Keiharde garanties maar geen cash

[Viewfinder]

Mijn man en ik proberen een ICT-gerelateerd bedrijf te runnen.

Momenteel bedraagt onze orderintake net zoveel als de totale gerealiseerde omzet van vorig jaar. Dit is levering tot en met mei. We beschikken over onroerend goed en over garanties. Omstandigheden van buitenaf (allocaties op inkoopgoederen, projecten en de daaraan gerelateerde leveringen die verschuiven enz) doen een aanslag op onze cashflow en brengen ons financieel in een moeilijke positie. Allocaties en uitgestelde projecten zijn helaas onveranderlijke feiten maar veroorzaken wel een financieel gat.

De bank geeft toe dat de zekerheidstelling ruim toereikend is, toch lijkt ze niet mee te willen werken aan een oplossing, zonder echt een reden op te geven. We wachten al ruim drie maanden op een eenvoudig ja of nee. Onze reserves raken nu stilaan echt uitgeput en ik vrees voor het ergste. Onze verplichtingen als klant maar ook als leverancier komen in alle opzichten in gevaar.

We hebben ook al contact gehad met mogelijke investeerders omdat we het bedrijf o.a. meer stabiliteit wilden geven. De interesse is er en ze zien de mogelijkheden wel maar ze lijken juist te wachten op de dag dat we gedwongen moeten stoppen en de technologie voor "een prikje" beschikbaar wordt.

Elke dag wordt steeds een grotere opgave om door te komen en de onzekerheid legt steeds meer beslag op onze productiviteit.

Ik hoop hier een lichtpuntje te vinden of advies te krijgen over wat we (mogelijk) verkeerd doen of nog aan mogelijkheden hebben. En ik ben bereid om op zijn tijd aan de juiste perso(o)nen het hele verhaal te doen.

[Edo van Santen]

ik begrijp dat je voorkeur uitgaat naar bancair blijven financieren boven een externe financier. dit kan inderdaad een heel verstandige optie zijn.

 

stap 1. maak een gedetailleerde liquiditeitsbegroting.

 

mogelijkheid 1. ga nog eens praten bij je bank. doe dat dan niet met je accountmanager alsdaar, maar met de kantoordirecteur. die kan sneller beslissen.

 

mogelijkheid 2. praat nog eens met je leveranciers. ook zij zijn er bij gebaat dat je overeind blijft. wellicht kan je voor elkaar krijgen dat je minder geld vooruit hoeft te betalen over je allocaties.

 

mogelijkheid 3. laat de projecten die je in portefeuille hebt gedeeltelijk vooruit betalen. zeker als je moet inkopen kan je bijvoorbeeld best kiezen voor een formule als volgt:

30% betaling bij gunning;

20% betaling bij aanvang project

50% belating bij afronding project.

heus, je opdrachtgevers begrijpen best dat jij geen bank bent.

 

als ik nog meer kan verzinnen, meld ik mij weer.

 

 

[Nils de Witte]

Voor het aantrekken van risicodragend vermogen is het inderdaad een slecht moment. Investeerders hebben tijd nodig en die heb je niet. Daarbij is de verleiding natuurlijk wel heel erg groot om je nog even te laten bungelen, dan krijgen ze je goedkoper. Overigens zijn echt niet alle investeerders zo ingesteld.

 

Bovendien heb je het geld maar kort nodig. Zonde om dan een groot deel van je bedrijf op te geven. Bancaire financiering of andere vormen van vreemd vermogen lijken de meest aangewezen bron.

 

Om wat voor een bedrag het gaat weet ik niet. Dat maakt ook nog uit. Maar naast de door Venture Capital geopperde opties (waar ik helemaal achter sta), zou ik zeker naar je bank gaan en wat druk uitoefenen. Probeer een uitspraak te krijgen over de reden van hun terughoudendheid. Ga ook eens naar een andere bank (zorg wel dat je precies weet hoe je er financieel voor staat).

 

Ik weet niet of "persoonlijke leningen"een optie zijn, of dat er onder vrienden en familie nog wat te ritselen valt. Vaak is de bank wat makkelijker als je ergens anders ook wat geld vandaan peutert.

 

Veel succes overigens en blijf er voorlopig even boven op zitten, anders ga je nat.

[Wilbert Philippo]

Als ik je verhaal goed begrijp praat je maar met één bank op dit moment en die laten je aardig wachten. Waarom niet bij een paar andere banken ook proberen?

[Viewfinder]

Dank je voor de reacties. Ik ben er wel blij mee omdat de situatie niet zo uitzichtloos lijkt te zijn.

 

Door het aannemen van een een groot project wisten we immers op voorhand waarmee we zouden worden geconfronteerd. Toen al zijn we in gesprek gegaan met de bank en vertelden ze dat we mits de nodige garantstellingen geen problemen zouden ondervinden om het tijdelijk tekort op te vangen.... maar tot vandaag zonder resultaat.

 

De suggesties van Venture Capital hebben we dus grotendeels al uitgevoerd. Blijft alleen de algemene suggestie om met een tweede bank te praten. De reden dat dit nog niet is gebeurd is als volgt. In september 2003 zijn we van bank geswitched. Wij hadden het idee dat als we nu met een tweede bank gaan praten zij vragen zouden krijgen bij het hoe en waarom. Maar het is misschien wel een mogelijkheid aangezien we niets te verbergen hebben.

 

Het bedrag is niet onoverkomelijk groot maar voor een particulier toch groot genoeg om terughoudend te zijn. Dus dat is ook niet echt een optie.

 

De juiste investeerder leek ons een mogelijkheid en is iets waar we al langer mee bezig zijn om die te vinden. Op korte termijn zou "het probleem" opgelost zijn en op langere termijn zouden gelijkaardige situaties wel pijn doen maar niet schadelijk zijn. Maar onder de huidige omstandigheden, blijven ze ook tijd rekken.

[msteer]

Wij hadden het idee dat als we nu met een tweede bank gaan praten zij vragen zouden krijgen bij het hoe en waarom. Maar het is misschien wel een mogelijkheid aangezien we niets te verbergen hebben.

 

om lastige vragen achteraf te voorkomen, misschien helpt het als je vantevoren je huidige bank informeert dat je met andere banken gaat praten. over het hoe en waarom kan je zo dan ook meteen inlichten, je hebt ze een vraag gesteld en je krijgt daarop geen antwoord. je bent nu benieuwd of andere banken je vraag wel kunnen beantwoorden. wie weet stimuleert het ze.

[Merkava]

Als ik je verhaal goed begrijp praat je maar met één bank op dit moment en die laten je aardig wachten. Waarom niet bij een paar andere banken ook proberen?

Helemaal mee eens.

Laat je ook niet afschepen door een of ander account mannetje/vrouwtje, die hebben geen enkele bevoegdheid.

Een beetje shoppen kan geen kwaad, één goede bank is er niet, het hangt er gewoon van af wie je treft en hoe het klikt.

 

Suc6

[Nils de Witte]

Wij hadden het idee dat als we nu met een tweede bank gaan praten zij vragen zouden krijgen bij het hoe en waarom. Maar het is misschien wel een mogelijkheid aangezien we niets te verbergen hebben.

 

om lastige vragen achteraf te voorkomen, misschien helpt het als je vantevoren je huidige bank informeert dat je met andere banken gaat praten. over het hoe en waarom kan je zo dan ook meteen inlichten, je hebt ze een vraag gesteld en je krijgt daarop geen antwoord. je bent nu benieuwd of andere banken je vraag wel kunnen beantwoorden. wie weet stimuleert het ze.

 

Nog een advies: Als je niks te verbergen hebt, spell dan gewoon open kaart. De bank mensen zijn niet dom (ook al lijkt het daar soms wél op ;) Ze spreken iedere dag ondernemers en kennen (bijna) alle sprookjes. Banken beoordelen hun klanten ook op betrouwbaarheid.

[Viewfinder]

Ik heb jullie algemene advies ter harte genomen en heb "mijn" bank gecontacteerd. Ze gaan er dus werk van maken maar... een definitief antwoord duurt nog even... stel dat dat antwoord negatief is, sta ik nog nergens. En omdat ze het afgelopen jaar toch wat verliezen hebben gehad, zijn ze heel voorzichtig geworden, werd me nog even fijntjes meegedeeld. Een bijkomend probleem is dat het gevraagde bedrag langer dan twee maanden beschikbaar moet zijn.

Een algemene vraag bij andere banken vertelt me dat het een paar weken duurt vooraleer een aanvraag rond is.

M.a.w. iedereen vraagt tijd die ik niet heb. Dus toch een verloren zaak?

[Edo van Santen]

ondernemen is vooruitzien. ik denk dat je te lang hebt gewacht met actie nemen. je wist dit dus al bijna drie maanden geleden. dat was de eerste (dure) les.

 

de tweede les: maak vandaag een gedetailleerde liquiditeitsprognose en ga uiterlijk morgen daarmee langs andere banken. je hebt kennelijk niets (meer) te verliezen.

 

stel jezelf een doel, bijvoorbeeld "ik wil uiterlijk 10 februari geld op mijn rekening hebben". meld dit doel ook aan de bank(en). lukt dat niet, dan strand je in het zicht van de haven en dat zou zonde zijn. lukt dat wel, ben je uit de ergste zorgen.

 

Geef de moed dus niet op, maar blijf wel realistisch.

[Wilbert Philippo]

Helemaal mee eens. Doen!

[Edo van Santen]

Helemaal mee eens. Doen!

 

vandaag dus nog.

 

succes en hou ons op de hoogte.

[Viewfinder]

Er werd me drie maanden geleden verteld dat het drie weken zou duren na het inleveren van de nodige stukken. Inclusief liquiditeitsprognose, dus die is er, zelfs actueel aangepast. Een paar keer per week heb ik met hen contact opgenomen om aan te dringen op een antwoord of wat dan ook. Er werd me beloofd dat ik zou worden terugggebeld... maar helaas. We kregen allerlei redenen waarom er nog niet aan begonnen was. Er worden zelfs persoonlijke redenen voor aangevoerd. Maar moet mijn bedrijf nu slachtoffer worden omdat mijn relatiebeheerder perse zelf zijn huis wil verbouwen en daarom geen tijd heeft om mijn aanvraag in behandeling te nemen? (Je gelooft het misschien niet maar dit kreeg ik dus wel als verweer te horen!)

Tot ik dus vanmorgen iets bozer en resoluter ben geworden omdat mijn tijd op is. Ik had misschien inderdaad sneller naar een andere bank moeten gaan maar zij hebben dus ook "tijd" nodig met of zonder liquididteitsprognose. De weinige moed die ik nog heb is dus echt moed der wanhoop. Ik hou jullie op de hoogte.

[Viewfinder]

Zoals beloofd: hier de eerste update van stand van zaken.

"Mijn" bank is bereid op korte termijn de helft van het gevraagde (en nodige) bedrag beschikbaar te stellen. Maar wel op voorwaarde dat we daarmee de hele periode overbruggen. ??? Snap ik niet want ze wijzen me zelf op de volgende tekorten.

Een andere bank heeft dus inderdaad tijd nodig, vooral omdat de cijfers van 2003 niet echt in ons voordeel werken. De cijfers van 2004 zijn nog niet door de accountant onderschreven, dus daar schieten we weinig mee op.

Ik wil wel snel afspraken maken, maar "zij" niet.

Nu rees bij ons het idee dat gezien het bedrijfspand hypotheek-vrij is om dat als "oplossing" te gebruiken. Noot hierbij is wel dat het pand prive-eigendom is. Wat denken jullie?

[Merkava]

Zoals beloofd: hier de eerste update van stand van zaken.

"Mijn" bank is bereid op korte termijn de helft van het gevraagde (en nodige) bedrag beschikbaar te stellen. Maar wel op voorwaarde dat we daarmee de hele periode overbruggen. ??? Snap ik niet want ze wijzen me zelf op de volgende tekorten.

Een andere bank heeft dus inderdaad tijd nodig, vooral omdat de cijfers van 2003 niet echt in ons voordeel werken. De cijfers van 2004 zijn nog niet door de accountant onderschreven, dus daar schieten we weinig mee op.

Ik wil wel snel afspraken maken, maar "zij" niet.

Nu rees bij ons het idee dat gezien het bedrijfspand hypotheek-vrij is om dat als "oplossing" te gebruiken. Noot hierbij is wel dat het pand prive-eigendom is. Wat denken jullie?

 

Heb je zelf geen vertrouwen in een goede afloop ?

 

Als je het bedrijfspand als onderpand kan gebruiken voor een lening en daarmee weer toekomst hebt, is de keus niet zo moeilijk, er van uit gaande dat het pand voldoende executiewaard heeft.

[Gast Verwijderd account]

Nu rees bij ons het idee dat gezien het bedrijfspand hypotheek-vrij is om dat als "oplossing" te gebruiken.

 

Hier lijkt mij de oplossing in te liggen. Neem een krediethypotheek met een vaste rente op (een deel van) het pand en overbrug daarmee de tijdelijke problemen. Je neemt de hypotheek in privé op en leent dat uit aan je bedrijf. De hypotheek rente kun je niet aftrekken van je belastbaar inkomen, maar je kunt wel een hogere rente in rekening brengen aan je bedrijf.

 

Ander voordeel is dat je nu zelf het risico draagt en niet de bank voor het tijdelijke krediet. De bank zal waarschijnlijk een hoog rente percentage berekenen als risico opslag bovenop de normale rente.

 

De eenmalige kosten vormen de notaris om de hypotheek te passeren.

 

Een andere oplossing zou kunnen zijn om gebruik te maken van factoring. Hierbij neemt het factoring bedrijf de vorderingen over en int deze. Vaak kun je al een deel van de vorderingen vooruit betaald krijgen. Het kost je wel een paar procent van je omzet, maar dat kun je weer als kosten afboeken.

[Edo van Santen]

ik vermoed dat factoring nu geen oplossing is, aangezien de bank waarschijnlijk al cessie debiteuren heeft, ter zekerstelling van de rekening courant faciliteit.

 

mocht dat niet het geval zijn, is factoring zeker de moeite waard om te doen.

[Viewfinder]

Eigenlijk komt het er dus op neer dat ik vrij ben om te doen wat me goed dunkt...

 

Het idee factoring spreekt me niet echt aan omdat het een nogal negatief beladen werkwijze is. Ik maak me zelf ook schuldig aan de gedachte dat een bedrijf dat met factoring werkt "wel niet goed zal draaien".

 

Het liefst had ik de bank als "financierder" gehad omdat we nu prive een hypotheek moeten nemen voor een tijdelijk probleem. De executiewaarde van het pand bedraagt 3x het bedrag waar het om gaat en dat voor een paar maanden. Vonden we een beetje zonde.

Maar goed, maandag naar de bank dus...

[Camelot]

Afhankelijk van de rechtsvorm van jullie onderneming kun je een goede constructie bouwen. Hiermee doel ik met name op een fiscaal vriendelijke leningsconstructie.

De opstelling van de bank verbaasd mij enigzins. Ik neem aan dat je bank ook op de hoogte was van de zekerheid betreffende het bedrijfspand. Zij hadden ook kunnen voorstellen om een hypothecair krediet te verstrekken.

 

De oplossing lijkt in deze relatief eenvoudig, alleen krijg je wel te maken met wat extra kosten. (notaris, taxatie afsluitkosten) Gezien het feit dat de executiewaarde velen malen hoger is dan het benodigd bedrag lijkt mij het verkrijgen van een hypotheek geen onoverkomelijk probleem. Tegenover de extra kosten staat wel een veel lagere rente welke reeds aangehaald is. Uiteraard zijn de cijfers van de afgelopen jaren en de huidige financiële positie erg belangrijk maar.....Als de nood aan de man is, zijn er meerdere wegen die naar Rome leiden. Laat je in ieder geval begeleiden door een adviseur die weet wat ondernemen is! (en dan niet alleen uit de boeken) Deze hebben vaak connecties die mogelijk tot de gewenste oplossing kunnen leiden.

 

Wanneer je nog vragen hebt, stel ze gerust.

 

Succes

[R.I.P. - Fred Wiersma]

Het idee factoring spreekt me niet echt aan omdat het een nogal negatief beladen werkwijze is. Ik maak me zelf ook schuldig aan de gedachte dat een bedrijf dat met factoring werkt "wel niet goed zal draaien".

 

Factoring is niet veel anders dan gespecialiseerde kredietverstrekking obv debiteuren, vaak gecombineerd met debiteurenbeheer door de factor company.

 

Wordt veel toegepast door bedrijven die 'lang op hun geld moeten wachten'. Voorbeelden: ICT bedrijven, mode maar ook heel ander soort bedrijven.

 

Ik heb zelf korte tijd bij IFN (dochter AbnAmro) gewerkt. Erg interessant om eens in de keuken te kijken. Het idee is dat een factoring bedrijf, omdat ze meer risico nemen dan een bank, ook meer kennis in huis hebben om de cijfertjes te beoordelen. In de praktijk worden 'moeilijke klanten' want grote risico's of lastige bedrijfstak, vaak door hun bank al doorverwezen naar 'hun' factoring dochter.

 

Uiteraard heeft al dit voordeel een prijskaartje; er zijn domweg meer en duurdere mensen mee bezig dan bij het gemiddelde bankkantoor. Echter er is ook meer maatwerk mogelijk.

 

Kortom, met een bedrijf dat veel gebruikt maakt van factoring, hoeft niets mis te zijn.

 

Succes met je krediet regelen!

 

ToC

[Viewfinder]

Dank je voor de toelichting factoring dit werpt inderdaad een ander licht waardoor we het in overweging willen nemen voor de toekomst. Tenminste...

 

Met de rest ben ik nog niets opgeschoten. Oh jawel: er was een hertaxering nodig omdat het vorige rapport te oud was en daardoor weten we nu dat het pand nog meer waard is. Maar ik heb nog steeds geen directe oplossing voor mijn probleem... wegens ziekte en vakantie en... nog even en het hoeft al helemaal niet meer. Je zou voor minder de moed verliezen.

 

 

[Nils de Witte]

Vol houden! Laat je niet gek maken ::)

[Viewfinder]

;D Toch weer een stapje vooruit gekomen en een waterzonnetje schijnt weer...

 

Behalve klagen en jullie lastig vallen met mijn problemen wilde ik nog even het volgende kwijt, wat er ook gebeurt: dank je voor de het advies en de steun. Jullie zijn super!

Maar daar vertel ik vast niks nieuws mee. ;)

[Camelot]

Mocht je nu helemaal vast lopen, dan ben ik bereid om voor jullie te kijken of er in hypothecair verband iets te ritselen valt. (uiteraard zonder verplichtingen, en geheel belangenloos!) Wanneer jullie hier behoefte aan hebben, laat het maar weten.

 

Succes en sterkte!

[Viewfinder]

Camelot: alvast heel erg bedankt voor het aanbod

[Viewfinder]

Ik denk dat dit de laatste update wordt want het ziet ernaar uit dat het

 

gaat lukken!!! :D

 

Na alle ellende lijkt het nu alsof de banken in een race zijn om een hypotheek te mogen verstrekken... ::)

 

Dank allemaal voor de adviezen (die ter harte genomen worden en sommige zijn aan nader onderzoek onderworpen) en de support.