AOV conflict via zakelijke of privé rechtsbijstand?

[Theo]

De afgelopen dagen heb ik een aantal keren met de Rabobank gebeld op zoek naar informatie over dit onderwerp, maar ik kreeg via de telefoon niet het gevoel dat ze zelf bijzonder zeker over hun antwoord waren. Ook het grote AOV topic op HL kon ik de oplossing (via de zoekfunctie) niet vinden.

 

Stel: iemand sluit een AOV af als ZZP'er, wordt vervolgens arbeidsongeschikt, en de verzekeraar zet juridisch de hakken in het zand (en weigert bijvoorbeeld uitkering). Wie helpt er dan: de privé rechtsbijstand, of de zakelijke rechtsbijstand? Ik ben immers als persoon verzekerd, maar het bedrijf betaalt.

 

De medewerker aan de telefoon kwam na lang wikken, wegen en overleggen uit op "zakelijke rechtsbijstand, want het bedrijf betaalt de premie, en daarom kan het niet met privé rechtsbijstand gedekt worden". Maar, op https://www.zzp-nederland.nl/verzekering/arbeidsongeschiktheid/arbeidsongeschiktheid-zzp/$11513/$5052 (PDF) lees ik "Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is volledig van het inkomen aftrekbaar, waardoor de premie netto een stuk lager uitvalt. De premie die u betaalt is geen kostenpost voor uw bedrijf, maar is een privéverzekering en moet verwerkt worden bij de privé-inkomensaangifte.", wat mij dan weer doet twijfelen aan wat de Rabobank medewerker mij vertelde.

 

Heeft iemand hier een onderbouwd antwoord op?

[Norbert Bakker]

Beste Theo,

 

Conflicten over een ondernemers-AOV worden behandeld door de zakelijke rechtsbijstandsverzekering..maar alleen als je daarop ook inkoop/leveranciersgeschillen hebt meeverzekerd en het niet specifiek van dekking is uitgesloten.. het blijft dus van belang dat te checken in de voorwaarden van de rechtsbijstandsverzekering of dat te vragen aan een ter zake kundige adviseur.

 

De afgelopen dagen heb ik een aantal keren met de Rabobank gebeld op zoek naar informatie over dit onderwerp, maar ik kreeg via de telefoon niet het gevoel dat ze zelf bijzonder zeker over hun antwoord waren.

Je kunt bij Rabo kiezen uit de smaken Interpolis, Interpolis of Interpolis. Prima product, maar wel aan de (erg) dure kant, en jammer als de adviseur het antwoord op redelijk eenvoudige vragen niet weet ::)

 

(Maar bij FNV zelfstandigen, waarbij het verschil tussen prive en zakelijk minder van belang is. Bieden immers zowel voor prive zaken op het gebied van werk & inkomen, als voor zakelijke geschillen juridische ondersteuning).

Voor rechtsbijstand is dat best een goede (en goedkope) optie.

 

Sommige AOV's (maar niet die van Interpolis) bevatten zelf al een rechtbijstandsdekking waarbij je op kosten van de AO-verzekeraar zelf rechtbijstand mag inschakelen bij onverhoopte conflicten.

 

[UwJurist]

Ik ken zo'n geval, waarbij de zaak op zich is genomen door de zakelijke rechtsbijstandverzekeraar.

[Maxn]

Misschien wel beide?

 

Wordt immers ook gewoon netjes in de voorwaarden van hun prive verzekering genoemd...

 

9 In welke situaties zijn geschillen verzekerd - Inkomen?

[...]

Een verzekerde heeft een geschil over een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

 

[Ron van der Kolk]

Ik ben immers als persoon verzekerd, maar het bedrijf betaalt.

Bij een eenmanszaak zijn de premies geen kostenpost voor de onderneming, maar een privé-uitgave die weer wel aftrekbaar is in de aangifte inkomstenbelasting (althans, als je IB-Ondernemer bent). Als dga van een BV kan de verzekering onder voorwaarden ook via de onderneming worden afgesloten, waarbij de premie wel een kostenpost is voor de onderneming.

 

Dat laatste geval is overigens niet per se gunstig, want als de BV door jouw ziekte in zwaar weer komt is er het risico dat je naar je uitkering kunt fluiten. Bij een faillissement kan de curator namelijk de uitkering opeisen, zo heb ik gelezen. Als dit nog een theoretische situatie is, laat je dan goed adviseren over de mogelijkheden en de risico's.

 

Wie helpt er dan: de privé rechtsbijstand, of de zakelijke rechtsbijstand?

Dat hangt er vanaf... wie heeft het conflict met de verzekeraar: de verzekeringnemer of de begunstigde? De begunstigde ben jij altijd zelf in dit geval, maar bij een eenmanszaak ben jij ook de verzekeringnemer en bij een BV kan dat ook de BV zijn (maar dat hoeft niet). Vervolgens is het even kijken in de voorwaarden van je rechtsbijstandsverzekering hoe ze daar mee omgaan.

 

Ik ben geen expert op dit gebied overigens, maar er schijnt hier iemand op het forum te zijn die er alles van weet ;)

 

[Theo]

@Maxn: mijn (sterke) vermoeden in de polisvoorwaarden van de Rabobank die je aanhaalt is dat ze hier een 'normale' werknemers-AOV bedoelen, of heb jij toevallig specifieke ervaring hiermee?

 

@Ron: het gaat hier om een eenmanszaak, geen BV. In ieder geval al bedankt voor de verduidelijking dat het om een privé uitgave gaat die aftrekbaar voor de IKB! Als ik het zo lees wat je schrijft dan ben ik als eenmanszaak inderdaad zowel verzekeringnemer als begunstigde, waardoor (ook) de privé rechtsbijstand zou kunnen/moeten dekken?

 

En wie is die expert op dit gebied precies? :) /wacht-af-tot-deze-tevoorschijn-springt

[Maxn]

@Maxn: mijn (sterke) vermoeden in de polisvoorwaarden van de Rabobank die je aanhaalt is dat ze hier een 'normale' werknemers-AOV bedoelen, of heb jij toevallig specifieke ervaring hiermee?

 

Nee, geen persoonlijke ervaring.

Maar als ze het tot een bepaald type AOV hadden willen beperken, hadden ze dat erbij moeten vermelden.

 

Zit zelf niet bij de Rabo.

(Maar bij FNV zelfstandigen, waarbij het verschil tussen prive en zakelijk minder van belang is. Bieden immers zowel voor prive zaken op het gebied van werk & inkomen, als voor zakelijke geschillen juridische ondersteuning).

 

[Maxn]

Conflicten over een ondernemers-AOV worden behandeld door de zakelijke rechtsbijstandsverzekering..maar alleen als je daarop ook inkoop/leveranciersgeschillen hebt meeverzekerd en het niet specifiek van dekking is uitgesloten..

 

Maar heeft Kifid in het verleden ook niet zzp'ers in het gelijk gestelt bij klachten tegen AOV verzekeraars?

Denk aan Conny met haar koeriersbedrijfje tegen TAF

Terwijl -naar mijn weten- alleen consumenten bij Kifid terecht kunnen.

 

Valt er dan ook niet iets voor te zeggen, dat dit eigenlijk ook een consumenten kwestie is, die ook onder een particuliere rechtsbijstandsverzekering zou moeten vallen, als deze AOV geschillen dekt?

[Norbert Bakker]

Het Klacheninstituut Financiële Dienstverlening behandelt klachten over (ondernemers)-AOV's inderdaad, maar dat staat los van de vraag of een rechtsbijstandsverzekeraar de ondernemers AOV als een zakelijke of particuliere overeenkomst ziet

 

Valt er dan ook niet iets voor te zeggen, dat dit eigenlijk ook een consumenten kwestie is

Wat mij betreft niet. Het is geen verzekering voor een consument. Maar mijn mening doet er hier verder weinig toe: het is geen principe-kwestie. Het hangt gewoon af van de van toepassing zijnde voorwaarden van de rechtsbijstandsverzekering:

 

[*]het is gedekt op de zakelijke rechtsbijstandsverzekering mits (het niet is uitgesloten, en inkoop/leveranciersgeschillen zijn meeverzekerd)

[*]het is niet verzekerd op de particuliere rechtsbijstandsverzekering tenzij (de verzekeraar er wel specifiek dekking voor verleent)

 

 

Edit:

Ik zie overigens meer heil in het voorkomen van conflicten. Dat kan oa door bij de productkeuze al te kiezen voor verzekeraars met goede klantvredenheidscijfers en verzekeringsopties met veel minder mogelijkheid tot discussie (oa sommenvarianten, beoordeling op alleen het eigen beroep en geen beoordeling met "aanpassing eigen werkzaamheden").

En door bij medische acceptatie vooraf dusdanige informatie te verstrekken dat een verzekeraar zich achteraf nooit meer kan beroepen op verzwijging. En uiteraard door waar mogelijk gebruik te maken van WGBO.