AOV (Arbeidsongeschiktheidverzekering) FAQ, ervaringen en tips)

[Iwan van Geelen]

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, schenkkringen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Als u de recente update (d.d. 14-02-2024) wilt lezen over de komst van de verplichte AOV, klik dan hier:

Update verplichte AOV

 

 

 

[Norbert Bakker]

Wie heeft er ervaring met de aov van goedgenoeg.nl?

Ik maak er als adviseur voor mijn klanten wel eens gebruik van voor zeer specifieke situaties. O.a. sabaticals of wereldreis waarvoor de bestaande of overige AO-verzekeraars geen dekking verlenen, of bij tijdelijke zelfstandigheid, als er toch al de intentie bestaat om binnen 1 jaar weer in loondienst te gaan.

 

De critical illness dekking van Achmea ZZP-dochter goedgenoeg is dan lang niet altijd "goed genoeg" naar mijn smaak, maar dan wel het best haalbare praktische alternatief.

Je betaalt er namelijk een lage premie, maar daar in tegen betalen ze ook maar eenmalig uit

De grap is dat de premie al heel snel (na 1 jaar) helemaal niet meer zo laag is in relatie tot de geboden dekking. Bovendien is het een risicotarief met een extreme stijging als gevolg van leeftijd. Sterker nog: het is de snelst stijgende AOV premie die ik ooit ben tegengekomen.

Om deze reden zal geen enkele van mijn relaties snel voor deze dekking kiezen, behoudens bij wereldreizen, sabatical of een zeer korte verzekerde periode. In alle andere situaties zijn andere opties zijn per saldo altijd beter en vooral ook goedkoper.

 

[henkh]

En de premies zijn niet aftrekbaar van de belastingen, daarentegen zeggen ze dat de bedragen netto te ontvangen zijn.

 

Even zitten spelen met de premie berekening en dan valt mij op dat voor mijn leeftijd het overlijdenrisico erg laag is t.o.v. de premie voor ernstig ziek worden.

 

ben zelf met aov bezig geweest bij reguliere maatschappijen maar dat rijst de pan uit. Om maar niet te spreken van de verplichte onderhoudsbijdrage. :-\

 

Momenteel ben ik me aan het oriënteren voor aansluiting bij een broodfonds.

[Joost Jansen]

Dank voor je reactie Norbert! Ik wil de verzekering als tijdelijke (1 a 2 jaar) goedkope aov gebruiken om daarna een normale aov af te sluiten. Dus in principe de situatie die jij dus ook voorstelt.

[Norbert Bakker]

Om maar niet te spreken van de verplichte onderhoudsbijdrage.

Ja, wat een bak is dat :). Mensen betaalden jarenlang 17,5% provisie voor de adviseur in hun premie zonder dat er ooit onderhoud werd uitgevoerd. Ik ben polissen tegengekomen van 10 mille premie waar de tussenpersoon dus € 1.750,- per jaar verdiende zonder er ooit iets voor te hoeven doen.

 

Nu zijn er gelukkig minimale eisen gesteld aan het onderhoud zelf en betaalt de klant dat rechtstreeks. In plaats van achteroverleunend 1750 te vangen, moet de adviseur nu écht werken voor een basis onderhoudsvergoeding van € 125 per jaar. De afgelopen jaren redelijk wat wetswijzigingen, aanpassing AOW leeftijd, en bloc verhogingen en het weer terugdraaien ervan, en dus erg veel werk voor die € 125,-

 

..en die zelfde klanten die vroeger € 1.750,- betaalden zonder zich ooit af te vragen wat de tussenpersoon verdiende en vooral wat hij/zij daarvoor deed en of dat wel in verhouding tot elkaar stond, die klanten gaan nu piepen om een nota van € 125,- per jaar waar aantoonbaar hard en goed werk voor wordt geleverd ;)

[henkh]

volgens mij had ik een ander voorstel ontvangen van mijn adviseur. zal het er weer eens op na slaan.

 

[Norbert Bakker]

Dank voor je reactie Norbert! Ik wil de verzekering als tijdelijke (1 a 2 jaar) goedkope aov gebruiken . Dus in principe de situatie die jij dus ook voorstelt.

Niet helemaal. Ik heb het over situaties waarin men al op voorhand weet dat men geen ondernemer blijft.

 

Even een voorbeeld:

voor een 20 jarige HBO geschoolde zakelijke dienstverlener rekent goedgenoeg een aanvangspremie € 20,- per maand voor een maximale AO dekking van € 200.000,- en de verplichte overlijdens en ongevallendekking

Die zelfde HBO geschoolde zakelijke dienstverlener kan zich voor exact dezelfde aanvangspremie per maand ook verzekeren bij Movir (met afstand de beste inkomensverzekeraar voor HBO en Academisch geschoolden, in de afgelopen jaren 3 x uitgeroepen tot beste inkomensverzekeraar) . Dekking dan € 24.000,- bruto per jaar waardevast (CBS geïndexeerd) tot eindleeftijd 67.

 

Dus voor een netto premie van € 20,- krijg je een netto uitkering van € 200.000,- bij alleen ernstige ziektes en voor een bruto premie van € 20 (fiscaal aftrekbaar) krijg je een bruto uitkering van - in het uiterste geval 24.000 x (67-20) = € 1.128.000,- bij alle vormen van arbeidsongeschiktheid.

 

om daarna een normale aov af te sluiten

En wat als je in de tussentijd arbeidsongeschikt raakt of je gezondheid verslechtert? Overstappen wordt dan erg lastig...

 

 

[Norbert Bakker]

volgens mij had ik een ander voorstel ontvangen van mijn adviseur. zal het er weer eens op na slaan.

Niet iedere adviseur biedt ook abonnementen voor basis onderhoud aan. Ik preek voor eigen parochie, maar ik laat de klant graag de keuze tussen de wettelijk vereiste basis (rest op nacalculatie, na toestemming) of compleet en volledig beheer. Een methode die overigens door steeds meer adviseurs wordt toegepast.

 

[Siemi]

Gezocht op het forum en mijn eigen topic gevonden ;D

Jammer genoeg niet met de antwoorden die ik zoek. Dus nog wat aanvullende zaken.

 

Ik zie de laatste tijd steeds meer mensen om me heen langduriger ziek te zijn. Daarom ben ik ook maar eens aan het kijken naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ik heb wat gekeken bij wat aanbieders, maar ik kom er niet echt uit hoe het zit. ???

Iemand hier die wat uitleg kan geven?

[Norbert Bakker]

Beste Siemi,

 

Wat dacht je van een verzameltopic met ruim 350 reacties dat al bijna 125.000 keer gelezen is?

Ik heb je bericht afgesplitst van je oude topic en het hier aan toegevoegd.

 

Mocht je na het lezen van dit topic nog verdere vragen hebben, aarzel niet om ze dan hier te stellen!

 

 

[Siemi]

350 reacties. Dat werken wordt vandaag niks meer.....

 

Thanks

[Norbert Bakker]

Shortcut-tip dan: begin vanaf hier te lezen.

 

Vanaf 2013 is AOV namelijk een "impactvol" product geworden waarvoor een provisieverbod geldt en minimale eisen gesteld worden aan het advies.

Bovendien pak je dan ook direct de blooper van de Consumentenbond mee: vooral van belang omdat het aantoont dat betrouwbaarheid van een verzekeraar veel belangrijker is dan de allerlaagste premie. Goedkoop is ook hier duurkoop (de betreffende verzekeraar krijgt op zeker.com een gemiddeld rapportcijfer 3 )

 

 

[Marjan]

En aangezien zelfpromotie op dit forum niet wordt toegestaan nog even dit: zoek iemand met verstand van verzekeren ( Norbert bijvoorbeeld) zodat je daadwerkelijk straks een product hebt dat bij jouw situatie past.

 

En ja, ik spreek uit ervaring ;)

[Siemi]

Ik moet zeggen, het is complexere materie dan ik gedacht had. Een paar valkuilen had ik zelf al gespot (klaverblad met na 3 jaar baseren op arbeidsongeschiktheid in het algemeen, en nog de 30% korting die je in het eerste jaar krijgt, maar daarna niet meer).

 

Ook is mijn beroep (risico inschatting dus) lastig, aangezien ik een IT consultant ben, maar als hobby in auto's handel. Dat ik in Duitsland woon, leidt bij klaverblad al meteen tot een beperking tot maar 6 maand verzekering.

 

Klaverblad kwam ik overigens terecht nadat ik mijn tussenpersoon had gevraagd om wat info.

[Mathias@evelo]

Ik heb zelf ook nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering maar eigenlijk wel al best veel over nagedacht.

 

Het is wel zo dat ik eigenlijk geen hoge maandelijkse onkosten heb, geen bedrijfsleningen en ik overweeg ook sterk om mijn woning volledig af te betalen met een deel spaargeld.

 

In mijn huidige fin toestand kan ik in principe wel een aantal jaar voort zonder inkomsten. Het is enkel bij een echt serieus arbeidsongeval of zware ziekte dat ik in de problemen zou komen. Wat mij in principe morgen kan overkomen.

 

Dus nu vroeg ik mij af: maakt het een groot verschil in premie als je bijvoorbeeld kiest voor een wachttijd van bvb 1 jaar?

[Norbert Bakker]

Ik moet zeggen, het is complexere materie dan ik gedacht had.

De complexiteit in de zin van "moeilijk" valt wel mee, het is vooral de enorme hoeveelheid mogelijkheden aan keuzes, opties en producten. Er zijn in totaal meer dan 100.000 variaties mogelijk. waarvan 99,9% ronduit onzinnig is.

De "complexiteit" zit m in het terug brengen van die enorme hoeveelheid tot die paar zinnige. Dat vereist een goed zicht op wat belangrijk is en wat niet, en wat de consequenties zijn van bepaalde keuzes. Met online offerte systemen ga je dat als leek zelden doorgronden.

 

Een paar valkuilen had ik zelf al gespot (klaverblad met na 3 jaar baseren op arbeidsongeschiktheid in het algemeen

Dat is geen valkuil maar een - als het goed is - een bewuste keuze. Klaverblad biedt een product aan met en zonder die herbeoordeling na 3 jaar (de ene is de Royaal AOV, de ander de Royaal Plus)

 

en nog de 30% korting die je in het eerste jaar krijgt, maar daarna niet meer

Aanvangskortingen zijn leuk, maar nooit doorslaggevend: vergelijk de premies op een termijn van minimaal 5, liefst 10 jaar én beschouw aanvangskortingen als een leuk extraatje.

 

Ook is mijn beroep (risico inschatting dus) lastig, aangezien ik een IT consultant ben, maar als hobby in auto's handel. Dat ik in Duitsland woon, leidt bij klaverblad al meteen tot een beperking tot maar 6 maand verzekering.

Verkeerd gelezen of verkeerd begrepen, vrees ik. Als je langer dan 6 maanden in het buitenland werkt of woont, is er helemaal geen verzekering mogelijk, en eindigt een eventuele dekking direct. Het is dus niet de eventuele uitkering die begrenst is tot max 6 maanden: er is helemaal geen verzekering bij Klaverblad mogelijk in jouw situatie (behoudens grens-arbeiders tot max 8 km van de grens bij sommige verzekeraars)

 

Klaverblad kwam ik overigens terecht nadat ik mijn tussenpersoon had gevraagd om wat info.

Als je woont in Duitsland, waarom dan niet een Duitse verzekeraar?

 

Een beperkt aantal Nederlandse verzekeraars heeft ook mogelijkheden, maar Klaverblad zit daar - voor zover mij bekend - niet tussen.

 

Los daarvan: je hobby buiten beschouwing latend (die is niet bepalend voor je beroepsklasse), zou ik voor een IT-er niet zo snel bij Klaverblad uitkomen. Op zich een prima verzekeraar, maar voor IT-ers zijn er een stuk of 15 verzekeraars die een gelijkwaardige dekking en gelijkwaardige kwaliteit aanbieden tegen een veel lagere premie. Iedere verzekeraar heeft zo z'n favoriete doelgroepen.

(Edit: zojuist even gekeken bij een adviestraject voor een IT-er: gesorteerd op premie staat Klaverblad op plaats 17 van de 18 verzekeraars die een aanbod hebben dat voldeed aan de wensen van de klant)

 

Dus nu vroeg ik mij af: maakt het een groot verschil in premie als je bijvoorbeeld kiest voor een wachttijd van bvb 1 jaar?

Ik ken de tarieven in België niet, maar ik neem aan het risico op arbeidsongeschiktheid van een Belgische elektricien niet veel verschilt van een Nederlandse, en dus de tariefverschillen ook niet zo groot zouden moeten zijn.

 

Ruwe berekening uit mijn vergelijkingssoftware op basis van een elektricien tussen de 30 en 40 jaar:

[*]Ten opzichte van een wachttijd van 3 maanden, is de premie bij een wachttijd van 1 jaar 15% lager

[*]Ten opzichte van een wachttijd 1 maand, is de premie bij een wachttijd van 1 jaar 28% lager

 

Maar stel je zelf de volgende vraag: als je echt het geld hebt om langer dan 1 jaar op terug te kunnen vallen, en je zeker weet dat je deze buffer niet opeens kwijtraakt of besteedt aan iets anders, waarom zou je dan een kortere wachttijd kiezen? Als je alleen het risico verzekert dat je niet zelf kunt dragen (niet minder, maar ook niet meer) heb je een passende dekking tegen de laagst mogelijke kosten: ga vooral geen termijnen verzekeren die je niet hoeft te verzekeren!

[herman van der helm]

Op de beurs veilig werkt beter (zie agenda) is dinsdag de gehele dag de Amersfoortse met een grote delegatie aanwezig om mee te discussiëren op het gezond belast plein.

Dus als je met mensen die veel zelfstandigen in inkomensverzekering hebben wilt spreken kun je ze hier ontmoeten.

Aanmelden gratis: www.veiligwerktbeter.nl

[Oscar Hijink]

In mijn praktijk zie ik vooral de schrijnende situaties voorbij komen, wel verzekerd maar geen uitkering... Hoewel de verzekering met de beste bedoelingen en het vragenformulier naar eer en geweten wordt ingevuld, gaat het daar toch regelmatig verkeerd. Met Norbert Bakker ben ik het eens, bedenk goed welk risico je wilt dekken en in hoeverre je dit zelf kunt dragen. Ook merk ik dat een goede (onafhankelijke) adviseur op het vak van AOV wonderen doet.

 

Slechts in beperkte mate kom ik de situatie tegen dat wordt afgewezen omdat de klachten conform een vereiste in de polisvoorwaarden niet 'medisch objectiveerbaar' zijn. Waaraan ik moet toevoegen dat rechters lijken te neigen naar bescherming van de verzekerde als het gaat om de uitleg van de polisvoorwaarden en de intentie waarmee de verzekering werd gesloten. In jurisprudentie is dit aangaande al gezien dat een rechter uitgaat van de objectivering van de klachten in samenhang met de (verzekerde) arbeidswerkzaamheden ipv de medische objectiveerbaarheid.

[Norbert Bakker]

Ook merk ik dat een goede (onafhankelijke) adviseur op het vak van AOV wonderen doet.

Fijn dat ook eens te vernemen van een ander :)

 

Waaraan ik moet toevoegen dat rechters lijken te neigen naar bescherming van de verzekerde als het gaat om de uitleg van de polisvoorwaarden en de intentie waarmee de verzekering werd gesloten

In een goed adviestraject worden vooraf verwachtingen geïnventariseerd, erover geïnformeerd, en onredelijke verwachtingen bijgesteld.

 

Gebeurt dat niet (slecht advies of helemaal geen advies, directe verkoop) dan beschermd de rechter de zwakkere partij. Goede zaak wat mij betreft. Maar als arbeidsongeschikte ondernemer hoef je daar overigens ook niet heel blij mee te zijn. Je krijgt dan misschien uiteindelijk wel je uitkering, maar pas na een hele lange taaie juridische procedure.... en dat allemaal omdat je vooraf totaal niet of niet goed bent geïnformeerd, of als doe het zelver simpelweg voor de verkeerde verzekeraar of het verkeerde product hebt gekozen.

 

 

[Siemi]

(behoudens grens-arbeiders tot max 8 km van de grens bij sommige verzekeraars)

Het is van mijn huis 8,8 km tot Nederland, volgens Google.

 

Als je woont in Duitsland, waarom dan niet een Duitse verzekeraar?

Niet aan gedacht eigenlijk :-)

 

je hobby buiten beschouwing latend (die is niet bepalend voor je beroepsklasse)

Die hobby is wel een dochter bv van de IT BV (de moeder bv) en zal dan vast relevant zijn.

 

[Norbert Bakker]

(behoudens grens-arbeiders tot max 8 km van de grens bij sommige verzekeraars)

Het is van mijn huis 8,8 km tot Nederland, volgens Google.

Dat is mooi! Dat opent perspectieven voor een grensarbeidersregeling.

 

Als je woont in Duitsland, waarom dan niet een Duitse verzekeraar?

Niet aan gedacht eigenlijk :-)

Omdat het sociale stelsel in Duitsland kariger is dan in Nederland (o.a. niet altijd een vangnet als de bijstand) wordt een zogenaamde Berufsunfähigkeitsversicherung (afgekort BU-versichering of BU) voor ondernemers sterk aangeraden. Premies berekenen en vergelijken van Duitse verzekeraars kan via deze site

 

Maar ik zou zeker ook offertes of indicaties opvragen voor Nederlandse AO-verzekeringen met een grensarbeiderregeling

 

je hobby buiten beschouwing latend (die is niet bepalend voor je beroepsklasse)

Die hobby is wel een dochter bv van de IT BV (de moeder bv) en zal dan vast relevant zijn.

Onder hobby versta ik - en verzekeraar een niet beroepsmatige en/of professionele besteding van vrije tijd. Als jou activiteiten in een aparte vennootschap zitten is het vermoedelijk geen hobby, maar een nevenactiviteit. Of die ook relevant is, is nog maar de vraag: het hangt niet alleen af van het eventuele hogere risico op arbeidsongeschiktheid door de activiteit zelf, maar ook van de vraag of je bij arbeidsongeschiktheid wel of niet mede op dit (neven)beroep en de inkomsten daaruit beoordeelt wilt worden. Het verschilt per verzekeraar of dat een keuze optie is. Lijkt me sowieso een adviesgevoelig onderdeel

 

 

[maestro13]

Ik heb een polis van goedgenoeg. Leek me een interessant en duidelijk product drie jaar geleden, waar alle aovs uitblinken in onduidelijkheid met name over bepaling van ao% wat me een loterij lijkt waar de verzekeraar invloed op heeft en de verzekerde niet.

Maar goed nu kijk ik mijn polis nog eens beter door en waar ik dacht een vast bedrag verzekerd te hebben tegen een oplopende premie, valt me nu pas op dat de uitkering slechts als maximum het verz bedrag kent. En ook hier nul indicatie over hoe de uitkeringshoogte bepaald wordt.

Zelfde liedje dus ws als al die andere verzekeraars.

Alhoewel ik de dekking zelf ok vindt (alleen ernstige ziektes) vraag ik me nu toch wel af of overstappen handiger is. De huidige premie is €116 per mnd voor max €150k uitkering, leeftijd nu 54 jaar. Kan iemand mij een indicatie geven over wat handig is?

 

 

[Norbert Bakker]

Ik heb een polis van goedgenoeg. Leek me een interessant en duidelijk product drie jaar geleden, waar alle aovs uitblinken in onduidelijkheid

Goede marketing dan :), want als adviseur vind ik Goedgenoeg juist niet erg uitblinken in duidelijkheid. Ik adviseer het wel, maar alleen als er geen goede alternatieven zijn (oa bij lange sabaticals). O.a. de bepalingen bij ongevallen zijn bijna niet uit te leggen omdat de in naam Arbeidsongeschiktheidsdekking dan opeens wijzigt in een invaliditeitsuitkering met bijbehorende uitkeringstabel. (die overigens wel héél duidelijk is over het % uitkering)

 

met name over bepaling van ao% wat me een loterij lijkt waar de verzekeraar invloed op heeft en de verzekerde niet.

Ik wil dat toch iets nuanceren: een verzekerde heeft grote invloed op de manier waarop de arbeidsongeschiktheid én de uitkering wordt bepaald (dat zijn 2 verschillende dingen!) .

 

Die keuzes beginnen al vóór aanvang van de verzekering:

[*]welk soort verzekering: schade of sommen?

[*]welke wijze van beoordelen AO: gangbare arbeid, passende arbeid of alleen het eigen beroep?

[*]mag verzekeraar taakverschuivingen verlangen of hier in uitkering rekening mee houden?

[*]welke in- en externe beroepsmogelijkheden (c.q. vergoeding daarvoor) kent de verzekeraar?

[*]last but not least: hoe betrouwbaar is de verzekeraar? Wat is de ervaring van de adviseur en wat zeggen de online reviews en klanttevredenheidscijfers. Waarom geven mensen die arbeidsonschikt zijn geraakt die ene verzekeraar -waar ik bewust geen zaken mee doe- een zware onvoldoende (2,7) voor de schade-afwikkeling en krijgt een ander - waar ik juist graag zaken mee doe - een dikke 8?

 

En na schade is de invloed van een verzekerde op het ao% nog steeds groot, vooral bij een bewuste keuze voor beoordeling op het eigen beroep: samen met een arbeidsdeskundige wordt dan het ao% vastgesteld. En - belangrijker nog - wordt het bij een goede verzekeraar ook getoetst in de praktijk. Blijkt dan vervolgens dat het vastgestelde ao% niet overeenstemt met de feitelijke restcapaciteit, dan is ofwel de aanpak verkeerd, of het % verkeerd (of beide): reden voor nader overleg en een eventuele aanpassing

 

De huidige premie is €116 per mnd voor max €150k uitkering, leeftijd nu 54 jaar. Kan iemand mij een indicatie geven over wat handig is?

Daar kan ik op basis van deze info geen zinnig woord over zeggen. Hangt o.a. af van jouw werkzaamheden, en jouw specifieke wensen.

 

Zou je bijvoorbeeld zakelijk dienstverlener/kenniswerker zijn dan heb je voor een gemiddelde premie van € 116 per maand (*) over de gehele looptijd een volledige AO-dekking met een gelijkblijvend verzekerd bedrag van € 20.000,- per jaar die - in theorie - max 13 jaar uitkeert tot eindleeftijd 67.

 

^{(*= exclusief eventuele kosten advies & beheer)}

[Norbert Bakker]

In de uitzending van Tros Radar van maandag 18 januari j.l. werd aandacht besteed aan arbeidsongeschiktheidsverzekeraars die weigeren uit te keren bij schade of achteraf uitgekeerde bedragen terugvorderen.

 

In dit programma worden 2 verzekeraars met name genoemd: te weten TAF en Allianz.

 

E.e.a. bevestigt maar weer eens het belang van het beoordelen van verzekeraars op betrouwbaarheid en performance, in plaats van alleen op prijs. Over TAF heb ik al heel veel geschreven - o.a. in dit topic. Het is de enige verzekeraar waarmee ik van begin af aan weiger zaken mee te doen... Desondanks werd TAF AOV door de Consumentenbond in hun consumentengeldgids uitgeroepen tot "Beste Koop". Kennelijk keek ook alleen de Consumentenbond naar het prijskaartje... en zagen ze de grote hoeveelheid online klachten volledig over het hoofd

 

In een latere uitzending van Jinek die avond werd ook aandacht besteed aan AO-verzekeraars die uitkering weigeren op grond van vermeend verkeerde of ontbrekende informatie op de gezondheidsverklaring. Hierin werden weer andere namen van verzekeraars genoemd, oa Generali en Amersfoortse.

 

Alle negatieve aandacht is voor het Verbond van Verzekeraars aanleiding geweest om voor te stellen met een nieuw soort gezondheidsverklaring te komen waar minder onduidelijke vragen opstaan.

 

Wat mij betreft een goede zaak als er minder misverstanden ontstaan rondom de gezondheidsverklaring en het wel of niet uitkeren bij schade. En verzekeraars die consequent moeilijk doen bij uitkeren, moeten met de billen bloot.

 

Maar... er ligt niet alleen een verantwoordelijkheid bij verzekeraars, maar ook bij de adviseur en de klant zelf.

 

Het is vooral een kwestie van het managen van verwachtingen: wat mag een klant redelijkerwijs wel en niet verwachten en wat moet een klant wel of niet vermelden op een gezondheidsverklaring. Een adviseur, bank of verzekeraar die daarop geen antwoord kan of wil geven is geen knip voor de neus waard.

 

Ik heb in 20 jaar tijd vele honderden AO claims van ondernemers ingediend en begeleid. Het aantal keren dat daar tegen de redelijke verwachting van de klant in niet werd uitgekeerd bedroeg in 20 jaar tijd welgeteld 1 x . En dat betrof een klant die ik uit coulance van een stoppend intermediair had overgenomen...met een lopende polis van de firma TAF. ( Een polis die gelukkig vrij recent beëindigd is. )

 

 

[tommienl]

Hi,

 

Kwam gisteren op dit topic na wat zoekwerk op Google; heb advies (en een aantal offertes) van een tussenpersoon gekregen met betrekking tot mijn AOV, maar wilde dat graag hier even voor een spiegel houden.

 

Ik ben 27, ondernemer met meerdere aandeelhouders van een BV en werkzaam in de evenementen sector. Werkzaamheden bestaan voor 80% uit kantoor, 10% in de auto en 10% werkzaam op festivallocatie (bedienen van heftruck/hoogwerker hoort hierbij). Ik ben gezond en heb tot nu nog nooit iets noemenswaardigs gehad.

 

Mijn wachttijd bedraagt 3 maanden, vanwege interne afspraken en eigen buffer. Mijn eindleeftijd had ik nu op 60 gezet omdat mijn streven is om ook zelf een potje op te blijven bouwen langs de AOV.

Beroepsklasse 2. Combi tarief. €33k verzekerd bedrag. Beroepsarbeidongeschiktheid.

 

Qua 'index voor' vind ik dit overbodig; dit kan ik zelf ook verhogen mocht dat nodig zijn, 'index na' zou ik graag jullie advies over horen.

 

Heb nu 2 offertes liggen, 1 van Avéro met geen index zowel voor/na (kan alleen alles of niets daar blijkbaar?)

Avero zit op starttarief van 91,87 per maand (35% korting)

De 2e is van de Amersfoortse en heeft alleen index na uitkering. Premie is daar 95,22, met 30% 1e jaars korting.

 

Zijn er nog dingen waar ik nog geen rekening mee heb gehouden en hoe staan beide verzekeraars bekend?

 

[Norbert Bakker]

Ik ben 27, ondernemer met meerdere aandeelhouders van een BV

Met een meerderheidsbelang of een gelijkwaardig verdeeld aandelenbelang en iedereen bestuurder?

 

Qua 'index voor' vind ik dit overbodig; dit kan ik zelf ook verhogen mocht dat nodig zijn

Gelet op jouw leeftijd helemaal goed bedacht.

 

'index na' zou ik graag jullie advies over horen.

Noodzakelijk! De verzekering moet - in het slechtste geval - meer dan 30 jaar uitkeren. Niet indexeren van de uitkering betekent een halvering van het inkomen.

 

Heb nu 2 offertes liggen

2 offertes, en dan van aanbieders Avéro en Amersfoorse; dat klinkt als XL of ZZP NL. ::)

Aanvangspremies zeggen overigens vrij weinig: je moet kijken naar de gemiddelde premie. De ene verzekeraar stijgt aanzienlijk sneller dan de andere.

 

Typisch dat één van de voorstellen zonder index is: is toegelicht waarom ze het op deze manier aangeboden hebben? En is het de 7-klassen variant?

 

Zijn er nog dingen waar ik nog geen rekening mee heb gehouden

Ja, dat er nog minstens 10 andere voor jou relevante aanbieders zijn met mogelijk een veel betere prijs/kwaliteit-verhouding. Vraag dus ook eens elders een (meestal vrijblijvende) indicatie op van de overige mogelijkheden.

 

En ik ben benieuwd naar de wijze waarop de aandelen verdeeld zijn: bij een niet gelijkwaardige verdeling en geen meerderheidsbelang kun je zowel Amersfoortse als Avéro als optie vergeten in verband met sociale verzekeringsplicht.

 

hoe staan beide verzekeraars bekend

Goed, mits je kiest voor het juiste product. Bij Amersfoortse is dat de Flexibele AOV (3 jaar), bij Avéro de Inkomen Continu Compleet 7-klassen.