het niet helemaal van een leien dakje gaat.

 

Mijn advies zou zijn:

Loop nog een goed door je ondernemersplan, Kijk nog eens kritisch naar je toekomstplannen en hoe je de problemen denkt te gaan oplossen.

 

Ga vervolgens naar je huisbank én andere banken om daar je verzoek weg te leggen. Zorg ervoor dat je een ervaren accountmanager persoonlijk te spreken krijgt.

Dat zal wellicht lastig zijn, omdat voor “beperkte bedragen” gebruik gemaakt wordt van een computermodel waarvoor niet al te veel kennis van ondernemen en ondernemers noodzakelijk is. Wat dan van belang is zijn ondermeer omzet- ,en branche- en historische- V&W-gegevens.

 

Het zal lastig worden, maar als je erin gelooft, zorg er dan voor dat dat geloof aan de andere kant van de tafel goed overkomt.

 

[Berend68]

Dank je wel Marco voor deze reactie.

 

Je voorstelling klopt aardig op een aantal punten na.

 

Crediteuren willen wel afrekenen, maar deurwaarders zijn nog lang niet in beeld. Ik heb een open lijn met ze over de ontwikkelingen ten aanzien van een herfinanciering.

Bijzonder beheer is ook niet in beeld, gelukkig.

 

Strikt objectief gezien gaat het om de vooruitzichten, die zijn goed.

Als ik zou willen kan dit bedrijf groeien tot wel 300-400K per jaar, maar dan komt er personeel bij en daar heb ik genoeg van gehad. Een bedrijf runnen met 150 FTE kun je wel of niet. Ik kon dat wel, maar realiseerde mij vervolgens dat ik voortdurend naast mijzelf moest optreden, dat wil zeggen de dingen doen die je eigenlijk niet wilt doen, je werk is niet meer je passie. Was overigens een BV met meerdere aandeelhouders, waaronder ik (tevens statutair). Ooit als enkeling begonnen, later sterk verwaterd aandeel, bedrijf verkocht en daarbij behoud van werkgelegenheid voorrang gegeven op de beste prijs. In overeenstemming met de vergadering van aandeelhouders uiteraard. Dan wordt je dus niet rijk van een verkoop.

Dit even voor een betere beeldvorming van mijn persoon en zijn omstandigheden.

 

Nu actief als ZZPér in een bedrijf waarbij ik een ambacht uitoefen, produktie van een eenpitter dus.

En zo wil ik het (voorlopig) ook houden. Ik doe nu wat de passie mij ingeeft en fluit bij mijn werk, de klanten merken dat en dat werkt erg magnetisch. Een eenpitter omzet kan natuurlijk (in een ambachtelijk beroep) nooit leiden tot geweldig hoge omzetten en dito resulaten, je bent dan zelf de flessehals. Na een prive van zeg 35K(eenmanszaak), kan er in het beste scenario wellicht nog max 20K reserve per jaar worden opgebouwd, and that's it! Kan mij niet voorstellen dat een bank dan op voorhand de prospect in de rij van deleted scenes moet zetten.

Voorts kan ik zeggen dat ik iedere dag bouw aan mijn geestelijk vermogen, door te doen wat ik echt leuk vind, en de solvabiliteit van die balans is mega. En voor de empatische lezer onder u, daar zit een sterke bankgarantie in verstopt.

 

Wanneer we dus de essentie pakken, betreft het hier een kleine toko met leuke vooruitzichten, die een moeilijke start heeft gehad (en welk bedrijf heeft dat nu eigenlijk niet). Dan kom je met je trots en optimisme bij de bank en dan gebeurt waar ik eerder over sprak. En ja Marco, dan ben ik het met je eens (en prettig dat ook eens van een ander ervaren mens te horen) dat je bij de bank wordt ontvangen door een pas afgestuurde HEAO student met een intern gegeven spoedcursus beoordelingssoftware op zak, die vervolgens vanachter een fout getapt bakkie koffie en al pingend voor de stapavond met zijn vriendenclub even snel een computercheck doet van jouw eigenhandig opgebouwde bestaansrecht. Vervolgens via de telefoon met een vreselijke tone of voice jou verteld dat dit het allemaal niet wordt. Met gronden waarvan je denkt:"doe je huiswerk eens goed man!" En omdat de HEAO studie mij bekend is denk ik dan ook:"jongen, wat doe jij jezelf tekort!"

 

Ben ik nu overweldigd en uit het veld geslagen. Nee, natuurlijk niet, mijn vuren zijn echt wel heter geweest. Alleen even slikken wanneer deze lachspiegel wel een heel raar beeld reflecteert. En in je passion driven bestaan kom je dan weer even hard terug op de basics, en dat is goed. Maar beste mede forumleden, hoeveel van u zijn net zo klein nu als ik, of ooit geweest en schrikken van het amateurisme waarmee een van de grootste banken van ons land zich presenteert in de kweekvijver van de economie van morgen. Nu zal ik daar mogelijk geen grote rol in spelen, maar hoeveel van u hebben over 5 jaar niet een bedrijf dat serieus meedoet aan het hart van het MKB? En is het dan niet schandalig dat een bank, na een aantal forse schandalen, het werk niet serieus neemt? Excuus aan die Rabo filialen die het wel goed doen of proberen te doen. Maar beste forumleden, mijn geval staat niet op zichzelf.

 

Als dit de toekomst wordt van de (Rabo)banken in Nederland, dan missen ze de aansluting straks structureel en brengen daarmee schade aan de economie. Juist in "klein ondernemersland" draait het primair om de man/vrouw die het wil en moet gaan doen. Alle cijfers en rapporten moeten er zijn, maar vormen hooguit 49% van de plannen. De ondernemer is de kern, kan deze man/ vrouw bereiken waar de cijfers aangeven te zullen/willen komen? Want als het minder of mis dreigt te gaan, is de kwaliteit van de ondernemer, de mens, de beste garantie die een bank heeft.

 

En in mijn specifieke kredietbeoordeling, weet ik niet eens de achternaam van mijn beoordelaar. Ik weet zijn telefoonnummer niet, zijn mailadres niet. Alles gaat via een centraal doorgeefadres, waar ook zelfs geen gezicht achter zit.

En dan te bedenken dat ik de bank initieel heb benaderd met een verzoek tot een (intake)gesprek.

Daar wordt je verdrieitig van...

 

Ik ga voort.

 

Groet,

Berend

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Beste Berend,

 

Zoals ik al eerder schreef, er zijn nog meer banken waar je je aanvraag weg kunt leggen! Aan jouw schriftelijke overtuigingskracht zal het niet liggen, daar ben ik van overtuigd!

 

Maar hoed je, de wijze van klantbenaderen zoals je hebt ervaren is niet typisch iets van de Rabobank!

 

Om het voor de banken behapbaar en betaalbaar te houden is voor een bepaalde groep klanten ( onderkant MKB) gekozen voor een onpersoonlijke benadering, m.a.w. er wordt gekeken naar de directe opbrengst wat eigenlijk niet verwonderlijk is.

 

Voor veel ondernemers is een krediet van 100/m. een wereldbedrag, voor de bank stelt dat niets voor en wordt dusdanig weinig aan verdiend dat het niet loont om daar één op één 'n accountmanager met kennis van zaken op te zetten. Worden er naast het krediet ook andere bancaire producten aan gekoppeld, dan wordt het een ander verhaal.

 

Persoonlijk vind ik dat een serieuze ondernemer met een serieuze kredietvraag serieus genomen moet worden door daar een serieus gesprek mee aan te gaan voor een serieus advies. Een kleine vis kan groot uitgroeien. Maar soms ontbreekt het bij financiële instellingen aan visie op de wat langere termijn, omdat boven alles shareholders value belangrijk is geworden.

 

 

[Berend68]

Beste Marco,

 

Je stelt het precies zoals het is. Ik zou bijna zeggen, helaas.

Vanzelfsprekend neem ik je advies ter harte, en dank je wel voor je compliment over mijn schriftelijke overtuiging.

 

Ik heb inmiddels mijn geval, in basis met kengetallen, even telefonsich voorgelegd aan de mensen van het Borgstellingskrediet zelf. Het zou namelijk beter te verteren zijn als daar ook blijkt dat mijn paard al lang overleden is. Integendeel, de beste man gaf mij duidelijk aan dat (uiteraard voor zover zijn casekennis reikte) ik juist zo'n ondernemer ben waar deze regeling onder andere voor is bedoeld. Was dit niet zo, dan zou de titel van deze dienstverlening ook niet de toevoeging MK(klein)B kennen. En kleine bedrijven hebben doorgaans kleine(re) vermogensbehoeften.

 

Een en ander iets meer macro-economisch bekeken klopt de marktbenadering van de banken (laten we het inderdaad breder trekken) ook niet. Veel grotere bedrijven vallen momenteel om, bijvoorbeeld in de branche waar ik werkzaam ben.

Resultaat is dat veel voormailg werknemers/leden van een management de draad weer oppakken. Er is dus heel duidelijk een landelijk patroon van versplintering waarneembaar. Het aantal ZZP'ers op dit moment staat op tienduizenden, and counting. Er is dus behoefte, dus is er markt, reden om mogelijkheden nader te onderzoeken en daarna beleid aan te passen.

 

Hoe? Prima als je op de kleinere ondernemer een jonge hond zet, die nog niet veel vlieguren heeft en dus goedkoper is. Maar geef hem/haar naast de NTI softwarecursus "beoordeling" ook kennis en kunde in het inschatten van het menselijke in een ondernemersplan. Is wat complexer, eens. Maar op termijn loont het. Want laten we helder zijn, hoeveel bedrijfjes zijn er initieel op basis van de objectieve kengetallen niet in financiering gehonoreerd, die later wegens onvoldoende ondernemersskills van betrokken toch nog op de fles gingen? The secret is hidden in the total package.

 

Geeft deze "goedkopere" benadering van de bank dus meer successen?

Vast niet. Het hoort bij het vak, een beoordeling van een ondernemer kost tijd en energie, dat zal nooit anders worden.

Als ik in mijn 18 jarig ondernemersschap ook zo verwaarlozend zou zijn omgegaan met de kleinere prospects, dan zou ik al heel vroeg in het proces zijn afgestraft en nu zeker geen ondernemer meer zijn geweest. En dat stootje zou onze economie niet hebben bezeerd, maar als we naar de grote getallen gaan kijken, dan gaat dit bankbeleid de huidige ontwikkelingen enorm frustreren.

 

Groet,

Berend

 

[Berend68]

Beste Marco en belangstellende forumleden,

 

Wat mij opvalt bij het doorlezen van verschillende andere discusiies is, veel mensen richten zich tot dit forum met vragen, die soms beperkt en soms uitgebreid benantwoord worden, maar ik mis bijna altijd de afronding. hoe loopt het dan af en wat hebben alle adviezen eventueel voor meerwaarde gekend? Ik kan mij voorstellen dat juist voor de toekomst hier voor veel mensen heel veel inspratie gevonden kan worden.

 

Aldus, ga ik voort met een klein feuilleton ter lering en hopelijk vermaak van de huidige en toekomstige lezers.

 

Ik heb een vriendelijke maar geiirriteerde brief geschreven aan de behandelend accountmanager bij de Rabobank.

Zijn telefonisch doorgegeven standpunten (welke dus de grond vormden voor afkeuring) heb ik daarin gememoreerd en gepareerd met de visie die ik daarop heb. En vooral afgesloten met de opmerking:"u kent mij niet, dus ook niet mijn plan, nodig mij nu gewoon uit voor en (intake)gesprek!" Geen reactie, jawel dat gebeurt dan gewoon. Vervolgens heb ik uitgezocht wie de directeur is, en dan natuurlijk dat lid van de directie die er in dit geval ook toe doet. Er blijkt er één te zijn die het klein bedrijf in portefeuille heeft, hoe passend. Daar een klacht schriftelijk ingediend, het verhaal gedaan, kopie van mijn motivatie aan de accountmanager toegevoegd, met wederom de klemmende vraag:"nodig mij nu gewoon uit!"

Vanmorgen ben ik teruggebeld door de accountmanager van het eerste contact. Enigszins verbouwereerde stem die mij vroeg of dit nu de manier was. Met vriendelijke stem mij verontschuldigd als ik wat te emotioneel overkom, maar aangegeven dat dat logisch is. Het gaat hier niet om de financiering van een nieuwe auto, maar om mijn directe bestaansrecht. En vind dan dat dit serieus behandeld moet worden door een bank (Marco was hier geloof ik ook heel helder in), En serieus behandelen doe je niet via een digitaal doorgeefluik. Hem nog het voorbeeld voorgelegd dat morgen zijn baas bij hem in de mailbox een berichtje zou plaatsen met de tekst:"Beste .... het waren drie fantastische jaren, maar je voldoet niet aan de eenzijdig opgestelde kwalificaties. Pak je spullen en vertrek". Zou je dan niet minimaal een fatsoenlijk gesprek hierover willen waarin je jezelf kunt verdedigen, want jij doet het toch helemaal niet zo slecht, beste ....?"

Touché! Volgende week een afspraak.

 

Ik heb ook gistermiddag een lijn uitgezet bij de ABN AMRO. Was Marco ook heel duidelijk in. Op de site kun je al surfen naar het onderwerp "borgstellingskrediet". Op die pagina kun je ook een mail sturen met een vraag om gebeld te worden inzake dit onderwerp. Je kunt invullen wanneer je graag gebeld wilt worden. Vandaag dus, rond het middaguur. Hang zojuist de telefoon op. Een klantvriendelijke dame reageerde op mijn geposte bericht en was direct op de hoogte van mijn verzoek om info borgstellingskrediet. Kort en bondig verteld waarom ik dat beroep deed, dus een stukje geschiedenis van het bedrijf en wat belangrijke kengetallen. Was de dame allemaal direct duidelijk. Wat wel van belang is (weten wij hier op higherlevel geloof ik ook niet) is dat de gemeente een belangrijke rol speelt. De gemeente heeft een belangrijke stem, er moet sprake zijn van een overwegend economisch belang. Dus bijvoorbeeld een patatzaak beginnen in een wijk waar er al 3 zijn, wordt lastig. De dame gaf aan direct contact op te nemen met het betreffende kantoor en accountmanager die verantwoordelijk was voor aanvragen in het licht van BMKB. "Blijft u maar even hangen, ik ben zo bij u terug." Goed dat ze dat deed, want ik was streukelend en naar adem happend op zoek naar een goede stoel . Even bijkomen van deze ronduit shockerende ervaring. 3 minuten later is de dame terug. "Is in orde meneer, binnen 2 werkdagen wordt u teruggebeld door kantoor .... (bij mij om de hoek bijna) door een accountmanager om een en ander verder met u te bespreken en een afspraak te maken.

 

Het kost wat energie en overtuigingskracht bij sommige banken, bij andere lijkt dit vooralsnog veel minder het geval, maar volgende week zit deze ondernemer aan tafel bij twee banken. En omdat ik nu toch de smaak te pakken heb, misschien wel een derde.

 

Beste forumleden, u hoort mij weer.

 

Groet,

Berend

[Ard-Sc]

Het is mooi om te zien dat je ondanks alles je je situatie nog vanuit meerdere perspectiven kunt bekijken, dat siert je en is een indicatie van ondernemersdenken. Ook omschrijf je je situatie prettig leesbaar en de feedback is ook keurig.

 

Kern van je probleem is waarschijnlijk het (te) lage bedrag wat je wil financieren en ook je beperkte ( in de ogen van de bank) ambitie. De bank denkt: daar is vandaag niks aan te verdienen en morgen ook niet en we lopen ook nog een risico dat we die paar centen niet terugkrijgen.

 

Ook je inventiviteit om je contact met de bank nieuw leven in te blazen kan ik wel waarderen, zoalng je netjes blijft is in mijn optiek veel geoorloofd.

 

Succes met het verkrijgen van je financiering.

 

 

[Berend68]

Goedemorgen starterscoach en anderen,

 

Leuk dat je reageert.

Ik hoop dat er nog wat meer reactie los komt, mag zeker ook inhoudelijk.

Deze dsicussie levendig houden levert straks heel veel bruikbaar materiaal op.

Niet dat ik nu zo'n leermeester ben of wil zijn. Maar ervaringen concreet delen is erg waardevol.

 

Zie mijn verhaal maar als een soort dagboek. Vergeet niet dat de energie die ik erin stop soms boven de maximale output van de bron gaat. Ik beschrijf het luchtig en zo leesbaar mogelijk, ik help niemand met het beschrijven van de duistere spelonken van mijn gedachten, en die zijn er natuurlijk. Je bestaansrecht staat direct op de tocht.

Maar van huis uit heb ik altijd geleerd constructief, blijvend optimistisch maar wél strijdbaar de wereld tegemoet te treden, dat levert altijd meer op. Het opschrijven en delen met anderen helpt wel in dat streven.

 

Het plaatselijk ABNAMRO filiaal heeft binnen een uur na het eerste telefonische contact (dat dus ook geheel volgens afspraak ging) mij gebeld om een en ander met mij te bespreken. Verhaal gedaan, incluis de belangrijkste parameters. Eerste reactie van deze mevrouw was:"u moet wel eerst alle plannen aanleveren zodat ik mij kan inlezen, voordat wij met elkaar aan tafel gaan."

"dat is prima mevrouw", antwoordde ik,"maar mijn eerdere ervaringen op dit punt zijn niet zo geweldig. Ik wil natuurlijk uw beleid wel volgen, maar daar wel heel nadrukkelijk bij vermelden dat ik als klant een persoonlijk gesprek van enorm groot belang acht. Ik ben een zeer substantieel deel van de aanvraag, juist omdat het hier geen appeltje-eitje financiering betreft."

 

Wij hebben hierin een akkoord gevonden met elkaar. Mits mijn cijfers niet haar kantoor rood zouden doen gloeien van de negatieve resultaten, kon ik een gesprek tegemoet zien. Overigens beste medeforummers, het verhaal van de gemeente en het overwergend economisch belang werd door deze dame weer ontkracht. "Mij zeker niet bekend meneer, kan mogelijk zo zijn, maar nooit eerder meegemaakt. Misschien dat bij twijfelgevallen de gemeente wordt geraadpleegd?"

Kijk, je hebt net een goed gesprek achter de rug, wilt deze prille en potentieel kansrijke relatie niet frustreren, dus je antwoordt braaf, medelevend en uiterst begripvol...

 

MAAR MOCHT ER IEMAND ONDER ONS HL'ERS ZIJN DIE TOEVALLIG BIJ EZ WERKT OF SENTERNOVEM OF VAN MIJN PART ERGENS NAAST ZALM KANTOOR HOUDT, OF U ONDERHOUDT GOEDE REALTIES MET EEN DERGELIJK PERSOON, WILT U DAN ZORGEN DAT IN IEDER GEVAL BINNEN DEZE KLANTVRIENDELIJKE ABNAMRO MEN KENNIS VAN ZAKEN KRIJGT OVER EEN BELANGRIJK FINACIERINGSINSTRUMENT IN DEZE TIJDEN VAN RECESSIE EN VOORZICHTIG HERSTEL DAARVAN!!!!!!!

dank u

 

Inderdaad starterscoach, speelt de hoogte van het bedrag van de aanvraag een rol. En daarin worden kennelijk ook verschillende maatstaven gehanteerd. Rabobank zegt ronduit dat ze die nog niet kennen, althans de betreffende accountmanager. ABNAMRO geeft aan dat een minimum bedrag 50K zou moeten zijn, in verband met het te financieren deel van de staat en het deel van de bank zelf. Dat laatste wordt gesteld op 25K. Aangezien de staat er voor 50% in gaat en voor de bank zakelijke financieringen van minder dan 25 K niet interessant zijn, krijg je dus deze relatief hoge drempel voor een ZZP bedrijfje. Maar als je starter bent gaat de staat voor 80% mee, dus heb je weer een andere verdeling. Maar dat is nu even mijn persoonlijke gedachte en geen uitspraak van dé bank.

 

En ja starterscoach. Het begint bij ambitie, weet je nog? Mijn ambitie is als een bak slappe thee, met de temperatuur van een half uur te lang gestaan. Daarvan ben ik mij bewust en bij ABNAMRO heb ik daar op dit moment dus ook nog even geen uitspraak over gedaan. Lijkt mij beter, omdat de toekomst daarin ook voor mij toch andere spelregels zal gaan voorschrijven en ik weet niet hoe eigenwijs ik kan blijven tegen die tijd, om daar dan niet aan toe te geven. Dus hou ik dat voorlopig maar even op de stand ambivalent, de tijd zal het leren. Hmmm, klinkt nog steeds een beetje droog, maar is wel eerlijk en dat is ook belangrijk.

 

Ik ga voort. Vandaag maar weer even het koppie bij de produktie. Want het best bereikbare geld zit nu in mijn ordermap en laat ik die dan in deze tijden van liquide krapte maar niet onberoerd laten.

 

Groet,

Berend

[Berend68]

"Zie mijn verhaal maar als een soort dagboek. Vergeet niet dat de energie die ik erin stop soms boven de maximale output van de bron gaat. Ik beschrijf het luchtig en zo leesbaar mogelijk, ik help niemand met het beschrijven van de duistere spelonken van mijn gedachten, en die zijn er natuurlijk."

 

Even nuanceren:

Anders zou men kunnen denken dat het de ingebrachte energie betreft in het schrijven op HL.

Uiteraard niet. Het betreft de energie die ik stop in deze financieringsaanvraag.

Als je bedrijf zoveel potentie heeft voor de toekomst, goed is hersteld van een grijs-zwarte periode, en je elke dag doet wat je graag wilt met alle passie die je in je hebt, dan is het niet krijgen van een financiering een aanslag op je stabiliteit als mens.

[Highio]

Momenteel ben ik een regionaal monopolist.

 

Kun je deze activiteiten niet aan andere zelfstandigen buiten jouw regio verhuren? Of een stage- of leerwerkbedrijf worden? Of de werkplaats delen? Alles in het kader om kosten te verlagen of productie/verkoop te verhogen zonder hogere vaste kosten.

 

Groet,

 

Highio

 

[Berend68]

Hai Hiqhio!

 

Ja is zeker een goede insteek. Al begrijp ik niet helemaal wat je bedoelt met

 

"Kun je deze activiteiten niet aan andere zelfstandigen buiten jouw regio verhuren?"

 

Maar voor zover ik dat wel begrijp. Dat zijn dan zelfstandigen, die ik inhuur om produktie te verplaatsen. Meer capacitiet, dus ik zelf niet meer als flessehals? Onderaannemers?

Als dat het is; nee gaat niet lukken. Niet alleen omdat de concurrentie in de gebieden waar meer aanbieders zijn moordend is (geef een hongerige leeuw een stuk vlees en je bent je arm kwijt), maar vooral omdat de werkzaamheden erg geografisch gebonden zijn. Je moet altijd 60% van het werk in de werkplaats doen en het onderwerp van de order moet dan binnen handbereik zijn. Maximaal 15-20 km afstand, als het dan toch een order met kilometers wordt.

 

Hmmm. Eigenlijk dwing je me nu te vertellen wat ik doe en waar ik het doe. En onder de huidige omstandigheden wil ik dat (nog) niet prijs geven. Zou zo maar kunnen (vrij realistisch) dat zich onder de HL-lezers een aantal van mijn klanten bevinden. En aangezien ik iets doe wat hier dus in de weide regio wel uniek is, kan 1 + 1 voor die mensen ineens 3 zijn. En dat kijkje in mijn keuken is niet wenselijk, vind ik.

 

Dit vak is een ambacht dat om specifieke skills vraagt. Deze skills kun je alleen leren door overdraging van de oudere generatie. Ik mijn geval is dat gebeurd via mijn vader, al in mijn tienerjaren. Sinds 2007 heb ik jasje en dasje, samen met de herinneringen van vergaderkamers op zolder gehangen en doe ik dus wat ik ooit heb geleerd. Het is ook geen vak waarvoor je op een technisch gerichte MBO kunt kiezen. Dit gegeven maakt dat het erg lastig is om jeugd te vinden die dit vak willen leren, onbekend maakt onbemind. Want jazeker Hiqhio, een stageplaats of leerling zou super zijn!

Ik zoek er ook actief naar, maar tot op heden nog niet met een voldoende resultaat.

 

Puur bedrijfseconomisch bekeken is mijn vaste kostendeel bij en omzet van 85K maximaal 17K.

Dus kostendrukken is altijd een goed streven, maar blijft altijd een (te) mager resultaat geven in mijn geval.

Je kunt immers niet om sommige kosten heen. Wel zit er potentie in een extra FTE, als is het maar een leerling, want dat geeft ruimte op de omzetgroeimogelijkheden en dus concreet resultaat.

 

Dank voor je input!

 

Groet,

Berend

[Hans Schepers]

Beste Berend,

 

Een ondernemer als jij kent alle ins en outs van zijn of haar bedrijf. Het over brengen van dit enthousiasme op de bankier, die veel te maken krijgt met te positieve ondernemers, is een uitdaging.

 

Om deze uitdaging te kunnen aan gaan, is het zaak dat je gehoord wordt. De Rabobank is van oudsher een bank van haar leden voor iedereen in de samenleving. Ook kleine ondernemingen horen daar absoluut bij. Om de kleinere ondernemers op de juiste wijze te kunnen bedienen staan er teams opgesteld die zich speciaal op deze doelgroep richten. En dat zijn zeker niet allemaal jongens en meiden net uit de schoolbanken!

Juist bij de kleinere ondernemingen is het motto: ' de vent IS de tent' maar al te waar en daarmee is persoonlijk contact in de ogen van de Rabobank een must om een juiste inschatting te maken van het risico dat met de financiering gepaard gaat. Binnen de Rabobank organisatie wordt er voor de zakelijke markt dan ook geen gebruik gemaakt van een geautomatiseerd scoringssysteem dat aangeeft of er wel of niet gefinancierd mag worden.

 

Helaas is het wel zo dat er op kleinere kredieten voor de bank geen positief resultaat te behalen is. Er wordt dan ook nadrukkelijk gezocht naar efficiënte wijze van het benaderen en bedienen van de klanten. Zeker omdat deze klantgroep, zoals jij ook aangeeft, in de toekomst in aantallen zal gaan groeien. Daarnaast is het een feit dat gegeven de externe regeldruk (BASEL III) de kostenbelading van financieringen verder zal toenemen, waardoor efficiency bij de bediening nog noodzakelijker wordt om de kosten van een financiering niet te veel te laten oplopen, dat zou een ondernemer immers ook weerhouden van het doen van investeringen.

 

Deze sqeeze heeft er blijkens jouw verhaal toe geleid dat men te ver is doorgeslagen in de handelswijze. Hopelijk wil je de lokale Rabobank nog een kans geven e.e.a. te repareren. Gezien je langlopende contacten vanuit je oude bank zou ik vragen of zij je bij de nieuwe bank kunnen introduceren.

 

Hopelijk leidt dit tot een hernieuwd gesprek waarin je duidelijk je ondernemersplan kan toelichten. Of in de financieringsopzet inpassing van de BMKB regeling een bijdrage zal leveren zal moeten blijken. De regeling biedt de bank een stukje zekerheid mocht het gefinancierde bedrijf in gebreke blijven. Voor de financieringsbeslissing zijn er echter twee factoren die van een veel groter belang zijn: Heb ik vertrouwen in de ondernemer en zijn plannen en geloof ik dus in de positieve cashflow waarmee de rekeningen kunnen worden betaald. En ten tweede, mocht de cashflow enigzins tegenvallen, is er dan een buffer/spaarpot waar op kan worden terug gevallen.

Het eerste daar zal je de lokale bank van moeten overtuigen. Het tweede, een buffer vermogen, heb je blijkens jouw verhaal niet. Met de inzet van een speciale achtergestelde lening variant, het RaboStimuleringskapitaal, zou dat kunnen worden opgevangen. Of er daarnaast dan nog een beroep gedaan moet worden op de BMKB-regeling zal de lokale accountmanager vanuit zijn opleiding en training voor je moeten kunnen beoordelen.

 

Veel succes met het verwezenlijken van je plannen!

 

[Berend68]

Beste Hans,

 

Allereerst een buiging met een glimlach en een daarna uitgesproken dank!

Top dat je reageert, absoluut. Dat getuigt mijns inziens van professionaliteit. En dat sluit aan bij 15 jaar plezierig bankieren met de Rabobank. Sailliant detail: Ik kom uit een ondernemersfamilie, waar (als ik het goed terugreken) al ruim 38 jaar wordt gebankierd met de Rabo, toen nog Raiffeisen.

 

Mogelijk dat juist ook daardoor de teleurstelling zo veel groter is, als je binnen de Rabo wilt verhuizen en je blijkt ineens een nummer te zijn. En dat terwijl de info over mijn lange relatie is opgegeven, alsmede de betreffende contactpersoon, waar ik ook al zo lang mee werk. Een glasharde referentie! Daar wordt echter geen gebruik van gemaakt. Misschien moet ik het dan toch omdraaien, zoals je al stelt, en mijn bestaande accountmanager mij laten introduceren.

 

Je stelt terecht de balans tussen kosten(tijd) versus de verwachte opbrengst aan de kaak bij het beoordelen van prospects bij een bank. En vanzelfsprekend begrijp ik (en wie niet op HL) dat dit een belangrijk aspect is in de beleidskeuze. Maar zoals ik eerder al in mijn "dagboek" heb aangegeven: "Hoeveel bedrijven gaan niet ook over de kop die ooit op basis van louter objectieve maatstaven een financiering hebben verkregen?" Het is zoals je stelt: de vent is de tent.

 

Gisteren een telefonisch kort onderhoud gehad met een accountmanager van de ING, afspraak gemaakt, binnen 10 minuten. Deze meneer had weer een andere benadering:"Wil je mij vooraf de gegevens toesturen of licht je het liever eerst persoonlijk toe?"

Kijk daar komen we op een punt van verbetering. Prima als men via een digitaal loket gegevens verzamelt en dan vervolgens middels een quickscan of welk procede dan ook een eerste oordeel velt, maar geef de ondernemer via datzelfde loket ook de mogelijkheid een persoonlijk gesprek aan te vragen. De betrreffende beoordelende accountmanager kan dan altijd nog vooraf bellen met de een kort aantal inzichtsvragen en alsnog beoordelen of een gesprek dan zinnig zou zijn. Vanzelfsprekend zijn er ook notoire hopelozen, waar geen bank ook maar iets mee kan. Dus bij alle twijfelgevallen (en stel intern de bank dan een bandbreedte van de twijfelzone), aan tafel!

 

En dan nog: "C'est le ton qui fait la musique!"

Laat een iedere accountmanager er zich van bewust zijn dat een afwizjing voor elke ondernemer vernietigend kan zijn. Vermijd dus verkleinwoorden als "bedrijfje"of geselende uitspraken als "geen enkele groei waar te nemen, geen uitzicht" .

Ik heb het echt meegemaakt. Men oordeelt meestal over resultaten van immense inspanningen en gevoelens van trots.

Nu begrijp ik dat mijn geval een incidentele situatie kan zijn, we hebben immers allemaal wel eens een off-day. Maar verscherping van efficiency in grotere organsaties vraagt om scherpe bewaking van de (nieuwe) resultaten. Onderaan op de werkvloer ontstaan er altijd verschillende interpretaties van een door te voeren beleid. En hierbij is leeftijd en ervaring wel een belangrijk aspect. De oudere rotten in het vak zullen mogelijk meer weerstand bieden, maar weten uiteindelijk met de lange ervaring het beleid passender door te voeren.

 

Niet mijn opzet om belerend te zijn, betreft hier ook maar mijn zienswijze, niet per definitie de juiste natuurlijk.

 

Ja, volgende week ga ik met vernieuwde inzet aan tafel met de lokale Rabo. Al blijft de accountmanager in kwestie wel

op voorhand allerlei beschermende zandzakken opgooien in de zin van, "dit zegt niets over hoe ik er in sta."

En dat in vergelijk met de, tot nu toe, veel warmere ontvangst bij ABNAMRO en de ING, zet hem op 2-0 achterstand.

Eén voor zijn toon van de uitnodiging en twee voor het feit dat de concurrentie hem hierin volledig pareert.

 

Beste Hans, aan jou en je mede managementleden om ervoor te waken dat mijn geval in ieder geval op zichzelf blijft staan. Want de huidige ons allen zo bekende voorzitter RvB van de ABNAMRO was deze week bij Pauw en Witteman onverkort in zijn uitspraken over klantvriendelijkheid bij zijn bank. Waarvan acte.

 

Dank voor je inhoudelijke reactie! Bijzonder gewaardeerd.

 

Groet,

Berend

[Highio]

Berend, goed dat je op deze manier en toon je gewenste financiering na blijft streven. In een andere oplossingsrichting was mijn idee dat jouw diensten misschien voor franchising in aanmerking kunnen komen, of dat een licentie voor produceren kan worden verstrekt voor andere geografische gebieden. Kun je ook geen brancheregister of kenniscentrum exploiteren o.i.d.?

 

Groet,

 

Highio

[maraton]

:-[beste Berend68,

 

Jouw verhaal komt mij verschrikkelijk bekend voor!

De ervaring met het aanvragen van een financiering via de Rabobank is bij mij precies zo gegaan.

En eigenlijk laten ze mij voor de tweede keer " vallen".

In 1981 wilde ik een bedrijf overnemen,waarbij ik een vrij groot bedrag als financiering nodig had.De perspectieven waren goed en het enthousiasme groot. Plus veel werkervaring in dezelfde branche, 10 jaar.Zij wezen het af, terwijl wij al 10 jaar prive klant waren. Dus ook grote bedragen wijzen ze af! Naar de ING gegaan, die had toen als leuze: de ING denkt met je mee! Gelukkig deden ze dat! In 1991 hebben wij het bedrijf goed verkocht en weggezet voor het pensioen,waar ik nu van geniet.

Na verhuizing zat de Rabo " op de hoek", dus weer over gestapt op de Rabo.Ook in verband met de vaste goede job van mijn vrouw.

Ik wil nu een bedrijf op zetten met een uniek produkt, dat nog niet in Nederland verkocht word en uit China komt.

Ik naar de Rabo met een goed onderbouwd plan en een klein kapitaaltje. Ze namen nog wel de tijd voor een persoonlijk gesprek, maar daar is het bij gebleven. Een nogal bot mailtje met de vermelding, zal waarschijnlijk niet worden toegekend. Op mijn verzoek nog een gesprek aangevraagd, waarbij ik zeer onheus ben behandeld. Ze vroegen nog net niet wat ik kwam doen, na de afwijzing.Zeer frusterend!

En inderdaad, het zoeken naar een geschikte financier is heel moeilijk.

Nu ben ik er op geattendeerd om eens te kijken naar " informal investments".

Heb je daar al ervaring mee???

Windkracht7

[Berend68]

Goedemorgen Maraton,

 

Informal investors, ja heel veel, vanuit mijn vorige bedrijf.

Afhankelijk van je vermogensbehoefte, je groeiplannen, of je innovatief bent of niet start je dan ook meestal bij de kleinste, de business angels.Zij zijn er voor de primaire financiering bij de opstart van een bedrijf, bedragen vaak tot 50K, incidenteel wat hoger. Kan je een vliegende start bezorgen.

Een BA (ik ga er gemakshalve even vanuit dat dit voor jou nu passend zou zijn) neemt niet alleen geld maar ook ervaring en een netwerk mee. Het is een huwelijk dat vooraf bepaald een echtscheidingsdatum/moment kent. Binnen dat huwelijk ga je 100% op een ieders vertrouwen, is het meestal heftig en passioneel(don't get me wrong here) en het moment van afscheid altijd spannend. Je moet dan je eigen vleugels uit kunnen slaan of je moet in het Informal circuit klaar zijn voor de volgende fase.

 

Nadelen. Je produkt of dienst moet spannend zijn, dus geen ambachtsman vermarkten(ahum). Meestal zit dat in de tech hoek, ICT of iets anders maar dan wel innovatief. Nieuw produkt zoals in jouw geval is vaak ook vrij "klikbaar".

Realiseer je wel dat je een goed match vrijwel nooit in 14 dagen optuigt, kost tijd dit scenario van BA's. Je moet een passende man/vrouw vinden waar je naast gedeelde belangstellig voor jouw idee ook een persoonlijke chemie mee hebt. Ga er namelijk maar vanuit dat tijdens de periode van zijn betrokkenheid hij ook wil mee bazen en dat het je aandelenruimte kost. Maak goede afspraken, bij voorkeur notarieel (bij een BV is dat al snel natuurlijk) en hou goed je positie in de gaten.

Zet geen advertentie in de krant, of pik geen vreemde op van een veelbelovende maar toch mystieke internetsite. Helaas zijn er ook nogal wat Black Angels, als je begrijpt wat ik bedoel. Check en doublecheck referenties en ga bij voorkeur naar bekende, gerenommeerde match bureau's zoals het NEBIB www.nebib.nl

Een vijver van vraag en aanbod en mensen met verstand van mensen, zij kunnen je goed op weg helpen met het vinden van een geschikte kandidaat. Dat doen ze zowel voor investeerders als voor ondernemers.

 

Als je snel meer geld nodig hebt, misschien niet de eerste maand, maar als je investeringstechnisch een steile trap loopt met korte treden, kun je ook meerdere BA's koppelen. Soms heb je geluk en kun je aansluiten bij een bestaand samenwerkingsverband. Anders moet die nog opgetuigt worden, en doe dát nooit op eigen houtje, schakel hierbij dus zeker een tussenpersoon in.

 

Last: Bij (de grotere) accountantskantoren hebben ze vaak een register met investeerders die klant zijn bij hun kantoor.

Men kent deze mensen goed en vaak weten deze kantoren wat de investeerders willen. Bezoek eens zo'n kantoor, leg uit wat je wilt (jij hebt mogelijk ook een accountant nodig?), indien van toepassing kun je met het kantoor van je keuze je plannen nog eens goed doornemen alsmede je investeringsbegroting. Zo krijgt het kantoor ook gevoel en vertrouwen bij jou. Voordat je het weet zit je dan met één of meerdere kandidaten aan tafel in een uiterst vertrouwde ambiance.

 

ABNAMRO is ook behoorlijk actief op de informal markt, als bemiddelaar.

Maar ja, moet je wel eerst naar de bank...

 

Succes!

 

Groet,

Berend

[Berend68]

Beste Hiqhio,

 

Ik snap wat je bedoelt.

Maar er is op geen enkele wijze iets van IPR in te verstoppen en een kenniscentrum legt op dit moment de focus te veel op een ander vlak. Kan dat er niet een beetje bij doen. Franchise is misschien wel een optie, maar tuig dat maar eens op!?

De factor tijd is voor mij nu ook cruciaal aan het worden. Een bank overtuigen van een franchiseconcept red ik niet meer voor kerst 2011.Of ben ik nu te pessimistisch?

 

Overigens qua opleidngen wordt op brancheniveau momenteel hard gewerkt aan een landelijk erkend opleidingscircuit, met diploma;s en alles wat er bij komt. Veel training on the job uiteraard en voor de theorie een samenwerking met één of meerdere ROC''s. Dit moet dan ook CAO vastgelegd worden, dus de sociale partners blazen hierin een stevig potje mee.

It is above my head!

 

Wel goede suggesties overigens!

 

Groet,

Berend

[Berend68]

Beste HL'ers,

 

Even een verfrissensde herstart van dit topic, bij u allen ook wel bekend als de cursus "how to kill a banker in 10 days".

Voor de belangstellende lezer, lastige financiering part 1 is erg leuk geworden. En voor de sceptici onder u, er komt geen deel 3.

 

We zijn laatst geëidigd met een strijdbare Berend die na het debacle met een locale Rabobank hier op HL werd geïnsprireerd om bij andere banken zijn vermeende potentie tot succes te laten meten. Hiervoor zijn ABNAMRO, ING en een andere locale Rabobank (lang leve de coöperatie Rabobank) als gelukkigen uitgekozen.

 

Nieuwe feiten.

 

Borgstellingskrediet. Niet voor die ondernemer die minder dan 50K financieringsbehoefte heeft. Het betreft hier niets anders dan een borgstelling waar je als klant fors voor betaald en (wordt gefluisterd in bankland) het geeft een immense papier/regel troep.En zekerheden zijn wel belangrijk, maar niet het belangrijkste criterium. Belangrijker: als de solvabiliteit laag of zelfs negatief is en de aanleiding daartoe troebel blijkt, vindt men een garantstelling helemaal niet interessant.

Dit even voor een ieder (aspirant)ondernemer die nog denkt dat dit "krediet" (misleidende titel) bij banken een tovermiddel zou zijn bij plannen die het eigenlijk niet helemaal halen.

 

Rabo stimuleringskrediet. Mooie banking tool, is eigenlijk een optisch hele grote pleister die wordt gebruikt bij hele kleine wondjes. Deze achterstelling wordt alleen maar verleend wanneer er sprake is van een turborentabiliteit op de korte termijn. Stel je dus voor dat je een runnig business hebt die in een momentopname(balans) te weinig EV heeft, maar de plannen liggen op tafel en binnen een jaar gaat de rentabiliteit sky high. Dit fenomeen staat ons allen ook wel bekend onder de titel "bubble", ahum. De verwachting is dan dat het achtergesteld bedrag op een ieder willekeurig moment, per direct volledig kan worden afgelost. En ieder willekeurig moment is dan niet dag 1 of 2, om de echte opa's van de muppetshow nu even direct de mond te snoeren. Zinvol? Mwaahh, zal best in de praktijk zijn toepassingen kennen, maar zijn mijns inziens (zeker binnen MKB) op één hand te tellen. Als men gaat spreken over "hemels en bijbehorende limieten" (dit is poldertaal voor de meer populistische uitspraak "the sky is the limit, YEAH!), dan haak ik ff af.

 

ING. Goed gesprek gehad. Erg professioneel en klantvriendelijk te woord gestaan. Goede koffie. Was bij de ING binnen geloodst door een bevriende relatie, maakt toetreding tot deze bank wat eenvoudiger. Op z'n Jan Boeren Fluitjes staat er namelijk weer zo'n digitaal monster voor de deur. Dus zat ik aan tafel met een senior, ervaren rot in het vak. Meneer legde mij uit dat ik aan de verkeerde tafel zat, en dat hij dat vermoeden ook al had van aanvang af. Des te vriendelijker van de ING overigens dat ik er toch zat, nietwaar? ING heeft na de fusie met de Postbank het zakelijke circuit wat strakker opgedeeld, dit omdat vanuit de Postbank de enorme aanwas van tevreden telebankierende ondernemers enorm was. Dat zijn ondernemers die het allemaal piekfijn voor elkaar hebben, geen persoonlijk contact hoeven en als ze meer geld nodig hebben alleen maar even een aanvraagje in hoefden te dienen en ze kregen zo in the blind 10% van de betaalrekeningomzet. Die norm hanteert men nog steeds, maar daar zijn wat verscherpende parameters aan toegevoegd. Nu is er dus de afdeling "biusiness banking", de zware jongens, als het om 6 voudige of nog meervoudige nullen gaat. Ook wel meer de plak en knipafdeling genoemd, daar zijn regels slechts raadgevers voor de beoordelers en hebben ze de vrijheid om creatief in te steken bij aanvragen. Geld maakt geld, toch?

Voor Jan de Boer en Fluitjes kom je uit bij de rakkers van MKB Banking. De mannen achter de software met keiharde criteria zoals solvabiliteit, rentabiliteit etc etc. Ben je een super vent van een super tent, sorry, feiten zijn feiten.

ING, dank u voor de ontvangst, was attent en klantvriendelijk.

 

ABNAMROStill waiting for the second call. Oeps!

 

Rabofiliaal, andere hoek van de straat Professioneel, klantvriendelijk, geduldig, open minded EN!!!!!!!!!!!!!!.De accountmanager wilde de afspraak bij mij op het bedrijf!! (hij heeft waarschijnlijk ook verstand van goede koffie). Ook al gaan wij samen geen financiering optuigen, dit filiaal krijgt van mij het cijfer 9.

Dit is wat ik zoek! Geen rigide cijferneukers, die stoïcijns regels dicteren en een loden deur al erg flexibel vinden.

Gewoon een TOP gesprek! Ik kreeg gelegenheid mijn verhaal te doen, hij deed zijn verhaal (stimluleringskrediet was een minder ding). Maar vooruit, ik heb ook mijn zwakheden in mijn case en daar hebben we het ook zonder denigrerende benadering over gehad. "We moeten eens kijken hoe we hier een oplossing kunnen vinden met elkaar. Ik zeg niet dat het zonder meer lukt, maar ik ga ervoor, want ik heb geloof in de vent en dus in de tent."

 

....

....

....

 

 

Terwijl ik dit verslag via het toetsenbord de eeuwige digitale wereld inknal, word ik weer emotioneel, er breekt iets in mij.

Hans Schepers komt voorbij, hij heeft vleugeltjes en alles om hem heen is wit en heel licht, hij aait mij over mijn eigenwijze ondernemersbolletje en spreekt mij liefelijk en uiterst sereen de woorden toe:"Jij bent een fijne vent!"

 

Als u mij allen even wilt excuseren, dit moet ik eerst even verwerken.Sommige dingen kunnen een mens spontaan te veel worden, je bent dan even uit balans en hebt tijd en rust nodig om dit weer te herstellen, dus zeg ik

 

ik ga voort! Volgende editie is de uitkomst.

 

Groet,

Berend

 

[Berend68]

 

Beste HL'ers!

 

Interested in how Berend gets his Botje over the ocean all the way to Zuidlaren?

 

Read The Sequel, just entered the top of the topic charts!!

 

Thank you!

 

Berend

[miep]

Dag Berend,

 

Na het volgen van je eerste topic kon ik het natuurlijk niet laten ook het tweede te lezen....omdat ik je helaas niet van adviezen kan voorzien heb ik niet eerder gereageerd. maar ik wil je even complimenteren met je doorzettingsvermorgen. Ik vind het ontzettend knap hoe je doorbijt en zo recht op je doel af gaat. Ik hoop van harte dat je de zo gewenste financiering rond gaat krijgen! Je 'artikelen' (posts ;)) kunnen voor velen een handige leidraad zijn denk ik, los van alle informatie die zo voor iedereen te lezen is spatten de gedrevenheid en het enthousiasme er vanaf...dat alleen al was het waard om ze te lezen.

 

Je kunt altijd nog schrijver worden trouwens....als je dat niet al bent.

 

Succes!

[Berend68]

Dag Miep,

 

Dank je wel voor dit leuke commentaar. Erg gewaardeerd.

Nee, ik ben geen schrijver en ja ik probeer voor de huidige en toekomstige lezers een verhaal neer te zetten waarmee (indien van toepassing) men welicht weer inspriratie kan opdoen.Voorts is dit voor mij een ideale manier om de huidige stress,want die heb ik zeker wel van dit hele gedoe, te ventileren. Een uitlaatklep dus.

 

In dat kader heb ik voor de lezers nop een extra ingelaste editie die het waard is opgenomen te worden in dit topic..

Moraal van onderstaand verhaal: Laat je echt nooit met een kluitje in het riet sturen, ook al ziet het kluitje er mooi uit!

 

ABN AMRO heeft gebeld. De dame van het eerste contact stond mij te woord.

"Goedemiddag meneer, helaas......."

OK beste HL 'ers, ik hoef hier niet verder uit wijden neem ik aan?

 

Maar ach, je wordt soms emotioneel maar dan ook wel weer snel strijdbaar en iets meer bedreven in het "banking" spel.

Dus pak de dobbelsteen en gooi, bij zes mag je twee keer wat zeggen. De dame in kwestie was heel zorgvuldig en correct in de wijze waarop ze het slechte nieuws bracht, ze zal ook wel niet geëxecuteerd willen worden, als boodschapper van een beleid. Tijdens haar onderbouwing viel mij echter op enig moment op dat er wat hiaten zaten in de informatie op basis waarvan ze had beoordeeld. Ik bleef doorvragen, had behoefte aan een goede onderbouwing en had het gevoel dat deze dame dit voor mij kon inkleuren.

 

Mijn bedrijf groeit als kool. Dat is verreweg ook het sterkste punt dat ik kan inbrengen. Al mijn andere pionnen zijn al van het bord geflikkerd. Ze sprak steeds over 2009 en de prognose 2011, tussendoor passeerde ze wel 2010, maar daar stapte ze met hele grote passen overheen. Omdat ik weet dat bij 3 X zes gooien je de tegenstander terug naar start mag sturen, heb ik direct deze spelregel ingezet.

 

"Wat zegt u de balans van 31 december 2010 eigenlijk in dit verhaal, daar ziet u toch wel wat positiefs gebeuren nietwaar?", vroeg ik een beetje op controlerende toon. "Nu ja, de verlies en winst 2010 is wel beter dan 2009, maar geeft daarbuiten niet zo veel meer inzichten", antwoordde zij. "Ik bedoel niet de V&W, maar de balans, die heeft u daar toch ook?"

Ritsel, knisper, ritsel, overige achtergrondgeluiden en het antwoord:"Moet ik die dan ook hebben?" ???

 

"Jazeker, die zit als tabblad in hetzelfde excelfile als waar u de V&W uit heeft gehaald. Als u het één heeft, moet u het ander ook hebben."

"Die heb ik niet!"

"Zal ik er dan voor zorgen dat u die alsnog krijgt? Lijkt mij wel van belang dat u bij de beoordeling van deze case dat gegeven meeneemt. Tenslotte is de activazijde in het afgelopen jaar met 25K hoger uitgekomen, dat gegeven mist u nu dus wel. En als u die dan heeft, wilt u dan de beoordeling nogmaals doen, en zullen wij dan nu ook direct toch maar die afspraak inplannen voor dat persoonlijke gesprek, waar ik in eerste instantie ook met klem om heb verzocht?"

 

"Jawel. Maar (let op HL'ers, hier komt de sprong naar de finish) als ik de liquiditeitsprognose voor 2011 bekijk dan zie ik dat u maar 23K opneemt privé, en binnen de bank stellen wij een minimum opname van 30K als eis."

"Maar mevrouw, dat is een netto opname, dat haalt u idd uit de liquiditeitsprognose en daarin worden alleen de netto opnamen weergegeven. De brutering staat apart vermeld op de sheet "fiscaal", fiscus reken je tenslotte achteraf af, dus in de liquiditeitsprognose van 2011 ziet u deze opname niet terug, dat klopt. Op de sheet fiscaal ziet u echter hoe deze brutering is opgebouwd en dat bruto de opname 29K is, praktisch gelijk aan uw eis."

 

Stil.

 

"Ja, laten we maar afspreken, maar ik ben de komende 3 weken op cursus, dus mijn collega gaat het dan van mij overnemen."

 

De vriendelijk dame in kwestie, vast en zeker kundig in haar vakgebied, was terloops vergeten dat als je van een gelopen jaar een V&W maakt, dat daar dan ook een balans bij hoort. En dat IB in een volgend kalenderjaar, en soms nog wel later, pas wordt afgerekend, dus dat een liquiditeitsprognsoe geen goed inzicht geeft in je bruto prive onttrekkingen over een jaar.

Bovendien heeft ze verzuimd, om voor de eventuele onduidelijkheid in zaken, mij eerst te bellen. Dan had ze mogen beginnen met "Helaas"en vervolgens "ik mis een aantal zeer essentieële overzichten/inzichten, kunt u mij die alsnog aanreiken/verduidelijken?"

 

Volgende week een afspraak bij de ABN AMRO, eindelijk!

Goed dat ze op cursus gaat, kan zomaar iets toevoegen.

 

Les van vandaag: Zorg dat je altijd zelf goed in de materie zit, een accountant alles laten opstellen kan wel veel verlichting en gemak geven, maar zelf alles beheersen en kennen kan je dus verder helpen, wanneer anderen even de weg kwijt zijn.

In mijn geval heb ik alles zelf opgesteld en de accountant alles laten controleren en redigeren. Gelukkig maar, daardoor was ik zeker van mijn uitspraken.

 

Ik ga voort!

 

Groet,

Berend

 

"

[Ard-Sc]

"Jawel. Maar (let op HL'ers, hier komt de sprong naar de finish) als ik de liquiditeitsprognose voor 2011 bekijk dan zie ik dat u maar 23K opneemt privé, en binnen de bank stellen wij een minimum opname van 30K als eis."

Ik rol hier bijna van mijn stoel van het lachen.

 

Ik begrijp dat die bank op een eenduidige manier een standaardanalyse wil maken maar ze gebruiken simpelweg het verkeerde model.

 

 

[Joost Rietveld]

voor het gemak samengevoegd met het oorspronkelijke topic.

[Berend68]

Dank je wel Joost!

 

Goedemorgen.

 

Ik moet u allen iets opbiechten. Ik heb verzaakt. Informatie achtergehouden.

>:(Maar! Ik stel u allemaal medeverantwoordelijk, want u heeft er ook niet om gevraagd!

Pfieeuh, dat lucht op.

 

Waar ik het op deze morgen nu weer over heb? QREDITS

U weet wel, het instituut in leven geroepen door enkele grote banken met als doel, het opvangen van de zwakkere broeders in het land van ons ondernemers. Qredits was in mijn recente levenspad, pre higherlevel.

Omdat ik wist dat mijn financiering niet bij de Albert Heijn in de schappen bij de bonus zou liggen, dacht ik aanvankelijk nog onbevangen:"Ik ga naar Qredits, goed voor mijn eigenwaarde." Na Qredits kwam mijn explosieve aanvaring met dat ene Rabo filiaal en toen kwam Higher Level. Zo, nu is het programma van de voorstelling weer op orde.

 

Qredits

Mooie site, erg informatief. Wordt ook veel op doorgelinkt, je kunt het als wanhopige vreemd vermogen snuffer niet missen.

De office organisatie achter de site, prima! Keurige bevestigingsmails en als je belt voor een vraag over een specifiek ding; klantvriendelijke benadering. Je krijgt het idee dat je toch blij moet zijn een financieringstekort te hebben. Want wat zijn die mensen blij met mij!

Het vervolgtraject is profi. Je wordt, behoorlijk binnen de opgegeven termijn, gebeld door een accountmanager met verstand van koffie, dus die nodigt zichzelf dan ook per direct uit bij jou thuis.Of je wel alles verder klaar wilt liggen wat Qredits dan nog niet heeft, dus kopie ID, aangifte IB 09 en nog wat neuzelzaken.

Extra zorg besteed aan de koffie dit keer, je krijgt tenslotte maar één keer de kans jezelf goed te presenteren. "Kat in het bakkie" memoreerde ik mijzelf de laatste minuten voordat ik de deur opende voor een zeer charmante dame in een perfect passend, mooi gevormd mantelpakje. Get the picture? Right!

 

Gezellig, vooral gezellig, lekker levelen. Nog koffie? Ja, lekker!

Het tekstuele deel van het plan kende ze wel, 3 A4'tjes vol met inspriratie van ondergetekende. Een enigszins oppervlakkige vraagstelling daarover, maar who cares, ik was inmiddels al bij mijn derde kat in het bakkie. Het cijferdeel werd qua ondervraging wat vaag, daar gingen we inhoudelijk niet op door. "Wordt niet makkelijk, moet potjes gaan breken als ik dit door wil zetten." Huppakee, bakkie leeg, katten volledig spoorloos, mijzelf incluis.

"Kun je dat motiveren", vroeg ik, "jullie hebben toch ruimere marges in de beoordeling?"

Daar zou ze op terug komen. Ze zou me bellen, binnen 1 week, "je krijgt dan van mij JA of NEE, niet verder bespreekbaar."

Zo, KEDENG! Die katten heb ik daarna nooit meer terug gezien.

 

8 dagen later, tring tring. "Helaas... bla bla bla"

"Leg mij dat toch eens uit als je wilt?"

 

Ready HL'ers?

 

Je maakt een ondernemersplan, mooi verhaal, enthousiast, goede markt etc etc etc. Je maakt een prognose. Omzet in mijn geval een exponent van voorgaande jaren, een beetje hulp van de dikke duim en je hebt het staan, je target gebaseerd op een realistisch optimisme. Om iets als ambachtsman te produceren moet je eerst halffabrikaten inkopen, in mijn geval is dat een gegeven dat zich presenteert in voorgaande jaren en je kunt het een beetje vergelijken met wat branche info. Dan komt het makkelijkere deel, je kosten. Als je thuis je vaste lasten kunt berekenen, dan kun je dat ook voor een eenmansbedrijfje. Huur, abonnement, autootje, beetje koffie(kan hoog uitvallen), je belt eens iemand en nog wat meer.

 

Je neemt de omzet (excl BTW) trekt je inkoop(ook excl BTW) ervan af en je hebt je brutowinst. Vervolgens haal je daar je kosten vanaf en je hebt het bedrijfsresultaat. In het model eenmanszaak is dit ook je nettowinst (voor belasting), geld dat je na het uitoefenen van je bedrijf overhoudt om achter de hamsters van AH te jagen en je huis te betalen, waar ook wel eens een telefoon rinkelt.

Als je het goed doet hou je na je privéfeestje eindejaars wat over. Je hebt de laatste gast met die blauwe jas ook de deur uitgewerkt en de slingers weer in de kast gelegd voor volgend jaar, zuinigheid is de wieg van de miljonair.

Nadat je jezelf uitgebreid op de borst hebt geklopt, mag je dat dan toen toevoegen aan je vermogen. Je zet het op de bank of koopt er nieuwe katten van.

 

Gemakshlave noteren wij nu het eenvoudige model: 10-3 -2-3=2

Dit is een feit, want 2+3+2+3=10

 

Bij Qredits hanteert men het zogenaamde "taakstellende omzet". Sommige accountants kennen het begrip zelfs niet eens, dus als u mij even kwijt bent, no shame on you. Ik kan nu heel technisch worden in de uitleg, maar zie het maar als volgt:

 

2+3+2+3=13

 

En nu niet allemaal dit topic gaan verrijken met aanwijzingen dat ik hier even een foutje maak, nee, de som klopt...in Qreditsland rekent men zo. Men begint met het vaststellen van een in Qreditsland gewenst bruto ondernemersinkomen. En daarbij doen ze niet kinderachtig. Ik kan u zeggen, als werkgevers zich zo zouden opstellen bij sollicitatiegesprekken, dan was deze HL site slechts een vriendenclubje dat eens in de week onder het genot van een biertje even bij elkaar kwam.

Los van het feit dat ik al enkele jaren kon aantonen dat ik zoveel niet nodig had, heb ik per definitie wat moeite met banken die mij vertellen wat ik op zou moeten maken. Tenslotte bouw je ook iets op, en rendementen groeien met de jaren. In de eerst jaren wat broekriembeleid voor jezelf maakt je alleen maar scherper.

 

Als het gewenste bruto is vastgesteld, gaan ze vervolgens de andere kengetallen hun werk laten doen en presenteren de benodigde omzet; de taakstellende omzet. En ik kan u zeggen dat die kengetallen zich gedragen als katten in het nauw, die maken ineens hele vreemde, volstrekt onverklaarbare sprongen. En om het banking spel er voor de leuk nog even bij te betrekken, je vliegt over het bord als een dobbelaar met 6 werpstenen.

"Dus als je dat bedrag privé gaat onttrekken, dan moet je zoveel omzetten." In mijn geval, beste HL'ers, scheelde dat (excl BTW) maar liefst 18K omzet, als tekort dus. Conclusie, niet levensvatbaar bedrijf.

 

Ik ga Qredits hier niet verder doorzagen, geen behoefte aan, gepasseerd station. De benadering is krom en niet des ondernemers. Voor de lezer is het van belang te weten dat men zo werkt. Dus stel vooraf vast dat ook je accountant het begrip kent, of gaat kennen, en neem de begroting dan dus nog een keer andersom met hem/haar door. Als 7-4 bij u 3 is, dan moet 4+3 uitkomen op 9, anders gaat Qredits niet uw financier worden.

 

Tot zover dus de aanname dat zwakkere broeders iets bij Qredits kunnen verwachten. Ook daar hanteert men behoorlijke normen, dus als Qredits je financiert, had je dat ook bij een reguliere bank kunnen krijgen. Met dat verschil dat men bij Qredits iets soepeler omgaat met BKR. Maar van redelijk dichtbij heb ik mogen meemaken dat ook daarbij de daad kleiner is dan het woord.

 

Ik ga voort.

 

Groet,

Berend

[Berend68]

Goedemorgen,

 

Tijd voor een update. Alhoelwel ik deze dagen even weinig tijd heb wil ik mijn voornemen en soort van belofte aan de HL'ers niet verwateren, dus een verslag van de laatste dagen.

 

ABN AMRO

 

Weet u het nog? Vriendelijke dame, goed gesprek, niet helemaal op de hoogte van het huwelijk tussen V&W en balans, wat foutieve aannames, overeenstemming daarover en een afspraak voor een persoonlijk gesprek. Niet met haar, zij gaat op cursus 3 weken, maar met een collega. Collega zou mij bellen, deze week.

 

Prima gegaan, maandagmiddag een alweer aardige meneer aan de telefoon. Maar dat aardige was dit keer van iets kortere duur. Als snel kwam er een licht irritatietoontje door de telefoon.

`Wat kan ik nog meer voor u doen dan mijn collega, ik heb de stukken ook even bekeken (let op het detail even) maar kom toch ook echt tot dezelfde conclusie, kan niet gefinancierd worden.`

`Dus u beoordeelt dan ook zonder de balans van 2010`, antwoordde ik.

 

Stil.

 

`Hebben we die dan niet?`

`Nee, die heeft u niet, en dat is een heel belangrijk gegegeven, u heeft wel de V&W, maar niet de balans`

`Hoe komt het dan dat we die niet hebben? Dat is dan toch uw verantwoordelijkheid om er voor te zorgen dat we die hebben?`

 

Stil, nu even aan mijn kant, hoe snel kan een mens tot 10 tellen?

 

`U heeft wel de excelfile ontvangen, want u heeft de V&W en in dezelfde file was ook opgenomen de balans, dus er iets bij u iets niet goed gegaan in het printen of whatever. Je zou denken dat de bank dan belt met de vraag waar de balans is, naar mijn bescheiden mening`

 

`Maar wij beoordeleen niet op basis van Excelfiles, dat is houtjes touwtjes werk.`

 

`Dat kan zo zijn, uw collega had daar geen enkele moeite mee en bovendien staat heel duidelijk vermeld dat het een accountant proofed document is. Maar beste meneer.... ik heb eigenlijk helemaal niet zo´n zin om de hele excercitie van voirge week met uw collega nog eens over te doen met u. De afspraak was heel duidelijk, uw collega en ik waren het eens over een en ander en vooral dat een persoonlijk gesprek zinvol was. Daarvoor belt u mij nu terug.`

 

`Ooh, dus dat was de afspraak? Daar weet ik niets van. Ik zal mijn collega moeten bellen om dat te verifièren. En die is nu met cursus, dus dat kan wel even een paar dagen duren.`

 

Je kunt tot 10 tellen, tot 100 tellen, nee je kunt tot 1000 tellen tijdens zo´n gesprek. Er rest mij eigenlijk niets anders dan louter verbazing, ongeloof en nog veel meer van dat. Het is zelfs niet mogelijk om een dossier over te dragen op een correcte manier. Hoe moeilijk kan het zijn, een zelfklevend memoblaadje met de tekst; klant telefonisch gesproken, aanvraag in eerste instantie afgewezen, verschillen van inzicht mbt aannames, mogelijk terecht, balans 10 ontbreekt, klant uitnodigen voor persoonlijk gesprek. Afgesproken dat hij daarvoor wordt teruggebeld.

Ik begin mij ook af te vragen wat de inhoud van de cursus wel niet moet zijn? Typediploma?

 

Rabobank, het fiiaal van het dispuut

 

U weet het nog wel, iets te voortvarende jonge accountmanager, boze ondernemer, klacht ingediend, Hans Schepers met goede aanvulling op gebeurtenissen en toch nog een vervolggesprek.

Even voor de goede orde; Hans, ik heb op geen enkele wijze aan jou gerefereerd, vond dat niet ok.

 

Twee man sterk, manager bedrijven was medegesprekspartner. Mooi bankgebouw. Jonge accountmanager, tocb (noem hem voor het leesgemak nu even Frank, niet zijnde zijn echte naam). Max 25-26 jaar en de manager begin 30-35. Absoluut een goed gesprek, de ergenissen van tafel gegooid, beetje socializen, mooi gebouw enzo en natuurlijk het onderwerp; de koffie. Na een uitleg over wat ik nu eigenlijk deed, want dat was toch wel erg specialistisch, dus wat is dat dan? Een korte samenvatting over mijn geschiedenis als mens en vooral als ondernemer.

De manager bracht in;`Goed te horen dit en te zien wie u bent. Binnen de bank stoeien wij momenteel met de vraag of we niet te kort door de bocht gaan met ons huidige beleid. Veel ondernemers vinden het wel prima, die vlotte objectieve benadering. Maar omdat ze niet allemaal een klacht indienen weten we ook niet precies hoeveel we ermee voor het hoofd stoten. Mijn aanwezigheid bij dit gesprek is om vast te stellen hoe Frank het in dit gesprek doet, hoe zo´n gesprek verloopt en wat de meerdwaarde is. Wij zijn tenslotte dienstverleners dus men mag verwachten dat we ergens voor staan.`

 

Beste HL´ers, do I need to say more?

 

Mijn onderbouwing werkte absoluut verhelderend, dus ook wat betreft de oorzaken en de betekenis achter de cijfers. Wat mij daarbij sterk opviel is dat Frank het begeleidend schrijven (toch niet meer dan 3 A4) niet of slechts diagonaal had doorgelezen. Een aantal malen moest ik hem wijzen op info die hij moest kennen, omdat het in dat stuk vermeld staat. Bijvoorbeeld de reden waarom de brutowinst lager was uitgevallen, de oorzaak had een sterk incidenteel karakter en was bovendien ook erg plausibel. Zijn vragende blik en ontwijkende antwoorden betekende voor mij de slechte voorbereding op dit punt.

 

Frank is een prettig persoon, goede gesrpekspartner. Zijn manager deed overigens daar niet voor onder. In een afronding van het gesprek heb ik Frank dit ook meegegeven. `Je bent een amaibel mens Frank, prettige gesprekspartner, daar kun je voor de bank veel winst mee halen, doe er wat mee.`

 

De manager bracht mij naar de uitgang.

`Ik vond het een prettig gesprek`, zei hij, `het is zeker goed dat we dit gedaan hebben, en ook verassend waar te nemen dat er zoveel passie bij een ondernemer kan leven.`

 

`Dat klopt, maar ik ben daarin niet uniek.Ik ben slechts een representant van een hele grote groep die jullie niet aan tafel krijgen, om welke reden dan ook, maar wel te vaak de verkeerde reden. Als jullie mij nu overmorgen bellen om te zeggen dat jullie het toch niet financieren, kan ik daar heel goed mee leven en zal ik de Rabo blijven promoten, omdat ik als klant een heel goed gevoel heb bij de wijze waarop er met mij om is gegaan.`

 

Groet,

Berend

 

 

[bramsie]

Beste Berend,

 

Wat een treurnis! :'(

En hoe onderhoudend door jou beschreven. Als het onverhoopt met die financiering niet lukt, ben jij zo welkom bij een uitgever! Hier ontwikkelt zich een verbeterde versie van Willem Middelkoop (auteur "Als de dollar valt").

 

Ik ben ingenieur en niet 'into financials' maar mijn vrouw is ZZP'er en dan help je haar af en toe. Haar business (hondendagopvang) is niet kapitaalintensief dus tot nog toe heeft ze geen serieuze kredietbehoefte gehad en dus ook geen gedoe met banken.

 

Ik vind het schokkend om te constateren dat een enthousiaste eerlijke ondernemer met forse potentie zakelijk de nek wordt omgedraaid omdat de banken, die zelf met serieuze hoeveelheden belastinggeld (muv Rabo) overeind worden gehouden, de kleine ondernemer niet meer herkennen als mens van vlees en bloed maar slechts als rekeningnr. Hoe schril is het contrast met de situatie dat er velen zijn in dit luxe landje die gemakshalve bij vadertje staat de handen ophouden voor een maandelijkse uitkering (de probleemgevallen in die groep buiten beschouwing gelaten, daar zitten ook veel trieste situaties bij).

 

Je ziet vaker dat mensen in het nauw op een later moment zich gaan inzetten voor de groep lotgenoten. Volgens mij ben jij de perfecte figuur om in Nederland breed de aandacht op te eisen voor deze wrange ontwikkeling waar ongetwijfeld veel meer (her)startende ondernemers mee te maken hebben.

 

Ik wens je bijzonder veel sterkte en wijsheid toe. Ik hoop ooit van je te mogen vernemen dat het hoofdkantoor Berends NV gevestigd in de provincie (of in Amsterdam, dat is trendy) ondanks tal van aantrekkelijke aanbiedingen van onze nationale banken, toch maar besloten heeft haar aandelen- en kapitaal beheer uit te besteden aan een of andere buitenlandse bank ;D.

 

Groet!

Bramsie