financieringsprobleem

[1001nacht]

Ik heb a. mijn woning en b. mijn aandelenkapitaal verkocht aan mijn compagnon. De woning wordt prive betaald, de aandelenwaarde komt in mijn personal holding terecht. Verder hebben we nog een som spaargeld. Voor het gemak noem ik alles samen het budget. Op m'n huidige woning zit een hypotheek ter hoogte van ca. 24% van genoemd budget.

Nu wil ik een andere woning kopen welke wat boven het budget ligt. Dit zou kunnen worden ondervangen door een hypotheekverhoging. Die zou in totaal dan uitkomen op ca. 40% van de woningwaarde. Door omstandigheden hebben we beiden geen vast contract dus een bank is theoretisch gezien zo klaar met ons als we een hypotheekverhoging willen. Dat kan niet door de AFM-regelgeving ondanks het enorme vermogen / onderpand wat aanwezig is. Praktisch gezien kunnen we de lasten wel opbrengen door een los dienstverband en/of een kort/recent dienstverband. Ik ga namelijk voor een baas werken. Vrouwlief is onregelmatig gedetacheerd werkzaam.

We hebben met Rabo en Sns gesproken, beiden met hetzelfde negatieve resultaat. Ze snappen heel goed dat ze geen enkel risico lopen maar ze mogen het gewoonweg niet.

Ergens is het zo krom als het maar zijn kan: er wordt wel hypotheek verstrekt op basis van 125% van de executiewaarde, zolang er maar een inkomen met evt. een intentieverklaring erbij aangetoond kan worden. Maar valt er een inkomen weg, dan is het ook direct einde verhaal en zit de bank opgescheept met een executoriale verkoop. Ook dat beseffen ze zich heel goed, maar wij zijn er niet mee geholpen.

 

Nu heb ik eens zitten denken: de bank wil een aantoonbaar vast arbeidscontract zien, in mijn ogen een simpel stuk papier. Stel dat ik mijn vrouw een "fictief" jaarcontract met een voor die totale hypotheek benodigd salaris en een intentieverklaring aanbiedt vanuit mijn personal holding. Dan kan zij met dat papiertje naar de bank en heeft de bank wat ze willen zien. De overige gelden (zie eerste alinea, tweede en derde zin) kan ik dan aan haar verhypotheken en dan zou het geregeld moeten zijn.

 

Niet de meest nette opzet maar ondanks genoeg vermogen, zouden we dan wel kunnen bereiken wat we willen. Andere mogelijkheid zou zijn om tijdelijk wat anders te kopen om later als er vaste arbeidscontracten zijn te kopen wat we eigenlijk willen. Maar dan zit ik met het verlies van de overdrachtsbelasting die ik dan in korte tijd 2x moet betalen. Tijdelijk huren zie ik in dit geval als hetzelfde: beiden is weggegooid geld.

 

Nogmaals: praktisch is het goed te doen voor ons, theoretisch door de regels van de AFM niet. Met een holding moet er in mijn ogen dan toch wel iets te construeren zijn.

 

Advies en evt. ervaringen m.b.t. mijn idee zijn welkom evenals andere constructieve oplossingen.

[Roel J]

je oplossing met een fictief jaarcontract, dat is gewoon valsheid in geschrifte, dus daar gaan we het hier niet over hebben en in dat wespennest zou ik mij niet steken..

 

Mijn eerste gedachte voor een andere constructie is of de bank is geïnteresseerd om een woning mede te financieren als deze word gekocht door jou persoonlijke holding. Dan zijn ze waarschijnlijk niet gehouden aan de regels van een particuliere hypotheek. Maar gaat het gewoon om mede financieren van een beleggingsobject. De woning verhuur je aan jezelf of stel je aan jezelf ter beschikking. Of dit fiscaal ook gunstig is moet je natuurlijk goed uit laten zoeken, het is zomaar het eerste wat bij mij opkomt.

[1001nacht]

dat zou inderdaad nog een mogelijkheid kunnen zijn. Ik zal het er morgen eens met m'n accountant en bankier over hebben.

[Berend68]

Goedemorgen,

 

Volgens mij gaat een moderator dit topic binnenkort op slot doen omdat het een privékwestie betreft en niet dat van een ondernemer.

 

Als ik het goed begrijp zijn jullie wel ondernemend maar geen ondernemers.

Veel los vast verbanden, is super als het gaat om vrijheid, maar nu loop je tegen de grensen aan van dat bestaan.

Je heb het huis verkocht, dus ik neem aan dat je de eerdere hypotheek inmiddels ook hebt afgelost.

Dan spreek je niet van verhogen van de hypotheek, maar wordt er een geheel nieuwe hypotheek opgetuigt, met alle wensen en eisen waar je dan aan moet voldoen. Je hebt jezelf dus eigenlijk binnen je huidige bestaansmodel uit de hypotheekmarkt geknald. Je kunt natuurlijk ieder huis kopen dat binnen je liquide capaciteit past, maar dat zal dan waarschijnlijk niet voldoen aan jullie wensen.

 

Dit soort acties doet men eigenlijk pas als je echt binnen bent en als je in box 3 zoveel hebt opgebouwd dat een eventueel toch noodzakelijke (maar dan spreek je meer van gewenste) hypotheek gefinancierd kan worden vanuit rendementen vermogen.

 

Het idee van de holding die een beleggingsobject koopt en de bank mee laten doen: exit.

Banken financieren geen particuliere beleggingsobjecten, en als ze dat al wel doen moet er spake zijn van een actief en erg goed verdienmodel, niet zijnde beleggen, waar de basis gelegd wordt voor het ondernemersvermogen waar dan mee belegd wordt. In het model dat hier geschetst wordt stappen ze niet in.

 

Mijn advies;

Ga weer ondernemen, zet een nieuwe idee op en ga weer aan de bak.

Je vrouw kan overwegen zich te verbinden aan een detacaheringsbureau.

Pas dan kun je weer naar een bank.

 

Succes!

 

Groet,

Berend

[Joost Rietveld]

Volgens mij gaat een moderator dit topic binnenkort op slot doen omdat het een privékwestie betreft en niet dat van een ondernemer.

 

 

Dat heb je goed gezien.

 

Sorry 1001nacht, maar HL is er alleen voor ondernemersvragen en niet voor privé aangelegenheden die niets met ondernemen van doen hebben.

 

groet

Joost

 

HL admin