Help, mijn jonge onderneming (ca 6 mnd) dreigt onderuit te gaan (herenmode)

[jongambiteus]

Hallo Iedereen,

 

Ik heb eigenlijk al regelmatig -als gast- hier zinvolle topics doorgepluist. Inmiddels ben ik sinds jan'08 officieel 'ondernemer' en sinds april'08 'operationeel' .

 

Ik leef hier veel topics, met daarin formele zinsopbouw, hoop dat het geen probleem is als ik gewoon informeel blijf? ;)

 

Goed, ik ben een 27jarige Hagenaar en ben dus sinds dit jaar ondernemer in een midden grote stad in de randstad. Ik heb daar op een mooie locatie (A1/A2) een Heren Mode zaak geopend. Met hoog segment, casual & trendy merken, richt ik mij op een specifieke doelgroep. Leeftijd varierend van ca. 20+ tot eind 30. Uiteraard heb ik ook jongere en iets oudere klanten, maar dit is de core 8).

 

Ik heb geen directe concurrent, sinds er in deze stad; 1. weinige hoog segment heren mode winkels zijn en 2. géén enkele casual zaak in het hoogsement aanwezig is. Daarnaast voer ik een merkenpakket die, buiten 1 brand, binnen de Gemeente **** exclusief bij mij te verkrijgen is

Assortiment bestaat uit bovenkleding (shirts/polos/truien/overhemden & Jeans) tot en met schoenen(sneakers), ondergoed en accesoires.

 

Tot hier even geprobeerd een duidelijke beeld van de onderneming te creeeren.

 

Goed, ik heb de onderneming gestart met een klein deel eigenvermogen en een bedrijfsfinanciering (rekeningcourant) bij de ING, voor >50k.

 

De eerste 6,7 maanden zijn zwaar geweest, moeilijk begin, wat óók ermee te maken had, dat ik in de zomer collectie nog relatief weinig van mijn beoogde hoog segment merken had(ca. 30%), deze moeten namelijk bijna 1 jaar vantevoren bij de verschillende agentschappen van deze merken besteld worden, ik was daar dus ca. 5 maanden te laat voor.

Daarnaast was er een EK, busstaking (belangrijke bron van klanten op mijn locatie) en sprake van een financiele crisis (nog steeds) waardoor consumenten ook minder snel consumeren, zeker in het hoog segment.

 

Positieve zijde van het eerste halfjaar dat ik bezig ben, is het feit dat de omzet wél iedere maand weer groeit, met kleine stappen (tussen de ca, 10-20%), maar toch!

 

Goed, maar tegelijkertijd is het probleem van het achterblijven van voldoende omzet, dat ik niet genoeg gereneer om mijn inkoop te kunnen betalen.

Om dit reden heb ik acuut geld nodig, dit doorbesproken met de boekhouder en samen een prognose voor 2008-2010 gemaakt, hierin vanuit gegaan dat groei op dezelfde tempo doorzet en dan ziet de toekomst er gewoon rooskleurig uit!

Met de (positieve) feedback van de boekhouder en de 2,5 jaar prognose onder de arm richting de bank gestapt,maar deze weigert na 6 weken (!!) bedenktijd de aanvullende financiering :( :-[

 

Nu ben ik dus in paniek, zonder de aanvullende financiering kan ik mijn inkoop niet betalen, wat behalve problemen oplevert met deurwaarders (nog niet gebeurt!) e,d ,maar ook dat de leveranciers de leveringen voor de nieuwe collecties stopzetten. :'(

 

En mijn vraag is dan ook; Hoe nu verder? Ik weet van de borgstelling vanuit de staat voor startende ondernemers, volgens mij kan ik zelfs proberen een borgstelling bij desbetreffende gemeente te halen (BZB), ik heb eventueel mijn koophuis als onderpand en mijn vrouw is gewoon full time werkzaam. Mijn enige oplossing die ik kon bedenken was naar andere banken dan mijn huidige bank afstappen, maar gaan die het dan wel goedkeuren, ik ben echt ten einde raad :( :(

 

Sorry voor de lange brij aan tekst, maar ik wilde zo duidelijk mogelijke beeld schetsen van mijn situatie, hoop dat jullie me kunnen adviseren :-\

 

[kopregel gespatieerd - mod]

[jongambiteus]

zal ik doen, maar kan me goed herinneren dat er geen onderpand als zijnde onze huis is afgegeven voor de lening.

maar zijn dit soort constructies op zichzelf wel bekend bij jullie?

[jongambiteus]

ik heb hier en daar zo'n informatie forumulier (online) ingevuld, maar heb ook hier en daar kunnen lezen dat men zo'n 70% van de verkoopwaarde van je huis betalen, daar heb ik dus niets aan....

[StevenK]

ik zie trouwens op internet vastgoed bedrijven die je koophuis opkopen en aan je terug verhuren, kent iemand deze werkwijzes?

is het betrouwbaar?

Het gebeurt vaak in faillissementssituaties, maar hou wel in de gaten dat die verkoop niet paulianeus is.

[jongambiteus]

ik zie trouwens op internet vastgoed bedrijven die je koophuis opkopen en aan je terug verhuren, kent iemand deze werkwijzes?

is het betrouwbaar?

Het gebeurt vaak in faillissementssituaties, maar hou wel in de gaten dat die verkoop niet paulianeus is.

 

Wat is Paulianeus handelen

 

 

Paulianeus handelen betekent in feite ongeoorloofd ‘voordringen’ bij een insolvente debiteur. De (actio) Pauliana is oorspronkelijk een begrip uit het Romeinse recht, dat is overgenomen in onze wetboeken. Voor een goed begrip van de werking van de Pauliana is het nodig eerst enkele algemene beginselen te noemen. Het eerste is dat schuldeisers in het algemeen vrij zijn zich te verhalen op alle vermogensbestanddelen van de schuldenaar. Aan de andere kant (het tweede beginsel) mag een schuldenaar alles met zijn bezittingen doen en laten wat hij zelf wil. Het derde beginsel bevat echter een beperking daarop want niettemin staat het de schuldenaar niet vrij zodanig over zijn vermogen te beschikken dat hij (sommige) schuldeisers in hun verhaalsmogelijkheden benadeelt.........." Bron en meer informatie: www.floor.nl/management/pauliana.html www.borsboomhamm.nl/content/pauliana.htm

 

thanks voor de tip!!

dat maakt het allemaal weer minder interessant!

[jongambiteus]

ik heb (weer) eens lopen rekenen en als wij (en dan ga ik van een erg lage, haalbare maand omzet uit) dit jaar de BBZ toegewezen krijgen, kunnen we ALLE achterstanden (leveranciers, huur, belastingdienst, boekhouder e.d) betalen en de doorlopende krediet bij de bank met 45% inlopen (als je de bankgarantie laat vervallen zelfs tot 55%).

 

Krijgen we de BBZ niet, dan zullen we nog zo'n 15k aan openstaande nota's houden, plus de bank nog volledig terug moeten betalen.

 

in 2011 zullen in de scenario waarin we BBZ toegewezen hebben gekregen een netto winst van ca. 10 tot 20k draaien (en dus óók 55% van de resterende doorlopend krediet bij de ING is dan ingelost!).

 

in 2011 met de scenario van géén BBZ hebben we een grotere achterstand goed te maken, de kans op break even draaien is aanwezig, reeler is dan een kleine verlies van ca. 5k.

 

In beide gevallen ga ik dan nog steeds uit van een relatief lage (en zeker haalbare) maandomzet.

Waarom we nu ineens dan wél positieve cashflow genereren?

 

simpel, we zijn van concept overgestapt per medio mei 2010;

 

van Hoog segment naar midden segment

van leveranciers waar we 8 maanden (of meer!) vantevoren orders moeten plaatsen, naar cash&carry systeem

van minimum orders, naar totale vrijheid van orders plaatsen

een verdubbeling van onze marges

 

hierdoor kunnen we maar liefst 60% minder inkopen, waardoor we dus jaarlijks minder omzet nodig hebben om rond te komen.

verliezen op uitervekoop is praktisch onmogelijk, omdat onze marges ruim genoeg zijn en we dus rest voorraden makkelijk tegen een leuke korting weg kunnen doen..

Bovendien kopen we per maand in en dus is er continu 'nieuwe' voorraad aanwezig en is uitverkoop niet nodig.

 

waarom we niet eerder overgestapt zijn op dit concept?

we geloofden in onze hoog segment concept, 2009 zaten we nog maar een kleine 20-25% naast break even draaien(met een leuke merkenpakket!).

en als je ergens aan begint , lijkt het mij ook niet echt goed om binnen 1,2 jaar al alles overboord te gooien omdat het niet draait, je moet het wel tijd gunnen.

 

achteraf zal dit ons of de kop kosten of net niet, maar ik kan de tijd niet terugdraaien.

ik kan wel vrij hard maken dat we nog altijd bestaansrecht hebben, maar dan hebben we nog altijd geduld van mensen nodig die geld van ons tegoed hebben.

een positieve BBZ bericht zal het een en ander wel vergemakkelijken...

 

[henkh]

in 2011 zullen in de scenario waarin we BBZ toegewezen hebben gekregen een netto winst van ca. 10 tot 20k draaien (en dus óók 55% van de resterende doorlopend krediet bij de ING is dan ingelost!).

 

in 2011 met de scenario van géén BBZ hebben we een grotere achterstand goed te maken, de kans op break even draaien is aanwezig, reeler is dan een kleine verlies van ca. 5k.

 

Als je al moeite hebt met de achterstanden en de bank te betalen hoe wil je dan het kleine verlies financieren. gewoon de jongste rekeningen weer laten liggen ?

 

En als ik er vanuit mag gaan dat je een emz bent hoe zit het dan met je eigen inkomen voor levensonderhoud? 10k komt neer op 800 euro per maand!

 

 

 

[jongambiteus]

 

Als je al moeite hebt met de achterstanden en de bank te betalen hoe wil je dan het kleine verlies financieren. gewoon de jongste rekeningen weer laten liggen ?

 

En als ik er vanuit mag gaan dat je een emz bent hoe zit het dan met je eigen inkomen voor levensonderhoud? 10k komt neer op 800 euro per maand!

 

 

 

 

eerste vraag: die 5k verlies in een situatie zonder BBZ; tja dat zal dan inderdaad een rekening of 2,3 moeten zijn die we even niet betalen. In mijn situatie is het niet anders: "survival mode ON"

Dit betekent overigens niet dat degene dan NIET betaald worden, alleen later dan zou moeten. dit kan overigens ook de belastingdienst zijn.

 

2e vraag: ik weet dat dit boekhoudkundig niet correct is, maar bij beide scenario's heb ik ook rekening gehouden met een maandelijkse opname van 1,8k voor mijn levensonderhoud. Bovendien heeft mijn vrouw ook een inkomen.

[jongambiteus]

Maandag aanstaande een gesprek op locatie met IMK, ben benieuwd

[jongambiteus]

Vandaag een gesprek gehad met een hele aardige, begripvolle dame van het IMK.

 

In tegenstelling tot mijn Gemeente wist zij wel degelijk van het eerdere bezoek van het IMK, eind 2008, begin 2009.

Ze was over een aantal dingen positief, zoals mijn behaalde marge in 2009 en mijn behaalde omzetstijging in 2009 tov 2008.

Ze vond onder meer ook dat ik door de inbraak heel veel te lijden heb gehad, zij was er (gelukkig!) van overtuigd dat dit heel veel roet in het eten heeft gegooid. Zonder deze inbraak hadden wij over 2009 ook een nettowinst van 10k geboekt.

Ze neemt die situatie dan ook als leidraad, vond ik erg positief.

 

ze was ook kritisch, vanuit de cijfers gesproken vond zij dat er toch nog wel bezuinigings maatregelen genomen moesten worden. Ik heb haar toen in woord en gebaar uitgelegd dat we alleen het hoognodige aan lasten hebben en dat daarin heel moeilijk nog verder bezuinigd kan worden.

andere punt van kritiek was mijn financiele status; negatief eigenvermogen , een aantal prive leningen en een doorlopendekrediet, welke door mijn bank eenzijdig opgezegd is.

 

Al bij al kan ik er nog niet heel veel van zeggen, behalve dat zij mij echt het gevoel gaf alles eraan te doen om een positieve advies aan de gemeente te kunnen geven. Dit gevoel was 1,5 jaar geleden niet zo bij mij.

 

over 2 werkdagen weet ik meer!

[Roel J]

nou dat klinkt redelijk positief, al moet je altijd de uitslag netjes afwachten :)

 

Je hebt toch wel uitgelegd dat je door gewijzigd merken beleid je inkoopkosten ook drastich omlaag gaat brengen / hebt gebracht 60% reductie is niet kinderachtig..

Verder is het logisch dat ze zeeer kritisch naar het uitgavenpatroon kijken, er zijn maar heel weinig kosten echt onvermijdelijk (de huur, electra, directe inkoop) maar alle andere zaken van bedrukte plastic tassen tot snoepjes bij de kassa zijn allemaal zaken waar je in tijden van nood op kunt bezuinigen.

Zoals eerder in dit topic werd gezegd alles wat ook maar een euro opbrengt moet je verkopen om te kunnen overleven, zo geld aan de kosten kant elke euro die je niet uitgeeft verkleint ook het probleem / de schuld..

 

Kijk nog eens goed naar je cijfers en naar de opmerkingen die je nu hebt gekregen van het IMK, en kijk gewoon nog eens naar wat er nog meer gesneden zou kunnen gewoon al is het maar als "gedachten oefening" dat als de vraag weer komt in een vervolg gesprek je onderbouwd kan aangeven waar nog iets af kan of waar absoluut niets meer afkan om welke reden..

 

 

PS: over onvermijdelijke kosten gesproken: ik heb ooit meegemaakt dat de verhuurder bereid bleek om 1 jaar lang de huur met 15% te verlagen omdat ie liever 1 jaar minder inkomsten had als 1 jaar leegstand na een faillisement (kennelijk vond hij het risico op leegstand reeël op dat moment), in deze tijden zou een verhuurder daar misschien ook wel voor open kunnen staan.

Kortom een brutaal mens heeft de halve wereld, en niet geschoten is altijd mis.. (het schieten wel even goed timen om geen onnodige onrust te veroorzaken)

 

 

o ja, en verder blijft dit een van mijn "favoriete topics" niet omdat het zo'n leuk verhaal is, in tegendeel, maar wel omdat ik bewondering heb voor de manier hoe je blijft knokken voor je zaak en er ook open over durft te schrijven op dit forum!

[jongambiteus]

bedankt roel!

 

Met behulp van jullie advies en coach Ruben, probeer ik tóch me schouders eronder te zetten en door te zetten.

 

Ik zal zeker nog eens (in samenspraak met mijn boekhouder), naar de kosten kijken. Ik heb namelijk alleen kosten als;

 

huur

nutsvoorzieningen

verzekeringspakket

internet (9,95 p/m)

telefonie

pin

rente r/c ING

Boekhouder

lampen e.d

tassen (onbedrukt, Paardekooper).

 

géén auto v/d zaak , geen personeel, geen advertenties (meer).

 

Met de huurbaas heb ik vorig jaar voor 6 maanden een deel van de huur als achtergesteld kunnen krijgen maar dat moest dan per 1 april 2010 weer terugbetaald zijn. Ik heb geprobeerd de termijn te verlengen voor 2010, maar daar wilde hij onfer geen beding aan :(

 

 

[transport]

Het klint in ieder geval al positiever dan eerst.

Ik hoop voor je dat je voor het weekend al meer weet en dat er tempo opgezet wordt.

 

Ik zal mee blijven lezen, ben erg benieuwd of je het gaat krijgen.

Weet wat het is, zit nu zelf te wachten op de betaling ws eind deze anders volgende week ) maar het wachten op nieuws is vreselijk :-\

 

Succes !

[jongambiteus]

Het klint in ieder geval al positiever dan eerst.

Ik hoop voor je dat je voor het weekend al meer weet en dat er tempo opgezet wordt.

 

Ik zal mee blijven lezen, ben erg benieuwd of je het gaat krijgen.

Weet wat het is, zit nu zelf te wachten op de betaling ws eind deze anders volgende week ) maar het wachten op nieuws is vreselijk :-\

 

Succes !

 

bedankt! ik hoop ook dat het mee gaat zitten dit keer, maar durf er zeker niet op te rekenen! daarvoor zitten wij misschien te diep in de rode cijfers (vooral privé). :-[

 

 

Er werd mij trouwens door het IMK verteld dat ik sowieso met een specialist in saneren, bij alle "schuldeisers" om de tafel moet gaan zitten en tot een akkoord komen, alvorens er 'uitgekeerd' wordt vanuit de BBZ.

is dat een standaart procedure?

[transport]

Er is bij mij nooit gepraat over saneren en om de tafel zitten met de schuldeisers, zal ook per situatie verschillen.

Het zal mischien ook niet verkeerd zijn en als je hulp kunt krijgen zal ik het nemen.

Buitenstaanders kunnen er wel eens een hele frisse kijk op hebben en je weet nooit waar het goed voor is.

Als het op deze manier maar niet onnodig langer gaat duren...

 

 

[jongambiteus]

:-[ :'(

 

helaas, wederom een afwijzing....

 

Volgens het IMK heb ik een te grote negatieve eigen vermogen (60k) en heb ik ook een te hoge prive onttrekking nodig om te leven (in totaal ca. 40k per jaar nodig)...

 

dus nu wordt het net zo moeilijk als het al was.

 

binnenkort maar eens met Ruben kijken hoe we het nu kunnen aanpakken, met grootste probleem onze zakelijke krediet die we per 1-1-2011 moeten hebben ingelost.

[jongambiteus]

BBZ gaat voorlopig dus niet door

 

Maar mijn Goeroe (Ruben) vindt dit juist geen probleem, morgen ga ik hem eindelijke face2face ontmoeten en dan gaan we eens kijken wat we voor 'plan van aanpak' kunnen optuigen :)

 

wederom een klap gehad, maar nog altijd niet Knock-Out!

[transport]

wat vreselijk voor je wederom afgewezen.

Kan me voorstellen dat je er goed zat van begint te worden nu.,

 

Hopen dat er nog iets goeds komt uit het gesprek met Ruben !

Vindt het wel erg snel dat ze je al bericht geven met een negatieve boodschap, geen mogelijkheid om er nog eens naar te laten kijken ?

[jongambiteus]

die mevrouw van het IMK had goede hoop, maar schrok van de uiteindelijke conclusie;

 

naast een hoge schuld/negatieve EV (wat al duidelijk was toen ze bij mij op bezoek was), was er ook nog de prive kosten die 40k per jaar zijn.

 

Hiervan kan de helft vanuit de salaris van mijn vrouw betaald worden, maar dan meot er alsnog 20k vanuit de zaak ontrokken worden en volgens haar berekeningen blijft er dan geen ruimte meer over om een BBZ lening in te lossen.

Ik heb toen ook gevraagd of ik dan wat bezuinigings maatregelen mag treffen (privé) om dan de 40k omlaag te brengen.

Bovendien is het zo dat je vanuit de BBZ een bijstand kan krijgen, wat op jaarbasis ook al gauw 9 á 10k is.

 

Wij hebben prive één van de 2 auto's al weggedaan en zouden de 2e ook weg kunnen doen. dat scheelt zo 400 euro per maand (brandstof, onderhoud, verzekering & wegenbelasting). Dat is bijna wéér 5k

 

Verder zouden we zakelijk bijna 300 euro (rente) kunnen besparen, want bij een BBZ uitkering zal de rente op onze r/c komen te vervallen.

 

Bij elkaar (auto weg, bijstand uitkering én vervallen rente r/c) kom je dan op minimaal 16.000 bezuiniging!

lijkt mij toch een behoorlijke basis...

 

Ook heb ik haar op het nieuwe concept, met een extreem lagere investering tbv de inkoop gewezen, marges die tegelijkertijd omhoog gaan en risico's omlaag (inkoop kan op zéér korte termijn, waardoor je geen magazijn opbouwt en dus praktisch geen uitverkoop nodig hebt).

 

Maar goed, Ruben geloofde al niet in mijn redding via nóg meer leningen, dus die is "blij" ;)

even zien wat we nu gaan optuigen aan overlevingsplan

[Nils de Witte]

Het is inderdaad zo dat je een teveel aan schulden niet moet repareren met nog meer schulden. Dat is alleen zo als je ouden schulden erg door zijn en vervangen kunnen worden door "goedkope" schulden.

 

Als het geld de tent uitloopt (hetzij privé, hetzij zakelijk) dan is er maar 1 optie. Keihard saneren. Alle kosten de deur uit tot er netto meer binnenkomt dan er uit gaat. 40k persoonlijke cash out is heel erg veel. Daar kom ik zelfs niet aan. In de verste verte niet.

 

Ruben is een goeie voor je. Die weet precies hoe het werkt en die weet ook hoe diep je kan gaan als het echt nodig is.

[jongambiteus]

Het is inderdaad zo dat je een teveel aan schulden niet moet repareren met nog meer schulden. Dat is alleen zo als je ouden schulden erg door zijn en vervangen kunnen worden door "goedkope" schulden.

 

Als het geld de tent uitloopt (hetzij privé, hetzij zakelijk) dan is er maar 1 optie. Keihard saneren. Alle kosten de deur uit tot er netto meer binnenkomt dan er uit gaat. 40k persoonlijke cash out is heel erg veel. Daar kom ik zelfs niet aan. In de verste verte niet.

 

Ruben is een goeie voor je. Die weet precies hoe het werkt en die weet ook hoe diep je kan gaan als het echt nodig is.

 

is 40k voor een gezin met 2 kinderen, rijtjeshuis en 2 auto's echt heel veel?

ik moet zeggen dat een deel ook naar lening van de ene auto, doorlopend krediet (ooit ook voor de zaak afgesloten) en hypotheek gaat :-[

 

ik vond het eerlijk gezegd wel meevallen.

 

Ik krijg heel veel spirit van Ruben, ben benieuwd hoe of wat, afspraak is even verzet naar a.s maandag :)

[mmint]

is 40k voor een gezin met 2 kinderen, rijtjeshuis en 2 auto's echt heel veel?

ik moet zeggen dat een deel ook naar lening van de ene auto, doorlopend krediet (ooit ook voor de zaak afgesloten) en hypotheek gaat

 

ik vond het eerlijk gezegd wel meevallen

40K is inderdaad best veel, zeker in relatie tot je waarschijnlijke inkomen. Vond je het ook nog meevallen toen je in de problemen kwam? Vreemd, maar dat verklaart wellicht een deel van de problemen. Lees deze materie er eens op na om te zien dat het ook met minder moet kunnen:

- normbedragen belastingdienst

- CBS rapport (zie par. 5.2 Minimaal noodzakelijk geacht inkomen)

- Nibud persoonlijk budgetadvies

- Wikipedia over modaal inkomen

 

Bij 40k (netto) aan uitgaven hoort een bovenmodaal inkomen. Modaal is 32.5K bruto, dus met je uitgaven zit je daar al flink boven. Volgens het CBS was in 2008 het meest vaak voorkomende besteedbare inkomen voor gezinnen 32-34K, dus ook daar zit je met je uitgaven boven. Jouw uitgaven zijn in vergelijking met de rest van Nederland bovengemiddeld en mij lijkt dat ze uiteindelijk wel omlaag moeten kunnen.

 

De last van de leningen kan, als je ze niet door een goedkopere lening kunt vervangen, alleen omlaag door ze af te lossen. Bij gebrek aan geld kan je daarvoor (overbodige) spullen verkopen. Als je kijkt naar programma's als "een dubbeltje op z'n kant", dan zie je dat zo'n uitverkoop meestal wel wat oplevert en dat in de uitgaven best wel te bezuinigen is. B.v. de (tweede) auto eruit, stoppen met roken, even geen vakanties, abonnementen beeindigen, mobiele telefoons eruit, niet uit eten, goedkoper boodschappen doen, etc..

 

Zet alle uitgaven eens een tijd lang op een rijtje (letterlijk, in een huishoudboekje), dan zie je vast snel waar het geld verdwijnt en wat er verbeterd kan worden.

 

Succes!

[jongambiteus]

bedankt voor je feedback!

 

wij hebben al 1 van de 2 (de duurste) auto weggedaan. De overgebleven auto is geen geld waard, maar gaat er ook binnenkort uit.

Beide auto's kosten ons (incl onderhoud) in totaal 950 euro per maand.

de goedkopere die er nu nog is kost ons 340 euro in de maand.

 

dus de 40k van BBZ is inclusief ruim 11k voor de 2 auto's.

Dan hebben wij een blok aan onze been door leningen (1 voor de auto die al weg is, 1 creditcard die we voor de zaak hebben gebruikt, een doorlopende lening die voor de zaak hebben gebruikt en een oude studieschuld die we nog aflossen), wat ons per maand maar liefst 750 (!!) euro kost , das weer 9k op jaarbasis....:(

 

Die lening 'harder' aflossen in onze huidige situatie is onmogelijk, de auto's wegdoen wél en daar zijn we nu halverwege mee :)

mijn mobiele abonnement verloopt eind oktober, wordt een sim only (zo'n 30 euro per maand besparing) en die van me vrouw in januari 2011 (die belt meer en dat is een besparing van zo'n 50 euro per maand).

 

tijdschriften e.d hebben we niet en op vakantie zijn we al 3 jaar niet geweest, uit eten voor het laatst in januari...

 

meest domme zet echter ooit van ons is de aanschaf van onze auto geweest, 5 jaar geleden, maar dat kan ik niet meer terugdraaien :-[

[Johannes Regelink]

(...) en een oude studieschuld die we nog aflossen(...)

De aflossing van de studieschuld is toch inkomen afhankelijk? Die aflossing kun je dus ook lager of stop zetten als het inkomen niet toereikend is...

[jongambiteus]

(...) en een oude studieschuld die we nog aflossen(...)

De aflossing van de studieschuld is toch inkomen afhankelijk? Die aflossing kun je dus ook lager of stop zetten als het inkomen niet toereikend is...

 

geen idee! ik zoek het nu iig wel uit!

 

bedankt!

[Frans Sijtsma]

google maar even op draagkrachtmeting icm studiefinanciering