Denken banken mee met ondernemers?

[sarah1976]

Aansluitend op het vorige algemene topic, waarin ik geïnteresseerd was hoe de bank een financieringsaanvraag beoordeeld, hoop ik nu op persoonlijke hulp van jullie te kunnen rekenen :-) Ik wil om verschillende redenen niet teveel in details treden, ik hoop dat jullie daar begrip voor hebben.

 

Momenteel werk ik met een kleine onderneming vanuit huis. Binnen mijn branche ben ik nogal een buitenbeentje. Je zou het ruwweg kunnen vergelijken met een fietsenmaker zonder werkplaats. Een aantal jaren geleden ben ik met het toenmalige ondernemingsplan naar de bank gegaan voor een klein zakelijk krediet. Dat was toen nog voordat de hele economie instortte. De bank zag toen wel wat in mijn plannen en heeft toen een relatief klein krediet verstrekt.

 

Nu een paar jaar later blijven de resultaten tegenvallen. Al doende ben ik tegen wat bergen gelopen en in valkuilen terecht gekomen. Alles liep niet zoals verwacht, maar dat kan gebeuren bij een afwijkend concept binnen een branche. Vervolgens heb ik mij enorm verdiept hoe ik de minpunten waar ik tegenaan bleef lopen zou kunnen omzetten zodat de onderneming succesvoller zou zijn. Mijn algemene conclusie was daarbij dat ik zonder bedrijfsruimte niet voldoende kan concurreren met de gevestigde concurrenten in de omgeving.

Natuurlijk heb ik daarna uitgebreid onderzocht of er mogelijkheden zouden zijn. Uiteindelijk heb ik kunnen vaststellen dat er enorm veel mogelijkheden om onderscheidend te zijn bestaan en ook dat er ruimte zou zijn voor een nieuwkomer. Daarnaast heb ik mijzelf als ondernemer ontwikkeld en heb mijn ondernemersinzicht daardoor groter gemaakt. Kortom, ik ben er helemaal van overtuigd hoe ik mijn huidige onderneming tot een succes kan brengen en ben supergemotiveerd!

 

Alleen betekent dat voor de plannen een grotere bedrijfsfinanciering nodig is. Samen met de tegenvallende resultaten, het feit dat ik mijn vorige krediet nog niet in de plus heb gebracht en de wankelende economie is helaas poging één voor een financiering afgewezen...

Ik ben daarbij enorm teleurgesteld door de bank waar ik al vanaf mijn geboorte trouwe klant van ben. Niet zozeer vanwege de afwijzing, want daar had ik al sterk mee rekening gehouden natuurlijk. Maar vooral omdat ze mijn plannen en onderbouwing binnen twee werkdagen behandeld hebben terwijl ik daar een maandenlange voorbereiding voor getroffen heb - en dan spreek ik over bijna 12 maanden. Bovendien had ik verwacht dat een bank voor ondernemingen ook een aanspreekpunt vormt om problemen te bespreken en samen te praten over wat de mogelijkheden zijn om tot een oplossing te komen. Althans, ik heb begin dit jaar zelfs nog een brief gehad waarin ze me lieten weten altijd bereid te zijn om samen over de onderneming te praten. Nu werd me telefonisch meegedeeld dat de aanvraag werd afgewezen en ze waren niet eens meer bereid om samen aan tafel alles door te spreken. Sterker nog, ik moest zelfs nog vragen wat de reden van de afwijzing was en wat voor mij nog andere opties zouden zijn. Toen ik zelf vroeg of een staatsgarantie mogelijk zou zijn moest de medewerkster van de bank notabene nog opzoeken wat een staatsgarantie betekent. (Ze vertelde mij dat een staatgarantie sinds kort niet meer verstrekt wordt????)

 

Hoe nu verder? Kan ik in mijn situatie nog bij een andere bank voor een financiering terecht? Als ik o.a. lees wat de ING voor eisen stelt, dan zakt de moed me al in de schoenen http://www.ing.nl/zakelijk/financieren/beoordeling-kredietaanvraag.aspx

 

Ik vind het frustrerend. Een bank hoort toch serieus met ondernemers aan tafel te gaan zitten om samen naar de mogelijkheden voor een bedrijf te kijken? Het is toch ook in het belang van de bank dat een onderneming succesvol wordt?

 

Iemand tips, advies of mogelijkheden??? Alvast superbedankt!

 

Groeten Sarah

[Jeroen Bakker]

Over welke grootte praten we als ik vragen mag, qua kredietbenodigdheden? In welke orde was het eerste bedrag, en wat heb je plusminus nu nodig?

[sarah1976]

Die informatie ben ik nog wel nèt bereid om te geven ;-)

 

Momenteel heb ik een kredietruimte van € 15.000 ,- waarvan ik +/- € 4.000,- heb gebruikt.

Mijn aanvraag bedroeg € 45.000,- in de vorm van een middellang lopende lening en € 30.000,- in de vorm van krediet. Dit o.a. vanwege de voorafbelasting. Kosten schrappen kan overigens altijd, want ik heb in mijn eerste voorstel ruim gerekend. Bovendien is de verhuurder bereid een deel van de kosten voor de verbouwing op zich te nemen (+/- € 4.000,-) in de situatie waarbij de bank niet mee wil werken - nu dus. Ik kan dus nog zakken, maar tot hoe ver, dat moet ik nog bekijken.

[Marco van den Maagdenberg]

Van belang, is de argumentatie van de afwijzing. Als de geboden zekerheden het breekpunt is, kan staatsgarantie de oplossing zijn.

 

Kan het zijn dat het aanspakelijk vermogen na investering negatief is/wordt. ?

[Zomaar iemand]

ALs de aanvraag bij de ING is geweest, krijg je geen motivatie over de afwijzing, alleen een linkje waar mogelijk een reden te vinden is van de afwijzing..

[Roel J]

ALs de aanvraag bij de ING is geweest, krijg je geen motivatie over de afwijzing, alleen een linkje waar mogelijk een reden te vinden is van de afwijzing..

 

tsja, efficiëntie is noodzakelijk om de bancaire diensten betaalbaar te houden (sic) >;(

 

typisch gevalletje "om klachten over de service te voorkomen, verlenen wij geen service meer..."

[Marco van den Maagdenberg]

Ik vind het frustrerend. Een bank hoort toch serieus met ondernemers aan tafel te gaan zitten om samen naar de mogelijkheden voor een bedrijf te kijken? Het is toch ook in het belang van de bank dat een onderneming succesvol wordt?

 

Ik begrijp je frustratie, maar banken hebben al jaren geleden gekozen voor winstmaximalisatie ! Hierdoor zijn kleine(re) kredieten voor banken niet meer interessant. Om mogelijke groeiers (lees mogelijke toekomstige cashcows) toch niet te missen hebben ze voor deze wat kleinere aanvragen, computermodellen ontwikkeld. Hiervoor is alleen iemand nodig die wat getallen kan intikken en verder niet al te veel van ondernemers en ondernemerschap af weet.

 

Het gehanteerde computermodel geeft aan of er wel/niet krediet verstrekt wordt. Door de blackbox dat achter zo'n systeem zit is het lastig om een toe- of afwijzing te argumenteren, zeker als je als “intikker” te weinig kaas hebt gegeten van krediet verstrekken. Banken verschuilen zich dan achter algemeenheden middels een www-link. Hierdoor wordt de kredietvrager de mogelijkheid ontnomen een verbeterd plan te ontwikkelen.

 

Ikzelf vind dat arrogantie ten top, omdat vergeten worden dat banken m.i. ook een maatschappelijk belang hebben.

De aandeelhouderswaarde als maatstaf waarlangs de bank (en niet alleen de bank) wordt gelegd om het succes te bepalen is m.i. mede de oorzaak van alle ellende waarin we nu verkeren. In het (korte) verleden is vergeten dat de cliënten en personeelsleden van banken de kurk is waarop deze bedrijfstak drijft. Als deze twee tezamen met goede, eerlijke en begrijpelijke producten een gezond evenwicht hebben, komt het ook goed met de beloning voor de aandeelhouders. Zo niet, dan blijft het aanrommelen, zoals we er nu mee geconfronteerd worden.

 

Zo, dat ben ik ook weer kwijt !!

 

Ben je er nog Sarah ?

 

Als je wilt, mag je mij jouw gegevens van die kredietaanvraag pmmen, dan wil ik er in alle vrijblijvendheid naar kijken. Ik zal wel (in overleg met jou) het resultaat hier op HL willen delen, (zonder persoonlijke gegevens/details uiteraard)

 

[Antwoord voor bedrijven]

Toen ik zelf vroeg of een staatsgarantie mogelijk zou zijn moest de medewerkster van de bank notabene nog opzoeken wat een staatsgarantie betekent. (Ze vertelde mij dat een staatgarantie sinds kort niet meer verstrekt wordt????)

 

Je doelt waarschijnlijk op de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB)

 

We horen wel vaker van ondernemers dat banken zeggen niet op de hoogte zijn van de BMKB, terwijl ze dan wel op dit lijstje staan.....

 

Graag wijs ik je nog even op het onderstaande. Andere HL'ers kunnen wellicht hun ervaringen met onderstaande partijen met je delen.

 

- De CCQ Ondernemersdesk helpt mkb'ers bij kredietaanvragen.

- De Ondernemerskredietdesk van VNO-NCW/MKB en de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) verstrekt informatie en advies over kredieten. Ook kunt u hier een klacht indienen over kredietverlening door uw bank.

 

Groet, Nynke

[sarah1976]

SUPER bedankt voor jullie antwoorden!!! Om eerlijk te zijn was ik reuze benieuwd wat de reacties op dit topic zouden zijn. Echt fijn om te lezen dat meer mensen dezelfde frustraties ondervinden. Gedeelde smart is echt halve smart :-)

 

Ik heb gister nog lang na zitten denken en ik heb besloten om een gesprek met de bank los te kunnen peuteren. Ik had, toen de bank me belde, daar al om gevraagd, maar toen werd me op een nogal botte manier verteld dat ze een gesprek met mij niet nuttig vinden. Heerlijk hè, zo'n bank die met de ondernemer meedenkt ;-) Tenminste, zo doen ze het in hun reclames altijd over komen...

 

Nu ben ik iemand die nogal op de bres kan springen als het om onrecht en principes gaat. Dat mijn financieringsaanvraag is afgewezen is niet leuk, maar vind ik van de hele situatie - alhoewel het gek klinkt - niet het ergste. Maar de manier waarop de financieringsaanvraag door hen is afgerond vind ik echt te absurd voor woorden. Ik heb er een aantal nachten over geslapen, maar het blijft knagen. Tenslotte ben ik klant van de bank en vind ik dat ik best kritisch mag zijn. Ik hoef niet met modder te gaan gooien, maar ik vind wel dat ik in mijn gelijk sta wanneer ik duidelijk maak dat ik een gesprek had verwacht. In het begin van dit jaar had ik zelfs nog een brief van hen gehad waarin ze me lieten weten altijd bereid te zijn om over mijn onderneming te praten. Bovendien denk ik dat het toch ook echt in belang van de bank is als ze mij een helpende hand zouden bieden door mee te denken over problemen en oplossingen om mijn onderneming succesvol te maken. Ik heb ook het gevoel dat ze mijn plannen niet hebben gelezen. Volgens mij hebben ze niet verder gekeken dan mijn resultaten van de afgelopen jaren en de exploitatiebegroting. Erg frustrerend want de voorbereiding heeft me alles bij elkaar genomen ongeveer 1,5 jaar gekost. Ik ben namelijk in het eerste jaar op allerlei problemen gestuit en heb daaruit tenslotte kunnen concluderen dat de problemen voort komen uit het feit dat ik onvoldoende kan concurreren. Vervolgens heb ik vastgesteld dat een bedrijfsruimte de oplossing zou bieden. Daarna is er een heel lang proces gevolgd waarbij ik me echt uitgebreid heb verdiept in de concurrenten, de mogelijkheden, de kansen, de marktvraag, etcetera. Voor het opzetten van de exploitatiebegroting ben ik de papieren ingedoken om zoveel mogelijk een objectieve houvast te kunnen hebben. Die gegevens geven natuurlijk ook geen garantie, maar geven wel een betere houvast dan uit de lucht gegrepen getallen. En wat is het resultaat? Na 1,5 jaar zwoegen om een duidelijke en mooie presentatie neer te zetten word ik binnen twee werkdagen na indienen gebeld met een telefonische afwijzing en de mededeling dat ze niet eens tot een gesprek bereid zijn!

 

De onderbouwing van de afwijzing? Dat was eigenlijk alleen dat het aantal klanten niet reëel werd bevonden. Helaas word me geen mogelijkheid geboden om mij hierin mondeling te kunnen verdedigen. Ik heb het aantal klanten namelijk gebaseerd op branchegegevens. Daaruit blijkt dat de gemiddelde onderneming in mijn branche 1476 klanten per jaar heeft. Voorzichtigheidshalve heb ik het eerste jaar van de exploitatiebegroting op 40% daarvan gesteund, dat is dus zo'n 600 klanten. In beschouwing genomen dat er een winkelfunctie en webwinkel zal komen vind ik dit aantal helemaal niet gek. Maar als de bank het plan zelf niet gelezen heeft, zal de bank bij de beoordeling van het aantal klanten niet de webwinkel en winkelfunctie in beschouwing hebben genomen.

 

In ieder geval zal ik de bank schriftelijk laten weten om - al netjes onderbouwend - toch een afspraak voor een gesprek te wensen. Ahum, eisen natuurlijk ;-) Ik geef mijn plannen niet op. Al moet de onderste steen boven komen, ik geloof in mijn plannen en waar een wil is, is een weg :-)

 

 

[Zomaar iemand]

Heb je het ook al bij een andere bank geprobeerd? Heel soms zit er wel eens een medewerker tussen die wel kan en wil lezen.

 

Ik heb zelf de hoop voor mij en mijn bedrijf al opgegeven, ben zelf te verbitterd door het slechte/onprofesionele/onvriendelijke handelen van banken, verzekeraars en overheden die beweren voor je klaar te staan en er te zijn om je te helpen. Daarom doe ik het allemaal zoveel mogelijk zelf en neem ik mijn zinloze wraak door geen of zo min mogelijk producten van hun af te nemen en inmiddels zo min mogelijk informatie te geven zodat men je met rust laat.

 

Maar jij bent nog een jonge ondernemer en hopelijk sta je er nog een stuk positiever tegenover wat waarschijnlijk beter en constructiever werkt.

 

Succes!

[djluc]

Spreek eens andere ondernemers aan, ondernemers die een accountmanager hebben of kennissen hebben bij een bank. Netwerken kan een belangrijke rol spelen als je meer toelichting e.d. wilt.

[Christine]

Banken denken niet mee, in de zin van dat ze niet jouw financiële belang voorop hebben staan. Ze hebben hun eigen financiële belang voorop staan: ze willen zoveel mogelijk geld aan je verdienen. Dat is mooi als die belangen parallel lopen, maar dat kan vervelend worden als ze tegenstrijdig worden.

[henkh]

Nu ben ik iemand die nogal op de bres kan springen als het om onrecht en principes gaat. Dat mijn financieringsaanvraag is afgewezen is niet leuk, maar vind ik van de hele situatie - alhoewel het gek klinkt - niet het ergste. Maar de manier waarop de financieringsaanvraag door hen is afgerond vind ik echt te absurd voor woorden.

 

zoals Marco al opmerkt Banken gaan voor de maximale winst tegen minimale kosten. Vandaar dat ze veel personeel dumpen en degenen die blijven moeten alleen maar productiever (lees winstgevender) worden en dat lukt nou eenmaal niet met die "kleine kredieten".

 

Daarnaast willen ze maximale zekerheden en die dan het liefst niet in voorraden of debiteuren.

 

Wil je toch door gaan dan blijft alleen over: schrappen in de kosten, zuinig leven en als een speer toch meer omzet maken. Die omzet zorgt namelijk voor jouw winst.

 

Zet je frustratie om in daden en creativiteit en ga voor meer omzet.

[sarah1976]

Bedankt voor de reacties!

 

Mijn gevoel van rechtvaardigheid vertelt me dat ik het hier niet bij moeten laten. Ik weet niet of ik gelijk ga krijgen, maar dan heb ik het voor mijn gevoel toch afgerond. En inderdaad, als het niet teveel rompslomp zou geven zou ik inderdaad een bank gaan zoeken die het wel goed doet en alles daar onderbrengen. En wie weet, misschien doe ik dat wel ;-)

 

@ Jasper Coolen

@ henkh

Ik ben het met henkh eens. Van de ene kant is het ontzettend vervelend als je zo door banken en instanties wordt behandeld, maar van de andere kant geeft dat zo'n enorme drive! Daarom Jasper Coolen, als je echt voor je bedrijf wil gaan moet je het niet opgeven!!! De aanhouder wint, daar ben ik zeker van!!!

 

Groetjes Sarah

[Marco van den Maagdenberg]

Bedankt voor de reacties!

 

Mijn gevoel van rechtvaardigheid vertelt me dat ik het hier niet bij moeten laten. Ik weet niet of ik gelijk ga krijgen, maar dan heb ik het voor mijn gevoel toch afgerond. En inderdaad, als het niet teveel rompslomp zou geven zou ik inderdaad een bank gaan zoeken die het wel goed doet en alles daar onderbrengen. En wie weet, misschien doe ik dat wel ;-)

 

reacties voldoende dunkt me !

 

Maar als ik lees: "als het niet teveel rompslomp zou geven" ; "zou ik inderdaad" ; "gaan zoeken" ; "en wie weet" ; "misschien doe ik het wel", bekruipt mij het gevoel dat wij onze tijd hier hebben zitten verdoen.

 

Wordt eens concreet, WAT GA JE DOEN met alle gratis en voor niks verkregen adviezen ?

[sarah1976]

Bij deze even een update, die uiteraard geheel kosteloos door mij wordt geboden ;-)

 

Ik heb met de bank uitgebreid gecorrespondeerd. Aanvankelijk wilde men geen gesprek met mij, maar nu heb ik het uiteindelijk wel voor elkaar gekregen en mag ik volgende week op gesprek komen. Dit zal helaas alleen over de huidige situatie van mijn onderneming gaan. Op de financieringsaanvraag wil men inhoudelijk namelijk niet meer ingaan.

 

Verder heb ik voor mijzelf vastgesteld welke wensen en verwachtingen ik heb als ik een financieringsaanvraag bij een bank indien. Op basis daarvan zoek ik nu een bank die daarin kan voldoen. Ik vermoed dat dit niet de gemakkelijkste taak zal zijn, want veel grote banken zullen dezelfde werkwijze hanteren. Toch moet er wel ergens een bank zijn die het anders doet ;-)

 

Het is dat naar mijn idee de financiële markt nog niet dermate open is, maar als overstappen naar een andere bank niet zoveel administratieve last met zich zou meebrengen, zou ik het op dit moment al doen. Mits ik een deugdelijke bank zou vinden natuurlijk. Voor de toekomst hoop ik dat de financiële markt wat opener wordt, want dat zou de dienstverlening onder banken alleen maar ten goede komen ;-) Ik heb toch wel het gevoel dat veel mensen over hun eigen bank ontevreden zijn, maar het gewoon allemaal met zich laten gebeuren omdat men toch niet zo gemakkelijk van bank verandert of kan veranderen.

 

Bij de pakken neer gaan zitten doe ik niet en zou niemand moeten doen die bij banken steeds maar tegen een dichte muur op loopt of spreekwoordelijk gezien de deur tegen zijn neus krijgt dicht gegooid (alhoewel het ook nog eens echt zo voelt). Ik weet namelijkzeker dat daar waar een wil is, ook een weg is. Meestal is het echter de laatste sleutel aan de sleutelbos die de deur opent...

[sarah1976]

Uiteindelijk heb ik een zeer prettig gesprek met de Rabobank gehad waarin het ondernemingsplan uitgebreid werd besproken. Met wat aanpassingen gaan ze het nu een tweede keer beoordelen. Bovendien gaat de bank zelf ook onderzoeken hoe zij eventueel de kosten voor me kunnen drukken (o.a. leasen apparatuur). Over het algemeen heel positief dus :-)

[Marjan]

Mmmm het ijkt er dus op dat het antwoord op je vraag (onderwerp topic) JA moet zijn?

 

Uiteraard hoop ik op een positieve afloop voor je.