Hoe zit het met de verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering? (AMA)

[Koen Klomp - AMA]

*Deze AMA is afgelopen. Lees hieronder alle inzichten terug. Heb je een idee voor een AMA of zou je zelf je kennis willen delen in een AMA? Laat het ons weten via higherlevel@rvo.nl

 

🙋 Hoe zit het met de verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering? En wat zijn de mogelijkheden? Hoor je verschillende geluiden in het nieuws en om je heen bij mede-ondernemers? 

 

🟢 Op donderdag 27 februari beantwoord ik van 13.00 tot 15.00 uur al jullie vragen live tijdens deze AMA over (verplichte) Arbeidsongeschiktheidsverzekering!

Je kunt in dit topic ook nu al je vragen stellen, dan beantwoord ik ze donderdag.

 

👋 Nog wat meer info over mijn expertise:

Mijn naam is Koen Klomp en ik werk al 35 jaar in de verzekeringsbranche. Sinds 2016 adviseer ik vanuit Koen AOV alleen nog maar over AOV’s. Als AOV-specialist help ik klanten met de beste dekking én de laagste premie. Om de polis passend te houden is er een jaarlijks onderhoudsgesprek. En ik help zieke klanten bij het indienen van de claim.

 

[Jasper S.]

Ik neem aan de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers en niet voor werknemers of heb ik iets gemist?

[Ben Avôt]

Ja inderdaad de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers 

[henkh]

Ik ben benieuwd of het nog doorgaat en op welke termijn?

 

Ons bedrijf bestaat nog steeds, ik ben met pensioen en  werk nog op basis van mogen en niet van moeten en mijn vrouw moet nog tot 2029 voor zij aow leeftijd bereikt. Maar is inmiddels ook begonnen met afbouwen.

 

Ook voor haar is het geen noodzaak, meer omdat ze nog plezier in het werk heeft. Eigenlijk  hebben we geen enkel financieel belang bij een verplichte aov en wordt het meer een "boete" voor doorwerken.

[Cilla-1992]

Hi Koen,

 

Naast mijn onderneming werk ik voor een deel nog in loondienst.

Is het voor mij als ondernemer dan nog steeds belangrijk om een AOV af te sluiten?

En hoe kan ik dan bepalen wat hierin de juiste keuze is?

 

Ter extra info: ik werk binnen de branch onderwijs en kinderopvang (eenmanszaak) en als pedagogisch medewerker binnen de kinderopvang (loondienstbaan).

[Ivokeulen]

Nu de AOV (volgens mij) nog niet verplicht is, en ik als ondernemer zonder AOV ziek word, wat zijn dan realistisch gezien mijn opties? En is het met terugwerkende kracht nog te regelen?

[PimPri]

Ik heb een vraagje over de kosten. Deze zijn nu nog vrij hoog, maar worden die snel lager? En ik vroeg me af wat nu de goedkopere opties zijn die kwalitatief wel goed zijn? 

 

25 februari aangepast door PimPri

[CristoPruppers]

Ik heb een particuliere AOV waarvan de dekking waarschijnlijk beter gaat zijn dan de verplichte variant. Komt er ook een opt-out regeling? En blijft mijn bestaande verzekering dan gewoon geldig?

[Signature]

Goedemorgen Koen, leuk initiatief!
 

Ik ook benieuwd naar de ontwikkelingen rondom de niet IB-ondernemer, de DGA. Verder ben ik benieuwd hoe jij de broodfonds en samsamkring initiatieven beoordeeld, die hetzelfde risico in beperkte vorm lijken te dekken. Waar moeten we zoal opletten bij de keuze naar een AOV en/of fonds?

 

alvast dank!

[Koen Klomp - AMA]

Op 21-2-2025 om 23:14, henkh zei:

Ik ben benieuwd of het nog doorgaat en op welke termijn?

 

Ons bedrijf bestaat nog steeds, ik ben met pensioen en  werk nog op basis van mogen en niet van moeten en mijn vrouw moet nog tot 2029 voor zij aow leeftijd bereikt. Maar is inmiddels ook begonnen met afbouwen.

 

Ook voor haar is het geen noodzaak, meer omdat ze nog plezier in het werk heeft. Eigenlijk  hebben we geen enkel financieel belang bij een verplichte aov en wordt het meer een "boete" voor doorwerken.

Beste Henk, het traject van de verplichte AOV (van de Overheid) duurt inderdaad lang. Voor de zomer van 2024 heeft de minister de laatste informatie gedeeld. De planning is dat in Q3 dit jaar wordt bekend gemaakt wat de peildatum wordt. Als je vóór die peildatum al een AOV hebt (bij een verzekeraar) die minimaal dezelfde dekking biedt, krijg je een vrijstelling voor de BAZ.

De werkelijke ingangsdatum van de BAZ kan nog wel 2 jaar duren, omdat de uitvoerende instanties (Belastingdienst en UWV) zich moeten voorbereiden (o.a. extra werknemers aannemen) om de ca. 1,5 miljoen ZZP'ers te kunnen bedienen.

De dekking van de WAZ loopt overigens tot de AOW-leeftijd.

[Koen Klomp - AMA]

Op 21-2-2025 om 01:09, Jasper S. zei:

Ik neem aan de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers en niet voor werknemers of heb ik iets gemist?

Beste Jasper, De Wet BAZ staat voor Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen. Dat geldt inderdaad niet voor werknemers.

[Koen Klomp - AMA]

Op 24-2-2025 om 09:36, Cilla-1992 zei:

Hi Koen,

 

Naast mijn onderneming werk ik voor een deel nog in loondienst.

Is het voor mij als ondernemer dan nog steeds belangrijk om een AOV af te sluiten?

En hoe kan ik dan bepalen wat hierin de juiste keuze is?

 

Ter extra info: ik werk binnen de branch onderwijs en kinderopvang (eenmanszaak) en als pedagogisch medewerker binnen de kinderopvang (loondienstbaan).

Beste Cilla,

Als je in loondienst werkt met een contract voor onbepaalde tijd, krijg je 2 jaar loon doorbetaalt als je arbeidsongeschikt raakt. Het 1e jaar vaak 100% en het 2e jaar 70%.

Als je daarnaast ook nog als zelfstandige werkt en winst uit onderneming hebt, zal de BAZ ook voor jou gelden. De premiebetaling is een percentage over de winst. Als die winst ca. € 30.000 of meer is, betaal je in het begin ca. € 200 aan de belastingdienst. Als je minder verdient, zal dat bedrag procentueel dalen. Dit is wellicht de moeite waard om uit te zoeken of je beter zelf een AOV bij een verzekeraar kan afsluiten.

[Koen Klomp - AMA]

Op 24-2-2025 om 11:47, Ivokeulen zei:

Nu de AOV (volgens mij) nog niet verplicht is, en ik als ondernemer zonder AOV ziek word, wat zijn dan realistisch gezien mijn opties? En is het met terugwerkende kracht nog te regelen?

Beste Ivo, als je nu ondernemer bent en arbeidsongeschikt raakt heb je alleen recht op de Bijstand. Daarvoor geldt een inkomens- en vermogenstoets.

Je kan nooit met terugwerkende kracht een AOV sluiten. En bestaande klachten kunnen door verzekeraar worden uitgesloten. In jargon noemen we dat "een brandend huis kan je niet verzekeren". 

[Koen Klomp - AMA]

Op 25-2-2025 om 08:06, PimPri zei:

Ik heb een vraagje over de kosten. Deze zijn nu nog vrij hoog, maar worden die snel lager? En ik vroeg me af wat nu de goedkopere opties zijn die kwalitatief wel goed zijn? 

 

Beste Pim, met kosten bedoel je waarschijnlijk de AOV-premie bij verzekeraars. Ik verwacht niet dat die premies snel gaan veranderen door de BAZ.

Iedere premieberekening is overigens maatwerk, afhankelijk van o.a. leeftijd, beroep, verzekerd bedrag en wachttijd. Ik maak dagelijks dergelijke vergelijkingen, en vaak valt de premie mee. Ook ken ik een paar mogelijkheden om de premie drastisch te verlagen: netto AOV (premie niet fiscaal aftrekbaar) en uitsluiten van psychische klachten (scheelt 25% premie).

[Koen Klomp - AMA]

Op 25-2-2025 om 09:07, CristoPruppers zei:

Ik heb een particuliere AOV waarvan de dekking waarschijnlijk beter gaat zijn dan de verplichte variant. Komt er ook een opt-out regeling? En blijft mijn bestaande verzekering dan gewoon geldig?

Beste Cristo, als je een bestaande AOV hebt die minimaal aan de dekking van de BAZ voldoet

(min. € 20.000, max. 365 wachtdagen tot min. 55 jaar) krijg je hoogstwaarschijnlijk een vrijstelling voor de AOV. Als je wilt kan je je polis vrijblijvend aan mij mailen ter controle.

[Koen Klomp - AMA]

1 uur geleden, Signature zei:

Goedemorgen Koen, leuk initiatief!
 

Ik ook benieuwd naar de ontwikkelingen rondom de niet IB-ondernemer, de DGA. Verder ben ik benieuwd hoe jij de broodfonds en samsamkring initiatieven beoordeeld, die hetzelfde risico in beperkte vorm lijken te dekken. Waar moeten we zoal opletten bij de keuze naar een AOV en/of fonds?

 

alvast dank!

Beste Handtekening,

De DGA zal waarschijnlijk een vrijstelling krijgen voor de BAZ.

Een broodfonds of andere schenkkring biedt vaak beperkte dekking: max. 2 jaar en uitkering 50% of 100%. Terwijl een AOV juist langdurig dekking (tot AOW-leeftijd) en vanaf 25% Arbeidsongeschiktheid.

Waar je allemaal op moet letten hangt helemaal van jouw persoonlijke situatie af. Dat maakt mijn werk ook interessant, want iedere situatie is weer anders.

[Higherlevel]

Dank voor alle vragen iedereen, en Koen bedankt voor de waardevolle antwoorden!
Deze AMA is gesloten, hou de homepage in de gaten voor het volgende thema.

 

Heb je vragen over een specifiek onderwerp of zou je je eigen kennis willen delen in een AMA? Laat het ons weten via higherlevel@rvo.nl

[Cilla-1992]

Op 27-2-2025 om 13:24, Koen Klomp - AMA zei:

Beste Cilla,

Als je in loondienst werkt met een contract voor onbepaalde tijd, krijg je 2 jaar loon doorbetaalt als je arbeidsongeschikt raakt. Het 1e jaar vaak 100% en het 2e jaar 70%.

Als je daarnaast ook nog als zelfstandige werkt en winst uit onderneming hebt, zal de BAZ ook voor jou gelden. De premiebetaling is een percentage over de winst. Als die winst ca. € 30.000 of meer is, betaal je in het begin ca. € 200 aan de belastingdienst. Als je minder verdient, zal dat bedrag procentueel dalen. Dit is wellicht de moeite waard om uit te zoeken of je beter zelf een AOV bij een verzekeraar kan afsluiten.

 

Hi Koen,

 

Dankjewel! Ik had helemaal over je reactie heen gelezen.

Bedankt voor het duidelijke antwoord. Ik ga hier zeker mee aan de slag.

[Norbert Bakker]

Op 27-2-2025 om 13:34, Koen Klomp - AMA zei:

Beste Cristo, als je een bestaande AOV hebt die minimaal aan de dekking van de BAZ voldoet

(min. € 20.000, max. 365 wachtdagen tot min. 55 jaar) krijg je hoogstwaarschijnlijk een vrijstelling voor de AOV. Als je wilt kan je je polis vrijblijvend aan mij mailen ter controle.

 

 

Hoi Koen Klomp - AMA, gewaardeerde concullega, 

 

Even een uitgestelde reactie naar aanleiding van de topickick van Cilla: 

 

Voor zover mij bekend geldt voor de eerbiedigende werking niet de voorwaarde dat de bestaande AOV aan dezelfde dekking moet voldoen als de BAZ. Er geldt - in  tegenstelling tot de opt out - in de huidige concept voorstellen dus geen specifiek minimum qua bedrag, en er mogen op de polis ook uitsluitingen staan (in de opt out uitdrukkelijk niet!) .

Wel gelden er voorwaarden voor de wachttijd, eindleeftijd en heel belangrijk: de uitkeringsdrempel. 

PS: Zolang we de definitieve spelregels niet kennen, valt er wat mij betreft ook nog niets te controleren, hooguit te inventariseren.... 

 

 

Op 27-2-2025 om 13:31, Koen Klomp - AMA zei:

Ook ken ik een paar mogelijkheden om de premie drastisch te verlagen: netto AOV (premie niet fiscaal aftrekbaar) en uitsluiten van psychische klachten (scheelt 25% premie).

 

Dat zijn twee mogelijkheden die binnen de huidige voorstellen juist niet voldoen aan de voorwaarden van de eerbiedigende werking: zowel netto producten als een beperktere dekking (ex psyche is geen uitsluiting) zijn daar nu (nog) van uitgesloten. Ik raad deze opties/besparingen daarom nu af, in afwachting van de definitievere plannen: het is makkelijker om een dekking te verschralen dan andersom. 

 

Idem voor de wachttijd: grote kans dat die alsnog naar maximaal 2 jaar gaat, maar zolang we het nog niet zeker weten raad ik max wachttijd 1 jaar aan, zelfs als iemand voor de eerste 2 jaar deelneemt aan een broodfonds of schenkkring. 

 

Better safe than sorry, eens? 

 

[insparcom]

25 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Idem voor de wachttijd: grote kans dat die alsnog naar maximaal 2 jaar gaat, maar zolang we het nog niet zeker weten raad ik max wachttijd 1 jaar aan, zelfs als iemand voor de eerste 2 jaar deelneemt aan een broodfonds of schenkkring. 

Zou er geen handel zitten in een AOV voor mensen die minder dan twee jaar voor de AOW-leeftijd zitten? Aannemende dat de wachttijd twee jaar is, is de kans dat de verzekering moet uitkeren nihil en kan de premie navenant (laag) zijn. Wat zie ik over het hoofd? 

14 mei aangepast door insparcom
Typo

[Norbert Bakker]

1 uur geleden, insparcom zei:

Wat zie ik over het hoofd? 

De ingangsdatum van de BAZ is vermoedelijk 2030, terwijl de peildatum voor de eerbiedigende werking ergens in 2025 of begin 2026 komt te liggen:

 

Iemand die dus in 2030 twee jaar voor zijn/haar AOW datum zit moet nu in 2025 een verzekering afsluiten en deze aanhouden tot 2032 om niet te betalen voor de BAZ in 2030 en 2031.

En dan moet je nu ook al zeker weten dat je al die 7 jaren zelfstandig ondernemer bent en blijft…

 

Conclusie (van mij): dat is met met een PzH2000 een DM131 op een mug schieten😀

[dArgent]

ik twijfelde zelf even, maar voor een DGA is een Arbeidsongeschiktheidsverzekering niet verplicht.

[Norbert Bakker]

47 minuten geleden, dArgent zei:

ik twijfelde zelf even, maar voor een DGA is een Arbeidsongeschiktheidsverzekering niet verplicht.

Het is niet verplicht omdat de Belastingdienst grote moeite heeft met de uitvoering  van de BAz voor DGA’s (wie is niet verplicht sociaal verzekerde DGA en wat is het winstbegrip) en het een relatief kleine groep is.

Maar mochten IB ondernemers en masse overstappen maar BV’s omdat de verschillen door afbouw IB voordelen steeds kleiner worden én je de BAZ ontloopt, dan zijn DGA’s heel snel alsnog aan de beurt…