Kosten voor worst case scenario's als ondernemer of particulier?

[JansenmeteenJ]

Welk scenario moet ik toepassen bij het berekenen van de privé lasten?

 

Ik ben nu ondernemer. Kosten voor Internet, telefoons, alle autokosten worden nu zakelijk betaald.

 

Echter, als ik in loondienst zou zijn, heb ik deze lasten privé.

 

Moet ik nu van mijn huidige situatie uitgaan?

 

Of vanuit loondienst;, ergo als ik failliet zou gaan, wat zou ik kunnen verdienen in mijn vakgebied, wat zijn dan lasten en wat blijft erover. Om schulden af te kunnen lossen.

 

 

 

[mod edit: titel verduidelijkt (of althans...poging daartoe, betere suggesties welkom) ]

[The Toolman]

ik begrijp er weinig van ??? wat is de concrete vraag?

 

Wil je weten wat een gewone sterveling aan vaste lasten heeft? Dan moet je dat niet hier vragen ;D

 

maar serieus, ik denk dat (als dat je vraag is) je met wat google werk wel kan zien wat een telefoonabonnementje kost, wat een internetabonnement kost en wat je voor een auto kwijt bent (wat voor soort auto?).

 

Die kosten zullen niet heel veel afwijken van wat je nu als ondernemer betaalt als zijn er wel zaken die ineens een heel stuk duurder zijn alleen omdat er "zakelijk" voor staat, bankrekeningen en energie bijvoorbeeld.

[Norbert Bakker]

ik begrijp er weinig van ??? wat is de concrete vraag?

 

Ik lees de vraag als volgt: "waar moet je van uitgaan voor het berekenen van je vaste uitgaven en/of inkomsten in scenario's zoals faillissement of arbeidsongeschiktheid?"

 

Het lijkt mij dat je dan uit moet gaan van het meest ongunstige geval: dus geen ondernemer, en geen aftrekbaarheid kosten, verrekenen btw en speciale ondernemerstarieven etc.

Maar eerlijkheidshalve: als je failliet of arbeidsongeschikt bent heb je wellicht ook geen auto meer (nodig), en kan dat telefoon- en internet ook wel een tandje lager

 

[Ron van der Kolk]

Als je privelasten zakelijk betaalt, dan vergeet je hopelijk niet de privecorrecties en de bijtelling in je aangifte?

[JansenmeteenJ]

Bij het doornemen van een ondernemsplan kijkt men oa kritisch naar het privé verhaal.

Dit om in te kunnen zien hoeveel heeft de ondernemer nodig heeft elke maand, maar ook om te zien wat zijn de mogelijkheden als het failliet gaat.

 

Als je vanuit loondienst begint vul je al je maandelijkse lasten in en is het vrij duidelijk.

Ik ben nu ondernemer en een aantal lasten die ik anders privé zou hebben, zijn nu zakelijk.

 

Als ik letterlijk de getallen invul die ik nu aan privé lasten heb, ziet het er wel heel mooi uit en vraag me af of men daar wel mee akkoord zal gaan of dat men mijn plan afschiet wegens onrealistisch prive kosten. Ergo, ik zit nu aan privé rond de 1700 euro, waarvan 900 boodschappen (6 kinderen). De vrouw heeft geen andere inkomsten dan uit verhuur van een garagebox, welk ik zakelijk huur. Dat 200 per maand. De svb brengt circa 450 per maand binnen. Dan wat kindertoeslag en zorgtoeslagen. Al met al keer ik mezelf in de basis 1000 per maand uit aan privé nu. Daarbij komen dan de extra privé opnames voor vakantie, incidenten en ander luxe. Daarvoor neem ik nog een 1000 extra per maand op gemiddeld.

De zaak betaald de telefoons, Internet, auto's plus de kosten daarvan en nog wat klein grut. De autokosten zijn een grote brei en kan 123 niet volledig achterhalen wat het privé gebruik is.

 

Maar een privé behoefte van 1000 euro voor een gezin met 6 Kids klinkt niet als realiteitszin

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

...ik zit nu aan privé rond de 1700 euro...

...een privé behoefte van 1000 euro voor een gezin met 6 Kids klinkt niet als realiteitszin

Ik snap er echt helemaal niks van...

 

Wat nu zakelijk is wordt dan prive, en je hebt het belastingvoordeel van de aftrekbaarheid niet meer, dus dan is het allemaal toch niet zo moeilijk?

 

[DaMedia]

Dus dat wordt 1700 + kosten voor Internet, telefoons, alle autokosten - inkomsten uit verhuur van de garagebox.

Kosten voor Internet, telefoons, alle autokosten zijn uit de boekhouding te halen, dus de som is dan niet zo moeilijk meer.

[JansenmeteenJ]

Dat is dus wat men wil zien in het privé verhaal in het ondernersplan? Alsof je volledig een privé persoon bent die in loondienst werkt? Duidelijk, zal ik eens gaan uitpluizen wat de lasten voor een auto zijn per maand. Uit de boekhouding is het niet te achterhalen. Immers ga ik van 2 naar 1 auto dan en heb geen km registratie. 1 auto is zakelijk ander is gemengd met daarop een correctie en bijtelling voor voertuig van 15 jaar en ouder.

[Ron van der Kolk]

Bij het doornemen van een ondernemsplan kijkt men oa kritisch naar het privé verhaal.

(...)

Dat is dus wat men wil zien in het privé verhaal in het ondernersplan?

Wie is "men"? Welk "ondernemersplan"? Welk "privé verhaal" bedoel je? Gaat dit nog steeds over het verkrijgen van een lening? Wat er in moet komen hangt er maar vanaf voor wie het is.

 

Ik ben nu ondernemer en een aantal lasten die ik anders privé zou hebben, zijn nu zakelijk.

(...)

Als ik letterlijk de getallen invul die ik nu aan privé lasten heb, ziet het er wel heel mooi uit.

Zoals ik al zei: privégebruik moet je wel weer corrigeren, dus die lasten heb je alsnog privé. Je kunt dat niet allemaal zakelijk boeken met het idee dat het nu gratis is. Zo werkt het namelijk niet.

 

Alsof je volledig een privé persoon bent die in loondienst werkt?

Ook deze zin geeft me de indruk dat je een veel groter verschil ziet tussen een ondernemer en iemand in loondienst dan ik. Mogelijk ben je wat doorgeschoten in het zakelijk boeken van privékosten?

 

Al met al keer ik mezelf in de basis 1000 per maand uit aan privé nu.

Waar is dat relevant voor? Ik neem aan dat je weet dat je bij een eenmanszaak inkomstenbelasting mag betalen over de winst en niet over de privéopnames? Ook geldverstrekkers gaan uit van de winst en niet van je opnames.

 

Daarbij komen dan de extra privé opnames voor vakantie, incidenten en ander luxe. Daarvoor neem ik nog een 1000 extra per maand op gemiddeld.

De zaak betaald de telefoons, Internet, auto's plus de kosten daarvan en nog wat klein grut. De autokosten zijn een grote brei en kan 123 niet volledig achterhalen wat het privé gebruik is.

(...)

Duidelijk, zal ik eens gaan uitpluizen wat de lasten voor een auto zijn per maand. Uit de boekhouding is het niet te achterhalen.

Ik vind het schokkend dat je dat niet weet. En nog schokkender dat het niet 123 uit de boekhouding te halen is. Hoe bestuur je dan je organisatie en doe je aangifte inkomstenbelasting, waar correcties en bijtelling een rol spelen? De bijtelling is gemaximeerd tot de werkelijke autokosten, dus dat zou je elk jaar moeten hebben uitgerekend. Hoe zit de rest van de administratie dan wel niet in elkaar?

 

Maar een privé behoefte van 1000 euro voor een gezin met 6 Kids klinkt niet als realiteitszin.

Ik kan je "berekening" totaal niet volgen, maar dat getal klinkt totaal onrealistisch inderdaad. Het geeft aan dat je bedrijfsadministratie en je privéadministratie waarschijnlijk niet op orde zijn en ik vrees voor je financieel inzicht. Op basis van deze chaotische informatie houd ik mijn hart vast als iemand je een kwart miljoen zou gaan lenen om een restaurant te starten!

 

Advies: probeer eens heel basaal een begroting te maken van je huishouden met de checlists van het Nibud. Huur/hypotheek, gas/water/licht, verzekeringen, schoolkosten, enzovoorts. Dat geeft je een beetje een beeld van je uitgaven. Voor je bedrijf kun je misschien beter een boekhouder inschakelen om je bedrijfsadministratie inzichtelijk te maken en te zorgen dat alles fiscaal netjes wordt geregeld. Ondertussen kun je zelf misschien wat cursussen volgen en dan over een paar jaar overwegen of je de stap wilt wagen naar wat grotere investeringen. Ik zou het plan van een kwart miljoen nu misschien toch even laten varen.

 

[JansenmeteenJ]

Ik heb geen hypotheek aflossing en ook geen huur. Zit nogal ingewikkeld in elkaar.

Dat je belasting betaald over winst, dat heeft de belastingdienst ook al bevestigd ;D

 

Ik ga niet een plate serveren met cijfers, maar ik weet goed wat erin en eruit gaat, vandaar dat ik een lage privé behoefte heb.

 

Maar ik meende dat men naar de privé cijfers kijkt in het ondernersplan tijdens het aanvragen van een lening. De vraag was en is nog steeds of je daar een correctie op moet doorvoeren van zakelijk kosten welk (mede) prive gebruikt worden.

 

Zoals uit bovenstaande antwoorden begrijp, ja dus.

[prinsrachid]

Zoals uit bovenstaande antwoorden begrijp, ja dus.

Dat is nog maar de vraag. Je hebt het bijvoorbeeld over worst case, bijvoorbeeld bij een faillissement. Je zegt zelf dat je ook 2 auto's van de zaak hebt. Op zich hoef je met die 2 auto's privé geen rekening te houden, want zodra je ongeveer failliet bent, gaan die 2 auto's natuurlijk als eerste de deur uit (al denken veel ondernemers-op-de-rand-van-faillissement-in-de-ontkenningsfase daar nog vaak anders over). Bovendien heb je nu waarschijnlijk bijtelling voor die auto. Die bijtelling zorgt voor een hogere winst, maar tellen (ook nu) al mee als privékosten.

 

Hetzelfde natuurlijk met al je andere 'zakelijke' kosten. Zoals Ron al opmerkte, kun je die nu ook al niet volledige zakelijk opvoeren en zul je moeten corrigeren voor privégebruik. Ook die correctie en/of bijtelling tel je nu al als privékosten. Zodra je in een worst case terecht komt, zal ook dat niet veel uitmaken. Want in zo'n geval zul je de meestal grotere zakelijke abonnementen (bijvoorbeeld internet, mobiel, telefoon) stopzetten en hooguit wat kleinere, puur noodzakelijke privé abonnementen voor terugnemen.

 

Er zou dus niet al te veel verschil moeten zijn in je privélasten of je nou wel of geen zaak hebt, omdat het privégebruik ook nu al moet worden vastgesteld en bijgehouden.

[Hans van den Bergh]

Maar ik meende dat men naar de privé cijfers kijkt in het ondernersplan tijdens het aanvragen van een lening.

 

Een bank hanteert kengetallen, men kijkt o.a. of jij uit de winst voldoende privé-inkomen kunt halen om in het eigen levensonderhoud te voorzien. Als ik jouw gezinssituatie goed begrijp, en als jouw brutowinst lager is dan ca. € 40.000,00 (kengetal), zal een bank geen financiering verstrekken, schat ik zo in (op basis van ervaringen uit mijn directe omgeving), of je moet wel een heel bijzondere situatie kunnen voorleggen, waardoor dat beeld geheel anders wordt. Bovendien moet het te lenen bedrag ook nog eens interessant genoeg zijn voor de bank om er moeite in te willen steken.

 

[JansenmeteenJ]

Dus naast je 40d die rekent voor prive zul je dan nog je leningen af moeten lossen en betalen? Ook voor starters? Grofweg alles met een omzet prognose van onder de 4ton hoeft niet bij de bank langs te gaan begrijp ik hieruit?

[Hans van den Bergh]

Dus naast je 40k die rekent voor prive zul je dan nog je leningen af moeten lossen en betalen?

Ehh... ik had het inderdaad over brutowinst, oftewel omzet -/- kosten

[Hans van den Bergh]

Grofweg alles met een omzet prognose van onder de 4ton hoeft niet bij de bank langs te gaan begrijp ik hieruit?

Dat beweerde ik niet, maar die omzetprognose zal wel héél goed onderbouwd moeten worden t.o.v. het leenbedrag, dat laatste moet voor een bank interessant genoeg zijn.

[Ron van der Kolk]

Aanvullend op Hans:

 

- je winstverwachting moeten realistisch worden geacht (wat ik hier al ernstig betwijfel vanwege de risico's)

- van die winst moet je ruimschoots aan je privé verplichtingen kunnen voldoen (wat hier erg onduidelijk is)

- van de rest moet je ruimschoots af kunnen lossen op de lening EN rente kunnen betalen

- in totaal moet de renteopbrengst voldoende zijn voor de bank om in beweging te komen (wat met een kwart miljoen wel weer snor zit)

- er moeten bij voorkeur zekerheden zijn mocht je niet af kunnen lossen zoals een onderpand (maar dat ontbreekt hier)

- er moeten bij voorkeur toon van betrokkenheid en goede wil zijn door investering eigen kapitaal (maar dat wil je niet)

 

En zo komen we weer terug bij je andere draadje over bedrijfsleningen.

[JansenmeteenJ]

Mwoah 60 tot 70 eigen kapitaal is een fractie ja.

Ook de particulier die bereid is om 50d te financieren tbv de vvorschot btw, is ook maar een fractie. En een kwart miljoen red ik niet, 150 5 jaar en 20 1 jaar is de begroting.

 

Maar inderdaad is het ev ten opzichte van lening wel laag.

 

Optie is om 20 voor 1 jaar van particuliere investeerder te betrekken, maar niet zeker of dat ik dit ook jaar 2 achter de hand heb.

De 50 voor de keuken via lease te laten lopen.

Dan zou ik nog voor 100 een dekking moeten vinden

Maar ik wil gewoon eerst kijken of en wat de bank kan bieden.

 

De eerste 5 jaren zal ik tevreden moeten zijn met 24 voor mezelf. Dat is wat ik mezelf nu al geef en ruim voldoende. Uiteraard meer is mooi en beter

Als ik 40 eruit moet trekken, vanaf dag 1, dan is het kansloos of ik moet alle voorzichtheid uit de prognose trekken.

 

Zoals in andere draad gemeld ga ik nu van 1,5x de huidige omzet uit terwijl ik het aantal zitplaatsen verdubbel en de inhoud weer nieuw is.

[JansenmeteenJ]

Maar het meest stomme is wel dat ik in het verleden vermogen heb vastgesteld voor x periode tbv van later. Wist ik toen veel dat dit project voorbij zou wandelen.

 

Daarom moet ik nu geld lenen om alles te kunnen financieren...

[Hans van den Bergh]

Je moét niet '40.000 eruit trekken'. De bank kijkt of de winst zodanig is dat minimaal dat bedrag beschikbaar is om in het levensonderhoud te voorzien. Lees de opsomming van Ron nog eens door en trek je conclusies of je dit avontuur wel in wilt gaan...

[JansenmeteenJ]

Ondernemen en geen avontuur gaat dat samen?

 

150 aflossen in 5 jaar met rente en eerste jaar nog lopend krediet van 20d alsossen met rente, dan prive 40d eruit moeten kunnen trekken vanaf dag 1 met een omzet van 4ton. Knappe kop die dat doet.