extra pensioen opbouwen buiten jaar/reserveringsruimte

[energieneutraal]

Ik ben 58 en heb een aardig pensioen/AOW gat (teller staat nu op jaarlijkse uitkering van bijna 9K).

Binnenkort hoop ik weer te gaan ondernemen en ik dacht, dan ga ik wat extra pensioen opbouwen. Fiscaal vriendelijk,  Maar dat is blijkbaar beperkt tot de jaar/reserveringsruimte die ik heb. Om een beetje een potje op te bouwen moet ik minimaal het dubbele apart gaan zetten.

Zijn er andere manieren om dit fiscaal vriendelijk te doen en maakt het daarbij dan nog uit of ik als ZZP-er aan de slag ga of met een BV (en daar reserve in opbouw of zo)?

Uiteraard kan ik wat extra hypotheek aflossen maar dat zet ook niet echt zoden aan de dijk met 1.8% rente.

[Joost Rietveld]

De jaarruimte, reserveringsruimte, FOR en eventueel deel blijven nemen aan een lopend werkgeverspensioen zijn fiscaal je enige mogelijkheden. Daarbuiten wordt het box 3 of sparen in een BV (spaargeld BV) als box 3 te veel heffing met zich meebrengt. Box 3 en de BV zijn uiteraard niet onbelast.

 

Pensioen in beheer van je BV opbouwen (dus met aftrek van de premie vd winst) bestaat al jaren niet meer.

 

Groet Joost

 

[prinsrachid]

5 uur geleden, energieneutraal zei:

Uiteraard kan ik wat extra hypotheek aflossen maar dat zet ook niet echt zoden aan de dijk met 1.8% rente.

 

Waar kan je tegenwoordig nog 1,8% rente krijgen dan? Dat lijkt me een goeie deal.

Een ander punt is simpelweg het verlagen van je lasten. Je kunt namelijk wel allerlei dingen gaan uithalen om je toekomstige inkomen te verhogen, maar je kunt hetzelfde bereiken door je toekomstige uitgaven te verlagen. Elke euro die je niet hoeft uit te geven hoef je ook niet te verdienen. Bovendien moet je altijd maar weer afwachten wat er over is van dat opgespaarde, uitgestelde inkomen, terwijl een afgeloste euro op je huis 100% zeker is en bovendien meteen effect sorteert. Een afgelost huis is in feite een gedeeltelijke naar voren gehaald pensioen. En daar hoef je niet voor te wachten tot je 67 bent.

5 mei 2021 aangepast door prinsrachid

[retired]

54 minuten geleden, prinsrachid zei:

Waar kan je tegenwoordig nog 1,8% rente krijgen dan? Dat lijkt me een goeie deal.

 

waarschijnlijk betaalt TS 1,8% rente, als ik 20jaar vast aanbieding zie van 1,17% lijkt me dat geen goeie deal. oversluiten zal nog slechtere deal zijn.

 

Als de woning forse overwaarde heeft stukje hiervan verzilveren en beleggen om daarmee beter rendement te maken. zitten uiteraard wel risico's aan. Of helemaal aflossen voor pensioenleeftijd en dan een opeet hypotheek overwegen.

 

 

5 mei 2021 aangepast door retired

[prinsrachid]

Precies. Als je 1,8% betaalt over het geleende bedrag, dan betaal je dat in principe voor de rest van je leven, tenzij er wordt afgelost. Als je dus aflost op je huis is dat vergelijkbaar met levenslang rendement van 1,8% vanaf het moment van aflossen. Nu aflossen, betekent nu rendement en lagere maandlasten.

 

5 mei 2021 aangepast door prinsrachid

[energieneutraal]

Beste Princerachid en anderen,

Ja, goed punt: kosten verlagen. Ik denk dat ik met jaarruimte en reserveringruimte een aardig eind kom al is het jamme dat er zo'n laag maximum aan zit en de reserveringsruimte  gekoppeld is aan alleen laatste 7.  Maar met 10% extra aflossing van hypotheek (waar ik inderdaad 1.8% betaal) kom ik aardig eind .  En dan 'opeethypotheek' wellicht.

Nog 1 vraag dan: ik las dat jaarruimte (momenteel) voor lijfrente 13.3% van winst is minus AOW franchise van Euro 12.672 (met max. van 13.236).  Maar ik heb een korting van 50% op m'n AOW wegens verblijf in buitenland.  Gaat m'n franchise bedrag dan ook evenredig omlaag?  DAT zou wel helpen.

 

[energieneutraal]

PS:

En over de FOR las ik dat deze reserve niet groter mag zijn dan je eigen vermogen . Ik neem aan dat we het dan hebben over het Box 3 vermogen,  correct?

[Norbert Bakker]

Zojuist, energieneutraal zei:

Ik neem aan dat we het dan hebben over het Box 3 vermogen,  correct?

Nee, het gaat om het zakelijke eigen vermogen op de balans

[Norbert Bakker]

7 minuten geleden, energieneutraal zei:

Nog 1 vraag dan: ik las dat jaarruimte (momenteel) voor lijfrente 13.3% van winst is minus AOW franchise van Euro 12.672 (met max. van 13.236).  Maar ik heb een korting van 50% op m'n AOW wegens verblijf in buitenland.  Gaat m'n franchise bedrag dan ook evenredig omlaag?  DAT zou wel helpen

Nee, helaas. 

[energieneutraal]

Dank Norbert voor snelle reactie.

mmm.. jammer van de franchise.

Een eigen vermogen op de balans; dat betekent dus dat als ik zeg als consultant aan de slag ga en weinig echte assets heb en zeg 10K in de FOR wil stoppen, ik ook zeg zo'n kleine 10K apart moet zetten in gewoon spaarpotje (eigen vermogen opbouwen).  Ik neem aan dat geld in pensioenpot niet meetelt als eigen vermogen.

 

[Norbert Bakker]

1 uur geleden, energieneutraal zei:

Ik neem aan dat geld in pensioenpot niet meetelt als eigen vermogen.

Helemaal correct als je die middelen eenmaal hebt onttrokken naar privé, zie verder onderste alinea.

 

Als je de liquide middelen hebt, kun je de FOR weer afstorten. De FOR is juist bedoeld voor ondernemers die dat niet kunnen omdat hun geld vast zit in zakelijke stenen of middelen die wél als eigen vermogen op de balans staan. Door de FOR kunnen die ondernemer fiscaal vriendelijk een "papieren pensioen" (reserve) opbouwen die ze dan na staking - als het geld vrijkomt - kunnen afstorten/aankopen 

 

1 uur geleden, energieneutraal zei:

en zeg 10K in de FOR wil stoppen, ik ook zeg zo'n kleine 10K apart moet zetten in gewoon spaarpotje

 

10, 20 of zelfs 50K kun je als consultant nog wel verantwoorden als "zakelijk" eigen vermogen. Maar waarom zou je? Als je het geld afstort in een lijfrente ben je niet alleen ook van de box 3 heffing af (na onttrekken naar privé uiteraard), maar is het geld ook nog beschermd tegen faillissement. Het enige "nadeel" is dat je de liquiditeiten niet meer kunt gebruiken voor andere doeleinden, maar dat is in jouw geval - met zo'n nijpend pensioengat - alleen maar extra veiligheid tegen het grootste "risico" voor je pensioenpot: jezelf 

 

[energieneutraal]

ja Norbert,

Duidelijk.  Maar wat ik in lijfrente kan afstorten is bijzonder beperkt. Op een van de online calculatoren die ik tegen kwam was dat iets van 12 % van de jaarwinst.  Dat schiet niet op. 

Stel, als ik in bepaald jaar 20K  opzij zou kunnen zetten en m'n jaarruimte al gebruikt heb en heb zeg 10 K eigen vermogen, hoe zet ik die 20K fiscaal vriendelijk opzij voor m'n oude dag?   Als ik het zo zie blijft alleen box 3 over.

Verder eens met  je assessment :-)

 

[Norbert Bakker]

2 uur geleden, energieneutraal zei:

Duidelijk.  Maar wat ik in lijfrente kan afstorten is bijzonder beperkt. Op een van de online calculatoren die ik tegen kwam was dat iets van 12 % van de jaarwinst.  Dat schiet niet op. 

 

Skip de online calculator en ga naar een goede vermogensadviseur of financieel planner; die concullega is zijn of haar investering zeker waard. In dit geval heb je mogelijk alleen al bijna 15K opbouw via de reserveringsruimte omdat je binnen 10 jaar van je pensioendatum zit (mits je in de afgelopen 7 jaar een periode geen of weinig pensioen hebt opgebouwd)

 

Ook is, als je nu recent uit een loondienstverband van een binnenlandse werkgever komt met een goede pensioenregeling, vrijwillige voortzetting van die regeling iets om zeer serieus naar te kijken: de fiscaal vriendelijke opbouwmogelijkheden van dit 2e pijler pensioen zijn namelijk veel hoger. Joost noemde deze optie al. 

 

Maar bottom line: staar je sowieso niet blind op dat "fiscaal vriendelijke". Het is alleen maar uitstel van belasting en een klein tariefvoordeeltje na AOW. Bouw daarom  alles wat je niet fiscaal vriendelijk mag opbouwen, vooral op in box 3. 

[energieneutraal]

OK .  Ga ik doen. Dank !

[energieneutraal]

Quote

Ook is, als je nu recent uit een loondienstverband van een binnenlandse werkgever komt met een goede pensioenregeling, vrijwillige voortzetting van die regeling iets om zeer serieus naar te kijken: de fiscaal vriendelijke opbouwmogelijkheden van dit 2e pijler pensioen zijn namelijk veel hoger. Joost noemde deze optie al. 

Nogmaals dank voor deze tip Norbert.   Even op ABP website geweest en blijkt dat ik per jaar zo'n 16.668,- kan wegzetten (volledig aftrekbaar). Dat gaat goede kant op. Maar OK. afspraak met planner staat ook op agenda.    :-)