Ondernemen en een hypotheek

[S. van Kessel]

Ongeveer 4 jaar run in nu mijn bedrijfje, hiernaast heb ik altijd gewerkt, momenteel 20u (en daarvoor gestudeerd) de reden hiervoor is dat ik zo in het werkveld blijf en daarnaast vind ik de afwisseling/zekerheid en het contact met collega’s fijn. (ben trouwens 27 jaar) qua inkomen zou dit niet nodig zijn.

De omzet verdubbeld ieder jaar, en hiermee ook het bedrijfsresultaat. Echter loop ik nu tegen het volgende aan.

 

Ik ben bezig met het rondkrijgen van een hypotheek, wat erg moeizaam gaat. De situatie:

 

Partner: vast contract (makkelijke berekening, veel zekerheid etc)

Mijn situatie: betreft het bedrijf willen ze de cijfers zien vanaf 2013 tot 2016(prognose) er is mij gezegd dat de prognose meegenomen kan worden. (berekening is het gemiddelde over 3 jaar)

Ik werk daarbij in loondienst waar ik voor mijn leeftijd een boven modaal salaris heb. Dit via een recruitment bij een grote internationale organisatie. (contract tot juni ’17) Helaas willen ze mij geen intentieverklaring bieden omdat dit in het verleden heeft geleid tot een verloren rechtzaak voor het recruiment. Het gemiddelde zou dus ook hier berekend moeten worden over de afgelopen 3 jaar.

Dit is vertelt tijdens het adviserend oriëntatie gesprek. We zouden een mooi bedrag kunnen lenen voor ons droomhuis. Daarnaast hebben wij de laatste 2 jaar veel kunnen sparen hebben wij flink eigen geld.

 

Echter nu het voorstel bij de hypotheekbank ligt, geven deze aan mijn salaris in loondienst niet mee te willen nemen. Dit omdat ze zien hoe mijn bedrijf groeit en het niet realistisch vinden dat ik mijn baan nog lang zal willen behouden.

Hierdoor scheelt dit bijna een halve ton aan hypotheek, waardoor het niet mogelijk is of enorm krap wordt om alles rond te krijgen. ???

 

Voor starters of mensen met een laag inkomen zijn enorm veel regelingen te treffen. Ik heb het gevoel dat ik erg tussen wal en schip val. In eerste instantie kan ik begrijpen dat mijn salaris over de afgelopen 3 jaar berekend is, dit zijn regeltjes en ik begrijp dat mijn situatie niet zo stabiel is als een vast contract. Wat ik vervelend vind is dat ik geen intentieverklaring kan krijgen, dat ze mijn salaris uit loondienst niet willen meenemen etc... Op die manier blijft er natuurlijk niet veel over. Als ik zie wat er binnekomt past dit gewoon niet bij onze situatie naar mijn gevoel.

 

Ik ben benieuwd of jullie ervaringen en tips hebben waar ik wellicht wat aan heb.

 

[LiGuido]

De enige tip die ik je kan geven: nog even harder ondernemen en dan straks jouw droomhuis kopen. Die bank die snap ik wel in dit geval: jouw bedrijf groeit, dus je kiest straks volledig voor jouw bedrijf en dan valt er een stukje inkomen weg. Als je dat nu al ziet aankomen, dan rekenen ze dat niet mee.

 

Verder schrijf je: dan kunnen we alles net betalen, maar wordt het wel krap. Realiseer je je dat je als ondernemer soms ook wel wat mindere tijden hebt? En dat het dan rust geeft om een spaarpot achter de hand te hebben? Mijn advies is: Blijf wonen waar je nu woont en doe dit als het allemaal makkelijk past ;)

 

Overigens zijn er voor starters of mensen met een laag inkomen niet zoveel regeltjes rondom hypotheken hoor.

[JansenmeteenJ]

Ondernemer zijn is ook geloven in het doel.

 

Hoeveel banken en of adviseurs heb je al versleten?

 

Wil de verkopende partij niet meewerken?

[S. van Kessel]

Bedankt voor je reactie LiGuido.

 

Het is voor mij juist een bewuste keuze erbij te blijven werken. Ik heb een mooie functie en mis de mensen om mij heen als ik alleen maar vanuit huis werk. Ik zou eerder kiezen voor personeel om de drukte op te vangen.

Het is lastig uitleggen omdat ik liever niet de exacte cijfers geef, maar op dit moment kan ongeveer maar 10 % van mijn huidige inkomen mee worden genomen, dit verschil vind ik erg groot.

 

Online lees ik overal dat, zoals ook tijdens de orientatie verteld werd; bij flexwerk wordt het gemiddelde over de afgelopen 3 jaar berekend, ik studeerde in dit eerste jaar nog, dus er is naar mijn mening genoeg ingedekt. maar hieroverheen komen dan nog andere regels.

 

Ik begrijp je antwoord, maar ik ben geen opgever :P

 

We gaan nu de andere adviseurs inschakelen, we hebben wel meerdere orienterende gesprekken gehad, maar ik schrok ervan dat dit nu pas naar boven kwam in het aanvragen van de offerte.

 

[JansenmeteenJ]

Ik had destijds een pdf met getallen en de wensen.

 

Na kort telefonisch gesprek stuurde ik deze per mail als ze mogelijkheden zagen.

Zo heb ik in een dag van ca 8 uurtjes een stuk of 20 gebeld, zou nog wel meer kunnen zijn, waarvan nog geen 10 mogelijkheden zagen, maar na de pdf bestudeert te hebben bleven er slechts 2 over, waarvan ik met 1 partij ben doorgegaan.

 

[S. van Kessel]

Bedankt JansenmeteenJ,

 

Ik denk dat ik het ook zo aan ga pakken. De rentes gaan nu stijgen en de huizenprijzen worden duurder. Zo voor het einde van het jaar is het super druk, en het is geen standaard procedure in mijn geval. Dus ik hoop toch reacties te ontvangen.. Wie weet :)

 

(we hebben een kavel in optie dus de tijd dringt ook)

[vloerengilde]

iemand zien te vinden die kan rekenen in maatwerk in plaats van standaard tabellen... met een beetje maatwerk en een persoon die maatwerk kan maken zouden er mogelijkheden meoten wezen.

[PimEffting]

Twee tips:

 

1. Vindt een adviseur die ervaring heeft met ondernemers. De juiste taal bij de bank spreken is het halve werk. Zo'n adviseur moet jouw cijfers op zo'n manier presenteren dat de verstrekker dit positief beoordeelt. Je moet niet zelf het werk van de adviseur gaan doen, want je kent de cultuur en "taal" onvoldoende.

 

2. Het helpt enorm als je eigen geld meeneemt. Dit mag ook "eigen" geld zijn dat je onderhands leent van iemand. Misschien van familie? Als de hypotheek een kleiner deel van de waarde wordt, dan daalt het risico voor de bank enorm. Bovendien krijg je vaak ook rentekorting.

 

[Branko Collin]

Zoek ook een bank die ervaring heeft met ondernemers. Het staat er helaas niet altijd aan de buitenkant op (en als het erop staat, klopt het niet altijd), dus het kan even zoeken zijn. Soms heb je een bank waarvan het ene label huiverig is voor alles wat niet een werknemer is, terwijl het andere label juist heel makkelijk met zelfstandigen omgaat. (Dat is dan vaak historisch zo gegroeid - het ondernemersvriendelijke label of het ondernemershuiverige label zijn dan via fusies bij die bank terecht gekomen.)

 

En inderdaad, de juiste adviseur weet dit al van tevoren. Al heb ik ook meegemaakt dat een adviseur van tevoren aangaf dat alles mogelijk was, maar in de praktijk maar met drie hypotheekverstrekkers banden heeft.

[LiGuido]

Grappig om te zien dat iedereen het advies geeft om een bank te zoeken die ervaring heeft met ondernemers. Maar niemand roept een naam...

[JansenmeteenJ]

In kan wel een naam noemen, maar het is de persoon erachter die het succes bepaald.

Ik zit bij Credion in Assen, maar TS zou uitkomen bij Credion Lelystad of Almere.

 

Geen idee of daar een net zo gedreven medewerker zit die de juiste wegen kent.

[Sandra.]

...

2. Het helpt enorm als je eigen geld meeneemt. Dit mag ook "eigen" geld zijn dat je onderhands leent van iemand. Misschien van familie? Als de hypotheek een kleiner deel van de waarde wordt, dan daalt het risico voor de bank enorm. Bovendien krijg je vaak ook rentekorting.

 

Het kan zelfs een goede manier van 'sparen' zijn voor de familie aangezien je bij spaarrekeningen nauwelijks nog rente krijg.

 

Wat ik erg fijn vond bij Rabobank regio Eindhoven is dat het gesprek met 2 personen was: eentje gespecialiseerd in hypotheken en de andere in bedrijven. We kregen tijdens eerste gesprek meteen al indicatie hoeveel we ongeveer konden lenen en toen hypotheekaanvraag definitief was ingediend kregen we zelfs binnen 'n dag definitief akkoord. Tijdens kennismaking regio Almere hadden we met ING ook goed gesprek. We hadden ook via internet gesprek met ABN Amro, de persoon die we spraken zat in Nijmegen, hij verzamelde alleen alle info en binnen ongeveer 'n week kregen we indicatie hoeveel we konden lenen. Dat vond ik zelf wel fijn, dat het meteen al door de juiste afdeling nagekeken werd. Door de combinatie woning / bedrijfsruimte zou ik bij ABN Amro en ING al snel met volledig zakelijke hypotheek zitten, Rabobank was flexibeler dus vandaar hypotheek via Rabobank.

 

@S. van Kessel, je kan eventueel posten in welke regio je wilt kopen, misschien kan iemand je dan naar juiste persoon (lees die ervaring heeft met ondernemers) een afspraak maken. Je hoort zo vaak dat je net bij verkeerde persoon zit die de zenuwen krijgt van het woord zelfstandig ondernemer. ;)

[Branko Collin]

Grappig om te zien dat iedereen het advies geeft om een bank te zoeken die ervaring heeft met ondernemers. Maar niemand roept een naam...

Ik vond zelf de ING pijnvrij om mee te werken - binnen 20 dagen tijdens de kerstperiode een hypotheek gekregen. Maar daar zal hebben meegespeeld dat ik zelf het grootste deel van de koopsom uit spaargeld betaalde en dat mijn situatie heel simpel is.

 

Waar ik aan zat te denken met mijn commentaar was Florius, wat van de ABN Amro is en dat in tegenstelling tot het ouderbedrijf helemaal op ondernemers is gericht. Maar ja, dat is kennis die ik enkele jaren geleden had en die is mogelijk verouderd. De TS en eventuele toekomstige lezers zullen toch echt zelf op onderzoek moeten uitgaan. Het roepen van een naam heeft weinig zin.

 

Wat je trouwens ook wel ziet is dat ondernemers meer betalen, maar daar had ik bij ING geen last van. (Wel bij de hypotheekadviseur die bijna 2x zo duur was en all the way to the bank zal hebben gelachen.)

[Peter1971]

Er zijn bij mijn weten een aantal banken die wat makkelijker zijn als het op ondernemers aankomt

 

NIBC

ASR

Lloyds bank

 

verder kun je natuurlijk altijd je huisbankier proberen.