Opgeven van juist inkomen voor afsluiten verzekeringen

[LudoConnectopus]

Ik ga over een korte tijd starten met met ZZP-en in de IT. Ik heb al een KvK inschrijving gedaan en ben nu bezig met de belangrijke zaken te regelen, waaronder het afsluiten van een BAV en AOV.

Voor de AOV is de vraag wat mijn geschatte inkomen gaat zijn (niet omzet, maar bruto inkomen). Ik heb een uurtarief vastgesteld op 85 euro, maar kan afgezien daarvan niet echt goed inschatten hoeveel ik nu daadwerkelijk ga (kunnen) werken. De hoogte van de premie is uiteraard grotendeels afhankelijk van hoeveel er uitgekeerd gaat moeten worden.

 

Als ik een extreem voorbeeld neem van 1880 uur per jaar (dat is 40 uur per week declarabel / 47 weken per jaar) dan zit ik op ruim 7500 per maand (op basis van 500 euro / maand aan bedrijfskosten/verzekeringen). Als ik ga naar 28 uur / week declarabel ga zakt dit al 5400 per maand. 

 

Ik heb nog geen idee wat in dit geval realistisch zal blijken te zijn. Zijn hier wat bronnen of mensen met ervaring die een inschatting kunnen geven van wat de hoogte ongeveer gaat zijn? In het meest gunstige scenario ga ik er dan van uit altijd voldoende werk te hebben.

[Hans van den Bergh]

Welkom op HL!

 

14 minuten geleden, LudoConnectopus zei:

Voor de AOV is de vraag wat mijn geschatte inkomen gaat zijn (niet omzet, maar bruto inkomen)

 

Als je een idee hebt hoeveel uren aan opdrachten jij realistisch denkt te kunnen verwerven, dan zou dat een indicatie kunnen zijn voor jouw omzet.

 

Structureel van 40 declarabele uren per week uitgaan, lijkt mij in ieder geval niet opportuun.

[Ron van der Kolk]

31 minuten geleden, LudoConnectopus zei:

Voor de AOV is de vraag wat mijn geschatte inkomen gaat zijn (niet omzet, maar bruto inkomen).

Voor de duidelijkheid: bij een eenmanszaak is je inkomen je volledige winst, niet hoeveel je besluit naar je privé rekening over te maken.

 

33 minuten geleden, LudoConnectopus zei:

Als ik een extreem voorbeeld neem van 1880 uur per jaar (dat is 40 uur per week declarabel / 47 weken per jaar) dan zit ik op ruim 7500 per maand (op basis van 500 euro / maand aan bedrijfskosten/verzekeringen).

1880x85=159.800-12x500=153.800/12=12.816,67 per maand. Hoe kom jij aan 7.500?

[Ward van der Put]

Declarabiliteit ligt gemiddeld rond 70%.

 

Waarom leg je de vraag niet voor aan je verzekeringsadviseur? Die moet je sowieso even raadplegen voor je aansprakelijkheidsverzekering.

[LudoConnectopus]

Bedankt voor alle antwoorden tot zover.

 

38 minuten geleden, Hans van den Bergh zei:

Welkom op HL!

 

 

Als je een idee hebt hoeveel uren aan opdrachten jij realistisch denkt te kunnen verwerven, dan zou dat een indicatie kunnen zijn voor jouw omzet.

 

Structureel van 40 declarabele uren per week uitgaan, lijkt mij in ieder geval niet opportuun.

 

Ha ja, dat is precies ook mijn vraag. Ik hoef geen 100% dekkend antwoord, maar ik begin pas volgende maand als ZZP-er dus ik heb/had geen idee aan welk percentage declarabele uren ik ongeveer moet denken (aan de hand waarvan ik de hoogte van de premie kan bepalen).

 

22 minuten geleden, Ron van der Kolk zei:

Voor de duidelijkheid: bij een eenmanszaak is je inkomen je volledige winst, niet hoeveel je besluit naar je privé rekening over te maken.

 

1880x85=159.800-12x500=153.800/12=12.816,67 per maand. Hoe kom jij aan 7.500?

 

Afgelopen paar weken waren er webinars van de belastingdienst en het KvK. Daarin werden dit soort dingen idd ook besproken, dus dat heb ik op het netvlies.

 

Ik heb daarvoor de volgende tool gebruikt:
https://www.berekenhet.nl/ondernemen/netto-inkomen-zzp-er.html
 

Let op, er wordt bruto gevraagd maar de 7500 is netto besteedbaar. Dit omdat de hoogte van de uitkering ook vaak netto afgebeeld staat. Daar zal vast ook het verschil vandaan komen.
 

 

12 minuten geleden, Ward van der Put zei:

Declarabiliteit ligt gemiddeld rond 70%.

 

Waarom leg je de vraag niet voor aan je verzekeringsadviseur? Die moet je sowieso even raadplegen voor je aansprakelijkheidsverzekering.

 

Ha dankjewel. Dit is het percentage waar ik naar op zoek was. Dit is een aardige richtlijn.

 

Ik heb nog geen verzekeringsadviseur, maar je suggestie is een goede.

[Norbert Bakker]

@LudoConnectopus, als AOV adviseur kan ik je de volgende tips meegeven:

 

• Verzekeraars vragen om een goede begroting/prognose, maar kijken ook naar het inkomen dat je voorheen in loondienst verdiende. Zit daar een fors verschil tussen of valt de prognose niet goed te staven, dan zullen verzekeraars het verzekerbare bedrag verlagen.
• Het maximale verzekerbare bedrag is sowieso nooit meer dan 80 of 90% van de winst.
• Het is in overleg met de adviseur bij diverse verzekeraars mogelijk om in plaats van een lager bedrag een zogenaamde inkomensclausule toe te passen: dan kun je wel een hoger verzekerd bedrag bij aanvang kiezen, maar wordt jouw daadwerkelijke inkomen na 1 jaar gecontroleerd, en kan het verzekerde bedrag ook weer verlaagd worden als het te hoog bleek.
• Ook bieden sommige verzekeraars bij aanvang geen sommenverzekering maar een schadeverzekering aan waarbij de uitkering bij arbeidsongeschiktheid nooit meer is dan 80% (of bij een enkele verzekeraar 90%) van je gemiddelde inkomen over de 3 jaar vóór arbeidsongeschiktheid: dit kan voor jou een stuk nadeliger zijn dan een inkomensclausule (want daar wordt je uitkering bij arbeidsongeschiktheid niet verlaagd), zeker als jouw loondienstinkomen (véél) lager was!
• Uiteraard hoef je niet 80 of 90% van je winst te verzekeren: ga uit van het netto bedrag wat je echt nodig hebt en bruteer dat. Een goede adviseur doet dat voor jou, maar je kunt dit ook zelf doen via o.a. berekenhet.nl.
• Let op dat je voor dit berekenen uitgaat van een uitkering bij arbeidsongeschiktheid, en niet op het netto inkomen als ondernemer: daar zit namelijk een héél groot verschil tussen als je bij volledige arbeidsongeschiktheid geen recht meer hebt op arbeidskorting, zelfstandigenaftrek en startersaftrek. Gebruik daarom veiligheidshalve deze berekening in plaats van de door jou genoemde en selecteer "AOV uitkering".

 

Mocht je hierover nog vragen hebben, stel ze gerust..

[LudoConnectopus]

16 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

@LudoConnectopus, als AOV adviseur kan ik je de volgende tips meegeven:

 

• Verzekeraars vragen om een goede begroting/prognose, maar kijken ook naar het inkomen dat je voorheen in loondienst verdiende. Zit daar een fors verschil tussen of valt de prognose niet goed te staven, dan zullen verzekeraars het verzekerbare bedrag verlagen.
• Het maximale verzekerbare bedrag is sowieso nooit meer dan 80 of 90% van de winst.
• Het is in overleg met de adviseur bij diverse verzekeraars mogelijk om in plaats van een lager bedrag een zogenaamde inkomensclausule toe te passen: dan kun je wel een hoger verzekerd bedrag bij aanvang kiezen, maar wordt jouw daadwerkelijke inkomen na 1 jaar gecontroleerd, en kan het verzekerde bedrag ook weer verlaagd worden als het te hoog bleek.
• Ook bieden sommige verzekeraars bij aanvang geen sommenverzekering maar een schadeverzekering aan waarbij de uitkering bij arbeidsongeschiktheid nooit meer is dan 80% (of bij een enkele verzekeraar 90%) van je gemiddelde inkomen over de 3 jaar vóór arbeidsongeschiktheid: dit kan voor jou een stuk nadeliger zijn dan een inkomensclausule (want daar wordt je uitkering bij arbeidsongeschiktheid niet verlaagd), zeker als jouw loondienstinkomen (véél) lager was!
• Uiteraard hoef je niet 80 of 90% van je winst te verzekeren: ga uit van het netto bedrag wat je echt nodig hebt en bruteer dat. Een goede adviseur doet dat voor jou, maar je kunt dit ook zelf doen via o.a. berekenhet.nl.
• Let op dat je voor dit berekenen uitgaat van een uitkering bij arbeidsongeschiktheid, en niet op het netto inkomen als ondernemer: daar zit namelijk een héél groot verschil tussen als je bij volledige arbeidsongeschiktheid geen recht meer hebt op arbeidskorting, zelfstandigenaftrek en startersaftrek. Gebruik daarom veiligheidshalve inderdaad deze berekening en selecteer "AOV uitkering".

 

Mocht je hierover nog vragen hebben, stel ze gerust..

 

Bedankt Norbert.

Dit is hele waardevolle informatie. Er zit geen fors verschil tussen mijn laatste salaris in loondienst en de "verwachting" m.b.t. het ZZP-en, dus ik denk dat dit goed moet lopen. Bij de verzekeraars waar ik een snelle berekening erop los heb gelaten zag ik idd een 80% regeling.

 

Dat van de inkomensclausule had ik geen weet van en temeer een goede reden om een adviseur daarvoor in te schakelen. Idem dito voor het sommenverzekering/arbeidsongeschiktheidsverzekering scenario wat je beschrijft. Ik vraag mij soms wel eens af hoe je dit als leek zijnde zou moeten weten.

 

Met behulp van de tool die je gaf heb ik berekend wat ik grofweg nodig heb. Dit gaat al een stuk helpen in het uitzoeken van de verzekering.

 

Nogmaals dank voor het uitgebreide antwoord.

[Norbert Bakker]

34 minuten geleden, LudoConnectopus zei:

Ik vraag mij soms wel eens af hoe je dit als leek zijnde zou moeten weten.

 

Het zijn venijnige details die je als leek niet makkelijk te weten krijgt, maar wél een flinke invloed kunnen hebben op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid.  (Wat de nadelen kunnen zijn van een schadeverzekering met inkomenscorrectie hebben heel wat ondernemers die tijdens of vlak na Covid arbeidsongeschikt raakten ervaren. )

 

Om nog een ander venijnig detail als voorbeeld te noemen: één verzekeraar biedt een dekking aan waarbij het uitkeringspercentage exact gelijk is aan het arbeidsongeschiktheidspercentage, terwijl de meeste overige verzekeraars dat in 7 (uitkerings)klassen doen, waarbij je tussen 80% en 100% arbeidsongeschiktheid 100% uitgekeerd krijgt.

Ben je 80% arbeidsongeschikt dan krijg je bij die ene verzekeraar 80% van je verzekerde bedrag uitgekeerd, terwijl de overige verzekeraars 100% uitkeren. 

 

[LudoConnectopus]

56 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

 

Het zijn venijnige details die je als leek niet makkelijk te weten krijgt, maar wél een flinke invloed kunnen hebben op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid.  (Wat de nadelen kunnen zijn van een schadeverzekering met inkomenscorrectie hebben heel wat ondernemers die tijdens of vlak na Covid arbeidsongeschikt raakten ervaren. )

 

Om nog een ander venijnig detail als voorbeeld te noemen: één verzekeraar biedt een dekking aan waarbij het uitkeringspercentage exact gelijk is aan het arbeidsongeschiktheidspercentage, terwijl de meeste overige verzekeraars dat in 7 (uitkerings)klassen doen, waarbij je tussen 80% en 100% arbeidsongeschiktheid 100% uitgekeerd krijgt.

Ben je 80% arbeidsongeschikt dan krijg je bij die ene verzekeraar 80% van je verzekerde bedrag uitgekeerd, terwijl de overige verzekeraars 100% uitkeren. 

 

 

Duidelijk. Bedankt nogmaals voor de input. Ik denk dat i.v.m. met de bovenstaande antwoorden dat mijn vraag beantwoord is.

[StevenK]

4 uur geleden, LudoConnectopus zei:

Ik vraag mij soms wel eens af hoe je dit als leek zijnde zou moeten weten.

 

 

Dat is waarom je een adviseur nodig hebt. De materie is te complex en divers om zelf uit te zoeken.