Eerste vaste medewerker, welke verzekeringen?

[woutergm]

Beste allen,

 

Voor het eerst neem ik een full time medewerker in dienst; administratief medewerkster bij een handelsbedrijf, halfjaar contract, proeftijd 1 maand. Het contract is zo goed als rond, ik zit echter nog met mogelijk belangrijke verzekeringen. Wat als werknemer na de proeftijd ziek of zwanger raakt? Wat als werknemer deels arbeidsongeschikt raakt?

 

Hoe werkt een verzuimverzekering precies, en wat zijn jullie ervaringen met dit soort zaken?

 

Bij voorbaat dank!

[Norbert Bakker]

Ziekte van het personeel is wat mij betreft niet het belangrijkse risico om je zorgen over te maken, zeker niet bij een halfjaarcontract.

Het neerwaarts risico (wat kost het je maximaal als je het niet verzekerd) zal schat ik - niet boven de € 20.000,- uitkomen terwijl onderstaande twee risico's met gemak een factor 10 tot 50 hoger uit kunnen vallen.

 

Regel in ieder geval de volgende dingen goed:

[*]werkgeversaansprakelijkheid: zorg dat dit is meeverzekerd op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

[*]verkeersrisico's: op grond van diverse uitspraken van de Hoge Raad is de werkgever niet aansprakelijk maar wel verantwoordelijk voor het passend verzekeren van werknemers die tijdens werktijd of werkgerelateerd deelnemen aan het verkeer, op grond van artikel 7:611 BW. Het begrip "werkgerelateerd" wordt zeer ruim geïntepreteerd, en kan tegenwoordig ook betrekking hebben op het woon-werkverkeer. Omdat er geen sprake is van "aansprakelijkheid" sluiten veel bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen dit risico standaard uit, of bieden er geen dekking voor. Een aanvullende verzekering voor verkeersrisico's is dan wenselijk.

 

Loondoorbetaling bij ziekte

De omvang van de loondoorbetalingsplicht hangt af van wat er in CAO of arbeidsovereenkomst vermeld staat (bijvoorbeeld aanvulling tot 100% van het salaris), maar bedraagt nooit minder dan 70% van het salaris. Dit dient uitgekeerd te worden tot maximaal 104 weken, of - bij contracten voor bepaalde tijd - einde contracttermijn. In jouw geval praten we dus in eerste instantie over een loondoorbetalingsplicht van max 100% of 70% van 5 maandsalarissen (5 ipv 6 omdat je bij ziekte in de proeftijd van de eerste maand uiteraard de aanstelling zonder toelichting kunt beëindigen)

Hoe werkt de verzuimverzekering?: deze neemt na een bepaalde wachttijd/ eigen risicotermijn (doorgaans minimaal 5 of 10 werkdagen) de volledige loondoorbetalingsverplichting van je over, eventueel ook inclusief werkgeverslasten boven het bruto salaris.

Voor administratief medewerkers bij een handelsbedrijf zul je voor alleen een eerstejaarsdekking (ivm contract voor bepaalde tijd) rekening moeten houden met een premie tussen de 1 en 2% van het bruto salaris. Een paar honderd Euro vermoed ik dus...

Daarnaast kun je de verzuimverzekering combineren met arbodienstverlening. Verplicht is dat niet, maar wel praktisch.

 

[woutergm]

Dat is helder, dank voor de terugkoppeling.

 

Op de site van het UWV ook al veel info gevonden. Wat me nog niet duidelijk is, is of zwangerschap en arbeidsongeschiktheid ook bij een verzuimverzekering gedekt zijn?

[Raoul K]

Volgens mij is zwangerschap door de staat gedekt.

[Norbert Bakker]

Wat me nog niet duidelijk is, is of zwangerschap en arbeidsongeschiktheid ook bij een verzuimverzekering gedekt zijn?

 

 

[*]Arbeidsongeschiktheid tot max 104 weken is te verzekeren via een verzuimverzekering (ziekte is hetzelfde als arbeidsongeschiktheid korter dan 104 weken)

 

[*]Arbeidsongeschiktheid langer dan 2 jaar is gedekt door de WIA en IVA (mits minimaal 35% arbeidsongeschikt)

 

[*]Ziekte als gevolg van zwangerschap is gedekt onder het Ziektewet-Vangnet. Dit is gemaximeerd tot het jaarloon voor Sociale verzekeringen en er kan op deze uitkering gekort worden wegens een gebrek aan arbeidsverleden. De werkgever betaalt het verschil, dit is niet gedekt op de meeste verzuimverzekeringen .

 

[*]Het bevallingsverlof is gedekt via de Wet Arbeid en Zorg. Ook dit is gemaximeerd tot het jaarloon voor Sociale verzekeringen en ook hier kan op deze uitkering gekort worden wegens een gebrek aan arbeidsverleden. De werkgever betaalt het verschil, dit is eveneens niet gedekt op de meeste verzuimverzekeringen .

 

 

[Christine]

Ik vind het zelf altijd belangrijk om te bepalen hoeveel risico je wilt lopen en hoeveel geld je er voor over hebt. Je kunt redelijk wat geld besparen door weinig te verzekeren, maar veel mensen willen liever maar alles afdekken, ook als dat veel kost.

[StevenK]

Ik vind het zelf altijd belangrijk om te bepalen hoeveel risico je wilt lopen en hoeveel geld je er voor over hebt. Je kunt redelijk wat geld besparen door weinig te verzekeren, maar veel mensen willen liever maar alles afdekken, ook als dat veel kost.

Precies mijn idee. Ondernemen is risico nemen en daaraan verdienen. Voor je gaat verzekeren moet je daarom eerst je risico's inventariseren en kwantificeren, om daarna te kiezen welke risico's je wilt en kunt dragen.

[woutergm]

Mee eens, maar vond dit één van de weinige zaken waarbij je je bedrijf onnodig in gevaar kan brengen....één werknemer in dienst die opeens langdurig ziek wordt, het zal je maar gebeuren. Erg zonde als je dan niet verzekerd bent.

 

Vond het overigens wel apart dat zelfs bij contracten voor bepaalde tijd (en ook onbepaald) een wederzijdse opzegtermijn van 1 maand opgenomen mag worden, al is er nog wel goedkeuring nodig van het UWV.

 

Verder goed dat de staat garant staat bij zwangerschap - werkt het in deze constructie zo dat het bedrijf loon doorbetaald en vervolgens van de UWV een vergoeding krijgt?

[Joris W.]

In aanvulling op wat Norbert geschreven heeft nog de opmerking dat aansluiting bij een arbodienst niet verplicht is, maar dat je wel tenminste een contract met een bedrijfsarts zal moeten sluiten als je geen arbodienst hebt.

 

Indien een medewerkster zwanger is dan kan je als werkgever er voor kiezen om de uitkering rechtstreeks naar de werkneemster over te laten maken (wat handig is als zij gedurende haar zwangersschapverlof uit dienst gaat omdat haar arbeidsovereenkomst niet meer verlengd wordt), maar je kan er ook voor kiezen om de uitkering naar jou over te laten maken en haar gewoon het loon door te betalen.