-
WIA, advies gevraagd
Norbert Bakker reageerde op spica's vraag in Arbeidsrecht
Brrr..wat een buitengewoon naar verhaal... . Wat hier vermoedelijk bedoeld wordt is dat de adviseur u op grond van uw situatie nooit een AOV verzekering met eindleeftijd 55 had mogen adviseren. Op grond van uw beroep (bouwsector) was dat in de private markt vermoedelijk het maximaal haalbare, of er is niet goed of niet lang genoeg gezocht naar betere alternatieven. In uw geval had in plaats van de AOV geadviseerd moeten worden om de WIA verzekering vrijwillig voort te zetten bij het UWV - of had er een combinatie aangeboden moeten worden van AOV en vrijwillige voortzetting WIA. Vrijwillige voortzetting is aan strikte termijnen gebonden: deelname is alleen mogelijk binnen 13 weken na einde van het loonsdienstverband. Vroeger - voor 2008 - was de termijn zelfs nog korter: max 4 weken. Reden te meer om bij twijfel hoe dan ook vrijwillige verzekering aan te vragen - want dat is per dag opzegbaar. Reparabel is het - helaas voor u - niet. Als de termijn eenmaal verstreken is - is de WIA volledig buiten beeld. De enige mogelijkheid die u nu nog openstaat is na te gaan of adviseur en/of accountants aantoonbaar tekort geschoten zijn in hun advisering. Zo ja dan zijn zij aansprakelijk te houden voor de gevolgen voor u. -
Déjà Vu uit 2008 : Verplichte verzekering voor ZZP-ers is onzin Beste Jos, ik val in HL-herhaling : DIT OPTING IN VANGNET VOOR ALLE ONDERNEMERS IS ER AL!!!!!! Het heet "Vrijwillige (voortzetting) verzekering" en is te verkrijgen bij het UWV. Je kunt je bij het UWV zonder medische waarborgen verzekeren voor Ziektewet (1e 2 jaar arbeidsongeschiktheid), WIA (langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt) en WW. Het staat open voor alle ondernemers - ook de zieke zwakke of misselijke - en is vrijwillig af te sluiten binnen de eerste 13 weken na einde loondienstvervand. Waarom de 13-weken termijn (voorheen zelfs 4 weken): om anti-selectie tegen te gaan, met andere woorden: mensen die jarenlang geen premie betalen en zich pas aanmelden als ze arbeidsongeschikt raken, het equivalent van een brandend huis verzekeren. de vrijwillige verzekeringen zijn al duur door de oververtegenwoordiging van zwakkeren , maar zouden zonder deze 13-weken drempel helemaal door het dak heen schieten DAT is wat mij betreft ook de reden waarom het enige echte realistische alternatief voor een opting in regeling een algemene regeling als de WAZ is, en dat is een middel dat wat mij betreft veel erger dan de kwaal is. Alternatieven wat mij betreft: [*]betere voorlichting, met name over UWV vangnet [*]betere begeleiding, reïntegratie, "omscholings"budget vanuit BBZ [*]Een voorziening bij arbeidsongeschiktheid (eigen reserves, alternatief inkomen, verzekering of UWV) als voorwaarde stellen voor zelfstandigheidscriteria waaraan bijv. zelfstandingenaftrek en startersaftrek zijn gekoppeld. Ook een gedrocht (wie gaat de eigen reserves/alternatief toetsen, op basis van welke criteria, wie controleert en wanneer), maar wel een die ieders eigen verantwoordelijkheid en zelfstandigheid in stand houdt. Edit: WW is niet voor alle ondernemers inderdaad. Dennis dank voor de correctie/aanvulling
-
WW uitkering voor DGA's?
NOYB reageerde op ellenv's vraag in Arbeidsrecht
Ellen, een DGA is zoals Joost reeds vermelde niet verzekerd voor sociale lasten, dus ook niet de werkeloosheids uitkering (WW) mocht de BV failliet gaan. Wel heb je de mogelijkheid om bij het UWV, of een andere verzekering je vrijwillig te verzekeren, dit is echter voor arbeidsongeschiktheid of ziekte (eventueel ook zwangerschap). Zie de link naar het UWV: http://www.uwv.nl/een_eigen_bedrijf/verzekerd-zijn/vrijwillige-verzekeringen/directeur-grootaandeelhouder/index.aspx De verzekering voor een WW uitkering is niet mogelijk, ik zou dus als ik jou was zoveel mogelijk een eigen voorziening treffen (sparen, beleggen of wat dan ook) om bij een eventueel toekomstig faillissement een overbrugging te hebben (ondernemers risico noemen ze dat ;)) Zorg dat je of zelf of in de BV een reservering houdt in goede tijden om zonder kleerscheuren de slechte tijden door te kunnen komen. groet erik -
tijdelijke aov tot ingaan wia (uwv)
Norbert Bakker reageerde op emielkokkelink's vraag in Administratie en verzekeringen
Tja, vrijwillige ziektewetverzekering via het UWV voor een DGA kan niet, dus heb je nu alleen vrijwillige WIA met wachttijd (en hopelijk nog een goede aanvullende WGA-gat verzekering, want de WGA keert bij niet benutten voldoende restcapaciteit niet meer dan bijv 50% van het minimumloon uit, krap € 800,- bruto per maand) Hamvraag is waarom er destijds gekozen is voor vrijwillige verzekering via het UWV. Als dat om ernstige medische redenen is geweest zijn er - helaas- weinig alternatieven (zie onder). Die moeten namelijk uit de private markt komen, waar medische selectie wordt toegepast. Vraag is dan of dat destijds wel is meegewogen in de keuze voor de BV: bij een VOF of eenmanszaak was immers vrijwillige ziektewetverzekering voor de eerste 2 jaar bij het UWV wel mogelijk. Mocht vrijwillige verzekering bij het UWV niet om medische redenen zijn geweest dan is uberhaupt de vraag waarom je er destijds voor gekozen hebt: vrijwillige verzekering is een stuk duurder dan verzekering via de private markt en je zit als DGA met die lange wachttijd van 2 jaar. In dat geval kun je nu wel eens beter en goedkoper uit met een AOV met een wachttijd van bijv. 2 of 3 maanden, dan nu de vrijwillige WIA verzekering met wachttijd 2 jaar. Hier verwar je wat begrippen: het A-risico is het eerste jaarsrisico van arbeidsongeschiktheid, dat loopt dus altijd max 1 jaar. 5 jaar is de contracttermijn en/of een genoemde minimale verzekerbare uitkeringsduur (max 5 jaar ipv tot 65). De contracttermijn is voor je vraag niet relevant (en jaarcontracten zijn ook mogelijk, soms zonder meerkosten); de uitkeringsduur van een AOV kan ook beperkt worden tot 2 jaar. Maar er zijn ook nog andere alternatieven, zoals een verzuimverzekering voor de DGA (doet overigens op dit moment maar 1 verzekeraar), of een AOV die in combinatie loopt met de WIA (een combinatie die wij nog wel eens toepassen voor klanten die een specifieke uitsluiting op een AOV hebben en voor dat risico ook nog een vrijwillige WIA dekking willen afsluiten: eerste 2 jaar is dan AOV, daarna een combi van WIA en AOV waarbij de premiestelling van de AOV aangepast is op de WIA dekking: je betaalt dus niet dubbelop) Dat is dus mogelijk, maar als er geen medische redenen voor de WIA zelf zijn is het ook verstandig om naar volledige AOV als alternatief te kijken: dekking is beter, meer keuze/flexibiliteit en prijs meestal scherper. Zijn er wel medische redenen voor de WIA dan ligt acceptatie private markt lastig, maar bij twijfel altijd eerst onderzoeken, nee zeggen en niet doen kan later altijd nog. Beide, althans dat hoop ik met het bovenstaande afdoende duidelijk gemaakt te hebben ;) -
Nou, dan beginnen wij dan maar. Volgens mij een Case voor een arbeidsdeskundige en re-integratie specialist. . Ik ben 33, al meer dan 5 jaar ongeneeslijk ziek. Ik heb een vorm van kanker dat goed onder de controle te houden is met diverse 'pro-actieve' chemo-kuren. Echter, kans van slagen is vooralsnog beperkt maar ik ga er maximaal voor om toch mijn ziekte te overwinnen. En, als ik er zelf niet in geloof dan gaat het zeker niet gebeuren. Genoeg erover. Status bij het UWV: - LAU 1 - Structureel Functioneel Beperkt - Tijdelijk 80-100% afgekeurd Status Werkgever: - Ik ben sinds enkele weken weer aan het re-intergreren (na een periode van 7 maanden chemo) - Ik heb nu een baan van 32 uur als online marketeer. (contract voor onbepaalde tijd) In overleg met een re-integratiebedrijf heeft mijn werkgever ervoor gekozen om mij tijdens de re-integratie voor 100% in de ZiekteWet te houden. Voorlopig werk ik 18 uur per week. Nu mijn wens. - 20 uur voor een baas en de overige uren voor mijzelf. Echter, dit moet in overleg met een verzekeringsarts van het UWV. Het schijnt dat ik niet in aanmerking kom voor een vrijwillige verzekering, vandaar mijn gedachte om 50% te blijven werken bij mijn huidige werkgever. Maar, mag ik mij inschrijven voor een eigen onderneming tijdens de ziektewet., Een inschrijving bij de Kamer van Koophandel betekent ook dat ik ingeschreven word in het handelsregister. Het handelsregister is gekoppeld aan het UWV. Ik wil voorkomen dat het UWV nu denkt dat ik weer volop aan het werk ben, ik wil alleen beginnen met de voorbereidingen en alvast investeringen doen. Vandaar de logische gedachte om mij eerst in te schrijven. -
aandelenoverdracht in duigen??
Norbert Bakker reageerde op boltha's vraag in Rechtsvormen, vennootschaps- en ondernemingsrecht
Recht op WIA heeft de zelfstandig ondernemer ook via de vrijwillige voorzetting via het UWV, dus dat zou geen zwaarwegend/doorslagevend argument hoeven te zijn voor al dan niet zelfstandigheid. "Ziektewet"(1e 2 jaar doorbetaling) kan niet vrijwillig worden voortgezet als DGA maar wel als IB ondernemer. (wellicht dat daar op zich nog wel een toegestane constructie voor te bedenken is?). Sowieso neem ik aan dat hier geen sprake is van een echte Ziektewet (vangnet) situatie, maar van een loondoorbetalingsplicht van de werkgever die dit al dan niet privaat verzekerd heeft. Die verzekering kan inderdaad de uitkering stopzetten bij aanvang DGA-schap, maar ook hier is overleg over mogelijk en zeker wenselijk Nee, die aanname klopt niet. Joost en ik dachten dat dat minderheidsbelang altijd toereikend zou zijn om zelfstandigheid te vermijden, maar uit de reactie van Ronaldinho en mijn eigen citaat van de Belastingdienst blijkt dat de familieband in dit geval zwaarwegend kan zijn Voor zover mij bekend maakt dat helemaal niets uit voor het zelfstandigheidscriterium, ondanks het gestelde "de statutair bestuurder " in de info van de Belastingdienst. ( Mijn eigen compagnon/mede-aandeelhouder is ook geen statutair bestuurder maar dat had/heeft geen enkele invloed op zijn al dan niet zelfstandig zijn) -
Partner worden in bestaand bedrijf
Norbert Bakker reageerde op maceos's vraag in Rechtsvormen, vennootschaps- en ondernemingsrecht
In aanvulling op Joost: houdt er ook rekening mee dat je status als werknemer wijzigt: [*]je valt met dit aandelenbelang (meer dan 10%) buiten de bedrijfspensioenregeling. Voor opbouw pensioen is dat allemaal nog niet direct zo spannend, maar het betekent wel dat het nabestaandenpensioen (doorgaans op risicobasis) accuut ophoudt te bestaan. Laat nut en noodzaak van een alternatief tijdig onderzoeken. [*]je wordt werknemer in je eigen holding. Afhankelijk van het feit of je wel of niet tegen je zin als bestuurder ontslagen kan worden (hangt met een minderheidsbelang van 40-45% af van statuten/aandeelhoudersovereenkomst) kunnen er 2 situaties ontstaan: 1) Je kunt tegen je zin onslagen worden als bestuurder [*]je bent/blijft dan werknemer [*]de werkmij draagt voor jou de sociale lasten (WW/WIA) af c.q. belast deze door aan Holding. Je hebt recht op WIA en WW [*]Je valt mogelijk niet onder de loondoorbetalingsplicht van de werkmij (want je hebt geen arbeidsovereenkomst): in dat geval heb je voor de eerste 2 jaar ziekte geen recht op loondoorbetaling. Je zult dit zelf moeten zien te verzekeren. Overigens staat in dit geval niet op voorhand vast of er wel of geen arbeidsverhouding tussen jou en de werkmij bestaat, dus lopen zowel de werkmij als jij daarin bepaalde risico's. Zelf zorgdragen voor een dekking lost die onduidelijkheid in ieder geval op. Een alternatief is ook meeverzekering bij de werkmij met instemming van de verzekeraar, maar dat is uiteraard allleen een oplossing als de werkgever het risico van loondoorbetaling uberhaupt heeft verzekerd. 2) Je kunt niet tegen je zin onslagen worden als bestuurder [*]je bent dan geen werknemer maar zelfstandig ondernemer [*]je hebt heen recht op WW of WIA [*]je zult je arbeidsongeschiktheidsrisico zelf moeten verzekeren. Regel dat in ieder geval binnen 13 weken na aanvang van het onderenmerschap: dan houd je namelijk de mogelijkheid open van vrijwillige WIA-verzekering bij het UWV als je om medische redenen niet geaccepteerd zou worden door private verzekeraars -
Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid ?
Norbert Bakker reageerde op Alex van der Sluis's vraag in Administratie en verzekeringen
€ 100 per maand heel erg veel? Een werkgever betaalt voor loondoorbetaling en WIA voor een 55-jarige loodgieter gemiddeld het dubbele tot drievoudige. de premie voor de vrijwillige UWV-verzekering (die gebaseerd is op de werknemersverzekeringen) ligt op circa 12% van het bruto loon: meer dan € 300,- per maand dus. Nergens. Ik vind die € 100,- per maand zelfs al erg laag, dusdanig laag dat ik me afvraag of dat wel kan kloppen voor een fatsoenlijke dekking voor een beroep als loodgieter. Vermoedelijk is dit een netto premie inclusief starterskorting? De bruto kosten en de kosten op langere termijn zijn dan hoger. Heel cru gesteld: het is of wel (te) goedkoop en dan niet goed en/of geen betrouwbaar bedrijf, of het is nu eenmaal duur. Zowel overheid (UWV) als verzekeraars bieden deze verzekering aan voor de kostende prijs, en die is helaas niet goedkoop. Een goedkoop alternatief is de zelfstandigenverzekering van Ziveren Kruis Achmea die tegenwoordig via de FNV Zelfstandigen wordt aangeboden. De dekking is daar echter begrensd tot maximaal 2 jaar. Persoonlijk vind ik dat een slecht product: 10% van de AO-claims duurt langer dan 2 jaar of is permanent. En je zult maar net uitgerekend tot die 10% horen...maar iets is ook hier weer beter dan niets Verzekering van het risico na 2 jaar (o.a. bij UWV, vrijwillige voorzetting WIA) kost circa 6% van het bruto salaris: dus ook weer +/- € 200,- per maand extra). PS: nog een tip: trap niet in de z.g.n. "woonlastenbeschermers". Dat zijn producten die vooral bij hypotheken worden aangeboden maar ook steeds vaker als z.g.n. "goedkoop" alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Voornaamste probleem van deze producten is dat iedereen geaccepteerd wordt, maar pas achteraf - bij schade - uit de kleine letterjes blijkt dat alle bestaande aandoeningen (m.a.w alles wat je al wist en waar je last van had op het moment van aanvraag) volledig zijn uitgesloten. Dat betekent dus onzekerheid en discussie over dekking op het moment van schade! Beter is het - IMHO - daarom om te kiezen voor een echte AOV met een medische selectie vooraf: dan weet je vooraf waar je aan toe bent en waar je wel en niet voor verzekerd bent. Overigens zullen echte rugklachten door geen enkele verzekeraar geaccepteerd worden, en bij woonlastenbeschermers keren die sowieso niet uit voor bestaande aandoeningen. Verzekeringen kun je niet meer afsluiten als er al iets aan de hand is... ergens ook wel logisch M.i. is in dit geval het UWV vangnet het enige verantwoorde alternatief. Je kunt daarbij desgewenst het verzekerde bedrag verlagen zodat de premie past bij het budget. Ik hoop alleen wel voor je dat je starter bent (minder dan 3 maanden geleden begonnen als ondernemer), anders staat het UWV vangnet niet meer voor je open -
Met WGA-uitkering in een B.V. stappen
Norbert Bakker reageerde op Hitchhiker's vraag in Arbeidsrecht
Zeer waarschijnlijk niet of niet volledig. Maar omdat alle alternatieven sowieso slechter of duurder zijn, zou ik in ieder geval wel de mogelijkheden onderzoeken. Nee heb je, ja kun je krijgen... Vraag een goede adviseur om een medische prescan, Niet hoger dan enig andere optie - behoudens niet verzekeren - in ieder geval De premie van een private AOV is juist door de medische selectie flink lager dan de vrijwillige UWV verzekering (uwv premie ZW+WGA = 21,4% van het uitkeringsloon, gemiddelde premie private verzekeraar is 5-12% van het uitkeringsloon) Criterium is langer dan anderhalf jaar actief als zelfstandige. Geen optie dus. Afgezien daarvan: belachelijk duur. Premie meer dan 25% van het uitkeringsloon, uitkering beperkt tot 70% van het minimumloon. Commercieel vangnet is slechter dan UWV vangnet, alleen staat het langer open (78 weken ipv 13 weken UWV) In theorie zou je voor het huidige uitkeringsdeel - na hersteldmelding - in aanmerking komen voor vrijwillige verzekering, maar alleen voor het WGA deel, dus na een wachttijd van 2 jaar. Vrijwilige Ziektewet is niet aan de orde omdat de BV waar je in loondienst bent (werkmij of eigen holding) de formele loondoorbetalingsplicht heeft Als sprake is van gelijkheid of als je je eigen ontslag kunt tegenhouden. Bij normale statuten (zonder versterkte meerderheid bij besluiten over ontslag van een aandeelhouder ) zou met een verdeling van 40-30-30 iedereen verplicht sociaal verzekerd zijn. Dat valt dus te beïnvloeden, maar echt veel schiet je er niet mee op: eerste 2 jaar blijft nog steeds risico BV (en voor jou privaat onverzekerbaar) en omdat het een verplichte in plaats van vrijwillige verzekering is, is er sprake van een WGA gat: bij niet benutten restverdiencapaciteit kan de WGA uitkering in het worst case scenario niet meer bedragen dan 35% van het minimumloon (grofweg € 6000,- en fors minder dan het bijstandsminimum). En daar betaal je dus als DGA bijna € 6.000,- premie per jaar voor. -
Met WGA-uitkering in een B.V. stappen
Hitchhiker plaatste een vraag in Arbeidsrecht
Ik ben al enige tijd aan het rondzoeken/vragen bij accountants, UWV, KvK, Belastingdienst en Mr. Google, maar ik kom er nog niet uit. Misschien moet het kwartje nog vallen. :-[ Mijn situatie is als volgt: Ik heb nu een loonaanvullende WGA uitkering die in principe doorloopt tot aan mijn pensioen (vastgesteld na de termijn van 16 maanden WGA). Voor ik in de WIA terecht kwam had ik naast mijn loondienstwerk al jaren eigen bedrijven (VOF's en eenmanszaken). Ik heb afgesproken met UWV dat ik een bepaald bedrag per jaar mag verdienen vanuit de eigen bedrijven gebaseerd op gemiddelde van de afgelopen 6 jaar (uit aangifte Belastingdienst). BV starten Momenteel heb nog steeds een eenmanszaak. Er zijn twee personen die willen participeren in het bedrijf, het bedrijf wordt een BV met waarschijnlijk een gelijke aandelenverhouding van 1/3 elk met of 50% stemrecht voor mij en de rest 25/25 of allen 1/3 stemrecht. Ik zal loon uit deze BV krijgen, de rest zal geen aanspraak maken op winstverdeling behalve als de winst boven een x bedrag uitkomt. Volgens mij ben ik dan dus een DGA en kom ik in dienst van de BV. Ik denk dat het omzetten van de eenmanszaak naar BV en vervolgens de andere twee laten deelnemen het handigste is, maar wellicht ook het opnieuw starten van een BV? Vangnet Het loopt al erg goed en er is dus een kans dat ik meer ga verdienen dan de WGA-uitkering. In dat geval zal ik mijn uitkering dus verliezen. Met mijn gezondheid gaat het nog steeds niet goed, maar omdat ik zelf mijn werk kan indelen kan ik het rooien. Maar de toekomst is onzeker, mijn gezondheid kan met mijn aandoeningen verslechteren. Daarom heb ik ondanks ik mij bewust ben van het risico van ondernemen, toch een vangnet willen creëren. En ik wil niet over een paar jaar terugkijkend moeten constateren dat ik het bijzonder verkeerd heb aangepakt. :( Ik zie een paar opties: - Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kom ik niet voor in aanmerking? Ze nemen me niet aan denk ik en premie zal torenhoog zijn. - Commerciële vangnetverzekering. Kom ik niet voor in aanmerking? Want ik heb al langer dan 5 jaar een bedrijf. Dit bedrijf - Vrijwillige UWV-verzekering. Kom ik niet voor in aanmerking? Want ik ben geen starter? Of toch wel? - Als DGA in dienst van de BV verplicht verzekerd voor sociale verzekeringen, incl. WIA. Kom ik nu niet voor in aanmerking, omdat er sprake is van gelijkheid van de aandeelhouders? Mijn vragen: [*] 1) Kloppen mijn aannames van de vangnet opties? [*] 2) Is er een andere manier om het vangnet te hebben? [*] 3) Zie ik iets belangrijks over het hoofd bij het opzetten van de BV op de manier die ik schets? Ik hoop dat ik mijn vragen duidelijk heb gesteld en ik hoop van harte op goede tips! Hopelijk kan ik vervolgens ooit iemand anders helpen in dezelfde situatie. -
vrijwillige ziektewet verzekering
Roel J reageerde op starter80's vraag in Administratie en verzekeringen
even heel kort, voor gezonde mensen is de vrijwillige zw en wia van het uwv over het algemeen duur ja, bij bepaalde erfelijkheid of al bestaande chronische aandoening kan het ook wel eens de enige optie zijn als er een substantieel risico op arbedisongeschiktheid bestaat in de toekomst. Particuliere AOV zal veel bestaande aandoeningen of bepaalde erfelijkheidsrisico's uitsluiten of de premie aanzienlijk verhogen. Dat laatste is niet erg tot een bepaald punt (waarop uwv dan goedkoper blijkt). daarnaast is een van de nadelen van UWV dat afgekeurd worden niet eenvoudig is en je altijd verplicht bent passende arbeid te accepteren, hoewel ook AOV aanbieders passende arbeidspolissen hebben is het daar gebruikelijker dat een polis hebt waarmee je word afgekeurd voor je eigen vak en dat geeft recht op een bepaald percentage uitkering zonder dat je gedwongen kunt worden passende arbeid in elk ander beroep te accepteren. JE hebt dan dus meer (financiele) vrijheid om je nieuwe leven vorm te geven. als laatste UWV 13 weken termijn is een nu of niet meer termijn, als de keuze van je AOV nog niet gereed is als de 13 wekentermijn dreigt te verstrijken kan het verstandig zijn je alsnog tijdelijk aan te melden bij het UWV, je moet er dan wel rekening mee houden dat je ook alsnog premie moet betalen voor de al verstreken weken, een vrijwillige verzekering moet namelijk altijd naadloos aansluiten op het einde van je verplichte verzekeringsperiode. de UWV verzekering kan per dag worden opgezegd dus je zit er niet langdurig aan vast. bovenstaande is allemaal wat kort door de bocht geformuleerd maar laat op hoofdlijnen wel zien waar de plussen en minnen zitten, je zult op basis van een gedegen advies voor je eigen situatie moeten (laten) nagaan wat de beste oplossing is. op voorhand is het belangrijkste om die 13 weken termijn niet te laten verlopen omdat dat dan 1 keuze optie wegvalt. en juist bij AOV acceptatie trajecten die langer dan 13 weken duren kan er juist reden zijn om die UWV verzekering achter de hand te houden tot het moment dat er een betaalbare en goed alternatief is gevonden. -
vrijwillige ziektewet verzekering
starter80 plaatste een vraag in Administratie en verzekeringen
Ik heb aankomende week een afspraak voor een AOV verzekering maar ik zit nu ook te kijken nog voor de vrijwillige ziektewet verzekering van het UWV. Ik val nog binnen de drie maanden maar wat is jullie mening hierover is dit iets wat je altijd moet doen of toch voor de particuliere verzekering gaan. De premies zijn niet mis voor een ziekte wet en een wia combinatie betaal je voor een dagloon van 110 euro op jaarbasis 4321 euro premie. Hoor graag. -
Ethiek versus financiële risico’s bij personeel
Norbert Bakker reageerde op HRM voor MKB's vraag in Arbeidsrecht
Als ik dit zo lees is de kans op een UWV sanctie (3e jaar loondoorbetaling!) ook heel erg reëel aanwezig Dat is er wel: iedere ondernemer kan zich vrijwillige verzekeren tegen de kosten van langdurig verzuim van personeel . iedereen die niet ziek is wordt geaccepteerd, er is geen medische selectie. Zo'n calamiteitendekking kost voor kantoorrisico's circa 1% van de bruto loonsom. (Nijverheid/bouw en horeca is wat duurder, maar ook hier zijn calamiteitendekkingen te vinden met tarieven van minder dan 2% van de bruto loonsom.) Alleen jammer dat veel ondernemers het risico - zolang alles goed gaat - niet zien, en ook niet bereid zijn ervoor te betalen want "er is immers nog nooit iemand ziek geweest". Misschien een goede taak voor een HRM adviseur om zijn/haar ondernemers op dat risico - en oplossingen - te wijzen. En sorry, ik heb erg weinig sympathie voor deze klant. Als hij/zij failliet gaat aan langdurige ziekte ligt dat niet aan die zieke (dat kan iedereen overkomen) maar voledig en uitsluitend aan de werkgever die een zeer reeel risico niet goed heeft ingeschat en daarvoor niet de juiste maatregelen heeft genomen. En als resultaat daarvan (en niet als gevolg van de ziekte!) staan dan vervolgens 3 andere medewerkers op straat. -
Recht op uitkering werknemersverzekeringen bij aandeel in de holding
Norbert Bakker reageerde op ggh's vraag in Arbeidsrecht
Zo zal UVW het vast niet bedoeld hebben, want dat antwoord is inderdaad fout. Recht op een uitkering voor WW of WIA heb je alleen als je verplicht sociaal verzekerd bent. Als je onverplicht premies betaalt krijg je geen uitkeringsrechten. Daarnaast kun je recht krijgen op een WIA uitkering als je niet verplicht maar vrijwillig WIA verzekerd bent Dat hangt af van de regeling aanwijzing DGA's. Heel erg sterk versimpeld (er van uitgaande dat de overige aandeelhouders geen familieleden van je zijn): [*]is er sprake van nevengeschiktheid / gelijkwaardige aandeelhouders? bij 2 aandeelhouders van ieder 50% of bij 3 aandeelhouders van ieder 1/3 van de aandelen die ook allen bestuurder zijn (m.a.w. dezelfde bevoegdheden hebben), is sprake van nevengeschiktheid en is er geen sprake meer van sociale verzekeringsplicht. [*]kun je je eigen ontslag tegenhouden in de AVA? Bij 1/3 van de aandelen kan dat nooit, bij 50% van de aandelen kun je dat altijd Ik ken je exacte situatie niet. Maar bottom line is dat je in 99,9 van de 100 gevallen ben bij 50% van de aandelen niet verplicht sociaal verzekerd, en bij 1/3 van de aandelen wel.... behoudens als er sprake is van nevengeschiktheid / volledig gelijkwaardige aandeelhouders Wedervraag: waarom is dat recht op uitkering voor jou kennelijk zo belangrijk? Heeft dat toevallig een medische reden? Want ook in dat geval is vrijwillige verzekering (bij het UWV of privaat) niet alleen vaak veel voordeliger (privaat tot ruim 4 x voordeliger), maar ook beter dan verplichte verzekering, want geen extreem groot WGA Gat -
Beste MSV, Ik heb er geen enkele ervaring mee, maar sowieso lijkt me dit niet een geschikt forum voor jouw vraag. De relatie tot ondernemen en ondernemerschap lijkt mij vrij beperkt. De enige praktische relatie die ik mij kan voorstellen is voor jouw eventuele voorziening bij arbeidsongeschiktheid. Die is zowel voor jou als jouw dochter relevant voor het geval dat... Ik kan mij zo voorstellen dat zowel een broodfonds als vrijwillige verzekering via het UWV als zeker een private verzekeraar niet zonder voorafgaande toestemming bereid is om tijdens en na deze ingreep dekking te verlenen voor onverhoopte arbeidsongeschiktheid. Van deze 3 mogelijke partijen denk ik overigens dat je nog het meeste kans maakt bij het UWV dus ik hoop van harte dat je je daar binnen 3 maanden na einde dienstverband hebt aangemeld Idem voor een overlijdensrisicodekking. Vrijwillige afstand doen van een orgaan zou wel eens een uitsluiting kunnen zijn Mijn advies: neem contact op met de nierstichting, en probeer vooral ook - via hun - mensen (ondernemers en niet ondernemers) te spreken die zelf bij leven een nier hebben afgestaan. Wellicht kunnen zij je verder helpen met alle praktische en emotionele punten. Overigens: diep respect voor het feit dat je dit alleen al wilt overwegen!
-
AOV voor startende onderneemster met medisch probleem
Norbert Bakker reageerde op byvanck's vraag in Administratie en verzekeringen
Beste Gerard, Speciaal voor dit soort situaties bestaat het Vangnet van de vrijwillige verzekering van het UWV. Indien uw dochter korter dan 13 weken geleden is gestopt als werknemer, staat dit vangnet voor haar open. Informatie over aanmelden en de benodigde formulieren vindt u u op deze site van het UWV Een medische keuring is niet vereist, iedereen wordt geaccepteerd. Wel zijn de keuzemogelijkheden een stuk beperkter dan een private verzekering en zijn de (leeftijdonafhankelijke) kosten hoger. Mocht uw dochter al langer dan 13 weken geleden gestopt zijn als werknemer, dan kan ze niet meer toetreden tot het UWV vangnet, maar heeft ze mogelijk nog wel recht op een private vangnetverzekering: die kan ze dan aanvragen bij de verzekeraar waar ze is afgewezen. Tip: kies alleen voor de private vangnetverzekering als deelname aan de vrijwillige verzekeringen van UWV niet meer kan omdat uw dochter langer dan 13 weken geleden gestopt is als werknemer. De UWV regeling is namelijk beter (hoger verzekerd bedrag en kortere wachttijd mogelijk) Naast de vangnetregeling bestaat er nog een alternatief: en dat is een private verzekering met een gerichte uitsluiting voor longaandoeningen. Gelet op de aard van de aandoening (en de daarmee gerelateerde kans op arbeidsongeschiktheid) raad ik die optie in dit geval af. -
Ik krijg eigenlijk meer de indruk dat TS stuurt op het uitbuiten gebruik maken van de Regeling dienstverlening aan huis, waarbij zijzelf dan niet meer zijn dan een bedrijf dat de 'werkgevers' (particulieren) en 'werknemers' (studenten) aan elkaar koppelt. Ik denk dat de vragensteller uitsluitend een soort bemiddelende rol op zich zou moeten nemen. De particulier is dan overigens degene die rechtstreeks een contract heeft met (en loon betaalt aan) de student. De particulier is eigenlijk ook degene die de IB47-formulieren moet indienen. De student moet de inkomsten overigens ook zelf aangeven in zijn eigen IB-aangifte. En omdat de 'werkgever' geen loonheffingen hoeft in te houden en af te dragen, kan of moet de student zich hiervoor vrijwillige verzekeren. Op zich zijn er volgens mij wel mogelijkheden voor TS. Hij dient zich dan wel erg strikt faciliterend op te stellen (opmaken van loonstroken, bijhouden van uren, opstellen van IB-47-formuleren, informatie geven over UWV-verzekeringen, etc). Maar dit alles moet natuurlijk wel iets opleveren en het is maar de vraag wie dan precies voor wat wil betalen in deze sector die waarschijnlijk grotendeels van zwartwerk aan elkaar hangt. -
Vervanging bij ziekte: Hulporganisatie dringend nodig.
ronl reageerde op PaulGo's vraag in Herrie in de zaak
Ok. Dat maakt het verhaal wel wat anders inderdaad. Bij een winst van 30.000 en rekening houdend met zelfstandigen en startersaftrek en MKB Winstvrijstelling zullen de Nederlandse en Belgische situaties elkaar dan qua kosten voor een gelijkwaardige dekking niet veel ontlopen. Voor € 6000,- heb je dan AOW, AWBZ, ANW en een beperkte arbeidsongeschiktheidsuitkering voor een dagbedrag van € 50,- Verschil is wel dat de Nederlandse UWV vangnetdekking niet verplicht is (zoals de oude WAZ) maar vrijwillig, en dat wie wil en kan dit dus ook bewust niet kan verzekeren en/of hiervoor ook een (doorgaans veel goedkoper) privaat alternatief kan zoeken Dan is de situatie eenmanszaak/bv/bvba natuurlijk ook weer anders. Over t algemeen ben je in België meer kwijt, ik betaal sociale lasten in België, IB in Nederland. Kindertoeslag is dan hier en ziekenverzekering ook hier, is meest economische situatie. -
Vervanging bij ziekte: Hulporganisatie dringend nodig.
Norbert Bakker reageerde op PaulGo's vraag in Herrie in de zaak
Ok. Dat maakt het verhaal wel wat anders inderdaad. Bij een winst van 30.000 en rekening houdend met zelfstandigen en startersaftrek en MKB Winstvrijstelling zullen de Nederlandse en Belgische situaties elkaar dan qua kosten voor een gelijkwaardige dekking niet veel ontlopen. Voor € 6000,- heb je dan AOW, AWBZ, ANW en een beperkte arbeidsongeschiktheidsuitkering voor een dagbedrag van € 50,- Verschil is wel dat de Nederlandse UWV vangnetdekking niet verplicht is (zoals de oude WAZ) maar vrijwillig, en dat wie wil en kan dit dus ook bewust niet kan verzekeren en/of hiervoor ook een (doorgaans veel goedkoper) privaat alternatief kan zoeken -
Pensioenplan voor zzpers
Norbert Bakker reageerde op Zomaar iemand's vraag in Administratie en verzekeringen
Prima, staat bij deze genoteerd ;D Ik ook niet, ik schrijf er al een jaartje of 8 columns over, zoals "Verplichte verzekering is onzin" uit 2008. Sindsdien is er niets veranderd, behoudens de verruiming van de respijttermijn voor de vrijwillige UWV verzekering van 4 naar 13 weken en nu de fiscale versoepeling voor het collectieve pensioenfonds en de daarin opgenomen optie om je pensioenpot op te eten bij arbeidsongeschiktheid. Wie dát laatste heeft bedacht zal later vervloekt worden door die ZZP-ers die echt zo dom of kortzichtig waren om hun pensioenpot daarvoor te gebruiken. Maar goed, dat is pas over 20 of 30 jaar joh. -
BV i.o. beëindigen
Norbert Bakker reageerde op Bombay's vraag in Rechtsvormen, vennootschaps- en ondernemingsrecht
In 99% van de 100 situaties dat laatste. Om 2 redenen 1) privé in IB sfeer veel hogere belastingaftrek (42-52% IB ipv 25% VPB) 2) risico: BV is premiebetaler en uitkeringsgerechtigde. Bij faillissement of beslag stopt verzekering en/of uitkering Vrijwillige verzekering via het UWV kan voor DGA's alleen voor de WGA, niet voor de Ziektewet. De eerste 2 jaar zijn dus al voor eigen rekening. Vrijwillige verzekering kent geen medische selectie en ook geen sancties bij niet benutten restcapaciteit (WGA Gat) zoals dat bij werknemers wel het geval is, maar de premie is naar verhouding erg duur en je wordt beoordeeld op z.g.n. "passende arbeid", een systeem waarbij alleen gekeken wordt naar wat je zou kunnen verdienen in andere functies/beroepen maar dat geen rekening houd met jouw voor- en afkeuren en - belangrijker nog - of jij wel of niet voor zo'n functie wordt aangenomen. In het systeem zit dus een groot WW-risico: gekort worden op je uitkering omdat je iets wel zou kunnen verdienen, maar je er simpelweg niet voor aangenomen wordt.. Vrijwillige verzekering is met name interessant voor mensen die medisch niet acceptabel zijn voor private verzekeraars of voor zware beroepen waarvoor private verzekeraars een verlaagde eindleeftijd van 55 of 60 toepassen Is dat niet aan de orde, dan ben je bij een private verzekeraar goedkoper en beter uit. -
BV i.o. beëindigen
John_N reageerde op Bombay's vraag in Rechtsvormen, vennootschaps- en ondernemingsrecht
Beste, Aanvullende vraag: Sinds 1-1 2013 hebben wij (2 aandeelhouders) een BV io. Door allerlei onzekerheden nog niet bekrachtigd. We voldoen in 2013 straks wel aan urencriterium. Toch willen we eigenlijk per 01-10-2013 de BV bekrachtigen zodat verschillende verplichtingen door de BV kunnen worden aangegaan ( personeel / huur / investeringen) Hoe kunnen we toch gebruik maken van de ondernemersfaciliteiten in de IB-sfeer, en een BV per 1-10 oprichten. Zelf bedacht: 1) oude BV io uit laten schrijven en nieuwe BV per 1-10-2013 op laten richten. 2) ieder een eigen Holding oprichten per 1-10-2013 en de holdings eigenaar van de oude BV io laten worden. Zijn er eventueel nog andere mogelijkheden? Stel in 2014 is resultaat (zonder loonkosten) in BV 40.000. Wat zou gebruikelijk loon zijn per aandeelhouder? Ik verwacht dat uiteindelijk te betalen loonbelasting per persoon niet zoveel zal zijn. Dus dat fiscaal gezien het niet zoveel uitmaakt of je DGA bent of IB-ondernemer. Klopt mijn stellling? Als je samen een BV hebt wat zou dan verstandig zijn met een AOV verzekering. Via de BV laten afsluiten en de premies van de winst aftrekken, en eventuele uitkering in de BV laten belasten of in prive een AOV afsluiten en dan als inkomen in IB aan laten merken. (door laten lopen van vrijwillige UWV aov verzekering) Ben benieuwd naar reacties. Met vriendelijke groet, John -
Generaal pardon voor onverzekerde ondernemers
Norbert Bakker reageerde op Norbert Bakker's vraag in Columns en octrooiblogs
Aanvullling: inmiddels (een week na dat ik deze column schreef)heeft het ministerie van Sociale Zaken en werkgelegenheid de mediacampagne gestart. De tijdelijke openstelling van het verzekeraarsvangnet loopt van 1 november 2008 tot 1 februari 2009. Iedereen die binnen die termijn een aanvraag voor verzekering indient bij een verzekeraar en niet op normale condities geaccepteerd wordt, krijgt van de verzekeraar het vangnet aanboden. Na 1 februari geldt deze regeling weer alleen voor starters binnen 13 weken na aanvang van het ondernemerschap.Het UWV doet niet mee aan de tijdelijke regeling: vrijwillige voorzetting van Ziektewet (eerste 2 jaar loondoorbetaling) en WIA (na 2 jaar) is dus alleen mogelijk voor starters (en Ziektewet alleen voor IB-ondernemers: hierover binnenkort meer)Meer informatie over het vangnet kunt u vinden bij het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid of bij uw assurantieadviseur -
Generaal pardon voor onverzekerde ondernemers
Norbert Bakker plaatste een vraag in Columns en octrooiblogs
De politiek maakt zich zorgen over de hoeveelheid startende ondernemers dat zich niet heeft verzekerd tegen de gevolgen van langdurige arbeidsongeschiktheid. De verschillen zijn inderdaad frappant: van de ondernemers die 3 jaar of langer bezig zijn heeft ruim 60% zich verzekerd bij een verzekeraar of het UWV. Van de nieuwe lichting ZZP-ers is slechts 22% verzekerd. Zoals in mijn eerdere column (verplichte verzekering voor ZZP-er is onzin) en de commentaren daarop al naar voren kwam valt een deel van dit verschil te verklaren door het toegenomen aantal flexwerkers: ondernemers die (groten)deels in loondienst blijven werken en voor dat deel van hun inkomen dus ook sociaal verzekerd zijn. Ook zijn er ondernemers die het risico niet verzekeren omdat ze voldoende eigen vermogen, resterend/overig inkomen of het inkomen van de partner hebben om op terug te kunnen vallen. Desalniettemin blijft – ook na correctie van de cijfers met bovenstaande constateringen – het verschil aanzienlijk: van de traditionele ondernemers verzekert gemiddeld 1 op de 4 zich niet zonder reëel alternatief te hebben (vermogen, ander inkomen, inkomen partner) , van de nieuwe lichting ZZP-ers is dat 1 op de 2. Zo’n frappant verschil kan – IMHO - niet veroorzaakt worden door gebrek aan informatie over het risico en de oplossingen daarvoor alleen. Ook uit eigen praktijk blijkt dat de meeste ZZP-ers zich vooral niet verzekeren omdat ze de kosten daarvan eenvoudigweg niet kunnen betalen. Voor een (te?) grote categorie starters is zelfs een basisdekking vanaf € 60,- per maand al te duur. De meest kwetsbare groep is de groep met een niet al te beste medische conditie: die zijn voor verzekering afhankelijk van de vrijwillige verzekering voor Ziektewet en WIA van het UWV. Maar voor deze non-selectieve acceptatie moet wel een forse prijs worden betaald van circa 13% (Ziektewet+WIA) van het verzekerde inkomen tot € 31.000,- : een premie die kan oplopen tot meer dan € 300,- per maand dus. Ook voor alleen een WIA-dekking (met een wachttijd van 2 jaar) moet nog ruim € 150,- per maand betaald worden. En ja.. wie goed zoekt zal ontdekken dat ook verzekeraars een vangnetregeling hebben die ze verplicht moeten aanbieden aan ondernemers die niet op normale condities geaccepteerd kunnen worden én die aanvraag doen binnen 13 weken na aanvang van het ondernemerschap. Dit vangnet is helemaal bijzonder: dekking gemaximeerd tot het minimumloon, wachttijd 2 jaar, premie € 2.000,- per jaar. En het meest verrassende: wie binnen 5 jaar na aanvang van de verzekering arbeidsongeschikt raakt loop de kans dat de uitkering wordt beperkt tot max. 5 jaar. Generaal pardon Enigszins verbaasd was ik dus ook toen ik op een AOV-expertmeeting geïnformeerd werd over het binnenkort (planning november) te lanceren initiatief van de overheid en het Verbond van Verzekeraars: een generaal pardon voor alle onverzekerde ondernemers Bedoeling is om in een landelijke campagne aandacht te vragen voor het risico van arbeidsongeschiktheid en alle onverzekerde ondernemers die zich niet binnen 13 weken na aanvang van het ondernemerschap hebben gemeld bij het UWV of een het verzekeringsvangnet van de verzekeraars, alsnog de eenmalige mogelijkheid te bieden dat te doen. De gezamenlijke verzekeraars zullen dan ook hun nieuwe vangnetregeling presenteren, naar verwachting zonder de rare bepaling die de uitkering begrensd tot 5 jaar. Waarom verbaasd? Laten we eerlijk zijn: het probleem is en blijft de prijs. Wie het nu niet kan betalen, heeft aan het generaal pardon ook helemaal niets, behoudens die enkeling die nu al ziek zwak en misselijk is (maar wel een wachttijd van 2 jaar en 2 jaren dure premie moet zien te overbruggen). Het is dus vooral windowdressing: het probleem wordt nogmaals onder de aandacht gebracht, leuke commerciële kansen voor verzekeraars en adviseurs, maar een concrete structurele oplossing bieden doen overheid noch verzekeraars niet. -
Generaal pardon voor onverzekerde ondernemers
Norbert Bakker reageerde op Norbert Bakker's vraag in Columns en octrooiblogs
@Christine: de UWV-premies voor de vrijwillige Ziektewet- en WIA verzekering voor ondernemers zijn inderdaad gebaseerd op werknemerspremies. En zoals te verwachten viel zijn ze daarom ook iets hoger dan de tarieven van private verzekeraars. maar het UWV accepteert iedereen - mits tijdig aangemeld - ongeacht medische conditie..en dat werkt door de anti-selectie ook kostenverhogend. Waar de premies van private verzekeraars op gebaseerd zijn is het zelfde als Coca Cola vragen om hun recept. Iedere maatschappij calculeert de premies zelf, gebaseerd op te verwachten schadelast per leeftijd en beroep, reïntegratiekansen, sterftekansen, interne kosten, kosten schadebehandeling, kosten adviseur, technisch resultaat en rendement op de (belegde) schadereserves. Wat wel bekend is, en jaarlijks gepubliceerd wordt, zijn de winstmarges: en die zijn de laatste jaren goed, maar op langere termijn ook weer niet schokkend. Dit wordt bevestigd door het feit dat verzekeraars zonder winstoogmerk geen noemenswaardig lagere premies hanteren: kennelijk is de winstmarge dus niet de voornaamste reden van de forse hoogte van de premies. Verzekeraars die fors lagere tarieven hanteren lopen vroeg of laat tegen de lamp: de wetten van grote getallen en anti-selectie zijn onverbiddellijk: niemand (b)lijkt in staat een hoger rendement te maken of een echt lagere premie te kunnen hanteren, of kan dat alleen maar doen met een beduidend minder goed product. Hetzelfde geldt voor direct writers die hun verzekeringen zonder tussenpersonenprovisie aanbieden: die zijn niet goedkoper omdat de marktetingkosten en hun eigen loondienstadviseurs net zo duur zijn. De tarieven wijken ook niet af van buitenlandse verzekeraars. Kennelijk zijn de premies vooral zo duur omdat de schadelast en bijkomende kosten dat ook zijn.