Ondernemer 55+ AOV? [incl. broodfonds idee]

[Christine]

Grappig, ik kijk net op wat sites van verzekeraars wat een AOV kost, maar als je 55+ bent kun je helemaal geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, lijkt het. Nou, dan niet.

 

 

[henkh]

Misschien wordt het tijd voor een HL Broodfonds. ;)

 

edit: bij voorkeur voor 55+ ;D

[prinsrachid]

Grappig, ik kijk net op wat sites van verzekeraars wat een AOV kost, maar als je 55+ bent kun je helemaal geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, lijkt het. Nou, dan niet.

Wat moeten we nou met zo'n passief-agressieve post? Je kunt natuurlijk ook gewoon een informatieve en positief geformuleerde vraag stellen op dit forum. Ik weet bijna zeker dat Norbert je in no-time kan helpen.

 

Bovendien kon ik met 1 Google-zoekopdracht al zeker een aantal links vinden met mogelijk zinnige informatie. Dus een beetje beter zoeken is misschien ook een optie in plaats van quasi-nonchalant je digitale armen in de lucht te gooien:

 

http://www.aovspecialist.nl/aegon.html

https://movir.nl/over-movir/nieuws/1/

http://www.zzp-nederland.nl/artikel/arbeidsongeschiktheid-zzp

[Norbert Bakker]

Grappig, ik kijk net op wat sites van verzekeraars wat een AOV kost, maar als je 55+ bent kun je helemaal geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, lijkt het. Nou, dan niet.

Niet alles staat op internet, of je kijkt op de verkeerde sites ;).

Divers verzekeraars kennen geen maximale acceptatieleeftijd, zolang de polis maar 5 jaar kan lopen Met huidige AOW leeftijd betekent dat je de polis kunt afsluiten zolang je nog geen 62 bent, bij sommige verzekeraars tot 60.

 

^{E.e.a. wel onder voorbehoud van de voor het beroep geldende eindleeftijd. Voor ICT & Zakelijke dienstverlening is dat 67, dus geen probleem, maar bijvoorbeeld een stukadoor of een vrachtwagenchauffeur kunnen zich op hun 55e vrijwel niet meer meer privaat verzekeren omdat hun maximale eindleeftijd voor de verzekering meestal lager is}

 

Misschien wordt het tijd voor een HL Broodfonds. ;)

edit: bij voorkeur voor 55+ ;D

Wat let je Henk? Zoek tussen de 19 en 39 55-plussers op HL bij elkaar en start een HL broodfonds. Kun je de wachttijd van je AOV oprekken tot 2 jaar.

 

Bovendien kon ik met 1 Google-zoekopdracht al zeker een aantal links vinden met mogelijk zinnige informatie.

Die eerste link komt me redelijk bekend voor ;D.

(Die andere 2 overigens ook.)

 

 

[Lex van Roode]

Misschien wordt het tijd voor een HL Broodfonds. ;)

 

edit: bij voorkeur voor 55+ ;D

Voor mij is het de moeite niet meer.

Over een jaar zou ik het Zwitserleven-gevoel moeten krijgen. 8)

 

 

[henkh]

Wat let je Henk? Zoek tussen de 19 en 39 55-plussers op HL bij elkaar en start een HL broodfonds. Kun je de wachttijd van je AOV oprekken tot 2 jaar.

 

Ik kijk al een tijdje rond, het broodfonds in Gouda is inmiddels vol. Er zijn wel initiatieven voor een 2de. Hoewel broodfondsen uitgaan van lokale of regionale binding vraag ik me toch af of zoiets ook niet online zou kunnen werken. En 20 tot 40 deelnemers op een ledental als HL heeft zou toch een makkie moeten zijn. ;)

 

En wat een reguliere AOV betreft: met mijn werk en leeftijd ben ik eigenlijk al een "brandend huis"

 

Over een jaar zou ik het Zwitserleven-gevoel moeten krijgen.

 

"zou moeten" heb je nu zekerheid of twijfel je?

 

De diverse afgesloten producten die mij dit beloofde in het verleden zijn momenteel niet meer de gouden bergen, hooguit een een paar zielige steenkool hoopjes. ;D

 

 

[Norbert Bakker]

Hoewel broodfondsen uitgaan van lokale of regionale binden vraag ik me toch af of zoiets ook niet online zou kunnen werken.

Ik vraag het me af....ballotage en sociale controle zijn toch wel 2 belangrijke pijlers om een broodfonds te kunnen laten werken.... maar zeker de moeite van het proberen waard: waarom doe je niet gewoon een oproep in V&A?

 

En 20 tot 40 deelnemers op een ledental als HL heeft zou toch een makkie moeten zijn. ;)

Het aantal actieve leden dat je een beetje kent is een stuk kleiner Henk...

 

"zou moeten" heb je nu zekerheid of twijfel je?

Zwitserleven = Reaal = Vivat = voor € 1,- verkocht aan het Chinese Anbang.

Laten we hopen dat niet alle Chinese investeerders zo traag van betalen zijn als de Eigenaar van ADO Den Haag :P

 

 

[Joost Rietveld]

@Henk,

 

Met jou in een broodfonds? ;D

 

Zonder dollen, je kunt ook zelf initiatieven ontplooien. De regio Gouda bijvoorbeeld. Neem Schoonhoven, barst uit zijn voegen van de zelfstandige ondernemers.

 

Mss kan een broodfonds, hier echt niet bekend, best te regelen zijn als je iets ruimer zoekt.

 

Groet

Joost

 

 

[Norbert Bakker]

Zonder dollen, je kunt ook zelf initiatieven ontplooien.

 

Jep, zie ook de informatie op broodfonds.nl: Zelf beginnen

 

En hier nog een Sprout Artikel over broodfondsen van een auteur die me vaag bekend voorkomt ;D

 

[henkh]

@Henk,

 

Met jou in een broodfonds? ;D

 

Tuurlijk zo zeker als een huis. In 30 jaar nooit ziek geweest, alleen 10 weken in een rolstoel vanwege gebroken been maar wel dagelijks met de "taxi" naar de winkel. :)

 

Ik vraag het me af....ballotage en sociale controle zijn toch wel 2 belangrijke pijlers om een broodfonds te kunnen laten werken....

 

Tja, dat zijn zaken die de organisatie ook al aangeeft. In januari toch maar eens de boer op in de regio bij wat collega ondernemers.

[Ab Bauer]

Als ik het goed heb (Nobert correct me if I'm wrong), dan is ook een Broodfonds maar een oplossing voor 5 jaar. Als ik rekenen €1500 x 60 maanden is het een buffer van ongeveer €90.000. Misschien zit dat ook als (reserve) in je bedrijf wat vrij zou komen als je (gedwongen) moet stoppen.

 

Ik zou me dan zorgen maken wat te doen als die 5 jaar aflopen. Je bent dan 60+. Erg moeilijk om dan nog in loondienst aangenomen te worden. Ik zou zelf vanaf dag één de nieuwe situatie aanvaarden en werk of inkomen zoeken wat je nog wel kan doen. Het idee dat het maar voor maximaal 5 jaar een oplossing is geeft ook geen rustig gevoel denk ik.

 

Denk ook even aan de door het CDA aangezwengelde discussie over verplichte verzekering van ZZP-ers.

Die discussie lijkt me ook slecht voor Broodfondsen.

[RiVe]

Een broodfonds is niet specifiek voor 55 plussers, 55 plussers worden vaak nog zonder gezondheidsvragen toegelaten als lid van een broodfonds. Een broodfonds is voor zelfstandigen die langer als een jaar bestaan als zelfstandige.

 

Daarbij moet je ook reëel zijn, als je twee jaar niet in staat bent om te werken, is je bedrijf dan nog levensvatbaar? Naast het broodfonds betaal ik ook elke maand een premie voor een WIA, maar dat is een aparte verzekering.

 

Het principe van het broodfonds is dat je elke maand een bijdrage stort op je eigen geblokkeerde bankrekening, als er iemand ziek is van je eigen broodfonds, dan mag iemand (een door jou gemachtigde) vanaf het hoofdkantoor geld overstorten vanaf je rekening en dat storten op de bankrekening van de zieke, die door verdere giften van de overige broodfondsleden zijn maandelijks gekozen inkomen heeft gedurende zijn/haar ziekte.

 

Stop je met het broodfonds om wat voor reden dan ook, dan krijg je het geld terug wat op je eigen broodfondsrekening staat, mits je zelf niet in de laatste periode, (afgelopen jaar of 2 jaar?), ziek bent geweest.

 

[henkh]

Broodfonds is een mooie aanvulling maar AOV blijft noodzakelijk. En zo te lezen kan je die gewoon afsluiten als 55+ Blijft alleen de vraag is het betaalbaar? Daar kom je pas achter als je een (betaald) adviestraject hebt gevolgd.

 

Bij alle aanbieders en adviseurs lees ik van alles over maatwerk en complex product en dan vraag ik me zelf toch af waarom dat nodig is. Extra inkomen voor de adviseur? Minder risico voor de maatschappij? Meer premie genereren door extra factoren in te bouwen?

 

En het hangt m.i. teveel af van allerlei factoren waaronder bijvoorbeeld winst. Die is bij mij nooit gelijk maar verschilt heel erg per jaar. Dat is bewust omdat ik vaak veel investeringen in 1 jaar doe en dan weer weinig. In mijn 30 jarige ervaring heb ik gemerkt dat je fiscaal prima uit komt als inkomen jaarlijks sterk wisselt. (je moet het zelf gewoon leuker maken, de BD maakt het alleen maar makkelijker. ;D)

 

Eigenlijk zoek ik gewoon een simpel product: Uitkering rond minimumloon zonder gezeur over mijn winst e.d. (dat gaat alleen de BD aan) met duidelijke definities van arbeidsongeschiktheid. Hoeft het advies ook net zoveel tijd en geld te kosten. ;)

 

En ja uitkering kan laag zijn omdat ik op mijn leeftijd niet meer de kosten heb. Koters de deur uit en woonlasten op een niveau waar je geen schuur van kan huren. :)

 

Jammer dat een broodfonds maar 2 jaar uitkeert en geen 5 jaar, dan was de keuze wel heel simpel. ;)

 

 

 

 

[Ab Bauer]

Begrijp me niet verkeerd, ik vind een Broodfonds een betere oplossing dan een AOV.

 

Een AOV zou ik sowieso niet snel nemen. Korte ziektes van een paar maanden los je wel met kunst en vliegwerk op. En langere (chronische) ziekten heb je weinig aan een AOV die maar 5 jaar dekt.

Waar een AOV verzekering me wel geschikt voor lijkt is een burn-out. Die duren al snel 2 tot 3 jaar.

Maar ik had begrepen dat een standaard AOV geen dekking geeft op psychische klachten.

Als ik een fysiek zwaar beroep had zou ik uiteraard wel een AOV nemen.

 

Ik wist niet dat een broodfonds maar 2 jaar uitkeert en geen 5. Weer wat opgestoken.

 

 

[Norbert Bakker]

Als ik het goed heb (Nobert correct me if I'm wrong), dan is ook een Broodfonds maar een oplossing voor 5 jaar

Bij deze ;): max 2 jaar dus

 

Denk ook even aan de door het CDA aangezwengelde discussie over verplichte verzekering van ZZP-ers. Die discussie lijkt me ook slecht voor Broodfondsen.

Dat lijkt me niet per sé. Een broodfonds zou zich dan kunnen gaan richten op bijvoorbeeld uitkering van de volgende 3 jaar na de verplichte eerste 2 jaar: zo zou een broodfonds dus wel een oplossing voor 5 jaar kunnen worden.

hypothetische discussie overigens: want dat CDA plan gaat het niet halen..

 

Begrijp me niet verkeerd, ik vind een Broodfonds een betere oplossing dan een AOV.

ik ook...voor het risico van arbeidsongeschiktheid korter dan 2 jaar... net als zelf sparen.

 

Voor het risico van arbeidsongeschiktheid langer dan 2 jaar is er geen beter of slechter, daarvoor zijn AOV of vrijwillige WIA via UWV de enige opties voor mensen die het niet uit eigen vermogen of alternatief inkomen kunnen dragen

 

Een AOV zou ik sowieso niet snel nemen. Korte ziektes van een paar maanden los je wel met kunst en vliegwerk op. En langere (chronische) ziekten heb je weinig aan een AOV die maar 5 jaar dekt.

Een AOV keert geen max 5 jaar uit (tenzij je daar heel specifiek zelf voor kiest, of je 62 bent), maar tot max. eindleeftijd 67

 

Ter indicatie: de gemiddelde uitkeringsduur op een AOV van mensen die langer dan 1 jaar ziek zijn, bedraagt 7 jaar. En de maximale uitkeringsduur ligt op meer dan 45 jaar

 

Waar een AOV verzekering me wel geschikt voor lijkt is een burn-out. Die duren al snel 2 tot 3 jaar. Maar ik had begrepen dat een standaard AOV geen dekking geeft op psychische klachten.

Verkeerd begrepen. Iedere volledige (wat mij betreft: dé "standaard"!) AOV biedt dekking voor psychische klachten. Alleen budgetvarianten of zogeheten "ex psyche"-dekkingen bieden geen dekking voor psychische klachten.

Bij mijn eigen AOV relaties is psyche altijd meeverzekerd, tenzij ze uitdrukkelijk hebben gekozen voor ex-psyche (bijvoorbeeld vanwege een te verwachten uitsluiting psyche ivm recent medisch verleden: dan ben je beter af bij een verzekeraar die dat toch niet dekt, en er een lagere premie voor rekent)

 

 

[Lex van Roode]

Over een jaar zou ik het Zwitserleven-gevoel moeten krijgen.

"zou moeten" heb je nu zekerheid of twijfel je?

 

De diverse afgesloten producten die mij dit beloofde in het verleden zijn momenteel niet meer de gouden bergen, hooguit een een paar zielige steenkool hoopjes. ;D

In "Mijn Pensioenoverzicht" wordt een ingangsdatum en een jaarlijks uit te keren bedrag genoemd. Daar ga ik dan maar van uit.

 

De waarde van een (voorheen) RVS-lijfrentepolis is inmiddels bedroevend. Achteraf gezien had ik de inleg beter in een oude sok kunnen stoppen.

[Ab Bauer]

Alleen budgetvarianten of zogeheten "ex psyche"-dekkingen bieden geen dekking voor psychische klachten.

Het was de eerste verzekeraars site waar ik op terecht kwam toen ik op de link van Prins klikte. Daar stond dat de standaard (goedkoopste) versie 'excl. dekking psyche' was. (link)

Wat ik 'standaard' noem, noem jij waarschijnlijk 'budget' ;)

 

 

[Norbert Bakker]

Daar stond dat de standaard (goedkoopste) versie 'excl. dekking psyche' was. (link)

Wat ik 'standaard' noem, noem jij waarschijnlijk 'budget' ;)

Ook bij ZZP NL staat het genoemd onder het vetgedrukte kopje "voordeelvarianten", Hans

 

Wel héél erg jammer dat ook ZZP NL meent goede informatie te moeten koppelen aan de leugen "meestal met een collectieve korting", maar dat is een heel andere discussie ::)

 

 

[Ab Bauer]

Norbert, er is niemand hier op HL die twijfelt aan jouw grote deskundigheid op het gebied van verzekeringen. De reuzen (ook van mijn kant) vliegen je dagelijks om de oren. Helaas komen er meer vragen over verzekeringen langs dan over apps programmeren dus kan ik moeilijk mijn vakkennis ook eens laten zien.

 

Mij lijkt het alleen goed dat ondernemers hier in hun eigen woorden kunnen 'keuvelen' over de voor en nadelen van bepaalde verzekeringen. Of het wel past bij het beroep van een ondernemer, of het past bij je leeftijd. En of het niet een 'schijnzekerheid' is die als het op uitkeren aankomt een lege dop blijkt te zijn. Dat we daarmee soms de plank mis slaan omdat we geen insiders zijn lijkt me vanzelfsprekend. Het is tenslotte geen 'adviseurs only' forum.

 

Als je goed kijkt naar de verhalen van Christine, HenkH, Lex en mij zie je dat er vanuit de klant gezien nog wat verbeterpunten zijn voor verzekeraars. Er is ook nogal wat misgegaan met financiële producten de laatste jaren.

 

Mij lijkt het goed dat wij als klanten van de verzekeringen hier onderling op dit ondernemersforum kritisch over mogen spreken. Overigens ben ik heel blij dat we in jou een "man on the inside" hebben die onze zorgen kan wegnemen. En dat meen ik oprecht. Ik heb veel van je geleerd.

 

 

[Norbert Bakker]

Beste Hans,

 

Trek het je vooral niet persoonlijk aan, maar ik wordt een beetje moe van mensen die me eerst vragen om ze te corrigeren als ze fout zitten, en vervolgens gaan klagen als ik dat doe.

Hoe dan ook, keuvel gerust door, maar vooral zonder mij.

[Marjan]

Jammer dat er toch vaak negatief gekeuveld wordt over een aov en de kosten van een deskundig advies. Ik heb het op dit forum al vaker aangegeven: ik voor mij ben heel blij dat ik in 2007 de stap heb genomen een adviseur in te schakelen om uit te zoeken wat voor mij een geschikte en betaalbare verzekering zou zijn, op basis van mijn specifieke situatie. Maatwerk dus ja.

 

Ik werk(te) zelf als consultant in een heel andere branche en werd ook graag betaald voor de inbreng van mijn kennis en vakmanschap. Vanuit die optiek vond en vind ik het dan ook heel logisch dat een deskundige verzekeringsadviseur zijn geld verdient met gedegen adviezen.

 

Ook ik dacht dat ik als consultant niet snel iets zou mankeren maar vond het toch onverantwoord geen verzekering af te sluiten. Inmiddels maak ik, helaas gedwongen door een onvoorzienbare aandoening, al vijf jaar gebruik van een gedeeltelijke uitkering. Het kan dus iedereen overkomen.

 

Ik heb hier maar 1 advies: zoek een goede en betrouwbare adviseur, die is niet ver hier op HL!

 

 

[Ab Bauer]

Jammer dat er toch vaak negatief gekeuveld wordt over een aov en de kosten van een deskundig advies. ...

Ik heb hier maar 1 advies: zoek een goede en betrouwbare adviseur, die is niet ver hier op HL!

Ik wil nogmaals benadrukken dat ik de uitleg van adviseurs hier op HL heel erg waardeer.

Het lastige is dat wij als 'kopers' aan de andere kant van de tafel zitten. We zijn de klanten van (collega's) van de adviseur. Omdat er in het verleden toch wel het een en ander mis is gegaan met financiële adviezen lijkt het mij goed om een beetje objectief te blijven. Maar Norbert is top, kan niet anders zeggen.

 

 

[henkh]

Als je goed kijkt naar de verhalen van Christine, HenkH, Lex en mij zie je dat er vanuit de klant gezien nog wat verbeterpunten zijn voor verzekeraars. Er is ook nogal wat misgegaan met financiële producten de laatste jaren.

 

Inderdaad, Er zijn in het verleden nogal wat producten ontwikkeld die met mooie verhalen en gouden beloften gesleten werden. Ik denk dat we ze allemaal wel kennen en er misschien ook wel ingestonken zijn. :(

 

En hoewel adviseurs betrouwbaar overkwamen met hun verhalen was dat verre van omdat ze op provisiebasis werkten. (ben er jaren later achtergekomen wat mijn adviseur in de jaren 90 aan die afgesloten beleggingspolis verdiend heeft. ;))

 

Nu er op uurbasis geadviseerd wordt zou je een objectief advies mogen verwachten maar het vertrouwen is bij mij nog niet terug. Men heeft het over maatwerk en complexe producten die een goed (lees duur) advies nodig hebben.

 

Voorbeeld: ik wilde mijn kleine stukje flex hypotheek oversluiten omdat de rente torenhoog was in verhouding tot annuïteiten of lineair aflossen en dat kosten ineens ruim 2400 euro aan advies kosten.

Ik wil dit laatste stukje oud zeer in max 6 jaar weg werken (dus voor mijn 65ste) maar volgens de adviseur kon dat alleen maar in een periode van 10 jaar. Ik los het nu zelf maar versneld af. ;)

 

Zo ook een AOV. Zoek gewoon een simpel en helder product omdat mijn situatie dat toe laat. Maar met maatwerk bedoelen ze gewoon dat je hele medische doopceel gelicht wordt en als je dan 59 bent kan je er donder op zeggen dat er wel wat uitsluitingen komen. en als die er niet zijn komen de mitsen en maren vanzelf wel als je aanspraak gaat maken. En verder maar te zwijgen over rest verdiencapaciteit, arbeidsmogelijkheden, stijgende en dalende uitkeringen en noem maar op.

 

Zoek dus gewoon net zoiets als heel vroeger toe de basis nog door de overheid betaald werd en de rest wat je wilde bij moest verzekeren. (zo was het in de jaren 80 van de vorige eeuw)

 

 

[Ab Bauer]

Henk,

 

Er wordt naar je geluisterd:

Verzekeraars willen problemen rond 'kleine lettertjes' oplossen

 

In plaats van de kleine lettertjes krijgen we nu een mooi kaartje met icoontjes.

"Weten wat een verzekering wel en niet dekt op het moment dat je een polis sluit is van groot belang om teleurstelling later te voorkomen", zegt Bart Combée, directeur van de Consumentenbond. "Hiermee doet de sector echt iets aan de klacht over kleine lettertjes."

Maar zonder gekheid, je teleurstelling over de tussenpersoon is heel herkenbaar.

Ik ben ook behoorlijk benadeeld door een hypotheek/verzekerings-adviseur, een zogenaamde *kuch* "onafhankelijke hypotheekadviseur". Maar ik zeg er altijd wel bij dat ik degene ben die de handtekening heeft gezet dus ben zelf mede schuldig.

 

Ik ben blij met het provisieverbod omdat de tussenpersoon nu meer aan jouw kant komt te staan.

Vroeger waren het niet meer dan veredelde verkopers had ik het idee. De verzekeraars plaatsten de tussenpersonen ook in een lastige situatie door bonussen aan te bieden. Dan moet je wel een heel rechte rug hebben om je klant dan een andere verzekering aan te raden.

 

Ik merk dat veel verzekeringen toch maatwerk zijn. Daarvoor moet de tussenpersoon veel bellen met contactpersonen bij de verzekeraars. Zonder de juiste 'ingangen' krijg je dingen niet voor elkaar. De laatste keer dat ik bij zo'n gesprek zat spraken de adviseur en de verzekeringsmedewerker elkaar vriendelijk en met de voornaam aan. Ik had het idee dat ze elkaar dagelijks spraken. Zo ontstaat toch weer een beetje een band tussen verzekeraar en tussenpersoon waar ik als klant argwanend naar kijk. De tussenpersoon zit tussen twee vuren in. De klant die hij eens in de 5 jaar spreekt en zijn 'vrienden' bij de verzekeraar die hij dagelijks spreekt. Het blijft een lastige spagaat. Niet makkelijk lijkt me.

 

[Ab Bauer]

Om nog even weer terug 'on topic' te komen:

Ik vind je vraag voor een bescheiden AOV zonder poespas een heel goede vraag.

Veel ondernemers houden wel van wat risico en willen (in ruil voor korting) een AOV op absoluut minimum. Een broodfonds klinkt mooi en ik zou met sommige ondernemers hier op HL dat best onderling willen aangaan.

 

De enige vraag is hoe los ik het op na die 2/5 jaar? Heeft iemand van jullie hier wel eens nagedacht als je echt een chronische aandoening krijgt hoe je je daar het beste op kunt voorbereiden?

 

[henkh]

Natuurlijk heb ik die handtekeningen ooit zelf ook gezet en kan je niet alles op het bordje van de tussenpersoon gooien. ;)

 

Mijn situatie is dat ik die 1ste 2 jaar wel door kom zonder voorziening. De toko draait prima en mijn vrouw kan die alleen ook wel winstgevend voortzetten. Het gaat mij om het gat tussen 59 en 67 jaar

 

30 jaar geleden ging ik er vanuit dat ik wel rond mijn 60ste kon stoppen, had daar ook op ingezet maar ja rendementen uit het verleden zijn altijd mooier gebleken dan de werkelijkheid. :P

 

En met mijn huidige situatie zou ik met een uitkering van rond de 18k bruto per jaar prima uit de voeten kunnen. Een vast bedrag gebaseerd op bijstandsniveau of minimumloon zonder al het gezeur van huidige of toekomstige winst en wat je allemaal nog zou kunnen zodat ze niet de volle mep hoeven uit te keren. Met desnoods een medische keuring (alleen niet zeuren over mijn bourgondische levensstijl ;D) en duidelijke voorwaarden van wat arbeidsongeschikt is.

 

Ik weet alleen niet of zoiets momenteel aangeboden wordt.