Hypotheek als ondernemer

[DivideImpera]

Hi,

 

Vraag.. langzaam ben ik me aan het oriënteren op een Hypotheek. Dit speelt pas over 6-9 maanden. Ik wil echter nu al zoveel mogelijk optimaliseren om het Max te lenen bedrag zo hoog mogelijk te krijgen. Waar moet ik op letten? Zo hoog mogelijk salaris, zo weinig mogelijk winst? Of andersom? Zoveel mogelijk vast salaris en zo weinig mogelijk dividend? Wordt de waarde van de werkmaatschappij eronder ook meegenomen?

 

Achtergrond:

 

BV structuur met een holding en ca 6 werkmaatschappijen. Inkomsten in holding, een managementfee van ca 8000 ex per maand. Als salaris keer ik ca 4700 bruto uit. De rest blijft in het bedrijf, of kan ik einde jaar als dividend uitkeren.

 

Mijn vraag is dus vooral: waar wordt naar gekeken bij een ondernemershypotheek? Ik wil dus privé een woonhuis aanschaffen.

 

[Hans van den Bergh]

Je wilt privé een woonhuis en hier met de onderneming een hypotheek voor afsluiten? Je zult dit in privé moeten afsluiten en daarvoor voldoende middelen uit de onderneming kunnen halen.

 

[DivideImpera]

Excuus! Ik wil inderdaad privé een hypotheek, maar ik sta op de loonlijst van mijn bv. Dus hoe worst er dan door de bank gekeken?

[shoptillyoudrop]

Genoeg salaris om de lasten te kunnen betalen.

En genoeg winst zodat er niet ineens geen salaris meer betaald kan worden.

 

En genoeg eigen vermogen in de zaak natuurlijk (en niet alleen een rekening-courantvordering op de DGA die vervolgens zelf geen geld heeft of zoiets...).

 

[Marco van den Maagdenberg]

Normaliter worden bij een hypotheekaanvraag de (geconsolideerde) cijfers over de afgelopen 3 jaar beoordeeld.Gezonde balansverhoudingen en rentabiliteit. Daarnaast jouw IB gegevens over de afgelopen 3 jaar en het bedrag dat jezelf kan ophoesten.

[odeon]

Het ophogen van je salaris heeft wel zin als je optimaal gebruik wilt maken van de hypotheekrente-aftrek.

Vanaf 2020 wordt de hypotheekrente-aftrek wel versneld afgebouwd naar een maximaal (streef)tarief van 37% in 2023.

 

Overigens lijkt een salaris van € 4.700 t.o.v. een management fee van € 8.000 iets aan de lage kant.

 

 

 

 

[Bedrijfsadvies Telt]

De bank kijkt doorgaans naar de geconsolideerde cijfers van de afgelopen 3 jaar en dan in het bijzonder naar de kasstromen. Ook met een minder lang trackrecord kun je tegenwoordig een hypotheek krijgen. Dan wordt de 3-jaarsperiode aangevuld met een prognose.

 

Uitgangspunt is dat wordt bekeken hoeveel geld jij verantwoord uit de ondernemingen kunt halen. Voor de bank maakt het niet uit of jij de salaris verhoogt of niet. Ze kijken namelijk naar het totaal (dus je salaris en de winstgevendheid).

 

Ze zullen o.a. aandacht hebben voor investeringsplannen die jij voor de onderneming hebt (en welke impact hebben op de kasstromen) en of jij bijvoorbeeld een schuld (bijvoorbeeld een rekening-courant verhouding DGA aan de activazijde van de balans) hebt aan de ondernemingen. Ook zal de bank het belangrijk vinden dat er binnen de ondernemingen sprake is van een goede solvabiliteit. Mocht deze nog aan de lage kant zijn, dan zullen ze een correctie maken op het inkomen zodat je in de ondernemingen voldoende vermogen kunt gaan opbouwen.