Zakelijke kredietverlening

[Hedley]

Op 1 februari ben ik gestart als adviseur en bemiddelaar in zakelijk krediet. Het lijkt erop dat de banken kritischer zijn geworden ten aanzien van de financieringsaanvragen die ze accepteren. Ik heb het idee dat de pers het wel wat zwarter maakt dan het eigenlijk is. Om mijn dienstverlening verder te onwtikkelen ben ik benieuwd naar recente positieve en negatieve ervaringen van ondernemers met hun eigen bank.

[Jeroen Bakker]

Welkom op het forum! Je bent bekend met Qredits?

[jongambiteus]

Welkom!

 

wij zijn nu 1 jaar ondernemer en zitten eigenlijk al 6-7 maanden in zwaar weer.

wij zijn de zaak gestart met een klein deel eigenvermogen en een rekeningcourant bij de ING.

wij hebben vrij vroeg bij de bank aan de bel getrokken om aan te geven dat het resultaat zwaar achterbleef op de prognose, volgens de adviseur was onze 'lening' (rekening courant) laag en was er niets aan de hand; we zouden wanneer dat nodig zou zijn vrij makkelijk bij kunnen lenen.

 

Toen de nood aan de man was speelde men echter verstoppertje. We werden niet op de hoogte gehouden, als ik mailde; geen reactie, als ik belde was hij er nooit.

Na een periode van ca. 6 weken kregen we het hoge woord te horen; ING kon niets doen, sterker nog het had weinig gescheeld of ze hadden de huidige lening direct opeisbaar willen maken....

Vervolgens de volgende banken geprobeer: Fortis, RABO, ABN, SNS en internetbank van de RABO.

 

Allen een afwijzing, sommige (lees ABN) zelfs totaal geen reactie meer na het gesprek ::)

[Paul Oudshoorn]

Reeds een aantal maal via ABN krediet proberen te krijgen, zonder resultaat. Ook is het niet mogelijk mijn starterkrediet om te zetten naar een doorlopend krediet (rood staan zeg maar)....

[retail]

Heren kijk eens op dit topic.

 

https://www.higherlevel.nl/forum/index.php?board=15;action=display;threadid=23630

[jongambiteus]

Heren kijk eens op dit topic.

 

https://www.higherlevel.nl/forum/index.php?board=15;action=display;threadid=23630

 

al gezien en gemaild, maar verwacht er eerlijk gezegd niet veel van.

 

[Marco van den Maagdenberg]

Kredietverlenen lijkt momenteel een lastige en hachelijke onderneming te zijn. Hoe komt dat toch ?

 

We hebben te maken met banken die kredietaanvragen beoordelen op risico’s. Tot zover zal het NU niet anders zijn dan in vroegere tijden. Waar we nu mee te maken hebben, zijn ten minste twee problemen.

 

Ten eerste, de middelen om uit te lenen zijn schaars, ook een bank kan maar één keer zijn euro’s uitgeven/verstrekken, dus die gaan naar bedrijven met de beste potentie. Ten tweede, veel bedrijven zitten in zwaar weer en veel financiers vinden de risico’s (terecht of onterecht) te groot. Die financiers hebben al flink op hun donder gehad vanwege “de vuiltjes” op hun balansen, waardoor veel afgeschreven moest worden, dus die hebben hun verstekkingseisen nog eens flink opgeschroefd.

 

Gevolg: een groot slot op die kredietenpot.

 

Nu zal je zeggen: maar de overheid heeft toch garanties afgegeven ? Dat klopt, maar niet voor exploitaties, waarvan het nog maar de vraag is of die overlevingskansen hebben. Zeker in deze tijd is dat zeer lastig in te schatten. Bankfinancieringen zijn geen risicofinancieringen, daarvoor moet je bij "andere verstrekkers" zijn met andere prijskaartjes.

 

Wil je op dit moment een kredietaanvraag gehonoreerd hebben, dan zal je met een ijzersterk verhaal moeten komen op basis van gezonde balansverhoudingen en exploitatievooruitzichten. Kredietaanvragen vanwege verliesfinanciering gaven vroeger al problemen maar daarvoor word je op dit moment helemaal afgeschoten en ik heb het idee dat dit momenteel veel aan de orde is.

 

Links en rechts hoor ik allerlei verhalen dat banken niet mee willen werken, maar hoor nooit de motivatie waarom niet gefinancierd wordt en daar ben ik dan weer zo benieuwd naar. Misschien moeten her en der wat handen in eigen boezem gestoken worden , of trap ik nu op teveel tenen ?

 

[jongambiteus]

tja, uiteraard moet er ook in de spiegel gekeken worden als omzet achterwege blijft, maar bij een jonge onderneming, die ook nog eens in crisis tijd gestart is, kan je niet meteen over geen bestaansrecht e.d te spreken bij verlies.

 

Ik ben geen financial, maar is het niet meer dan normaal dat een startende onderneming het in de eerste 2-3 jaar moelijk heeft? Daarbovenop ook nog eens een kredietcrisis en het wordt erg moeilijk om je hoofd boven water te houden.

 

Een motivatie voor een afwijzing zou ik ook graag horen, vanuit de banken welverstaan! Het enige wat ik te horen krijg is NEE, want we financieren geen verlies. Moet er dan niet iets verder gekeken worden? Draaien de meeste ondernemingen in het begin geen verlies dan?

 

In mijn geval heb ik in mijn eerste boekjaar (medio mrt t/m dec 2008) een kleine 7-8k verlies geleden, is dat dramatisch te noemen?

Verder is het grootste probleem in mijn situatie het financieren van de voorraden, welke door diverse redenen wordt veroorzaakt, namelijk;

 

- Merken hebben een minimum afname

- Merken geven een periode van ca. 3 maanden aan waarin er geleverd wordt, geen precieze data dus , dit kan ervoor zorgen dat je in één maand een onwijze piek aan crediteuren hebt en daarna een hele tijd rustig.

In zo'n geval moet je ofwel over genoeg 'vlees op de botten' beschikken om te kunnen betalen of je komt dus in de problemen, want;

* merken leveren per direct niet uit als er achterstand in betaling is

* merken eisen betalingsregelingen die geen ruimte voor lucht laten

 

 

Ik durf mijn hand in de vuur te steken voor mijn winkel, concept en collectie, maar weet tegelijkertijd dat het tijd nodig heeft om op gang te komen. Om een naam en vaste klanten kring op te bouwen.

In mijn ondernemingsplan van medio okt2007 heb ik totaal geen rekening gehouden met een krediet crisis en is mijn ondernemingsplan ook met veel enthiosasme door de ING ontvangen (en goedgekeurd).

 

Nog geen maand of 5 bezig en we krijgen al sluimerend een kredietcrisis, enorm veel leegstand in mijn omgeving (wat niet ten goede komt van de sfeer,loop e.d)...

 

Voel me niet op me teen getrapt, maar het is niet zo zwart/wit als het misschien lijkt. kleine ondernemers, startende ondernemers én de grote jongens; iedereen heeft het in deze tijd moelijk, alleen is het verschil dat de grote jongens miljoenen steun van onze belastinggeld krijgen en mensen zoals ik straks failliet zijn en hun hele hebben en houden verliezen, dát is wel waar de schoen knelt >:(

[Marco van den Maagdenberg]

tja, uiteraard moet er ook in de spiegel gekeken worden als omzet achterwege blijft, maar bij een jonge onderneming, die ook nog eens in crisis tijd gestart is, kan je niet meteen over geen bestaansrecht e.d te spreken bij verlies.

 

Ik ben geen financial, maar is het niet meer dan normaal dat een startende onderneming het in de eerste 2-3 jaar moelijk heeft? Daarbovenop ook nog eens een kredietcrisis en het wordt erg moeilijk om je hoofd boven water te houden.

 

In zijn algemeenheid kan het best zo zijn dat bij aanvang van een bedrijf een verlies voorzien wordt, maar dat moet niet telang duren, anders moet je je vooraf al afvragen of je wel moet starten. Dat voorziene verlies zal dan opgevangen moeten worden door die partijen die dat risico willen lopen, bijvoorbeeld het Eigen Vermogen dat in het bedrijf gestopt wordt. Een bank zal in principe geen verliezen financieren. Voor verliesfinanciering zal je andere bronnen moeten aanboren. ( eigen vermogen, familie etc.)

 

Een overal is wel een reden voor aan te geven, waarom zaken niet lopen zoals ze zouden moeten lopen, De oplossingen daavan zijn soms erg lastig, zeker als je daarvoor bij derden moet aankloppen.

 

En ja er zijn onvoorziene omstandigheden die nopen tot bijstelling van plannen/verwachtingen, maar dat hoort bij het ondernemerschap en meestal is er sprake van jassen met zeer korte zakken, waardoor een zeer beperkte financiële armslag. Zeker in deze onzekere tijden is dat dubbel lastig omdat afnemers en leveranciers met dezelfde problematieken te maken hebben en elkaar daar op aanspreken. De makkelijkste weg, is het binnenpompen van Euro's, maar dat blijkt inderdaad erg moeilijk te zijn, dus geen oplossing.

Als ondernemer dien je op dit moment in deze tijden erg inventief te zijn/worden om de komende periode te overleven.

 

Ik hoop dat ik ongelijk krijg, maar volgens mij gaan we een behoorlijke saneringsronde tegemoet met alle daarbij behorende ellende vandien.

 

[jongambiteus]

tja, uiteraard moet er ook in de spiegel gekeken worden als omzet achterwege blijft, maar bij een jonge onderneming, die ook nog eens in crisis tijd gestart is, kan je niet meteen over geen bestaansrecht e.d te spreken bij verlies.

 

Ik ben geen financial, maar is het niet meer dan normaal dat een startende onderneming het in de eerste 2-3 jaar moelijk heeft? Daarbovenop ook nog eens een kredietcrisis en het wordt erg moeilijk om je hoofd boven water te houden.

 

In zijn algemeenheid kan het best zo zijn dat bij aanvang van een bedrijf een verlies voorzien wordt, maar dat moet niet telang duren, anders moet je je vooraf al afvragen of je wel moet starten. Dat voorziene verlies zal dan opgevangen moeten worden door die partijen die dat risico willen lopen, bijvoorbeeld het Eigen Vermogen dat in het bedrijf gestopt wordt. Een bank zal in principe geen verliezen financieren. Voor verliesfinanciering zal je andere bronnen moeten aanboren. ( eigen vermogen, familie etc.)

 

Een overal is wel een reden voor aan te geven, waarom zaken niet lopen zoals ze zouden moeten lopen, De oplossingen daavan zijn soms erg lastig, zeker als je daarvoor bij derden moet aankloppen.

 

En ja er zijn onvoorziene omstandigheden die nopen tot bijstelling van plannen/verwachtingen, maar dat hoort bij het ondernemerschap en meestal is er sprake van jassen met zeer korte zakken, waardoor een zeer beperkte financiële armslag. Zeker in deze onzekere tijden is dat dubbel lastig omdat afnemers en leveranciers met dezelfde problematieken te maken hebben en elkaar daar op aanspreken. De makkelijkste weg, is het binnenpompen van Euro's, maar dat blijkt inderdaad erg moeilijk te zijn, dus geen oplossing.

Als ondernemer dien je op dit moment in deze tijden erg inventief te zijn/worden om de komende periode te overleven.

 

Ik hoop dat ik ongelijk krijg, maar volgens mij gaan we een behoorlijke saneringsronde tegemoet met alle daarbij behorende ellende vandien.

 

 

bolded part: maar is dat dan niet vreemd? als er door onvoorziene omstandigheden de gestelde prognose (wat geen exacte wetenschap is) niet gehaald wordt is een bedrijf toch niet meteen ten dode opgeschreven?

Dat is wél hoe een bank je categoriseert, er wordt totaal niet verder gekeken wanneer er verlies geleden wordt en dat lijkt mij niet terecht.

Ook een BBZ regeling moet toch wat ruimer naar zaken kijken dan bijv. een bank, want anders heeft zo'n regeling in mijn opinie totaal geen nut.

Als ik bijvoorbeeld kostendekkende zaak had, hoefde ik niet naar de Gemeente te stappen, want dan had de ING hoogstwaarchijnlijk wél brood gezien in een financiering, ook in deze tijd en zeker omdat ik ook nog eens een koopwoning heb.

 

Ik voel me erg in de steek gelaten, zeker als grote concerns voor miljoenen gedekt worden door de staat en ik een armetierige 30-50k niet kan krijgen, nergens niet en op geen enkele manier :-[

Hierdoor komen veel mensen met gezinnen (zoals ondergetekende) in problemen.

 

Al hetgeen wat mijn vrouw en ik in de afgelopen 6 jaar opgebouwd hebben zijn we straks in één klap kwijt :'( :'(

[r.i.p. Ruben van den Oord]

Het is een wijd verbreid misverstand dat het gerechtvaardigd is als een startende onderneming in de eerste drie jaar geen zwarte cijfers laat zien. Het is wel de praktijk, maar je mag er niet van uitgaan. Het duurt jaren voordat je dat hebt terugverdiend. Stel dat je in jaar één 30K operationeel verlies begroot, in jaar twee 20K en in jaar drie 10K. Maakt bij elkaar Eur 60.000. Dat zijn een hoop Raket-ijsjes, vinden mijn kinderen.... Ik weet niet hoe het met jullie zit, maar ik heb het niet in mijn kontzak zitten.

 

Als je in de winstgevende jaren een winst weet te boeken van 5% na belastingen, moet je dus 1,2 Mio omzet draaien om het verlies van de eerste drie jaar goed te maken. Er zit natuurlijk nog wel een fiscale verrekening van verliezen in, maar ik hou het eenvoudig. Het gaat om het principe. Gewoon even wat fictieve, maar geen ondenkbare, getallen op een rij:

 

Begroot:

Omzet jaar 4: 300 K

Omzet jaar 5: 350 K

Omzet jaar 6: 400 K (Stom toevallig is dat bij elkaar 1,2 Mio.... toevallig he?)

 

Dit houdt in dat er de eerste zes jaren geen eurocent verdiend wordt ! Na zes jaar staat de teller nog steeds op NUL. Wat is nu het scenario uit de praktijk? De echte groei blijft uit, want er is geen geld om dat te financieren. De maximale financieringscapaciteit is al in de eerste drie jaren uitgegeven, en is na jaar drie nog niet afbetaald. De ondernemer vindt dat hij na drie jaar op een houtje bijten (want in jaar vier gaan we tenslotte winst maken) nu ook eens beloond mag worden voor zijn harde werk. De omzet in jaar 4 valt een beetje tegen: -20K. Dat is niet ondenkbaar, want wie kan er zover in de toekomst kijken? Omzet jaar 5 wordt dus automatisch (want de groeicurve blijft verder constant - aanname) 330K en jaar zes is de omzet 380K. Totaal wordt er dus in de jaren 4 t/m zes 60K minder omzet gemaakt. En laat dat nou precies de verliespost van jaar 1 t/m drie zijn... En dan hebben we het nog niet eens over de mogelijkheid dat de groeicurve niet zo steil is dan gedacht. Dan is het probleem vele malen groter!

 

Zonder verdere kostenstijging is het operationeel verlies nog steeds cumulatief 60K. Maar de kosten gaan wel omhoog. Ietsje meer salaris voor de ondernemer (zijn vrouw wil nu echt weer eens nieuwe schoenen), er komt toch een lease auto, de rentekosten gaan omhoog omdat er toch geïnvesteerd wordt in groei... Er hoeft nog maar een briesje tegenwind te komen (die grote klant die niet betaalt... werk dat over gedaan moet worden omdat je eerste personeelslid heeft geblunderd...) en de tent valt om. De bank wil in jaar 7 toch echt zijn geld terug zien, dat ben je overeengekomen. Voel je 'm aankomen?

 

De cijfers in het voorbeeld komen natuurlijk wel 'toevallig' mooi uit, maar het is een scenario dat keer op keer in de praktijk voorkomt. Iedere accountant kan je dat vertellen. Vanaf jaar 4 kom je in de eerste liquiditeitsproblemen, in jaar 5 wordt het toch wel heel erg moeilijk en in jaar zes is het over en uit. En het was zo en veelbelovend bedrijf... Je hebt zo hard gewerkt...

 

Een bank zal in eerste instantie kijken naar cashflow. Je hoeft niet in jaar één een balanswinst te laten zien, maar verlies op de exploitatierekening is een gebied waar de bank ver vandaan wil blijven. Een klein exploitatieverlies van een één of twee procent zou nog mogen, maar als je een exploitatieverlies van 20% in je eerste jaar begroot, moet je terug naar de tekentafel.

[jongambiteus]

probeer je uitleg tot in te laten werken, maar blijft lastig (voor mij dan).

 

stel, je hebt 70k geleend, start een herenmode zaak op een A1 locatie, tekent een huurcontract van 5+5 jaar.

Haalt 7 tot 10 topmerken binnen (hoog segment), de stad waarin je je zaak start heeft geen enkele winkel die jou merken voert en heeft een agglomeratie (vast fout gespeld) die zeer veel potentie bied.

 

Op basis hiervan een mooie ondernemingsplan geschreven, bank enthiosast en vrij snel akkoord, echter door omstandigheden zoals de kredietcrisis, busstaking, leegstand die onstaat in e nabij gelegen panden en zelfs het weer, vallen omzetten en misschien nog wel belangrijker de loop in de winkel tegen.

 

Daardoor draait de onderneming véél slechter dan in de prognose (welke door de bank goedgekeurd is en dus realistisch te noemen was) gesteld was. Hierdoor kan de winkel nog niet de kosten dekken, laat staan winst maken, maar de omzetten t/m dec van het startjaar laten maandelijks (kleine) groei zien, geen terugval! Dan is er toch een gezonde voedingsbodem om door te gaan?

 

weet het echt niet duidelijker te omschrijven :-\

[Dendro]

probeer je uitleg tot in te laten werken, maar blijft lastig (voor mij dan).

 

stel, je hebt 70k geleend, start een herenmode zaak op een A1 locatie, tekent een huurcontract van 5+5 jaar.

Haalt 7 tot 10 topmerken binnen (hoog segment), de stad waarin je je zaak start heeft geen enkele winkel die jouw merken voert en heeft een agglomeratie die zeer veel potentie bied.

 

Op basis hiervan een mooie ondernemingsplan geschreven, bank enthousiast en vrij snel akkoord, echter door omstandigheden zoals de kredietcrisis, busstaking, leegstand die ontstaat in de nabij gelegen panden en zelfs het weer, vallen omzetten en misschien nog wel belangrijker de loop in de winkel tegen.

 

Daardoor draait de onderneming véél slechter dan in de prognose (welke door de bank goedgekeurd is en dus realistisch te noemen was) gesteld was. Hierdoor kan de winkel nog niet de kosten dekken, laat staan winst maken, maar de omzetten t/m dec van het startjaar laten maandelijks (kleine) groei zien, geen terugval! Dan is er toch een gezonde voedingsbodem om door te gaan?

 

weet het echt niet duidelijker te omschrijven :-\

 

Nee, je maakt een denkfout.

Die gezonde voedingsbodem is er alleen maar als je je eerdere prognose moeiteloos haalt, en dat is door de vetgedrukte redenen volgens jou nu niet (meer) het geval.

Wat je dus moet doen is zorgen dat je die eerdere prognose wél haalt door maatregelen te treffen welke de negatieve effecten weer ongedaan maken.

Verhuizen is geen optie vanwege je huurcontract lijkt het, maar ik zou het in ieder geval met de verhuurder bespreken.

Hij heeft er ook geen belang bij wanneer je failliet gaat aan te hoge vaste lasten en is misschien wel genegen een oplossing te vinden. (tijdelijk een lagere huur bijvoorbeeld of je tussentijds laten gaan)

Een A1 locatie is mooi maar geeft ook aan dat de consument behoorlijke prijzen dient te betalen voor de producten die je verkoopt, zeker als dat uitsluitend topmerken zijn. (en nu met de kredietcrisis houdt men toch de hand op de knip)

Die spullen worden uiteraard nog wel verkocht, maar meestal door zaken met een trouwe vaste klantenkring en die heb jij nu nog niet.

 

Laat flyers uitdelen door studenten of scholieren en zorg dat je winkel in beeld komt op welke manier dan ook.

Kortingsacties, reclamestunts (een paar mooie sportauto's voor de deur in het weekend) en een bijstelling van je segmentatie naar beneden (middensegment) zodat je producten voordeliger kunt aanbieden.

Daarmee bereik je mogelijk weer een nieuwe doelgroep die je deur nu voorbij loopt omdat ze denken dat je te duur bent, wat weer is afgeleid van de topmerken die je nu verkoopt.

Adverteer via het internet (iLocal en Winkelparade.nl) en zorg dat je een eigen website hebt waarop je kenbaar maakt wie je bent en wat je brengt.

 

Kortom, zoals je het nu doet gaat het niet lukken en dus moet je in ieder geval je koers wijzigen zodat er geld binnenkomt en niet vasthouden aan een oud ondernemingsplan en klagen dat het maar niet wil lukken en excuses bedenken waarom dat zo is.

Daar hebben banken een hekel aan en dus willen ze je dan niet helpen.

Ondernemen is vooral flexibel zijn in je denken én in je handelen, zodat je altijd in staat bent maatregelen te nemen om je onderneming levensvatbaar te houden.

Domweg geld lenen om je schulden af te betalen is niet de oplossing, want na een paar maanden komen er weer nieuwe rekeningen en begint het weer van voren af aan als je omzet (nog steeds) niet hoog genoeg is.

 

Sorry als ik wat belerend overkom, maar ik hoop dat mijn woorden je zullen inspireren om je lot in eigen hand te nemen.

Zo heb ik het bij onze onderneming tenminste wel ervaren en dat heeft me tot nu toe nog steeds succes gebracht.

[Marcel (Up)]

Dendro heeft helemaal gelijk, jammer genoeg. Je maak een denkfout die iedereen zou maken, en ik ook gemaakt heb. Ja, maar ik draai toch goed ? Ja maar, de cijfers laten toch groei zien ? Ja, maar..... nee niks ja, maar....maak niet dezelfde stomme fout ! Actie ! NU ! Je gelooft in je toko, je cijfers laten groei zien, dan is het nu zaak je stellingen van je ondernemersplan te halen !

 

Maakt niet uit op welke locatie je zit, mensen die bij je willen kopen, komen echt wel naar jou ! Die sportwagens voor de deur, geweldig idee ! Samen met een cat-walk / modeshow, leuke presentator, zanger, entertainer o.i.d en knal jezelf de wereld in !

Overal is crisis, maar niet bij jou ! Laat je zien, laat je horen.

 

Wanneer je jezelf zo op de kaart zou kunnen zetten, kijken banken ook anders tegen je aan. Jouw zaak wordt of is dan iets, een serieuze partner, misschien wel iemand waar ze zaken mee willen doen.

 

Dit geldt natuurlijk in zijn algemeenheid, en voor iedereen. Laat je zien, laat je horen, en praat jezelf geen kredietcrisis aan !