Zie ook de vele Topics op HL over bmkb https://www.higherlevel.nl/search/?&q=BMkb borg &quick=1&search_and_or=and&sortby=relevancy

De overheid als financier voor je startup? Of meer groeifinanciering voor je scaleup? Daar denk je misschien niet direct aan. Toch zijn er veel mogelijkheden bij de overheid. Zowel voor startups als scaleups zijn er kredieten en andere financiële regelingen vanuit de overheid. In de selectie hieronder staan de regelingen die gedeeltelijk zowel voor startups als voor scaleups toegankelijk zijn. Te denken valt aan : Voor startups: 1. Vroege fase financiering De regeling biedt cofinanciering voor de stap van idee tot de start van productontwikkeling. 2. WBSO De financiële lasten van research en development (R&D) kun je verlagen via de WBSO. 3. Innovatiekrediet Het innovatiekrediet is bedoeld voor de fase van ontwikkeling van nieuwe producten, processen of diensten. 4. Seed business angels - Seed Capital Technostarters of creatieve starters kunnen voor financiering een beroep doen op een Seed-fonds. De helft van het kapitaal in het fonds wordt door private investeerders (participatiefonds) ingebracht en de andere helft door het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat. 5. Borgstelling MKB Kredieten, BMKB Bij deze regeling staat de overheid borg voor bedrijfsfinanciering. Banken en andere financiers geven eerder een lening als de overheid voor een deel garant staat. De BMKB vergroot het onderpand en daarmee ook de financierbaarheid van de onderneming, ook in de toekomst. Voor scaleups: 6. Groeifaciliteit De Groeifaciliteit helpt bedrijven bij het aantrekken van risicodragend vermogen. Dit gebeurt door garanties te verstrekken op achtergestelde leningen van banken en op aandelen van participatiemaatschappijen. 7. Garantie Ondernemersfinanciering Heeft u als ondernemer risicodragend vermogen nodig? Bijvoorbeeld door snelle groei, een bedrijfsovername, een buy out, expansie in het buitenland of een reorganisatie? Met de regeling Groeifaciliteit krijgt uw financier garanties op achtergestelde leningen en op aandelen van participatiemaatschappijen. 8. Dutch Good Growth Fund Helpt mkb'ers die zakendoen met ontwikkelingslanden en opkomende markten. 9. Dutch Trade and Investment Fund - DTIF Investeren en Exporteren DTIF bestaat uit 3 onderdelen: Investeren, Importeren en Exporteren. Het fonds is opgericht in 2016 en vervangt de financieringsinstrumenten Faciliteit Opkomende Markten (FOM) en Finance for International Business (FIB). Zie voor meer regelingen én uitgebreide informatie RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland). RVO.nl ondersteunt je bij jouw ambities. Dit doen ze met financiering, advies en netwerken.

De insteek van een borgstellingskrediet is om het risico voor de bank te verminderen. Zonder een borgstellingskrediet zou de lening waarschijnlijk niet verstrekt zijn. Zoals hierboven al eens aangegeven staat de staat garant voor 80 of 90%. Hiervoor betaal je een provisie die wordt afgedragen aan de NL staat. Door de staatsgarantie gaat het dekkingspercentage van de lening omhoog en betaal je een lager rentepercentage dan wanneer je geen dekking zou hebben. Als voorwaarden voor de BMKB wordt gesteld dat de aandeelhouder persoonlijk borg moet komen te staan. Indien het bedrijf dreigt kopje onder te gaan, dan dien je zo snel mogelijk contact op te nemen met je bank om te kijken naar oplossingen. Zij zullen je waarschijnlijk overboeken naar een afdeling Intensief Beheer. Hier worden 'zieke ondernemingen' behandeld. Deze afdeling kan zeer confronterend te werk gaan. Zij gaan proberen het risico van de bank snel te verminderen. Dit brengt ook voordelen met zich mee. De medewerkers van Intensief Beheer hebben meestal meer mogelijkheden om te helpen. Bijvoorbeeld door het tijdelijk opschorten van aflossingen en/of het verlagen van de rente. Dit gebeurd niet altijd. Het ligt er ook aan hoe jij als ondernemer met ze omgaat. Indien je als ondernemer je uiterste best doet om het op te lossen kunnen ze redelijk genegen zijn te helpen. Gooi je je kont tegen de kribbe dan kan het snel de andere kant opgaan. Verkoop van onderdelen en/of verhoging van rente (i.v.m. verhoogd risicoprofiel) zijn dan zeker mogelijk. Ze kijken wel wat mogelijk is. Is het echt niet meer te redden dan kunnen ze het versnellen. Als het fout gaat dan zullen de zekerheden uitgewonnen worden. Men kijkt als eerste naar de primaire zekerheden zoals voorraad en debiteurenverpandingen. Daarna kijkt men naar de zekerheden zoals borgstellingen. Als laatste komt de staat. Vaar je dus niet blind dat je bent gedekt door de NLse staat. De dekking van de NLse staat komt als laatste!

Ik lees bovenstaand verhaal met veel herkenning. Bij mij is de BMKB lening door de ABNAMRO net zo verkocht en nu door de Corona zit mijn bedrijf in grote problemen en dreig zelf ook kopje onder te gaan. Bij mij is het bedrag alleen 4 x hoger en sta ik persoonlijk borg voor 50K Hoe verloopt het traject van de BMKB financiering? Ik hoor graag ervaringen en tips!

Marco, mijn dank is groot dat u mijn vraag open stelt. En ja ik ben niet makkelijk en heel direct. Daar houden de meeste niet echt van maar zo zit ik nu eenmaal in elkaar. Van pappen en nathouden hou ik niet zo en juist dit kom ik in de praktijk vaak tegen. Uiteindelijk gebeurt er niets en heb je veel energie er in gestopt maar kom je bij de meeste niet veel verder. Dit is het algemene beeld wat ik schets dus alleen diegene die zich aangesproken voelen dienen bij hen zelf te raden te gaan. Beste Marco juist u met een 30 jarige carrière bij de ABN voornamelijk als zakelijk adviseur zal de vragen die ik gesteld heb makkelijk kunnen beantwoorden. Het blijkt dat juist u de aangewezen persoon bent en dat u wel de antwoorden kan geven maar dit tot heden nog niet gedaan hebt. U geeft een algemeen antwoord en verwijst naar uw column maar specifiek de vragen beantwoorden, terwijl u wel de kennis bezit om een duidelijk beeld te scheppen. Misschien dat u nog te veel als bank adviseur denkt :'( Gelijk gaat bij mij dan een belletje rinkelen, waarom u, die over de juiste kennis beschikt, geen antwoord geeft op een vraag die u vanuit u 30 jarige bank verleden juist simpel kan beantwoorden. U antwoord zou moeten zijn, verwijs inderdaad naar uw column en geef de nodige bijbehorende antwoorden.. En verschuil u aub niet achter het verhaal dat ik een adviseur ben. Want ik denk dat juist HL een vraag baak is waarop je dit soort vragen open mag stellen. Deze zijn voor iedereen open, leesbaar en kunnen belangrijk zijn bij het starten van een onderneming. Blijkt ook uit de regels van HL dat alle vragen en antwoorden van HL als intellectueel recht eigendom van HL blijven. Vandaar dat ik dit geheel open vraag en u niet via een persoonlijk bericht om advies vraag. Dan had ik u gelijk gegeven en mij inderdaad een ban gestuurd. Nu kan iedereen lezen die ook een ondernemersplan schrijft en daarin een beroep doet op een BMKB borgstelling krediet en daar kunnen niet alleen ik maar ook andere misschien mee geholpen zijn. Ik denk juist dat deze BMKB borgstelling vraag simpel door u beantwoord had kunnen worden. Maar goed u geeft uw antwoorden niet snel prijs. Daar zal u wel uw redenen voor hebben. Ik begeleid mijn klanten maar alleen software matig en met een concept waarmee zij hun omzet en winst binnen 3 maanden met 300 % of meer zien toenemen. Zit niet in het financieel management. Regelmatig komt het voor dat de ondernemer te laat bij mij komt en het water al over de rand heen loopt. Maar tot nu toe komt nog steeds alles goed. Normaal heeft onze branche geen banklening of staats hulp nodig. Maar gezien dit een pilot vestiging wordt wil ik dit nu eens goed voorbereiden en proberen om juist via deze BMKB borgstelling krediet te kijken of dit mogelijk is. Daarnaast merk ik uit ervaring dat juist de overheid en de banken zoals HenkH het ook al zegt het vrij moeilijk maken om als startende ondernemer een lening te krijgen. En maakt de branche, waarin je gaat ondernemen, in feite niet veel uit. Ik vertelde immers al dat de Banken hun huidige positie willen consolideren en juist hier zit het probleem in dat zij de risico's willen afbakenen. Als ik tussen de regels van HenkH doorlees klopt mijn visie. Terugkomend op mijn vraag Ik en mijn vrouw zijn bezig om haar droom uit te doen komen. Ik kan het pand huren dan wel kopen. Ik denk dat wij kiezen voor huur met koopoptie zodat we cijfers kunnen overleggen bij de bank om over 2 of 5 jaar het pand aan te kopen. Maar het liefst koop ik het nu omdat de WOZ waarde 488.000 terwijl het pand getaxeerd is eind vorig jaar voor 650.000 Taxatie waarde en ik het pand kan kopen voor 350.000 Maar staat in het zuiden van het land. Daarom ben ik aan het kijken of naast de lening of bij de lening gelijk de hypotheek te regelen is. Hiertoe heb ik in mijn netwerk al een partij gevonden. De verstrekking is in feite al mondeling toegezegd maar de looptijd is te kort, de partij wil gedurende de looptijd alleen de rente hebben en pas na de looptijd betaal je in 1 keer de aflossing. Al met al een te dure oplossing maar het is wel een oplossing. Deze partij is een Investeringsgroep die financieren tegen bepaalde voorwaarden. Ik kan volgens cijfers in het ondernemersplan tot 8000 euro aan hypotheek rente + aflossing betalen. Dus zijn we op zoek naar een andere mogelijkheid vandaar dat ik het via een BMKB lening wilde proberen. Overwaarde van de woning gebaseerd op de executiewaarde min de hypotheek = 125.000 Vandaar dat ik de overwaarde op 125.000 beschrijf. De 2 garage boxen zijn 35.000 euro (17.500) per stuk executie waarde 15.000 per stuk. Ingebracht voor 8000 per garage box. Daarnaast hebben wij in het buitenland een appartement hypotheek vrij van ongeveer 45.000 euro. Alles kan ingebracht worden als borg voor de onderneming. Daarnaast brengen wij 10.000 aan spaargeld in. De zakelijke adviseur van de bank zegt 1) het vermogen moet 35% van de balans totaal na krediet verstrekking dit bij een BV voor de overige rechtspersonen staat dit op 25% (dit is mij nu wel duidelijk 100 - 35 = 65 welke je via het BMKB borgstelling kan verkrijgen) 2) tevens dient er rekening gehouden te worden dat 70% van de lening de marktwaarde vertegenwoordigd Wat bedoelt de adviseur hier nu mee. Mijn visie - alle goederen die in de onderneming aanwezig zijn moeten minimaal 70% van het balans totaal zijn Ik zie dit dus als een dubbele zekerheid van de bank ( onroerend goed welke ik al als onderpand heb ingebracht en de inventaris en goederen van de onderneming) of heb ik het mis. 3) dan de verhouding Vreemd Vermogen in de lening die de bank verstrekt via een BMKB lening 1 staat op 3 = de bank financiert alles maar loopt via het borg systeem van de overheid voor 25% risico terwijl de overheid 75% voor haar rekening neemt als het mis gaat. Of zie ik dit verkeert. Hoe zit het met bovenstaande eisen die de bank stelt in een BMBK borgstelling, indien ik een lening aanvraag van 60.000 in de context met de gegevens in de vorige alinea. Ik zelf maak dan de volgende berekening a) 60.000 = 100 % b) de bank verstrekt een lening van 65% dit met een BMKB Borgstelling. c) deze 65% =100 waarvan de bank 25% aan risico draagt en de overheid 75% d) Eigen Vermogen moet 35% van de balans totaal zijn na kredietverstrekking e) Totale inrichting, inventaris, goederen, voorraden enzovoort moeten minimaal 70% van de marktwaarde bedragen) Komt er als uitkomst voor mij de volgende cijfers naar voren die ik in het ondernemersplan kan invoeren. 60.000 benodigd startkapitaal hiervan dien ik en mijn vrouw 35% in te brengen en 65% word via de BMKB borgstelling geleend. geeft rekenkundig de volgende cijfers 21.000 dien ik samen met mijn vrouw in te brengen terwijl wij een BMKB lening krijgen van 39.000 (als de bank deze cijfers tenminste accepteert.) de 21.000 wordt verkregen via 10.000 spaargeld + 11.000 waarvoor ik de hypotheek vrije garageboxen kan gebruiken om als onderpand te verpanden bij de bank. Als extra borg heb ik dan de overwaarde van mijn woning. De bank leent 39.000 Heeft een risico van 1 staat op 3 Dus de bank loopt het risico voor 9.750 en de overheid een risico heeft van 29.250 De inrichting, inventaris, goederen en voorraad moeten een marktwaarde hebben van 70% om de lening te verkrijgen Dat zou betekenen dat ik een inventaris lijst moet opstellen met de waarde van meer dan 39.000 Dit houd in dat de onderneming in zijn totaal aan inventaris, goederen, domeinnamen, voorraden tenminste 55.714.29 moet vertegenwoordigen. Kan iemand mij vertellen of dit de juiste berekening is. En voor de bank experts onder HL is dit alles wat van belang is cijfermatig waarop een bank let of zijn er nog meer valkuilen die cijfermatig onderbouwd moeten worden. Hoop dat ook andere ondernemers hier iets mee kunnen.

Ik weet echt wel wat ik schrijf. Heb je column ook vier keer door gelezen Dat schreef ik ook al, Maar nergens kan ik terug vinden welke cijfers er van belang zijn. Omzet, BTW, Bedrijfsresultaat voor aftrek Belastingen, Winst en ga zo maar door. Alles moet 100% goed voorbereid zijn wil je een bank meekrijgen. In dit specifieke geval draait het om een ondernemer die wel voldoende kapitaal heeft opgebouwd. Dit zit voor hem in zijn onroerend goed. Overwaarde woning 125.000 en daarnaast heeft hij voor 3.5000 aan garageboxen en willen zij ongeveer 10.000 euro spaargeld inbrengen. Benodigd Start kapitaal is 60.000 Tevens is deze persoon ondernemer maar wenst voor zijn partner een nieuw bedrijf op te zetten. Zij gaan werken vanuit het bedrijf van zijn partner. Inkomen van de ondernemer is voldoende om van te leven en de hypotheek te betalen. Beide willen groeien, dit kan maar dan wel via een lening. En juist hier ontbreekt mij de ervaring want ik doe niets met banken. Vandaar mijn vragen en uitleg die ik al gegeven heb. Daarnaast schreef ik als reactie op uw eerste antwoord en nu vraag ik het weer... hoe kijkt een bank nu tegen een ondernemersplan aan. wat zijn nu de criteria punten waarop zij een ondernemersplan beoordelen en waar beoordeelt de bank het ondernemersplan op en dan met name de financiële positie van een ondernemer. Hoe kan ik een ondernemersplan schrijven waarin juist deze punten worden ondervangen middels de juiste financiële cijfers Na een gesprek met de zakelijke adviseur van de ING bank is mij verteld dat er wel enkele aandachtspunten zijn, zoals; het eigen vermogen moet 35% van de balans totaal zijn na verstrekking van de BMKB lening. Ik weet niet precies wat de adviseur hiermee aangeeft. Dan dient van de lening 70% marktwaarde te vertegenwoordigen, ook zo iets onduidelijk voor een leek als ik. Tevens dient het vreemd vermogen aangaande deze lening 1 staat op 3 te zijn, De Bank geeft 1 deel en de overheid staat borg voor 3 naar mijn inziens is het dus De Bank geeft 25% en de overheid staat borg voor 75% of zie ik ook dit verkeert

Beste Marco, Bedankt voor het snelle antwoord. Je verwijs naar je column. Ik ben ondernemer, ik adviseer zelfs diverse overheidsinstanties....schrijf zelf mijn eigen software, goedgekeurd door de Belastingdienst en zo kan ik nog wel even doorgaan. Ik heb omzet gegevens van diverse klanten van mij die mijn inhuren. In juni van dit jaar ben ik dit bedrijf gaan begeleiden als adviseur, op dit moment een omzet plus van 360 procent van wat hij zelf behaalde voor dat ik het bedrijf ging aansturen. Ik weet als negenenveertig jarige oud ondernemer wel wat er allemaal bij komt kijken. Nadeel is dat ik nooit te maken heb gehad met banken. En dit nu juist wel nodig heb. Vandaar mijn specifieke vragen. In jou column schrijf je de algemene stand van zaken hoe de Bank reageert op een leningaanvraag.. Maar dat weten de meeste ondernemers wel, ik heb juist de antwoorden nodig op de volgende vragen hoe kijkt een bank nu tegen een ondernemersplan aan. wat zijn nu de criteria punten waarop zij een ondernemersplan beoordelen en waar beoordeelt de bank het ondernemersplan op en dan met name de financiële positie van een ondernemer. Hoe kan ik een ondernemersplan schrijven waarin juist deze punten worden ondervangen middels de juiste financiële cijfers Na een gesprek met de zakelijke adviseur van de ING bank is mij verteld dat er wel enkele aandachtspunten zijn, zoals; het eigen vermogen moet 35% van de balans totaal zijn na verstrekking van de BMKB lening. Ik weet niet precies wat de adviseur hiermee aangeeft. Dan dient van de lening 70% marktwaarde te vertegenwoordigen, ook zo iets onduidelijk voor een leek als ik. Tevens dient het vreemd vermogen aangaande deze lening 1 staat op 3 te zijn, De Bank geeft 1 deel en de overheid staat borg voor 3 naar mijn inziens is het dus De Bank geeft 25% en de overheid staat borg voor 75% of zie ik ook dit verkeert (kan dan wel stoppen als ondernemer ) En juist met de laatste 3 alinea geef ik in feite al meer antwoord dan in jou column. Want dat zijn de 3 items welke de adviseur van de bank mij als antwoord gaf (wel na veel pushen en doorvragen) Maar dat zijn de items wat we mogen weten. Ik wil het verhaal er achter weten zodat ik mij kan voorbereiden en de aanvraag er soepel doorheen loopt. Nogmaals graag specifiek antwoord op de vragen die ik stel

Beste forum leden Ik ben nieuw op HL en heb het topic over ondernemersplannen doorgelezen. Ik zelf ben van mening dat de swot analyse en de overige informatie die in het ondernemersplan staan wel belangrijk voor de bank zijn. Maar dat de Bank eerst de cijfers beoordelen en daarna pas de inhoud. Terwijl iedereen het maar over de plannen heeft hoe zij gaan ondernemen en de bank keurt het plan af. Hierbij zijn de cijfers altijd fictief het is altijd natte vingerwerk, je moet nog starten, er zijn geen echte cijfers. Alleen de persoonlijke inbreng, kennis en het eigen vermogen van de ondernemer(s) zijn dan inzichtelijk voor een bank. Daarnaast kan je wel het nodige via het CBS, Demografie en alle overige informatie over de op te zetten onderneming op nemen in het ondernemersplan. Maar de bank kijkt volgens mij in eerste instantie alleen maar of de cijfers goed zijn en pas daarna naar de ondernemer en zijn verhaal. Tevens controleren zij de ondernemer op zijn historische bank achtergrond. Ik denk zelf dat een procedure zo loopt zeker gezien de huidige economische crisis en het banken klimaat welke zij hanteren voor ondernemers. Nergens op het forum en in het topic over ondernemersplannen kan ik het antwoord vinden op de navolgende vragen, hoe kijkt een bank nu tegen een ondernemersplan aan. wat zijn nu de criteria punten waarop zij een ondernemersplan beoordelen en waar beoordeelt de bank het ondernemersplan op en dan met name de financiële positie van een ondernemer. Hoe kan ik een ondernemersplan schrijven waarin juist deze punten worden ondervangen middels de juiste financiële cijfers Deze vragen i.v.m de aanvraag van een lening bij de Bank via een Borgstelling MKB Krediet waarbij de overheid borg staat voor de ondernemer.BMKB Bij een BMKB lening kan de overheid borg staan voor de ondernemer, De overheid staat in dit geval borg voor een gedeelte van de lening, dit wel voor leningen vanaf 50.000 euro. voor leningen die lager zijn stuurt de bank je door naar Qredits Na een gesprek met de zakelijke adviseur van de ING bank is mij verteld dat er wel enkele aandachtspunten zijn, zoals; het eigen vermogen moet 35% van de balans totaal zijn na verstrekking van de BMKB lening. Ik weet niet precies wat de adviseur hiermee aangeeft. Dan dient van de lening 70% marktwaarde te vertegenwoordigen, ook zo iets onduidelijk voor een leek als ik. Tevens dient het vreemd vermogen aangaande deze lening 1 staat op 3 te zijn, De Bank geeft 1 deel en de overheid staat borg voor 3 naar mijn inziens is het dus De Bank geeft 25% en de overheid staat borg voor 75% of zie ik ook dit verkeert (kan dan wel stoppen als ondernemer :-\) Gezien de huidige ervaring en kennis van de banken (vertrouwen doe ik ze niet meer, zij vullen hun zakken en de burgers moeten er nu voor betalen) krijg ik natuurlijk nooit de juiste informatie om dit te verwerken in mijn ondernemersplan. De Banken willen hun positie immers consolideren en dit kan niet als ze in deze financiële crisis leningen gaan geven. Dat is mijn visie tenminste als ik kijk naar het ondernemersklimaat in Nederland. (dit even terzijde) Kan iemand mij hier misschien mee helpen, zodat ik maar ook anderen die dit lezen een ondernemersplan wel door de financiële ballotagecommissie van een bank heen kan loodsen. Ben nu echt benieuwd of de ledgends en andere adviseurs die op dit forum zitten ook deze vraag willen beantwoorden. Juist deze vraag en de antwoorden hierop zorgen dat ik als leek inkijk krijg in het verkrijgen van een zakelijke lening en dan met name hoe de bank naar mijn ondernemersplan kijkt.

Ik heb op het forum veel nuttige informatie kunnen vinden over borgstellingskredieten (BMKB), maar ik blijf met een specifieke vraag zitten - waarop ik hoop hier een antwoord te vinden. Eerst een (lange) introductie om onze situatie te beschrijven - hopelijk met alle relevante info :) Ik ben samen met een compagnon in 2010 een bedrijf opgericht dat technische consulting diensten aanbiedt. Daarnaast zijn wij bezig in eigen beheer meetinstrumenten te ontwikkelen. Wij maken een gezonde marge op de consulting projecten, waaruit we de productontwikkeling tot nu toe hebben gefinancierd. De eindstreep van het ontwikkelingstraject is in zicht, maar we missen financiele armslag om de laatste fase (waarin veel out-of-pocket kosten gemaakt moeten worden) vlot te kunnen voltooien. Ons bedrijf is financieel gezond, we sluiten elk jaar met een bescheiden plusje af - omzet groeit gestaag, en we werken inmiddels met 7 FTE. De rechtsvorm van ons bedrijf is een BV, zowel mijn mede-eigenaar als ik hebben onze aandelen in een persoonlijke holding ondergebracht. Nu hebben we onze bank gevraagd naar mogelijkheden voor BMKB (starters of innovatie). De bank is bepaald niet happig op borgstellingskredieten, maar wil ons wel het benodigde geld lenen als we prive (vrijwel) volledig borg staan. Verpanding van debiteuren en voorraden wordt niet als optie gezien. Nu hebben we voor onszelf een plafond bepaald aan de mate waarin we prive willen blootstaan aan bedrijfsmatige risico's - en zonder staatsborgstelling komen we er dan niet uit. Nu stelt de bank dat borgstellingskredieten in feite niet veel helpen, omdat wij als DGA's [beiden[ voor minimaal 25% persoonlijk borg moeten staan - dus samen voor 50% van de lening. Klopt deze interpretatie? Wij komen er niet uit met de informatie die AgentschapNL geeft. Complicerende factor is dat ik 60% van de aandelen heb en mijn compagnon 40%, dus ik ben de enige met meer dan 50% - maar we hebben statutair geregeld dat we op alle relevante gebieden gezamenlijk beslissingsbevoegd zijn. Dus voor de belasting zijn we beiden DGA, maar hoe dat voor BMKB uitpakt zou ik niet weten. Dus dat is de tweede vraag. Bij voorbaat dank voor het meedenken!

Beste ondernemers, Sinds iets meer dan een jaar ben ik samen met een vriend en studiegenoot gestart met een eigen onderneming. Nadat meerdere keren mijn fiets was gestolen besloten we als studenten werktuigbouwkunde een schaalbare oplossing te bedenken. Het resultaat is een module die in de zadelbuis geïntegreerd kan worden en zo de fiets van binnenuit op slot kan zetten. Het systeem blokkeert de trappers en zet een insteekketting vast. De module wordt zo ontworpen dat het gemakkelijk geïntegreerd kan worden in bestaande modellen van grotere fiets fabrikanten. Op die manier is de oplossing schaalbaar en kunnen we daadwerkelijk iets doen aan fietsendiefstal. We hebben enkele eerste prototypes ontwikkelt met geld van FFF en zijn een Indiegogo campagne gestart met de verkoop van ons systeem in onze eigen fietsen. Daarmee bouwen we een klein merkje op, krijgen we extra ervaring en hebben we straks een kleine groep betrokken gebruikers om feedback van te verzamelen. Om de volgende stap te kunnen zetten in de ontwikkeling hebben we echter een nieuwe investering nodig van 150k. Vrijwel het gehele bedrag is nodig voor ontwikkeling en testen van ons product en het patenteren van een bepaald essentieel onderdeel. Een kleiner deel is nodig voor overhead en advies. Salaris hoeven we niet. We zijn al in gesprek geweest met investeerders en het lijkt er op dat er op termijn wel wat bereidwilligheid is om te investeren, maar niet voor dit volledige bedrag. Informals lijken vrijwel nooit de ontwikkeling van een product te financieren. Het advies was dan ook om te kijken naar alternatieven om een deel van dit bedrag te financieren vanuit andere bronnen en dat aan te vullen met een kleiner deel van een informal. Ik heb verschillende websites en dit forum doorgespit en wat contact gehad met het RVO, maar toch zie ik door de bomen het bos niet meer. Zeker verschillende verhalen over ervaringen met bijvoorbeeld de BMKB doen mij twijfelen. Vanuit de overheid lijken de volgende dingen een optie: Innovatiekrediet, VFF, WBSO en BMKB, Ibox. De BMKB lees ik veel slechte verhalen over, aangezien het een borgstelling voor de bank is, en niet de ondernemer. Ik vroeg mij af of jullie het mogelijk achten om met de BV een krediet aan te vragen, de BMKB garantstelling aan te vraag en de persoonlijke borg af te dekken met een externe investering (die dus als reserve op een spaarrekening staat en alleen gebruikt wordt bij faillisement). Zou dit mogelijk zijn? Een persoonlijke lening aanvragen is voor ons niet echt een optie. We bouwen uiteraard al een lening op vanwege de studiefinanciering (al dan niet onder gunstige voorwaarden) en we hebben nog geen echt diploma op zak. Dat risico is te groot. Vanuit de TU proberen we natuurlijk extra fondsen te verwerven, maar dit lijkt toch lastig aangezien we geen wetenschappelijk onderzoek doen. Alles wat we kunnen krijgen is mooi meegenomen, maar ik reken er niet op. Dus wat zouden jullie adviseren om dit bedrag bij elkaar te krijgen? Welke combinaties van regelingen/leningen/investeringen en eigen vermogen zijn het best? Mis ik misschien subsidies? Ik hoor graag wat jullie er van denken. Mvg, Maurits PS. Als je de indiegogo campagne pagina wilt bekijken kun je die via de onderstaande link vinden: https://www.indiegogo.com/projects/blulocks-the-first-bike-with-an-integrated-lock

Hieronder een korte samenvatting van de discussie hierboven en internet bronnen, ook als referentie voor toekomstige ondernemers aangesproken worden op een BMKB borg. Ik zal het overzicht aanpassen als er nieuw informatie in deze thread bij komt. 1) Schikking tegen finale kwijting Duur: eenmaling of in 36 maanden indien schuldenaar kan aantonen dat hij geen lening kan krijgen (de "toekomstige aflossingscapaciteit Bedrag: Een bedrag hoger dan wat schuldeiser zou kunnen krijgen bij het doorlopen van een SWNP traject. Een lager bedrag Opmerking: Een lening krijgen bij een bank is in deze omstandigheden is onmogelijk. 2) WSNP traject Duur: drie tot vijf jaar. Bedrag: betaling van huidige vermogen, plus voor de duur van het traject alle inkomsten minus een door de rechter bepaalde "vrij te laten bedrag." 3) Veel geld verdienen en het hele bedrag terug betalen Duur: ? Bedrag: hele bedrag plus rente. Onduidelijk is of de rente de rente in het borgstellingscontract is, de wettelijke rente voor handelstransacties (8%) of consumententransacties (3%) 4) Faillissement aanvragen in Engeland of Wales Duur: 1 jaar (plus zes maanden woonachtig zijn voor aanvraag) Bedrag: 0 (?) Opmerking: Alle EU landen exclusief Denemarken erkennen elkaars insolventies, na een persoonlijk (consumer) faillissement in Engeland krijg je na 1 jaar een schone lei. 5) Faillissement aanvragen in de VS Duur: direct Bedrag: 0 Opmerking: Na een faillissement in de VS kan de schuldeiser in Nederland je niet meer aanklagen in de VS, maar de schuld blijft staan. 6) verjaringstermijn schuld afwachten Duur: maximaal 20 jaar Bedrag: 0 Opmerking: De verjaringstermijn van schulden in Nederland is maximaal 20 jaar (indien de schuldeiser de schuld elke vijf jaar "stuit" door een aanmaning te sturen). Mocht de borg (die aan de overheid toekomt, de bank incasseert slechts) een publiekrechtelijke schuld zijn, dan is er kans op paspoort signalering (maw: Nederland zou je paspoort kunnen afpakken).

Helaas. De jongens van RVO en de bank weten donders goed wat ze doen, de beloftes zijn alleen mondeling gedaan. Hoeveel minsters zijn opgestapt en hoeveel parlementaire enquetes zijn er geweest na het mislukken van Twinning? ;) Het is een woorden spel. Eerst was "innovatie" belangrijk, nu "startups" en na het mislukken van het huidige beleid verzinnen ze een nieuw woord. Lullig voor de nieuwe generatie jonge ambitieuze entrepeneurs, maar ik denk niet dat een minister (of ex-Eurocommissaris) hier wakker van ligt. Zie ook: De nieuwe kleren van de keizer. Helemaal mee eens. Een kort lopende rekening met hoge rente is niet geschikt voor een startup, het is qua cashflow dramatisch. Wij begonnen al af te lossen voordat ons product op de markt was. Daarbij komt dat de BMKB de verkeerde incentives geeft: het incentive voor de ondernemer is om zo min mogelijk risicos te nemen en zichzelf zo hoog mogelijk salaris uit te keren (om de borg te kunnen terug betalen mocht het fout gaan) en voor de bank is het veel makkelijker de lening terug te trekken (want: gedekt door de overheid) dan tijd te steken in een regeling (een eenmalig uitstel van aflossing is mogelijk, maar ik ken niemand die dat gelukt is). Als je de oude Agentschap verslagen leest, wordt het BMKB succes gemeten in verstrekt geld, niet in het % succesvolle projecten of nieuwe banen, om maar wat te noemen. Dat nodigd niet uit voor een kritische introspectie. Kortom: het BMKB model is verkeerd "by design". Ik betwijfel of je het model kunt fixen. "Spelen" is inderdaad het keyword hier. We zouden een aparte anomieme thread moeten maken voor de interacties met RVO ;)

Mijn BV (gefinancierd door middel van een Innovatief Techostarter BMKB) is failliet gegaan, en had naast de priveborg ook een persoonlijke lening bij dezelfde bank als waar de BMKB liep. De borg en lening zjjn in totaal ruim 100.000 Euro. De vorderingen zijn overgedragen aan het incassobureau van de bank en hebben mij geregistreerd bij het BKR. Ik ben bereid een schikking te treffen met het incassobureau, maar mij is verteld dat vanwege de BMKB er geen schikking mogelijk is, behalve wat ze noemen een "onderbouwde schikking" noemen. Dat is een eis van het RVO (voorheen Agentschap). Zover ik heb begrepen moet bij een "onderbouwde schikking" het bedrag groter zijn dan wat ik zou betalen in een WSNP traject, wat neer komt op al mijn persoonlijke bezittingen plus drie jaar salarissen. Die drie jaarsalarissen lenen met een BKR aantekening is een lastige propositie. Mijn vragen: 1) Is het juist dat bij BMKB enkel "onderbouwde schikkingen" geaccepteerd worden en geen wat ik zou willen noemen "redelijke" of "haalbare" schikkingen? 2) Ik ben erg benieuwd naar ervaringen van anderen op dit gebied. Wat zijn de mogelijkheden behalve het bijzonder onaantrekkelijke WSNP-traject? P.S. Mijn vraag is meteen het antwoord op enkele vragen die ik op het forum zag m.b.t. BMKB borg: Ja, de bank/overheid gaat keihard achter je aan. Ook mij was verteld dat je "van een kale kip niet kunt plukken" (bank) en dat het "natuurlijk niet in het belang van de BV Nederland is ondernemers financieel kapot te maken" (RVO). Loze woorden dus, kijk er voor uit.

Een paar jaar geleden ben ik ingestapt in een bedrijf. Deze had een BMKB-lening, waarvoor de aandeelhouders elk voor 50.000 euro garant staan. Helaas is het in die tijd niet gelukt om het bedrijf overeind te houden en is faillissement bijna onafwendbaar. Bij het gesprek met de bank werd aangegeven dat zij tot uitwinnen van de borgen over zullen gaan. Zoals het nu lijkt (ondanks een overheidsgarantie) zal het complete bedrag bij de aandeelhouders worden opgeeist. Het afgelopen jaar ben ik voor mijn werkzaamheden niet betaald en kon dit volhouden door op prive-reserves in te teren. Inmiddels ben ik gestart met een project als zzp-er, waarbij ik dus wel weer inkomen genereer. Het betreft een langlopend project (verwachting > 1 jaar) Mijn vraag: in hoeverre kan ik het verschuldigde bedrag verwerken in mijn belastingaangifte? Kan of moet ik dat verwerken over een voorgaande periode of kan/moet ik dat meenemen in de aangifte over 2013, waarbij ik dus minimale inkomsten heb gehad of kan ik dit bedrag of een deel reserveren voor de aangifte van 2014? Ik opereer overigens als zelfstandige en heb dus geen BV-constructie. Of zijn er ook nog andere mogelijkheden met deze borg om te gaan? Deal sluiten met de bank?

Norbert, ik heb Technopartner certificaten gezien bij startups die EZ ooit rondstuurde (met handtekening van de minister!), maar ben niet bekend met de regeling zelf. Een cap van €20.000 is inderdaad nog te overzien en een stuk beter dan de €40.000 tot €300.000 (!!!) i-BMKB borg die ik hoor. Hoe zag de rest van de regeling er uit?

Ivan, Vrijwel het zelfde verhaal op StartupsAnoniem.nl en ik neem aan dat je dezelfde persoon bent. StartupsAnoniem een open forum en ik ga er vanuit dat je geen bezwaar hebt als ik het oorspronkelijke verhaal link. Wat je vertelde op SA en hier hebt weggelaten is een cruciaal "detail": jijzelf hebt een i-bmkb lening gehad, en ondanks dat je startup break even draaide, trok de bank de stekker er uit, ontving geld uit de liquidatie en eiste vervolgens alsnog de volledige borg bij jouw persoonlijk. Je zit nu al drie jaar in de bijstand (ik neem aan in een WSNP traject, dat vijf jaar kan duren). Ik vind dit schandalig, en geloof me: je bent niet de enige. Ik weet niet wie je bent, ik weet niet wat voor startup je gehad hebt, maar kan wel uit je verhaal opmaken dat je een legitieme en innovatieve entrepreneur bent (extra punten voor het lezen van Ries, Blank en Christensen). En dat maakt mij zo ontzettend kwaad: de overheid blijft roepen dat innovatie zo belangrijk is, de ambtenaren schrijven blog posts hoe de overheid innovatieve startups "helpt," maar als het misgaat de ondernemers laat vallen en niet eens een fatsoenlijke regeling heeft zodat Ivan en anderen direct weer aan de slag kunnen gaan om een nieuwe startup te starten. Wat een stelletje hypocrieten. Ik verbaas me dat er niet meer ruchtbaarheid aan wordt gegeven in de media. Ivan, sterkte gewenst en hoop dat je snel een nieuwe succesvolle startup start zodra je uit de WSNP bent en een dikke middelvinger richting Den Haag (en de bank) kunt opsteken.

Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) Voorwaarden Voor een borgstelling gelden onder meer de volgende voorwaarden: * Uw bedrijf kan de bank geen onderpand bieden. * Uw bedrijf heeft een gunstig toekomstperspectief. * Het krediet is niet bestemd voor een project of een belegging. * U staat zelf voor 25% borg, wanneer u als eigenaar meer dan de helft van het ondernemingskapitaal bezit. Mijn vraag gaat over de laatste voorwaarde: Als ik geen eigen kapitaal heb en alles leen van de bank dan bezit ik toch niets? Dan sta ik geen borg voor 25% toch? Of is het zo dat je 25% borg moet staan voor het bedrag dat je leent?

Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) Ondernemers in het MKB kunnen een borgstelling krijgen voor een gedeelte van een krediet. Daardoor kunnen zij bij de bank meer lenen dan zij op basis van hun onderpand zouden krijgen. De bank kan bij de overheid een beroep doen op de Borgstellingsregeling MKB-bedrijven. De overheid staat voor maximaal € 1,5 miljoen garant. Voor starters is dit € 200.000. In de meeste gevallen staat de overheid voor 45% van het krediet garant. Voor innovatieve bedrijven is dit 60%. Voor starters en bestaande MKB bedrijven is het garantiepercentage 80% (voor kredietbedragen tot € 250.000). Voorwaarden Voor een borgstelling gelden onder meer de volgende voorwaarden: * Uw bedrijf kan de bank geen onderpand bieden. * Uw bedrijf heeft een gunstig toekomstperspectief. * Het krediet is niet bestemd voor een project of een belegging. * U staat zelf voor 25% borg, wanneer u als eigenaar meer dan de helft van het ondernemingskapitaal bezit. Let op: Banken krijgen tijdelijk de mogelijkheid om aflossingen met maximaal 2 jaar extra uit te stellen. De bank heeft hiervoor geen toestemming nodig van de overheid. Aanvragen Banken kunnen doorlopend een aanvraag indienen. Als ondernemer vraagt u een krediet aan bij een deelnemende bankinstelling. In mijn voorgaande gesprekken met de bank kreeg ik steeds het antwoord dat ik wel moet voldoen aan de voorwaarden van de borgstelling.

Het begrip partner werkt hier verwarrend. Ik neem aan dat het hier niet gaat om je zakenpartner maar om je levenspartner. En wat bedoel je met founder, wat onderscheidt jou van je zakenpartners? Die snap ik niet. Ik neem aan dat er een financieringsaanvraag loopt en dat de bank de financiering afdekt met onder meer de BMKB-regeling. Je kunt er immers niet voorshands vanuit gaan dat deze regeling toegepast wordt (is een sluitstuk van de bank). maar nu zeg jij dat er een garantie van 80% door de overheid wordt verstrekt (€ 200k) en € 50k komt voor eigen risico op jouw naam, maar de drie zakenpartners storten dit gezamenlijk op een rekening als borg voor de bank. Hoe zit dat mij jouw hoofdelijke aansprakelijkheid terwijl je maar € 16.666,66 als risico loopt? En kun je dit geld dan niet gebruiken in je bedrijf (je werkkapitaal is die € 200k die je van de bank leent?). Als die 50k op een rekening staat als borg kun je er natuurlijk niet mee werken. Je hebt het hier over je levenspartner of je zakenpartner (familielid)? Dus niet een gelijke verdeling van alle aandelen. Immers, 60% wordt "achtergehouden". Het lijkt mij dat dit alleen maar goed kan met behulp van een STAK. Het probleem van deze constructie is dat je eigenaarschap niet gelijk kunt trekken met ondernemerschap. Je kunt in mijn ogen het eigenaarschap niet afmeten aan de inzet. Bovendien is eigenaarschap een stuk financieel risico nemen en dat doen alle zakenpartners in gelijke mate. Inzet druk je uit in de beloning. Als jij meer dan full time werkt en jouw levenspartner ook een aanzienlijk aantal uren er in stoppen dan is het essentieel dat je daar goed voor beloond krijg (salaris). Dit heeft niets met het eigenaarschap te maken. Als financier zou ik met deze verdeling niet gelukkig zijn, het zou een reden zijn om het hele verhaal nog eens ernstig te heroverwegen. Let op: het gaat niet om het verschil in beloning, dat spreekt voor zich, maar over de verdeling van het eigendom (daar steek je geld voor in de onderneming!). Hier heb je een heel moeilijk punt. De BV is een rechtspersoon en heeft dus juridisch, op het eigenaar- en werkgeverschap na, niets met jou van doen. Dus ook niet met jou levenspartner. Deze komt gewoon in loondienst van de BV en zal dus salaris moeten ontvangen. Afhankelijk van de verdeling van de aandelen kan je levenspartner zelfs als DGA beschouwt worden en dient zijn een (parttime) DGA-salaris te ontvangen. Als jouw levenspartner niet als DGA beschouwd wordt dient zij ten minst het minimumloon te ontvangen (en als er een CAO van toepassing is dient er conform het CAO verloond te worden). Je zult begrijpen dat ik vind dat een gezonde verhouding van de aandelen los staat van de arbeidsinzet. En als het om zulke omzetverwachtingen gaat zou ik nog harder om de rem gaan trappen als het gaat om mijn centen. Probeer het dan maar op een andere manier te financieren (lukt blijkbaar niet omdat je nu al in zee gaat me je familielid). Hij loopt een risico en dient daar ook passend voor beloond te worden. Wil je dit anders doen dan zou je van hem ook moeten verwachten dat hij een minder groot bedrag risicovol investeert. Bottom line: laat je in dit traject goed adviseren, dit is te complex om goed dicht te timmeren op een forum. Liever een paar euro uitgeven en dat het goed is dan gewoon wat aanrommelen en later de rekening gepresenteerd krijgen. Succes!

Goede avond! Graag wil ik het volgende aan jullie voorleggen. Ik ben bezig met het opstarten van een B.V. Situatie is als volgt. 3 aandeelhouders met de volgende inbreng: Aandeelhouder 1: full time, founder en 1/3 v/d investering (ik) Aandeelhouder 2: parttime, meer ervaring;al ondernemer, 1/3 v/d investering (partner) Aandeelhouder 3. enkel 1/3 investering (familielid) Maak gebruik van de BMKB regeling met financiering van 250.000 met een garantstelling van 80% overheid en 20%=50.000 eigen risico op naam van mij. Alle aandeelhouders zullen van deze 20% 1/3 op een rekening storten als borg voor de bank. Nu wil ik mijn partner het volgende voorstel doen zonder hem direct voor het hoofd te schoppen. De volgende constructie: gelijke verdeling van 33.3% van de aandelen met een clausule: Basisverdeling van 20% voor alle aandeelhouders. Overige 40% van de aandelen verdelen op basis van inzet (aantal werkdagen/uren) met natuurlijk geen uurtje/factuurtje mentaliteit. In de praktijk zal het er op neerkomen dat de 40% verdeeld gaat worden tussen mijn partner en ik omdat de 3e aandeelhouder enkel financiert. Clausule treed in werken na jaar 1 omdat dan de prestatie te meten is. Ikzelf zal het minimale DGA salaris aanhouden, partner ontvangt geen salaris. Stel, mijn partnert gaat 1 a 2 dagen per week voor de B.V. werken. Ik fulltime met het minimale DGA salaris. Wat is hier een gezonde verhouding van de resterende 40%? Ter informatie: omzet is begroot op (euro): 550.000 jaar 1 1.400.000 jaar 2 2.750.000 jaar 3 Ben benieuwd naar verschillende inzichten. Alvast hartelijk dank!

Dat is precies wat ik bedoel. Het is mij niet geheel duidelijk wat de bank voor rol zal spelen in het hele BMKB. Logisch is wel dat zij in eerste instantie hun eigen deel veilig zullen stellen, maar hoe zal dat gaan met het staatsdeel? Ik heb ergens gelezen dat je als ondernemer min 25% borg staat en dat bij gebrek aan baten de lening kwijtgescholden zal worden, maar onderhandelt de bank daarover met de staat voor ons? Ik wil niet voor verrassingen komen te staan en wat de bank betreft blijf ik alert. Ook heb ik ergens gelezen dat een zogenaamd staatgegarandeerd krediet aan de BV een persoonlijke aansprakelijkheid inhoudt, de bank kan me geen bevredigend antwoord geven.. Ik weet overigens niet, misschien mijn man wel, welke borgstelling precies is afgegeven. Wat ik wel weet is dat de bank alle zaken rondom de staatsgarantie heeft afgehandeld, dus ik vermoed dat het een BMKB is. En als ik het goed begrijp moet ik dan vertrouwen op wat de bank zegt?

Dank voor je reactie! Ik ben zelf ook nog even op onderzoek geweest en heb het volgende gevonden: http://wetten.overheid.nl/BWBR0024902/hoofdstuk2/artikel28/geldigheidsdatum_02-07-2009 1. Borg voor 90% van het kredietbedrag 2. Bij starters kan afgeweken worden van het eerste lid, borg 100% van het kredietbedrag http://wetten.overheid.nl/BWBR0024902/bijlage21/geldigheidsdatum_02-07-2009 Bovenstaande is een link naar een vb-overeenkomst BMKB regeling Paragraaf 4 Voor starters is het borgstellingskrediet maximaal 200.000 Euro Paragraaf 6 Hierin staat wanneer de 'claim' niet zou worden gehonoreerd, o.a.: - Wanneer er geen inzicht in gegevens is gegeven wanneer de staat daar om heeft verzocht - Wanneer er onjuiste gegevens zijn verstrekt bij de aanvraag Mijn conclusie: Wil je een eigen onderneming starten en kun je de bank geen zekerheden bieden, maar zijn de toekomstperspectieven goed (volgens de bank), zit de financieringsbehoefte tussen de 35.000 Euro en 200.0000 Euro, dan kan de bank het benodigde krediet verstrekken met borgstelling van de staat tot 100% van het kredietbedrag. (correct me when I'm wrong :) )

Wij zijn nog aan het wachten op een reactie van de bank, maar nu was ik benieuwd naar het volgende: Als de bank een deel van het krediet verleend dmv de BMKB regeling en het bedrijf gaat toch failliet, hoe gaat het dan met het deel waar de staat borg voor staat? Moet de bank alsnog aan kunnen tonen dat het verantwoord was om een financiering te verstrekken om het gedeelte waar de staat borg voor staat te ontvangen? Of kunnen ze door aan te tonen dat het bedrijf failliet is dat gedeelte ''declareren''? (kan niet op het juiste woord komen) Ik zag namelijk dat er in de kamervragen van gisteren hierover gesproken is en er werd een opsomming gemaakt van wat de staat al heeft gedaan voor de bestaande en startende bedrijven, o.a. was het plafond voor starters verruimd tot 200.00 Euro.

Laat ik het dan nog even schreeuwen ;) De BMKB geeft aan jou als ondernemer GEEN ENKELE HOUVAST! De borg is er NIET VOOR JOU! De borg is er ten gunste van de bank!! Daardoor zou de bank bereidwilliger zijn om te verstrekken en zal de rente wat lager zijn. Groet Joost

P.J. vroeg me een kort overzicht te maken van de valkuilen van het Innovatief BMKB voor toekomstige technostarters, zodat zij niet dezelfde fouten maken als ik. Ter leering ende vermaeck. Wat? De Innovatie BMKB (Borgstellingsregeling voor Midden Klein Bedrijf) is een regeling van Economische Zaken, uitgevoerd door de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (voorheen Agentschap NL, voorheen SenterNovem, voorheen Senter, voorheen… etc). De regeling zou moeten fungeren als een smeerolie om banken te bewegen leningen aan startups te geven. De regeling doet dat door het risico van de banken af te dekken. Dit is een belangrijk detail: de regeling is er om het risico van banken in te dekken. De regeling is niet voor jou als startup. Voor wie en voor wie niet? De lening is bedoeld voor innovatieve technostarters. Startups. Bedrijfjes bestaande uit enkele mensen (bovengemiddeld vaak studenten of net afgestudeerden) met een goed idee. Afhankelijk van het type product kan het ontwikkel traject enkele maanden of enkele jaren duren. Geld uit de lening kan gebruikt worden voor betalen salarissen, aannemen extra mensen, productie en (later) marketing en sales. Het risico profiel van startups is on-Nederlands hoog. Er zijn technische risico’s (kan het product wel geproduceerd worden? Schaalt de techniek als we 100 duizenden gebruikers hebben?), markt/timing risico’s (je kunt zowel te vroeg als te laat zijn, denk aan WebVan tijdens de dot com bubble vs Thuisbezorgt nu), legale risico’s (Uber/AirBnB) en platform risico’s (denk aan startups die afhankelijk zijn van een platform zoals Facebook of Twitter). Het Innovatief BMKB is niet bedoeld voor dienstverleners (bedrijven die uurtje factuurtje verdienen). Hoewel dienstverleners uiteraard innovatief kunnen zijn (denk aan web en app bouwers), is het IBMKB bedoeld voor startups die een product willen ontwikkelen en verkopen en zo hopelijk de volgende Facebook, Google of Tesla te worden. (Er bestaat een BMKB variant voor MKB inclusief dienstverleners, wat meer zin heeft omdat deze bedrijven direct omzet draaien) Wat krijg je? Je krijgt een lening van de bank en een mooi ingelijste document met handtekening van de minister dat duidelijk maakt dat jouw startup belangrijk is voor de toekomst van Nederland, of iets dergelijks (helaas moet ik de exacte tekst schuldig blijven, ik heb de lijst met gepast geweld in een vuilnis container gegooid toen onze startup failliet ging). Waarom niet doen? De soort startups hierboven in “wie” beschreven vallen moeilijk te bootstrappen en bij gebrek aan een volwassen VC klimaat in Nederland is de IBMKB een geschenk uit de hemel. Zo lijkt het. De praktijk leert anders. a) de stimulans is verkeerd: banken hebben niets te verliezen wanneer ze de lening terug trekken, de ondernemer wordt gestimuleerd op veilig te spelen (want hij staat persoonlijk borg) en de RVO heeft baat bij een zo groot mogelijke borg vast te stellen en op te eisen om het zelf-financierende karakter van de regeling in stand te houden. b) Als je uitgaat van een ontwikkeltraject van maanden tot jaren zonder inkomsten, stuur je de startup op cashflow. Dat is het enige dat qua financiën telt. Hoeveel maanden kun je je mensen nog betalen met het geld dat op de rekening staat en is dat voldoende om tot break even te komen? Zoals hieronder in meer detail beschreven begint de financieringsruimte al te krimpen een paar maanden nadat je de lening ontvangt. Dat is compleet absurd, en maakt de overlevingskansen van de startup kleiner dan nodig is. c) De lening maakt het moeilijk om venture capital aan te trekken, want het VC geld gaat direct terug naar de bank en overheid. Sterker: het kan in sommige gevallen aantrekkelijker zijn voor de VC om de BV te laten klappen, de borg van de ondernemers te betalen en het geld in een nieuwe BV of C-corp te investeren. In het kort: de regeling is dusdanig onhandig ontworpen dat het bijzonder schadelijk is voor startups, ondernemers en voor het innovatie klimaat in Nederland. Waarom deze regeling nog bestaat en dat het RVO nog steeds actief achter ondernemers jaagt om de borg terug te krijgen, is mij een raadsel. Elke cent die aan het IBMKB worden uitgegeven schaadt het innovatieklimaat in Nederland. Hoe gaat zo’n lening in z’n werk? 1) Aanvraag Als je het de RVO vraagt hoe lang een aanvraag gemiddeld duurt is het antwoord één a twee weken. Wat ze er niet bij vertellen hoe ze dit gemiddelde berekenen. Ik kan je verklappen: dit is de gemiddelde tijd tussen het ontvangen van een aanvraag van een bank tot de goedkeuring. Dat daarvoor een heel traject zit van afgekeurde aanvragen en eindeloze discussies tussen de bank en RVO laten ze voor het gemak er even buiten. Onze aanvraag duurde iets korter dan een jaar. Ik heb startups waar het traject anderhalf jaar heeft geduurd. De vraag die (hoop ik) elke ondernemer vraagt aan zowel de RVO als de bank: wat gebeurt er als we onverhoopt de lening niet kunnen terug betalen en wij zelf niet genoeg geld voor de borg hebben? Achteraf had ik die gesprekken met moeten opnemen, maar zowel de bank als het RVO verzekerde mij dat ze “van een kale kun je niet plukken” en het zou “niet in het belang van de BV Nederland zijn” Leuke anecdote: de ambtenaar (ik schat hem eind vijftig) die zover ik weet alle Innovatief BMKB aanvragen goedkeurt heeft geen computer en geen televisie thuis en gaat er prat op dat hij ook niks weet van computers en besteed zijn vrije tijd aan het maken van cliches (dat zijn die tegeltjes met gezegdes die vroeger aan de muur hingen van de oud-tante die je nooit hebt gemogen). Aan de andere kant: deze ambtenaar komt graag persoonlijk langs bij de bedrijven voor een kop koffie, wat ik zelf waardeer. De vraag is of dit de juiste persoon is om innovatie startups te beoordelen. 2) De lening De lening ziet er zo uit: - De lening is gesplitst in een rekening courant en borgstellingskrediet (de borgstelling is 2x de grootte van het rekening courant) - De rekening courant wordt in 24 maanden gereduceerd tot 1/3 van het originele bedrag. - Aflossing van het borgstellingskrediet start na 24 maanden, de lening moet in 24 opeenvolgende driemaandelijkse termijnen terug betaald worden. 8 jaar na ontvangst van de lening moet het hele bedrag afgelost. - De eerste drie maanden na ontvangst van de lening hoeft geen rente betaald te worden, de 7 en driekwart jaar daarna wordt marktconforme rente gerekend over het openstaande bedrag - Er is een afsluitprovisie en een driemaandelijkse kredietprovisie die betaald moet worden aan de bank. - De lening kan op elk moment door de bank worden ingetrokken - De RVO geeft de mogelijkheid voor een eenmalig uitstel van aflossing voor het borgstellingskrediet gedeelte. - De bank krijgt pandrecht wat betekent dat alle inkomsten die na een faillissement nog binnenkomen naar de bank gaan. - De ondernemers staan persoonlijk borg voor 1/4 tot 1/2 van het totale bedrag, afhankelijk van het risico profiel zoals dat wordt beoordeeld door RVO. Ik heb bedragen gehoord van 40.000 to 300.000 Euro van mensen waarbij het fout ging. Tip: De hoogte van de persoonlijke borg valt direct te onderhandelen met RVO. 3) Terug trekking van de lening Het is belangrijk te begrijpen dat de bank geen risico loopt: de overheid staat 100% garant voor het borgstellingskrediet gedeelte. Wat betekent dat wat er ook gebeurt, de bank krijgt zijn geld terug. Er is vanuit de bank gezien geen enkele stimulans de startups te helpen. Het is vaak financieel aantrekkelijker (zeker als het RC is afgelost) de lening terug te trekken bij de geringste twijfel. Wat doet een bank twijfelen? Nou, aanvraag uitstel van aflossing (zoals mogelijk volgens de RVO), lagere tijd nodig hebben voor de ontwikkeling, minder omzet draaien als het product eenmaal op de markt is, etc etc. 4) Vordering borg Dat je “van een kale kip kun je niet plukken” is niet compleet niet waar, en de RVO en banken weten dat ze liegen. Na terug trekking van de lening heb je 14 dagen de tijd de borg te betalen. Aangezien het terug trekken van de lening bijna altijd leid tot een faillissement van de startup en het zeer waarschijnlijk is dat bijna al je geld in de startup zit, mag je aannemen dat je niet zomaar enkele 10 of zelf 100 duizenden binnen 14 dagen kunt overmaken. Direct na het verstrijken van wordt het BKR ingelicht en binnen enkele weken worden je persoonlijke creditcards, leningen en zelfs reguliere bankrekeningen geblokkeerd. Niet dat je dat als ondernemer zou willen, maar recht op een uitkering heb je als DGA niet, je heb in theorie wel aanspraak op een ondernemersbijstand maar aangezien dat een borgstellingskrediet is bij een bank, krijg je dat niet met een BKR aantekening. Ga er vanuit dat je je huis zult moeten verlaten maar zorg dat je snel een nieuw adres in de gemeentelijke basisadministratie hebt (bijvoorbeeld vrienden, familie) want zonder adres krijg je allerlei andere problemen (o.a. vervalt je stemrecht totdat je weer ingeschreven staat en er zijn consequenties voor AOW). De bank (of het incassobureau dat de bank inhuurt) vordert de borg namens de staat. Dit betekent dat je niet kunt onderhandelen met het incassobureau of de bank, alles gaat via de RVO. En de RVO maakt om onduidelijke redenen een principe zaak van de borg. Kwijtschelding of een redelijke schikking? Vergeet het. Als je hier bent aangekomen, nemen RVO en de bank de telefoon niet meer op, mensen in je directe omgeving zullen je beschuldigen van allerlei half-criminele zaken (want: zoals iedereen weet, iemand die failliet gaat drukt geld achterover of heeft grote fouten gemaakt waarvoor hij moet boeten) en niet veel mensen in Nederland willen nog zaken met je doen. Conclusie: Doe het niet. Maak niet dezelfde fout als mij. Neem geen Innovatief BMKB. De regeling is niet geschikt voor startups en de consequenties van falen zijn groter dan je je nu kunt voorstellen. Bootstrap, haal geld op bij investeerders en/of verhuis naar Londen, Berlijn of Silicon Valley. Tenzij je zelf geld achter de hand hebt of rijke ouders hebt, leid de route van het Innovatief BMKB recht de afgrond in. Succes! PS: Als je zelf ervaring hebt met het innovatief BMKB, ik zou het fantastisch vinden meer verhalen te horen in deze thread, zowel succes verhalen als mislukkingen. Ook van het RVO hoor ik graag hun mening (en neem alsjeblieft de telefoon op de volgende keer als ik bel).