Onderneming (winkel) starten zonder eigen geld (andere manieren?)

[LindaZ]

Goedemiddag dames/heren,

 

Al enige tijd volg ik met veel belangstelling dit forum.

Ik ben zelf bezig met het opzetten van een Italiaanse delicatessenzaak. Een prachtig huurpand met dito locatie heb ik inmiddels gevonden en heb een contract kunnen krijgen onder voorbehoud van financiering.

 

De situatie: startende ondernemer met commerciele studie en marketing en sales arbeidsverleden. Goed businessplan geschreven, m.b.v. docenten van mijn (economische) hogeschool en van een accountant. Goed en uitgebreid idee voor een winkel, een soorgelijke winkel is er in de vestigingsplaats (of directe omgeving) niet te vinden.

 

Ik heb aan investering € 100.000,- nodig maar ik heb helaas geen eigen geld wat ik in mijn onderneming kan stoppen. (Ik heb veel op dit forum gelezen en ik ken zo'n beetje mijn mogelijkheden bij de diverse banken, al is het natuurlijk altijd een kwestie van eigen ervaringen). De Rabobank heeft verzoek tot financiering afgewezen. Ik heb binnenkort een gesprek bij de ABN en bij de ING omdat ik hier heb gelezen dat die betere faciliteiten hebben voor starters en ook meer werken met kredietborgstellingen voor starters. De Rabobank gaf naast een aantal slappe redenen en 'om de hete brei heen gedraai' ook aan dat ze het niet prettig vonden dat ik geen eigen geld had om in de onderneming te steken.

 

Alle adviezen w.b. banken, financieringen en hoe ik dit voor elkaar moet breien zijn welkom! Maar ik heb natuurlijk een concrete vraag: Is het een idee om een deel van de investering (bijvoorbeeld € 20.000,-) bij Bizner te lenen, omdat dit redelijk "makkelijk" schijnt te gaan, en dat als "eigen" geld in de onderneming te stoppen? Dan wordt € 80.000,- door een andere partij gefinancierd. Ik ben natuurlijk een groentje op dit gebied dus waarschijnlijk roep ik nu iets heel raars... ? :-[

 

Of moet ik anders aankloppen bij een investeerder voor een deel van de financiering?

 

Want tja... hoe groot is de kans dat ik dit 100% voor elkaar ga krijgen? ???

 

Ik heb wel een eigen huis met een overwaarde van zo'n € 30.000,- maar om dat er nou helemaal in te stoppen.... dat vind ik ook best eng. We willen in de toekomst ook ons huis verbouwen en hebben daar natuurlijk ook overwaarde voor nodig.

 

Hopelijk kunnen jullie me enigzins op weg helpen!

Alvast bedankt! ;)

[Sheepdog]

Ik heb wel een eigen huis met een overwaarde van zo'n € 30.000,- maar om dat er nou helemaal in te stoppen.... dat vind ik ook best eng.

 

Als jij dat al eng vind, hoe moet een bank dat dan vinden?

 

Ik ben toevallig op dit moment bezig met banken voor een financiering. Ze willen alleen geld lenen als ze redelijk zeker zijn dat ze het terug kunnen krijgen. Zonder enig eigen vermogen (of dat van een ander) zal het heel moeilijk gaan ben ik bang. Je huis als borg in brengen is ook niet echt favoriet overigens op het moment, gezien de huidige huizenmarkt.

 

Als jij wil dat iemand (bijvoorbeeld bank) een groot risico gaat lopen door jou veel geld te lenen, moet je zelf tot het uiterste willen gaan. Wil je dat niet, heb je sowieso onvoldoende vertrouwen in je plan.

Wat voor een bank van belang is is het volgende:

Waar halen zij hun geld als jij failliet gaat. Is dat onvoldoende gedekt, gaan ze niet uitlenen. Aan inboedel en helemaal voorraad zit een hoog risico en hebben dus niet veel waarde in je onderneming.

 

Je kan gaan denken aan een achtergestelde lening. Dat zijn leners die achteraan in de rij moet aansluiten i.g.v. faillissement. Meestal is dat familie, zij kunnen dan gebruik maken van de tante agaat regeling.

 

 

[Rob Groeneweg]

Bizner is van de Rabobank, en daar be je al afgewezen.

ING en ABN/AMRO zullen zeker ook niet met € 100.000 over de brug komen.

Dit is een moeilijke tijd voor starters die bedrijfskapitaal nodig hebben om te beginnen, tenzij het een zo

briljant plan/produkt is dat winst bijna zeker is.

 

 

De Rabobank heeft verzoek tot financiering afgewezen. Ik heb binnenkort een gesprek bij de ABN en bij de ING omdat ik hier heb gelezen dat die betere faciliteiten hebben voor starters en ook meer werken met kredietborgstellingen voor starters. De Rabobank gaf naast een aantal slappe redenen en 'om de hete brei heen gedraai' ook aan dat ze het niet prettig vonden dat ik geen eigen geld had om in de onderneming te steken.

 

 

^{Voor de duidelijkheid is het niet nodig alles te quoten, vandaar de inkorting}

[Karci]

Je hebt wel een droom en ik ben voorstander van het waarmaken van dromen.

 

Ik denk met Astron en Rob dat het inderdaad erg moeilijk wordt hiervoor geld te krijgen van een bank zonder dat je er zelf een substantieel deel instopt.

 

Stel dat het niet lukt, misschien kan je dan bijvoorbeeld eens op een wat oudere ondernemer met een zaak in de branche afstappen en kijken of deze bereid is te praten over opvolging. Op die manier kan je - ook met zijn ervaring - de boel opzetten en langzaam maar zeker omvormen tot wat jij voor ogen hebt of sparen om het op moment in één keer te doen.

 

't Is weer heel wat anders dan wat jij schetst, ook met z'n eigen beperkingen en wellicht dingen waar je doorheen moet bijten, het maken van afspraken wordt bijvoorbeeld erg belangrijk.

 

En zo zijn er nog wel meer mogelijkheden. Belangrijk is dat je (veel) contact hebt met mensen uit de branche - beurzen bezoeken wellicht - veel praten etc., het levert vaak interessante dingen op.

[LindaZ]

Ik heb wel een eigen huis met een overwaarde van zo'n € 30.000,- maar om dat er nou helemaal in te stoppen.... dat vind ik ook best eng.

 

Als jij dat al eng vind, hoe moet een bank dat dan vinden?

 

Als jij wil dat iemand (bijvoorbeeld bank) een groot risico gaat lopen door jou veel geld te lenen, moet je zelf tot het uiterste willen gaan. Wil je dat niet, heb je sowieso onvoldoende vertrouwen in je plan.

 

@Astron: bedankt voor je reactie. Ik denk dat je wel begrijpt dat het voor een startende ondernemer best eng is om mijn eigen woning als onderpand te bieden, ik begrijp best dat dat voor een bank ook lastig is. Ik ben alleen mijn opties aan het bekijken omdat ik niet goed weet hoe ik anders aan geld moet komen.

 

Dit betekent helemaal niet dat ik geen of onvoldoende vertrouwen in mijn plan heb! Als het goed is hebben alle ondernemers vertrouwen in hun plan. Ik heb er zelfs rotsvast vertrouwen in. Maar toch gaan er dagelijks ondernemers failliet die eerst vertrouwen in hun plan hadden.. toch? Al is ondernemen risico nemen, daar ben ik mij goed van bewust, dan is er nog steeds niets mis met bedachtzaam en voorzichtig te werk gaan. Om dan maar gelijk mijn gehele overwaarde in mijn onderneming te stoppen , daar ben ik nog wat huiverig voor. Ook aangezien het mijn onderneming is, maar het huis is van mij én van mijn partner. Zoals gezegd , ik wil weten wat mijn opties zijn (ik heb de columns al gelezen op HL).

 

 

[LindaZ]

Bizner is van de Rabobank, daar be je al afgewezen.

ING en ABN/AMRO zullen zeker ook niet met € 100.000 over de brug komen.

 

@ Rob Groeneweg: Ik bedoel dan een partij zoals bizner. Is het een optie om ergens anders een deel te lenen en een ander deel door de ABN of ING te laten financieren? Of is dit niet echt gebruikelijk?

[retail]

Ik krijg alweer de rillingen als ik een investeringplaatje zie van precies 100,000,00.

Als eerste is dat erg veel geld, kijk alles nog eens kritisch na en probeer het bedrag flink omlaag te krijgen ten tweede komt zo'n afgerond bedrag bij mij altijd over als natte vinger werk.

[LindaZ]

Geloof me, dit is géén natte vinger werk. Om precies te zijn is het € 101.876,-.

Rillingen zijn niet nodig, dit bedrag ligt ten grondslag aan een zeer uitgebreide investeringsbegroting en is mede samengesteld mbv brancheorganisatie en accountant.

 

Ik moet een pand van 130m2 aankleden, inrichten en ook nog vullen met voorraad. Verder zaken als opstartkosten, levensonderhoud eerste maanden, onvoorziene uitgaven en makelaarscourtage (heb ik al een kwart vanaf weten te onderhandelen).

[Bazzio]

misschien heb ik eroverheen gelezen, maar heb je ook werkervaring in een dergelijke zaak?

dat is een aspect waar een bank zeker naar zal kijken; een startende ondernemer met een risicovol plan maar mét een ter zake doende ervaring maakt een stuk meer kans als iemand die nog niet in een winkel heeft gestaan.

 

met een dergelijk investeringsplan zonder zekerheden zal je toch echt de bank moeten gaan overtuigen met goede onderbouwde argumenten waarom ze jou een ton moeten gaan geven in deze economisch magere tijden.

[retail]

Je zit nu op een investering van 770,00 voor een vierkante meter wat veel te hoog is, alleen daarom al zal geen bank dit goedkeuren los van het feit dat je zelf geen eigen geld wil inbrengen.

De inbreng van minimaal 20% is voor alle banken noodzakelijk en daarom is het belangrijk toch nog eens goed te kijken naar de investeringsbehoefte, de accountant moest dit weten?

 

Heb je al contact gehad met de toekomstige leveranciers, deze kunnen je helpen met een met een leverancierskrediet voor de eerste week.

Met een beetje onderhandelen kan je de huurprijs omlaag krijgen wat ook weer de borg van 3 maanden iets lager maakt.

Een koelcel is eenvoudig zelf te, of laten, maken met vaste wanden i.p.v. een gehele unit tevens kan je ook je koelvitrines huren van de leveranciers.

Kijk eens of de voorraad echt noodzakelijk is, de meeste leveranciers leveren wekelijks en sommige zelfs 2 keer in de week.

 

En zo zijn er nog allerlei zaken waarop je bezuinigen kan.

[Ferry]

Even terugkomend op je vraag:

Is het een idee om een deel van de investering (bijvoorbeeld € 20.000,-) bij Bizner te lenen, omdat dit redelijk "makkelijk" schijnt te gaan, en dat als "eigen" geld in de onderneming te stoppen? Dan wordt € 80.000,- door een andere partij gefinancierd.

 

Nope, dat gaat niet lukken. Het blijft toch vreemd vermogen dat je hoe dan ook zal moeten terugbetalen. Het maakt niet uit in hoeveel stukjes dit hakt. Het is niet je eigen geld.

 

Ik moet een pand van 130m2 aankleden, inrichten en ook nog vullen met voorraad. Verder zaken als opstartkosten, levensonderhoud eerste maanden, onvoorziene uitgaven en makelaarscourtage (heb ik al een kwart vanaf weten te onderhandelen).

 

Levensonderhoud wordt door een bank als eerste geschrapt. Daar zal je toch echt zelf in moeten voorzien.

Zoals al aangegeven misschien kan je de voorraden verminderen of in consignatie laten leveren (afrekenen met leverancier na verkoop).

René geeft een eigen inbreng aan van 20%. Ik denk dat dat nog voorzichtig is en dat 30% eerst komt.

 

Ik heb wel een eigen huis met een overwaarde van zo'n € 30.000,- maar om dat er nou helemaal in te stoppen.... dat vind ik ook best eng. We willen in de toekomst ook ons huis verbouwen en hebben daar natuurlijk ook overwaarde voor nodig.

 

Op basis van wat je hier nu geschreven hebt schat ik je kansen nul in. Misschien kun je het eens worden met je partner en een stukje overwaarde uit je woning halen. Je hebt dan een vorm van eigen vermogen met nauwelijks kosten (aflossing, rente). Het kan zelfs als een hefboom werken. Want door de lagere kosten draai je eerder break-even en ga je dus geld verdienen en kan je dus zelfs al eerder beginnen met verbouwen. En tja, het blijft een risico.

 

Lees het nu eens anders: iemand komt bij jou en zegt echt een geweldig plan te hebben. Leuk! Maar hij heeft geen centjes op de bank maar er zijn wel andere mogelijkheden om eigen geld in te brengen maar dat wil die liever niet want hij heeft daar andere plannen mee. Jij gaat dus het complete risico lopen en bij een mislukking van het plan moet jij nog maar zien of je je geld voor 100% terugkrijgt. Dat klinkt toch vreemd? Jij bent overtuigd van je plan en zult dus ook bepaalde risico's moeten nemen. Als je dus die 20- 30% eigen inbreng hebt dan kan de bank alsnog voor 70% meegaan. 70% van je bedrijf waar zij nog maar van moeten afwachten of ze dat terugkrijgen. Banken zijn geen ondernemers.

 

Samenvattend alles wat er nu geschreven is:

investeringsbehoefte omlaag en zorgen voor eigen inbreng. Dan gaat het helemaal goed komen.

 

Wel vreemd dat de accountant (of boekhouder?) je hier niet op gewezen heeft.

 

Geluk!

 

Ferry

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Beste LindaZ,

 

Zonder eigen middelen/ risicokapitaal heeft het geen enkele zin om met je plannen te gaan leuren om het gefinancierd te krijgen.

 

Als jij als ondernemer er al geen vertrouwen in hebt, om alles in te zetten, zoals de overwaarde van je woonhuis, waarom zou een financier het vertrouwen in een goede afloop dan wel moeteen hebben?

[R.I.P. - Fred Wiersma]

LindaZ, als dit echt je droom is, en je partner staat er achter, dan is de oplossing simpel: of je gebruikt de overwaarde om in te brengen, of je verkoopt het huis en gaat in een (goedkoop) huurhuis zitten. Dan kun je de cash ook inbrengen.

 

En als je de overwaarde kunt inbrengen moet je die verbouwing maar even vergeten. Wat is belangrijker voor jou? Verder zul je vermoedelijk een stuk zuiniger moeten leven dan dat je nu gewend bent. Het voordeel van een eigen zaak is dat je ook amper tijd hebt om geld aan luxe zaken te spenderen. ;)

 

No risk, no gain. Het is niet reëel te verwachten dat een bank jou een ton leent zonder dat jij zelf iets inbrengt.

[Sheepdog]

Dit betekent helemaal niet dat ik geen of onvoldoende vertrouwen in mijn plan heb! Als het goed is hebben alle ondernemers vertrouwen in hun plan. Ik heb er zelfs rotsvast vertrouwen in.

 

Het is niet alleen vertrouwen in je plan maar ook zeker vertrouwen in jezelf. Dat is voor een investeerder toch wel heel belangrijk en dit geeft voor hen een signaal af. Ben jij bereid "tot het gaatje" te gaan, wordt je al een stuk serieuzer genomen. Als jij dat vertrouwen hebt "moet" je er gewoon voor gaan, je hoeft niet gelijk een tweede hypotheek op te nemen voor de overwaarde.

Ik ben o.a. in gesprek met de Rabobank. Zij nemen als optie de hypotheek over te nemen (is extra centjes verdienen voor de bank) en kunnen dan de overwaarde verpanden aan de lening. Bedenk alleen wel dat voor de bank alleen de executiewaarde van belang is en niet de marktwaarde, dat kan maar zo je overwaarde teniet doen.

 

Kan je niet tijdelijk leven van de inkomsten van je partner? Scheelt het levensonderhoud in je financiering. Is het inkomen van je partner hoog genoeg dat als het fout gaat en je naar een huur huis verhuisd, hij alsnog kan aflossen bij de bank.

 

Ik heb overigens mijn eerste versie van mijn businessplan moeten herzien naar versie2. In eerste instantie had ik een financieringsbehoefte van 120.000,00. Dat is afgewezen door alle banken. Daarna ben ik gaan onderhandelen met de verhuurder, huidige huurder van het pand en vooral leveranciers.

Men name aan de leverancierskant viel veel winst te behalen. Ik weet alleen niet of dat met delicatessen ook gaat lukken omdat dit bederfelijke waar is.

 

[*]Wij hebben bij een aantal leveranciers een leverancierskrediet voor drie maanden wat in totaal tot enkele tienduizenden euro's oploopt.

[*]We hebben met een aantal andere leveranciers een consignatie c/q shop-in-shop afspraak kunnen maken. Hier haal je niet alleen het voordeel mee dat je de inkoop niet hoeft te financieren, ook de voorfinanciering van de BTW komt op deze goederen te vervallen.

[*]Een groep leveranciers zijn bereid een terugkoopovereenkomst af te sluiten. Dit houd in dat ze goederen die maximaal 1 jaar oud zijn en niet modegevoelig verplicht weer terugnemen voor 90% van de inkoopprijs.

 

De laatste optie haalt het risico op de handelsvoorraad naar beneden met (in ons geval) 30.000,00

 

Met de overige hierboven genoemde afspraken kom ik uit op een financieringsbehoefte van 80.000,00, waarvan het risico bedrag dus ongeveer 50.000,00 is.

Ik heb het risico dus kunnen halveren door te onderhandelen en te blijven onderhandelen. Op een gegeven moment moet je er ook voor kunnen kiezen anders met bepaalde leveranciers geen zaken te willen doen omdat de concurrent je wel wil helpen.

Wellicht heb je wat aan onze ervaring.

[startertje]

Ik heb eind 2009 een gesprek gehad bij de ABN. Ik ga een webshop beginnen en had geen eigen geld. Ik heb een lening gekregen. Mijn adviseur vertelde dat je als starter zonder eigen vermogen max. € 25.000 kunt lenen als je een gedegen ondernemingsplan hebt. Als je meer wilt lenen wordt het erg moeilijk. Als je geen eigen geld hebt heb je alleen een mogelijk met overwaarde op je woning. Het is misschien moeilijk, maar wie niet waagt .....

[LindaZ]

Samenvattend alles wat er nu geschreven is:

investeringsbehoefte omlaag en zorgen voor eigen inbreng. Dan gaat het helemaal goed komen.

 

Allereerst hartelijk dank voor alle reacties en hulp! Toch fijn dat jullie grote mannen een klein startertje als ik willen helpen ;)

 

Ik ben inderdaad nu bezig met het verlagen van de investeringsbehoefte m.b.h. van alle tips hier op het forum. Het gaat ons hoogstwaarschijnlijk wel lukken om ongeveer rond de € 75.000,- / € 80.000,- uit te komen. Er is wellicht ook iemand (in kennisenkring) die ons een substantieel bedrag kan lenen (denk aan € 20.000,- / € 30.000,-), daar moeten we nu mee gaan praten. (de overwaarde van ons huis is nl. niet zo'n enorm bedrag is gebleken).

 

Maar wat ik ook nog steeds moeilijk vind is het volgende:

 

De persoon die ons het geld wil lenen zegt: "Kijk maar wat je bij de bank kunt lenen, dan leen ik je het restantbedrag."

Waarschijnlijk zegt de bank: "Hoeveel geld kun je inbrengen? Dan kunnen wij eventueel het restantbedrag financieren."

Wat is de goede volgorde?

Ik moet waarschijnlijk toch eerst met de gulle particuliere lener hoeveel hij ons max wil lenen en daarna naar de bank gaan?

Ik kan niet naar de bank gaan en zeggen: "Hoeveel willen jullie mij lenen hiervoor, dan zorg ik dat ik aan de rest kom...?

 

Hartelijk bedankt maar weer als jullie hier op kunnen/willen antwoorden!

 

PS als mijn winkel tot opening komt, zijn jullie allemaal uitgenodigd voor een hapje en een drankje ;)

 

 

[Sheepdog]

De banken denken onder andere in termen als solvabiliteit.

 

Die kennis die je geld wil lenen moet dan willen meewerken aan een achtergestelde lening, je kan dit vermogen voor de solvabiliteitsberekening dan even tot eigen vermogen rekenen. Je weet dan gelijk hoeveel je dan nodig hebt, bij benadering.

 

E.e.a. hang nogal af van je plan, werkervaring en opleiding. Wat voor banken ook nog wel eens wil helpen is een ondernemerstest zoals bijvoorbeeld deze.

Per bank kan het dus nog wel een beetje verschillen.

 

Voor mijn businessplan (dat nu al bij twee banken ligt) laat ik e.e.a. op dit moment narekenen door mensen die bij die twee banken werken (uit eigen netwerk), maar dan andere (ver weg gelegen) filialen en onze accountant. Dat laatste is sowiezo eigenlijk een must.

Zoek een accountant in je regio (liefts AA) die ervaring heeft met detailhandel en starters. Laat hun naar je cijfers kijken en deze narekenen / corrigeren en daar een verklaring over afgeven. Een bank heeft daar veel meer vertrouwen in dan in jouw eigen cijfers. Veel accountants betalen de kosten hiervoor terug als je klant bij ze wordt, er zijn er ook die op basis van no cure no pay werken. veel belangrijker is dat je vertrouwen in ze hebt en ze dus de genoemde ervaring(en) hebben. Onze vorige accountant had dat niet en dat is heel lastig.

 

[Patrick Groen]

Maar wat ik ook nog steeds moeilijk vind is het volgende:

 

De persoon die ons het geld wil lenen zegt: "Kijk maar wat je bij de bank kunt lenen, dan leen ik je het restantbedrag."

Waarschijnlijk zegt de bank: "Hoeveel geld kun je inbrengen? Dan kunnen wij eventueel het restantbedrag financieren."

Wat is de goede volgorde?

Ik moet waarschijnlijk toch eerst met de gulle particuliere lener hoeveel hij ons max wil lenen en daarna naar de bank gaan?

Ik kan niet naar de bank gaan en zeggen: "Hoeveel willen jullie mij lenen hiervoor, dan zorg ik dat ik aan de rest kom...?

 

Hartelijk bedankt maar weer als jullie hier op kunnen/willen antwoorden!

 

PS als mijn winkel tot opening komt, zijn jullie allemaal uitgenodigd voor een hapje en een drankje ;)

 

 

 

Dag Linda,

 

De beste volgorde is natuurlijk de achtergestelde lening rond krijgen. Dat geld zal je (financiëel) plan aantrekkelijker maken voor banken of andere financiële instellingen. je Tante Agaath zal dit best begrijpen?

 

Het is mij ook op deze manier gelukt: klik

 

Groetjes!

 

Patrick

 

[acogroup]

Een idee is ook om de investering fors op te schroeven. Je hebt immers ook een kantoor, buro, computer en vele andere zaken nodig? Die heb je waarschijnlijk al en maken daarmee deel uit van je eigen vermogen. Zeg je begroting is nu 100.000, met de genoemde zaken 125.000. Daarvan heb je er dan al 25.000. Mooi begin!

[LindaZ]

De banken denken onder andere in termen als solvabiliteit.

Maar wat is voor een bank een bevredigend solvabiliteits% bij de start v.e. onderneming?

 

Ik boek vooruitgang, dit weekend wordt mijn plan bekeken door een andere (ervaren) accountant, mét mijn nieuwe investeringsbegroting.

 

Mijn financieringsplaatje is nu: € 52.056,- lenen van bank / € 25.000,- achtergestelde lening van investeerder. Ik hoop dus dat dit er beter uit ziet.

 

Ik heb woensdag gesprek bij ABN-Amro. Zou ik ook in aanmerking kunnen komen voor de borgstellingsregeling van de overheid??

 

@Astron veel succes met je plan bij de banken, ik hoop voor je dat het gaat lukken!

@ Patrick: wat goed van je dat het gelukt is! Hoe gaan de zaken nu? Alles wat je gehoopt had én meer...? :)

Waar en hoe heb jij je investeerder gevonden?

 

 

 

[shopuntiludrop]

Hoi Lindaz,

 

Ik zat dit onderwerp even door te lezen. Wij zijn toevallig een tijd terug naar de opening geweest van een Italiaanse traiteur in den haag. Het waren vrienden van vrienden en hun zaak loopt erg goed. We waren gelijk onder de indruk van de kwaliteit van het eten en hun passie voor het product. Ik dacht misschien vind je het leuk om eens te bekijken, ze zitten in den haag maar hebben ook een site:

 

http://www.thatsamore.nl/

 

Ik vind het een prachtig plan en wens je veel succes met het opzetten van de zaak!

groet Megan

[Roel J]

Maar wat is voor een bank een bevredigend solvabiliteits% bij de start v.e. onderneming?

 

Het is een beetje afhankelijk van je businessplan, als je verwacht de 1e 3 jaar verlies te maken vragen ze een hogere eigen bijdrage als wanneer je businessplan na 1 jaar al een (kleine) winst laat zien.

 

Heel algemeen gesteld zal de bank bij de start van een onderneming toch al snel 20-25% gevraagd worden dat wil zeggen dat als jij totaal 100.000 nodig hebt zul je minimaal 20-25.000 euro zelf moeten inbrengen. (zoals astron al zei een achtergestelde lening door een investeerder mag word door de bank ook vaak "erkend" als eigen vermogen,

Als je op deze minimum percentages zit zal de bank ook aanvullende eisen stellen om binnen 1-3 jaar op een solvabiliteit van 30-40% te zitten.

 

de bank spreekt vaak niet over eigen vermogen maar over "aansprakelijk vermogen" dit is dus het boekhoudkundig eigen vermogen en achtergestelde leningen en vaak ook bepaalde risico boekhoudkundige risico voorzieningen die op de balans staan. Zij meten de solvabiliteit dus op basis van het aansprakelijk vermogen

 

Ik heb woensdag gesprek bij ABN-Amro. Zou ik ook in aanmerking kunnen komen voor de borgstellingsregeling van de overheid??

 

Je moet zeker naar Besluit Borgstelling MKB kredieten vragen, zie site senternovum http://www.senternovem.nl/bmkb/

deze regeling moet namelijk via de bank geregeld maar vaak vergeten de adviseurs bij de bank deze optie (of kennen de regeling niet zelfs niet)

 

[LindaZ]

Even een update op 'mijn' onderwerp. Wellicht kan ik er andere starters mee helpen.

 

Ik ben vandaag bij de ABN geweest. Wat een verschil met de Rabobank!! Bij Rabobank was het plan in ontvangst nemen, een aantal routine vragen stellen en over 2 weken hebben we bericht voor je.

 

Bij ABN waren ze veel meer open een eerlijk in hun informatie en wat zij van mij nodig hebben willen ze het gaan financieren. Ik heb tips gekregen en krijg nu de kans om mijn financiele gedeelte hier en daar wat aan te passen (m.b.v. accountant). Ik ga mijn plan dan voor de 2e keer mailen, na mijn aanpassingen, en dan gaat hij bekijken of ze het kunnen / willen financieren. Ze hebben aangegeven in mijn plan te geloven en in mij te geloven als ondernemer. Hij begon zelf over de MKB Borgstelling van de overheid, maar daar kom ik met de achtergestelde lening van € 25.000,- niet voor in aanmerking. Ik zou er wel voor in aanmerking kunnen komen als ik de achtergestelde lening niet rond kan krijgen. Mocht dat het geval zijn, dan wijst hij het plan nog steeds niet af, dan gaat hij kijken of hij de MKB Borgstelling kan regelen. Hij eindigde het gesprek met: 'ik hoop dat we zaken kunnen doen en jouw droom waar kunnen maken'.

 

Gaf me op zich wel een goed gevoel, al besef ik heel goed dat ik er nog lang niet ben en eerst maar eens even af moet wachten.

 

Wordt hopelijk vervolgd....

[Sheepdog]

Hier nog even een bevinding van iemand die bij ABN AMRO werkt maar niet degene is die mijn "aanvraag" in behandeling neemt. Het gaat om onderdelen uit ons plan en de algemene visie van de bank daarop. Kan wellicht leerzaam zijn.

 

Wat betreft de ratio's waar de bank naar kijkt het volgende. De solvabiliteit (Eigen vermogen/vreemd vermogen) is deze gewenst op minimaal 25%. Jullie komen uit op ongeveer 18%. Dit is dus aan de magere kant, maar dit hoeft geen probleem te vormen als de andere omstandigheden goed zijn. Bovendien zal je de solvabiliteit verbeteren door winst na priveopnamen aan het vermogen toe te voegen. Je kan dus zelf gaan berekenen binnen wat voor termijn ongeveer je aan de solvabiliteits'eis' voldoet.

 

De bank zal ook kijken naar de cashflow om te beoordelen of er geld is om de lening terug te betalen. Cashflow is de winst na priveopnamen plus afschrijvingen. Uitgaande van een 5jarige lening van EUR 80.000 is daar de ruimte voor om af te lossen. Rentebetalingen zijn al opgenomen in de V&W.

 

Dekking is ook een punt waar de bank op let. Op voorraad wordt ongeveer 30 tot 40% dekking gehaald. Bij jullie is dat dan (35% v 112) ongeveer EUR 40.000. Inventaris krijgt een dekkingspercentage v ongeveer 40% en dat zou bij jullie uitkomen op EUR 5.000 (naar beneden afgerond).

 

De bank heeft dus dekking van ongeveer EUR 45/m op een aanvraag van EUR 80/m (excl rc krediet). Het overige zal dus middels borgstellingskrediet verkregen moeten worden bijvoorbeeld. Om te beoordelen of er overwaarde in de woning zit kan je een snelle berekening doen. Je neemt de laatste WOZwaarde en doet dit x 70%. De uitkomst hiervan doe je weer tegen 70% en dan heb je de dekking. Daar trek je de hypothecaire lening vanaf en als je dan nog een bedrag in de plus hebt staan, is dit ongeveer je overwaarde. (overigens is dit een grove berekening voor bedrijfspanden, het kan zijn dat voor privewoningen ipv de eerste 70% een ander, hoger percentage gebruikt wordt, maar dit zal dan zo'n 85% zijn maximaal).

[LindaZ]

Nog even een kleine update, wie weet kan ik nog iemand helpen met mijn verhaal.

 

Op grond van mijn gesprek bij de ABN heeft de ABN voor mij MKB Borgstellingskrediet aangevraagd. De regiodirectie van ABN is akkoord en wil mij het krediet verstrekken. MKB Borstellingen is ook inmiddels akkoord! Nu nog een laatste drempel over, de stukken liggen nu intern bij de ABN voor de laatste controle. Het is volgens mijn accountmanager nu voor 90% rond!!! Nog héééél even geduld hebben, maar het ziet er positief uit. Ja , geduld moet je wel hebben hoor!!

 

Bedankt allen voor tips en commentaar.

 

Groet

[Leksje]

Hallo Linda,

 

Je hebt me al zeker geholpen met je verhaal! Ik zit een beetje in hetzelfde schuitje, heb of dacht ook geen eigen geld te hebben. Ik ben van plan een houten speelgoed te beginnen bij mij in de regio. Het plan ligt er, op het financiële gedeelte na, omdat ik dat erg lastig vind. De tip om hier voor een accountant te benaderen (no cure nog pay, of betalen als ik klant wordt) is toch een wijze raad. Qua financieringsbehoefte denk ik aan ongeveer hetzelfde bedrag als jij, maar nu ik zo alle reacties lees zie ik dat het toch echt van belang is om goed na te gaan denken op welke manier ik mijn financiële steentje kan gaan bijdragen. Bedankt iedereen voor alle goede tips, dus ook namens mij (ook IK ben een groentje op ondernemersgebied!).

Ik ben erg benieuwd Linda of het je gelukt is en wanneer je open gaat!