In loondienst en een eigen BV vs de Hypotheek

[martin-123]

Beste leden,

 

Ik heb het (zo voelt het) vrijwel het gehele internet afgezocht maar niets vergelijkbaars kunnen vinden. Het volgende is het geval. Momenteel zijn we (mijn vrouw en ik) bezig met de aankoop van een woning, de prijs 235K met inbegrip van 4K roerende zaken. We kunnen de NHG toepassen, dus een mooie casus. Ons inkomen (ik 56K uit loondienst) en mijn vrouw (16K uit loondienst) beide een vaste baan. We hebben geen schulden maar uitsluitend eigen vermogen (40K). Op basis van ons inkomen kunnen we 390K lenen, maar hebben dus 'maar' 235 nodig, probleemloos zou je zeggen.

 

Ik werk al een mooi poosje bij mijn huidige werkgever en in 2011 heb ik een mooi plan gehad voor een nieuw project, mijn werkgever voelde ook voor dit idee en investeert in dit project in ruil voor 50% van de aandelen. Prima geregeld, zowel zijn bedrijf als mijn holding zijn eigenaar. Geen van beide halen we inkomsten uit dit project, er zijn ook hier geen schulden en uitsluitend eigen vermogen.

 

Nu weer naar de hypotheek. We zijn dus bezig met de aanvraag en nu vraagt de bank om aanvullende stukken, zoals jaarrekeningen, UWV uitdraai, IB aangiftes, extra salarisspecificaties en bankafschriften etc. Omdat ik dus een holding heb. Inmiddels zijn alle stukken aan de bank toegezonden, hieruit blijkt ook dat ik geen inkomen geniet noch heb genoten uit mijn BV's maar uitsluitend via de werkgever. Ook is een brief van de fiscus bijgesloten waarin staat dat de BV's als ondernemer zijn afgevoerd en ik vrijgesteld ben van aangiftes, tevens hoef ik geen salaris uit te keren. Ook de fiscalist heeft in zijn prognose (daar vroeg men ook om) verklaart dat er geen redenen zijn om aan te nemen dat deze situatie in de nabije toekomst zal veranderen.

 

Nu wachten we dus opnieuw op de bank (na indiening van de gevraagde stukken). Ik heb alleen geen idee wat men hiermee wil en wat ik moet verwachten. De BV's heb ik 'erbij' en natuurlijk hopen we dat dit in de toekomst iets gaat opleveren, maar dat is nu zeker niet aan de orde. Mijn loondienst inkomen zou toch gewoon 'goed genoeg' moeten zijn? Ik ben erg benieuwd of er hier iemand is die een vergelijkbare casus heeft meegemaakt?

 

Bedankt!

 

[Norbert Bakker]

Beste Martin,

 

Allereerst welkom op Higherlevel!

 

Op het eerste gezicht lijkt er niets aan de hand: als de bank de verklaringen leest, mag het allemaal niet zo spannend zijn. Ik vroeg me zelfs heel even af of het wel een ondernemersvraag is of was

 

Maar in 2e instantie zie ik wel een potentiële leeuw(tje) of beer(tje) op de weg: dat jij genoeg inkomen als werknemer hebt is heel mooi, maar je bent daarnaast wel ondernemer en daarin loop jij wel ondernemersrisico! Stel bijvoorbeeld dat je als bestuurder aansprakelijk wordt gesteld voor het falen van het project, dan kan dat (grote) invloed hebben op jouw privé vermogen en het kunnen betalen van de hypotheek.

 

Ook zou het kunnen betekenen dat je je in de nabije toekomst stort in een onzeker ondernemeravontuur, en dan net toevallig nadat je als werknemer nog even je hypotheek geregeld hebt. Een verklaring van een fiscalist dat er in de toekomst geen veranderingen zullen plaats vinden is dan ook net zo lang geldig totdat die veranderingen op jouw initiatief wel plaatsvinden

 

Kortom - zonder een vis watervrees aan te willen praten - ik snap en begrijp wel dat de bank daar meer info over wil ontvangen. En nu maar hopen dat ze daar ook weer niet al te moeilijk over gaan doen!

 

[martin-123]

Bedankt voor jouw reactie! Dat vermoeden heb ik ook, en op zich is die controle ook wel te begrijpen. We hebben ons financieringsvoorbehoud zojuist verlengd tot as woensdag. Hopelijk gauw duidelijkheid.

[martin-123]

Inmiddels duidelijkheid verkregen, maar helaas zonder het gewenste resultaat. De bank heeft afgewezen vanwege 'onvoldoende zekerheid over het inkomen'. Men noemt o.a. het relatief korte dienstverband alsook de KvK inschrijving. Vreemd, maar we moeten het er mee doen. We gaan maar eens verder kijken bij andere banken in plaats van Lloyds, o.a. een gesprek met de huisbankier die natuurlijk een beter inzicht heeft in onze financieën. Mocht er iemand zijn die een tip heeft v.w.b. een bank die meedenkt met mensen die zowel in loondienst zijn alsook een BV hebben, dan verneem ik dat graag. Waarvoor dank!

[Ron van der Kolk]

De bank heeft afgewezen vanwege 'onvoldoende zekerheid over het inkomen'. Men noemt o.a. het relatief korte dienstverband alsook de KvK inschrijving. Vreemd, maar we moeten het er mee doen.

Kort dienstverband? Je schrijft dat je er in 2011 al werkte.

 

De KvK inschrijving zal het niet zijn, dat ingeschreven zijn op nog niet zo'n risico. Wat je daarmee doet natuurlijk wel. Of wacht, je doelt hier mogelijk niet op de inschrijving van de onderneming maar op jouw inschrijving als bestuurder van een actieve BV. Ja, dat is natuurlijk een risico zoals Norbert al uitlegde. Maar om als bestuurder gezien te worden (en aansprakelijk gesteld te worden) hoef je niet eens ingeschreven te staan; het doen van bestuurdershandelingen kan daar al voldoende voor zijn. Maar goed, ook in alleen loondienst loopt je allerlei risico's natuurlijk.

 

Mocht er iemand zijn die een tip heeft v.w.b. een bank die meedenkt met mensen die zowel in loondienst zijn alsook een BV hebben, dan verneem ik dat graag.

Uit je verhaal blijkt niet dat je huidige bank niet meedenkt. Ze maken wel een andere risicoschatting dan jij hebt gehoopt. Op basis daarvan is de hypotheek afgewezen. Dat staat ze vrij maar voor jou is dat wel vervelend.

 

[martin-123]

Kort verdient een toelichting: Ik ben sinds krap een half jaar in dienst van een andere BV, echter wel binnen dezelfde groep. De bank denkt inderdaad niet mee, we hebben later deze week een gesprek bij de Rabobank (onze huisbank).

[martin-123]

Na de ergernis van Lloyds (begin er niet aan) hebben we onze casus aan de Rabobank voorgelegd, onze huisbankier. Wat een verademing, dit hadden we eerder moeten doen! Men denkt mee, kan snel schakelen en heeft ons gewelidig geholpen! En wat heerlijk om gewoon face-to-face bij iemand aan tafel te kunnen zitten, het mag dus voor zich spreken dat we met veel plezier onze hypotheek bij Rabobank hebben afgenomen. Owja, hypotheek binnen week? Dit was zelfs hypotheek binnen 48 uur. AANRADER!

[Norbert Bakker]

@Martin, gefeliciteerd!

 

En dank voor de terugkoppeling: hiermee help je mogelijk ook andere ondernemers in dit soort situaties

 

En - last but not least - hulde voor de Rabobank!

[martin-123]

@Martin, gefeliciteerd!

 

En dank voor de terugkoppeling: hiermee help je mogelijk ook andere ondernemers in dit soort situaties

 

En - last but not least - hulde voor de Rabobank!

 

Dankjewel Norbert, het was voor ons een erg prettige ervaring! Rabobank heeft er met ons een nieuwe ambasadeur bij.

[prinsrachid]

Na de ergernis van Lloyds (begin er niet aan) hebben we onze casus aan de Rabobank voorgelegd, onze huisbankier. Wat een verademing, dit hadden we eerder moeten doen! Men denkt mee, kan snel schakelen en heeft ons gewelidig geholpen! En wat heerlijk om gewoon face-to-face bij iemand aan tafel te kunnen zitten, het mag dus voor zich spreken dat we met veel plezier onze hypotheek bij Rabobank hebben afgenomen. Owja, hypotheek binnen week? Dit was zelfs hypotheek binnen 48 uur. AANRADER!

Mag ik deze Rabobank-advertorial met enige argwaan lezen? Ik heb persoonlijk niets dan problemen met mijn (lokale) Rabobank gehad, of het nou ging om het openen van een aantal zakelijke rekeningen, verzekeringen of een hypotheek. Er was altijd wel iets dat compleet mis ging.

 

Maar goed, het kan uiteraard zijn dat jouw (specifieke, lokale) Rabobank de zaken (inmiddels) goed voor elkaar heeft. In dat geval: gefeliciteerd!

[StevenK]

Na de ergernis van Lloyds (begin er niet aan) hebben we onze casus aan de Rabobank voorgelegd, onze huisbankier. Wat een verademing, dit hadden we eerder moeten doen! Men denkt mee, kan snel schakelen en heeft ons gewelidig geholpen! En wat heerlijk om gewoon face-to-face bij iemand aan tafel te kunnen zitten, het mag dus voor zich spreken dat we met veel plezier onze hypotheek bij Rabobank hebben afgenomen. Owja, hypotheek binnen week? Dit was zelfs hypotheek binnen 48 uur. AANRADER!

Mag ik deze Rabobank-advertorial met enige argwaan lezen? Ik heb persoonlijk niets dan problemen met mijn (lokale) Rabobank gehad, of het nou ging om het openen van een aantal zakelijke rekeningen, verzekeringen of een hypotheek. Er was altijd wel iets dat compleet mis ging.

 

Maar goed, het kan uiteraard zijn dat jouw (specifieke, lokale) Rabobank de zaken (inmiddels) goed voor elkaar heeft. In dat geval: gefeliciteerd!

Dat is nu net het probleem met Rabobank: je bent afhankelijk van de mensen bij de lokale bank. De ene keer tref je mensen die snappen waar ze mee bezig zijn, de andere keer juist niet.

Bijvoorbeeld: een aanvraag van financiering van 25% van een zakelijk object, de rest werd uit eigen middelen betaald, waarvoor geen genoegen werd genomen met de laatste jaarrekeningen + verklaring van de accountant over de stand van zaken, maar geëist werd dat tussentijdse jaarrekeningen van de onderneming *en* van alle BV's van de ondernemers gemaakt moesten worden. En dat alles tussen 15 december en 1 januari. Dat werd een financiering in de familie. En het mooiste was dat die financiering kwam van een spaarrekening die bij dezelfde Rabobank aangehouden werd :)

 

[Highio]

Eerstgenoemde bank heeft slechts een 100 medewerkers in Nederland. Dit onderdeel is een typische consumentenbank.

 

Een willekeurige bank is toch ook niet verplicht om een bepaalde, specifieke hyptheek te verstrekken? Mischien gewoon een ongelukkige keuze (of mismatch) en wedden op één paard?

 

Groet,

 

Highio

 

[Marco van den Maagdenberg]

Eerstgenoemde bank heeft slechts een 100 medewerkers in Nederland. Dit onderdeel is een typische consumentenbank.

 

Een willekeurige bank is toch ook niet verplicht om een bepaalde, specifieke hyptheek te verstrekken? Mischien gewoon een ongelukkige keuze (of mismatch) en wedden op één paard?

 

Woninghypotheek is een particulier product, betreffende "verkoper" wordt bjj de aanvraag geconfronteerd met een balans en w&v, krabt eens achter zijn oren en weet vervolgens niet wat ermee aan te vangen. Hij is gewend om loonstrookjes en IB aangifte te beoordelen bij een hypotheekaanvraag. Komt meer dan regelmatig voor in bankenwereld.

 

TS heeft de juiste persoon bij zijn huisbank gevonden.

 

Indien je als zelfstzndige een woninghypotheek wil aan vragen, direct contact opnemen met de "zakelijke" afdeling van jouw huisbank, geeft de beste kansen.

[martin-123]

Natuurlijk mag je argwanen wat je wilt, maar ze zijn ons uitstekend van dienst geweest. Zelfs boven verwachting, er zijn ongetwijfeld mensen die andere ervaringen hebben (waar geldt dat niet) maar onze ervaring is meer dan goed te noemen. Zeker geen advertorial, en jammer om te horen dat voor jou het tegenovergestelde geldt.

[martin-123]

Natuurlijk mag je argwanen wat je wilt, maar ze zijn ons uitstekend van dienst geweest. Zelfs boven verwachting, er zijn ongetwijfeld mensen die andere ervaringen hebben (waar geldt dat niet) maar onze ervaring is meer dan goed te noemen. Zeker geen advertorial, en jammer om te horen dat voor jou het tegenovergestelde geldt.

 

Zo is het Marco, gelukkig hadden we meteen de juiste (goede) adviseur bij de Rabo, kende men onze situatie goed en was het dossier (vanwege Lloyds) al compleet, het was een kwestie van anderhalf uur aan tafel de zaken bespreken, de stukken overleggen (op vrijdag) en op maandag kregen we bericht dat alles akkoord was. Inmiddels ligt alles al bij de notaris, dus dat is echt super snel gegaan.