Borgstellingskrediet, wat is het geheim?

[Marco72]

We hebben een nieuw (groter) bedrijfspand op het oog en hebben over de financiering contact met drie banken. Onze cijfers zijn goed en alledrie hebben ze al aangegeven dat financiering ‘geen probleem moet zijn‘.

 

Aangezien banken meestal rond de 70% van het aankoopbedrag financieren zijn wij gewezen op het borgstellingskediet. We hebben echter opgemerkt dat de banken daar heel verschillend op reageren. De ene bankmeneer zegt dat het borgstellingskrediet zeker iets is waar naar gekeken kan worden, volgens een andere bankmeneer zou een borgstellingskrediet ‘niet nodig zijn‘. Wat dat inhoudt weten we (nog) niet, de bank komt binnenkort met een voorstel (waarbij we vermoeden dat ze deels een rekening courant aan zullen bieden). Wij denken echter dat we met een borgstellingskrediet goedkoper uit zijn en hebben geen interesse in een duurder rekening courant om het financieringsgat te dichten.

 

Die verschillende zienswijzen van de banken hebben ons aan het denken gezet en voordat we verder met ze in gesprek gaan zou ik graag eens van ervaringsdeskundigen en specialisten vernemen hoe we zo'n borgstellingskrediet moeten zien. Is dit inderdaad zo'n mooie oplossing als het lijkt, of moeten we met haken en ogen rekening houden? Je draagt weliswaar eenmalig een paar procent van het krediet extra af an de overheid, maar door de lagere rente verdien je dat op termijn weer terug is mijn gedachte.

[Joost Rietveld]

Het geheim is dat het extra zekerheid biedt voor de BANK! Daarom geven ze rentekorting. Het is voor de ondernemer beslist geen vangnet!

 

Lees dit draadje maar dan wordt de werking ervan al snel duidelijk.

 

Groet

Joost

[Marco van den Maagdenberg]

Een borgstelingskrediet wordt van stal gehaald als de bank wel wil financieren op grond van performance van aanvrager maar qua zekerheden met een tekort blijft zitten. Voor dit tekort vraagt men Staatsgarantie.

Een BSK zal altijd un de vorm van een lening worden verstrekt naast een bancair deel dat een gemengde vorm kan hebben, lening/rekening courant.

 

Staatsgegarandeerd deel van het krediet voor onroerend goed dient in 12 jaar te worden ingelost, voor ander activa 6 jaar.

 

Voor de BSK zal een fractioneel lagere rente gevraagd worden, maar een afsluitprovisie van 3 %.

Als aanvrager een BV is zal van dga een borgtocht verlangd worden.

[Marco72]

Heren, dank voor de reacties.

 

@Joost: inderdaad, zo hadden wij het borgestellingskrediet ook begrepen, inclusief de versnelde aflossing. Hier hebben we ook al berekeningen op los gelaten. We zien het niet als vangnet.

 

@Marco: volgens mij blijft een bank met de financiering vrijwel altijd met een tekort zitten omdat ze maar pak 'm beet 70-80% van het aankoopbedrag financieren. In de gevallen dat de ondernemer dit niet even bij kan passen kan een borgstellingskrediet dus handig zijn. Of een rekening courant, maar dat is in onze ogen uiteindelijk wel duurder. We zijn overigens een VOF.

[Marco van den Maagdenberg]

 

@Marco: volgens mij blijft een bank met de financiering vrijwel altijd met een tekort zitten omdat ze maar pak 'm beet 70-80% van het aankoopbedrag financieren. In de gevallen dat de ondernemer dit niet even bij kan passen kan een borgstellingskrediet dus handig zijn. Of een rekening courant, maar dat is in onze ogen uiteindelijk wel duurder. We zijn overigens een VOF.

Je vergeet julie eigen inbreng. In jou redenatie ga je uit dat de bank 100% financiert en dat tekort 20 tot 30 % met een borgstellingskrediet invuld. Foute redenatie!

 

Bank zal zo'n 70% executiewaarde opvoeren als dekingswaarde en dat is stukken minder dan pak 'm beet 70-80% van het aankoopbedrag. Dus bank kan BSK inpassen, waarvoor bank 90% van dat bedrag als dekkingswaarde kan opvoeren.

[jongesaab]

Primair is BSK inderdaad alleen voor de bank. Echter, voor een bedrijf met een goede performance kan inbouw van BSK juist erg nuttig zijn. Namelijk voor toekomstige financiering. Als de bank nu rekening houdt met 60% van de executiewaarde en de rest van de financiering met staatsgarantie aanvult heb je bij een vervolgaanvraag voordeel. Bank kan dan namelijk maximaal 50% of 75% (afh. van de situatie) inbouwen.

[Marco72]

De bank liet ons in een gesprek weten dat "het met deze cijfers natuurlijk niet zo is dat we alleen maar tot de executiewaarde gaan". Daar maakten wij uit op dat ze, al dan niet met het BSK, een flink deel van onze financieringsbehoefte zouden kunnen invullen. Maar daarmee doelt hij dan waarschijnlijk dus op een rekening courant. We zijn ons ervan bewust dat we ook zelf een inbreng moeten leveren.

 

In ieder geval dank voor de reacties, we gaan de offertes van de banken maar eens afwachten.

[Christine]

 

Volgens mij is dat lastig. Ik heb dat ooit aangevraagd bij Abn Amro, maar het werd me botweg zonder opgaaf van reden geweigerd.

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Zo moeilijk is het allemaal niet.

 

Het belangrijkste is dat bank voldoende vertrouwen heeft in de continuiteit en best wil financieren maar met een gat in de zekerheden blijft zitten, alsdan kan er door de bank een Staatsgarantie ingehesen worden waardoor een krediet te verstrekken is.

 

Probleem wat zich soms voordoet, is dat "bancaire gesprekspartner" niet voldoende bagage heeft om e.e.a, mbt Staatsgarantie correct uit te leggen en het moet doen met hetgeen hem door "interne behandelaar" is ingefluisterd.

[Christine]

Probleem wat zich soms voordoet, is dat "bancaire gesprekspartner" niet voldoende bagage heeft om e.e.a, mbt Staatsgarantie correct uit te leggen en het moet doen met hetgeen hem door "interne behandelaar" is ingefluisterd.

 

Of dat de account manager helemaal niet genoeg bagage heeft om te begrijpen wat jij 'm uitlegt over het garantiekrediet en dus maar gelijk nee zegt.

 

 

[jongesaab]

Dat kan ook, maar is hier in het geheel niet aan de orde.

[Marco72]

Zojuist weer een andere bank op de koffie gehad, en hun verhaal was toch meer in de lijn zoals ik zelf dacht. Deze bank financiert tot een bepaald percentage van de executiewaarde, en de rest kan aangevuld worden met een BSK (naast een stuk eigen inbreng inderdaad).

[BOOST]

Beste Marco72, gefeliciteerd met het feit dat de bank je een financiering wil verstrekken! In deze tijd is dat een compliment waard voor jou als ondernemer!

 

Het borgstellingskrediet wordt door banken toegepast als er sprake is van een tekort in de zekerheden. Overigens kan de bank dit zelf binnen de spelregels beïnvloeden. Een borgstellingskrediet heeft als voordeel dat de bank het eventuele tekort in de zekerheden kan verkleinen. Dit vertaalt zich in een aantrekkelijker tarief voor de aanvrager. Naast een beter tarief heeft het als voordeel dat een ondernemer zijn financierbaarheid (basis is voldoende vertrouwen en bestendige kasstromen) in de toekomst behoudt waardoor eventuele krediet uitbreidingen niet worden belemmerd door een mogelijk tekort in de zekerheden.

 

In de regel wordt vastgoed gefinancierd op 20-25 jaar. Wanneer er een borgstellingskrediet wordt toegepast dient dit deel in 12 jaar te worden afgelost. Het financieren van vastgoed met deels een rekening-courant (kort vreemd vermogen) is in de basis niet aan te raden. Dit is alleen aan te raden als er sprake is van een zeer ruime kasstroom waardoor je sneller kan inlossen op de financiering. Ik verwacht niet dat de bank je dit zal aanbieden. De bank heeft zich aan regels te houden (bancaire financiering versus Borgstellingskrediet) voor het aanbieden van een borgstellingskrediet. Met het aanbieden van een rekening courant faciliteit dient de bank deze in tact te houden om de verhouding in stand te houden.

 

Wanneer je akkoord gaat met een financiering onder borgstellingskrediet moet je rekening houden met de provisie aan de staat, de zogeheten garantieprovisie. Deze provisie betaal je over de hoofdsom van de lening over de Borgstelling. Deze is inmiddels 4,5%, dit in tegenstelling tot een eerdere melding! Weeg de kosten af t.o.v. de eventuele voordelen (er zijn er veel meer als ik hier kan opsommen). Soms is het voordeel (rentekorting) te verwaarlozen t.o.v. de kosten.

 

Feit blijft dat het kennisniveau bij financiers en adviseurs (accountants etc) zeer beperkt is omtrent de systematiek van Borgstellingskredieten. Er zijn veel spelregels en extra mogelijkheden voor ondernemers. Het is aan te raden om je offertes kritisch te laten beoordelen om het maximale rendement uit de borgstelling te halen!

 

Succes met het vervolgtraject.