Doen banken moeilijk bij kredietaanvragen?

[Mikky Vrolijk]

Ik zie hier in dit board veel vragen over banken, kredieten e.d., maar hoe gaat het eigenlijk als je met je plan naar de bank gaat om een businesskrediet aan te vragen?

 

Doen ze moeilijk (misschien mede gezien de crisis) of valt het wel mee als je daar aanklopt voor een lening?

Ik vraag dit omdat ik in de wandelgangen hoor dat banken beweren dat het nog redelijk gaat met kredietverlening, terwijl ik hier in HL.nl hoor dat het allemaal niet zo makkelijk gaat?

 

Wat zijn jullie ervaringen? Zijn de banken kritisch?

 

[Ryan16600]

Ik denk dat het vooral aan een verschil van interpretatie ligt. Persoonlijk denk ik dat de eisen van banken niet veel hoger zijn geworden maar dat afgewezen kandidaten sneller over de rooie zijn en de afwijzing direct verbinden aan de "crisis".

 

Daarnaast hebben mensen meer communicatie mogelijkheden en posten ze denk ik sneller hun verhaal om hun hart te luchten en deels therapeutisch te forummen om hun frustratie te uiten.

 

Ik ben nog steeds van mening dat de "crisis" is ontstaan omdat mensen het elkaar aanpraten en de crisis houdt pas op wanneer mensen niet meer negatieve gevolgen 1 op 1 koppelen aan een "crisis".

 

Grt Ryan

[Anoniem_2019]

En dan hier een leuk verhaaltje uit de praktijk:

 

...2 jaar geleden was er eens een lullig winkeliertje die meer omzet wilde.

 

Winkeliertje: tja, ik wil dit en dat de komende jaren en daar heb ik geld voor nodig

Bank: dan zult u toch betere cijfers moeten kunnen tonen

Winkeliertje: ik ga aan de slag!

 

2 jaar later: het winkeliertje is fors gegroeid, omzet is door het dak gestegen en gaat met opgeheven hoofd naar de bank voor zijn beloofde centjes.

 

Winkeliertje: toch goed gedaan?

Bank: tja, kan wel wezen maar u heeft geen zekerheden. Op dit moment krijg ik uw kredietaanvraag er gewoon niet doorheen. Was u een jaar eerder langs geweest dan was het allemaal geen probleem geweest.

Winkeliertje: maar ik heb wel geld nodig om mijn gegroeide omzet overeind te kunnen houden dit jaar. Groei kost geld!

Bank: klop eens aan bij familie of zo...

 

Daar was het winkeliertje toch mooi ingetrapt!

[Tonino]

Ik ben nog steeds van mening dat de "crisis" is ontstaan omdat mensen het elkaar aanpraten en de crisis houdt pas op wanneer mensen niet meer negatieve gevolgen 1 op 1 koppelen aan een "crisis".

 

Gefeliciteerd, je hebt de kern van onze hele economie te pakken. Denken alle lemmingen dat het goed gaat, dan rennen ze net zo hard tot ze een diep ravijn tegenkomen. Dan vinden ze weer allemaal dat het slecht gaat en blijven ze diep in de holen zitten.

 

Er zijn vast sectoren waarin het allemaal erg meevalt op het moment, maar je ziet bijvoorbeeld in China wel veel rake klappen vallen. Gelukkig lijkt eea nu weer wat aan te trekken. Blijkbaar zijn de oude voorraden echt op en gaat er weer flink ingekocht worden voor komend najaar en winter.

 

Gr

Mark

[Lighthouse-ict]

 

 

En dan hier een leuk verhaaltje uit de praktijk:

 

...2 jaar geleden was er eens een lullig winkeliertje die meer omzet wilde.

 

Winkeliertje: tja, ik wil dit en dat de komende jaren en daar heb ik geld voor nodig

Bank: dan zult u toch betere cijfers moeten kunnen tonen

Winkeliertje: ik ga aan de slag!

 

2 jaar later: het winkeliertje is fors gegroeid, omzet is door het dak gestegen en gaat met opgeheven hoofd naar de bank voor zijn beloofde centjes.

 

Winkeliertje: toch goed gedaan?

Bank: tja, kan wel wezen maar u heeft geen zekerheden. Op dit moment krijg ik uw kredietaanvraag er gewoon niet doorheen. Was u een jaar eerder langs geweest dan was het allemaal geen probleem geweest.

Winkeliertje: maar ik heb wel geld nodig om mijn gegroeide omzet overeind te kunnen houden dit jaar. Groei kost geld!

Bank: klop eens aan bij familie of zo...

 

Daar was het winkeliertje toch mooi ingetrapt!

 

 

Even een berichtje aan Zeemeeuw; wat een herkenning voor veel ondernemers! (in ieder geval voor ons) Leuk stukje; het geeft goed aan waar het niet goed zit...

 

 

Petra

[WaltervL]

Een quote uit de krant van vandaag (wat kan de gemeente doen bij deze crisis?) om aan te geven dat het gedrag van banken belemmerend werkt.

Waarom gaat de gemeente niet als een soort kredietbank garant staan voor woningkopers en bedrijven als zij moeite hebben een lening te krijgen? Raadslid Carolina Meeuwtje haalde het voorbeeld aan van een fabrikant van landbouwmachines die een grote order misliep omdat een bank geen lening wilde geven. "Het kost niets, het risico is klein."

 

Het bedrijf waar ik nu werk heeft last van de kredietcrisis omdat onze klanten (internationaal) geen krediet kunnen krijgen om onze machines te kopen. Heel onze markt is ingestort. Omzet daling van 50-60%.

 

[GJ Bramer]

Hoi,

 

Hoe de crisis tot stand komt en in stand wordt gehouden zal pas na jaren onderzoek misschien een beetje duidelijk worden, maar als antwoord op de vraag geven diverse banken zelf aan dat ze idd minder makkelijk geld beschikbaar stellen dan voorheen.

 

Overigens ben ik zeer benieuwd hoe de hele maatschappij over een poosje weer ' normaal ' de draad zal oppakken. In feb stond in de Volkskrant een stuk van Noreena Hertz onder de kop "Voorbij het Gucci-kapitalisme" waarin ze zich onder meer afvraagt hoe het kapitalisme er uit ziet nadat deze storm is overgewaaid. Zeer lezenswaardig en leuk om daar eens over door te filosoferen (al of niet op het terras met een biertje ....)

 

GJ

[Ronnie]

 

Winkeliertje: toch goed gedaan?

Bank: tja, kan wel wezen maar u heeft geen zekerheden. Op dit moment krijg ik uw kredietaanvraag er gewoon niet doorheen. Was u een jaar eerder langs geweest dan was het allemaal geen probleem geweest.

 

 

En in deze zin staat een belangrijk onderdeel van deze hele problematiek. Het woord ZEKERHEDEN. De banken willen graag met alle plezier geld verstrekken in de vorm van kredieten. Geen enkel probleem. Als het kan, zullen zij het ook gewoon doen. Het enige wat zij daarvoor terugwillen, is zekerheid dat het geld ook terug komt. Als je dat niet kan geven dan gaat het over. De banken zitten echt op hun geld.

 

En inderdaad als je een jaar eerder was geweest, had de bank het geld meegegeven omdat ze toen niet zo kritisch waren. De gouden bergen stegen tot aan de hemel en nog verder! Het kon niet stuk.

 

De conclusie is van het hele verhaal: als je zekerheid kunt bieden aan de bank dan kun je zowat elk krediet krijgen die daar voor de normen voor staan. Dit geld voor zakelijk als zowel voor de hypotheken... Zekerheid is het toverwoord van de bank!

 

 

[ironny]

Ik zie hier in dit board veel vragen over banken, kredieten e.d., maar hoe gaat het eigenlijk als je met je plan naar de bank gaat om een businesskrediet aan te vragen?

 

Doen ze moeilijk (misschien mede gezien de crisis) of valt het wel mee als je daar aanklopt voor een lening?

Ik vraag dit omdat ik in de wandelgangen hoor dat banken beweren dat het nog redelijk gaat met kredietverlening, terwijl ik hier in HL.nl hoor dat het allemaal niet zo makkelijk gaat?

 

Wat zijn jullie ervaringen? Zijn de banken kritisch?

 

Mijn ervaring is dat de banken wel kritischer zijn. Sterker nog, dat is ook wat letterlijk tegen me gezegd is toen ik in December aanklopte.

2 jaar geleden kreeg ik vrijgemakkelijk 40k in mijn handen geduwd. Op cijfers die nauwelijks verantwoord waren.

Nu lever je een plan in waar de boekhouder naar heeft gekeken en alle cijfers als verantwoord heeft ondertekend en toch moest de bank nog nadenken. Daarnaast heb ik in een bijlage mijn omzet uiteen moeten zetten zodat de bank ook goed kon zien waar deze op was gebaseerd.

Uiteindelijk is het financiering wel verstrekt en dat gaf wel een erg goed gevoel. Bij een andere bank kreeg ik overigens met hetzelfde plan, een telefoontje dat de rentabiliteit niet goed genoeg zou zijn en ze daarom geen krediet gaven. Verschil in beleidsvoering? of verschil in denkwijze per persoon? Hoe dan ook... met mijn cijfers had elke bank mijn zijn ogen dicht de financiering moeten verstrekken. Of de crisis nu eindelijk doorslaggevend was in het kritischer bekijken weet ik niet maar in vergelijking met 2jaar geleden lijkt het er wel verdacht veel op.

 

gr ronny

 

 

 

 

 

 

[Henk de Greef]

Banken hebben op dit moment de grootst mogelijke moeite om zichzelf overeind te houden. Ze komen tot de ontdekking dat verwachtingsvolle investeringen iets minder goed uitpakken dan verwacht werd en derhalve afgewaardeerd mogen worden. Dat geeft solvabiliteitsproblemen, die op de korte termijn worden opgelost door minder krediet te verstrekken. Dat doen ze in de regel door de eisen aan kredieten aan te scherpen, waardoor er minder doorheen komt.

 

Aan de andere kant proberen ze niet de zwarte piet te krijgen voor terughoudendheid, dus zullen ze in hun communicatie altijd blijven beweren dat het wel meevalt (en dat ze gewoon klein ondernemerschap steunen).

 

Ik ben heel benieuwd naar de ervaringsverhalen van HL leden.

 

Henk

[Ronnie]

In principe hebben de banken geld genoeg in de kluizen liggen die ze moeten hebben voor de liquiditeit. Hier zijn ook alle Bos miljarden voor gebruikt bij de ING, maar dit geheel terzijde.

 

De banken zijn alleen kritischer geworden omdat ze nu pas hun eigen spelregels pas echt toe passen voor het verstrekken van een krediet. Als ze dit altijd hadden gedaan, dan hadden we nu ook geen crisis (en hier aan voorafgaand wellicht ook niet zo een bloeiende economie)...

[ErikG1]

Een gedeelte van het hele probleem is ontstaan doordat banken te makkelijk krediet gaven. NU blijkt dat een aantal particulieren en bedrijven moeite hebben om terug te betalen ontstaat er een sneeuwbal effect waardoor steeds meer bedrijven en particulieren moeite hebben om terug te betalen.

 

Ik geef de banken geen ongelijk dat ze strenger zijn. Het probleem is alleen dat de problemen volgens mij niet ontstaan zijn bij het MKB maar eerder op de huizenmarkt en de hele grote transacties tussen banken onderling. Het MKB is nu het kind van de rekening.

 

Misschien is het MKB gewoonweg te klein voor veel banken. De marge van een bank tussen rente die ze betalen en rente die ze ontvangen is relatief klein. Als een lening lager is worden de kosten van het verstrekken van die lening niet ook lager. Ze zullen immers altijd de jaarrekening bekijken en het plan beoordelen. Het zou zomaar kunnen dat de tijdsinvestering van een bank voor een lening van 20k vrijwel even groot is als voor een lening van 200k.

 

De marge van een kleine lening gaat veel sneller verloren doordat de hoeveelheid onderzoek groot is. De meest tijds efficiënte oplossing voor een bank is dan het stellen van zekerheden.

 

Ik weet niet of bovenstaande hout snijd maar ik hoor graag jullie reacties.

[R.I.P. - Fred Wiersma]

 

"Het kost niets, het risico is klein."

 

Het bedrijf waar ik nu werk heeft last van de kredietcrisis omdat onze klanten (internationaal) geen krediet kunnen krijgen om onze machines te kopen. Heel onze markt is ingestort. Omzet daling van 50-60%.

 

 

Of het risico echt zo klein is als dat raadslid denkt? ik heb liever dat ze haar privegeld dan uitleent, dan overheidsgeld. :P

 

Het is zeker zuur als je bedrijf niet kan verkopen omdat hun klanten die producten niet kunnen inkopen. Maar als de bank verwacht dat de klanten van de klanten niet kunnen kopen, dat beschermen ze terecht hun kapitaal

[neper110]

ik weet niet waar banken bezig mee zijn ben bij fortis begonnen met een krediet van 75000 met een garantstelling van de grolchs nu heb ik nog 7500 open staan en vraag 15000 om de openstaande aftelossen en rest in keuken steken wat zeg fortis voor horeca geld dat er alleen een lening wordt verstrekt met een verpanding van een brouwerij zelfs niet met de garant

steling van de staat wie weet er een oplosing ???

[Marco van den Maagdenberg]

Een horecafinancieirng is inderdaad een lastig te verkrijgen financiering, omdat niet altijd geheel duidelijk is/wordt hoe groot omzet en kosten zijn/worden dus ook resultaat !. Daarnaast is de ervaring dat nogal wat horecaklanten hun administratie verwaarlozen, privé teveel opnemen en wat makkelijk omvallen.

 

Indien er een brouwerij achter staat wil een bank nog wel eens financieren, omdat een brouwerij de boel beter in de gaten kan houden vanwege de levering van dranken.

 

Als jouw bank zegt niet te willen financieren zonder borgtocht van een brouwerij, zal je toch echt bij jouw brouwerij moeten aankloppen. Die kan dan zelf jou financieren, of een borgtoch afgeven op grond waarvan jouw bank jou wil financieren.

 

In alle gevallen zal je je administratie op orde moeten hebben, waaruit blijkt dat je de extra financieringslasten kunt dragen.

 

succes

 

[PaulN]

Banken lijken inderdaad steeds kritischer te worden, vooral als het gaat om kredietaanvragen van startende ondernemers. Er wordt om nog meer zekerheden gevraagd en ook het borgstellingskrediet komt sneller in beeld.

 

Ten aanzien van de gevraagde lening van 15.000 aan Fortis: welke motivatie en onderbouwing heb je voor deze kredietaanvraag? Hoe gaat het met je bedrijf op dit moment? Kun je die uitstaande € 7.500 niet meer voldoen? Waarom moet er ook nog geld in de keuken worden gestoken? Waar is dat voor: ga je met deze investeringen kosten besparen of meer omzetcapaciteit creëren?

 

Als je bedrijf altijd een goed rendement heeft gehad, en als dat nog steeds het geval is, moet je met een goede onderbouwing in samenwerking met de brouwerij of een andere leverancier het relatief kleine bedrag van 15.000 euro kunnen binnenhalen.

 

Als het slecht gaat met je bedrijf zijn er noodoplossingen te bedenken, bijvoorbeeld via de Bbz. Ook dan zijn een degelijke onderbouwing inclusief financiële cijfers voor de aanvraag cruciaal. Een plan van aanpak is dan ook belangrijk, daarmee geef je blijk van kennis en inzicht in je bedrijf en kun je laten zien dat je verstandige maar ingrijpende maatregelen niet uit de weg gaat.

 

Groet,

 

Paul

 

 

 

[neper110]

door het rookverbod en de crissis is het een stuk rustiger en met die 15000 wou ik de 7500 aflossen en inderdaad de keuken en terasoverkapping is voor meer omzetcapaciteit

[PaulN]

door het rookverbod en de crissis is het een stuk rustiger

 

Gaat het nu dan inmiddels zo slecht dat je rendements- en liquiditeitsproblemen hebt; kun je die geplande aflossing bij Fortis niet meer doen en/of heb je andere betalingsachterstanden en schulden? Zo ja, dan komen noodmaatregelen in beeld zoals het vermelde bbz-krediet, of andere drastische maatregelen. Hoe eerder en sneller je daaraan begint, hoe groter de slaagkans voor een oplossing is.

 

en inderdaad de keuken en terasoverkapping is voor meer omzetcapaciteit

 

Als er geen directe en dringende noodzaak is voor deze aflossing en voor die investering, dan heb je meer tijd en gelegenheid om te zien of je op andere manieren aan dat geld kunt komen. Het betreft tenslotte een relatief klein bedrag van 15.000 euro. Zomaar wat voorbeelden daarvoor:

•   binnen je eigen exploitatie je rendement verbeteren d.m.v. maatregelen voor omzetverhoging en kostenbesparing. Dit is afhankelijk van het type bedrijf en horecaconcept, de markt, marges, personeelsverplichtingen, enz.;

•   bij je eigen leveranciers (brouwerij, groothandel, keukenleverancier, enz.) of het betreffende bedrijf waar je de aanschaf voor overkapping en keuken wilt doen vragen om meefinancieren;

•   in het geval van een huurpand in overleg gaan met de eigenaar van het onroerend goed over meedoen aan deze investering en afbetaling regelen via een tijdelijke huurverhoging;

•   werven van middelen van derden uit je eigen klantenkring of omgeving, bijvoorbeeld door sponsoring op de overkapping/luifel;

•   proberen een achtergestelde lening via familie, vrienden, e.d. te verkrijgen. Dit biedt belastingtechnische voordelen voor de durfkapitaalverstrekker;

•   zoeken naar zekerheden die als onderpand kunnen gelden, bijvoorbeeld nog niet verpande bedrijfsmiddelen of overwaarde in een eigen huis;

•   vrijmaken van liquide middelen door verkoop/vervanging van inefficiënte bedrijfsmiddelen. Wat kun je missen of waar kun je minder mee; bijvoorbeeld een grote wijnvoorraad, tweede bedrijfsauto, overtollig inventaris.

 

Groet,

 

Paul