Vroegpensioen niet voor zzp'er met zwaar beroep: wat kan die doen?

[Cosara]

Ter lering en informatie …

 

Vroegpensioen niet voor zzp'er met zwaar beroep: wat kan die doen?

 

Menig ZZP’er is als een trapeze-artiest … die zelf zijn eigen fijnmazig vangnet moet ophangen.

Doe je dat niet, dan val je vroeg of laat op je bek.

 

Dat vroegpensioen kan al heel snel werkelijkheid worden als je als bouwvakker van vier hoog van een bouwsteiger valt en niet meer kan werken. De opbouw van een vroegpensioen begint eigenlijk al met het afsluiten van een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een misstap is snel gemaakt.

 

Helaas zijn er vele ZZP’ers die de (financiële) voordelen van het ZZP willen hebben en tegelijkertijd “gratis” de voordelen van de loonslaaf. Ook hierbij geldt … goed en goedkoop gaan niet samen.

 

[insparcom]

2 uur geleden, Cosara zei:

Helaas zijn er vele ZZP’ers die de (financiële) voordelen van het ZZP willen hebben en tegelijkertijd “gratis” de voordelen van de loonslaaf. Ook hierbij geldt … goed en goedkoop gaan niet samen.

 

Dus wel zorgen voor een (vroeg)pensioenvoorziening en een  arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kost inderdaad geld. 

"Bijna de helft (44 procent) van de zzp'ers heeft spijt dat ze niet eerder zijn begonnen met pensioenopbouw. Twee derde (64 procent) heeft het gevoel dat hun pensioen niet goed is geregeld."

https://www.accountant.nl/nieuws/2024/10/bijna-helft-van-zzpers-heeft-pensioenspijt/#:~:text=Bijna de helft (44 procent,pensioen niet goed is geregeld.

[Cosara]

3 uur geleden, insparcom zei:

Twee derde (64 procent) heeft het gevoel dat hun pensioen niet goed is geregeld."

"gevoel" is irrelevant. ... het is slechts een kwestie van rekenen.

Er zijn veel ondernemers die niet kunnen of willen rekenen en geen visie hebben voor hun toekomst.

 

"Veel zzp'ers maken nog onvoldoende gebruik van fiscale regelingen die kunnen helpen om pensioen op te bouwen, stelt het onderzoek. Minder dan de helft (48 procent) van de zelfstandigen is bekend met het begrip 'jaarruimte' en de belastingvoordelen die pensioenproducten zoals lijfrente kunnen bieden."

 

De jaarruimte en lijfrente zijn begrippen waar vooral de Overheid en de Banken beter van worden.

In eigen beheer je pensioen opbouwen geniet de voorkeur, zelfs als je daar een vermogensrendementsheffing voor moet betalen.

 

[Jeroen Kisters RPLU ARe]

48 minuten geleden, Cosara zei:

De jaarruimte en lijfrente zijn begrippen waar vooral de Overheid en de Banken beter van worden.

In eigen beheer je pensioen opbouwen geniet de voorkeur, zelfs als je daar een vermogensrendementsheffing voor moet betalen.

 

Dus jij stelt voor dat men nu IB gaat betalen en dan sparen/beleggen in Box 3 bij bijvoorbeeld DEGIRO in plaats van het bedrag bruto (IB pas bij opname en nu geen vermogensrendementheffing) te storten op exact dezelfde beleggingsrekening met dezelfde kostenstructuur, die dan pensioenrekening (hyperlink) heet?

16 december 2024 aangepast door Jeroen Kisters RPLU ARe

[insparcom]

47 minuten geleden, Cosara zei:

"gevoel" is irrelevant. ...

Maar gevoelens kun je niet ontkennen...

 

[Cosara]

1 uur geleden, insparcom zei:

Maar gevoelens kun je niet ontkennen...

Als het over zakendoen gaat, helemaal mee eens, maar daar bouw je geen pensioen mee op.

[Cosara]

2 uur geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Dus jij stelt voor dat men …

Nee, verkeerde aannames en interpretaties …

Pensioenopbouw in eigen beheer geeft een veel beter rendement dan die peanuts die je door de Overheid krijgt toegeworpen … als waren het apen op de apenrots. 

Doet de Overheid het dan allemaal verkeerd ? … Nee, natuurlijk niet.  Het zijn de vele ondernemers die geen flauw benul hebben van hun eigen vermogen, laat staan van het beheer daarvan.

[wimj]

2 uur geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

 

Dus jij stelt voor dat men nu IB gaat betalen en dan sparen/beleggen in Box 3 bij bijvoorbeeld DEGIRO in plaats van het bedrag bruto (IB pas bij opname en nu geen vermogensrendementheffing) te storten op exact dezelfde beleggingsrekening met dezelfde kostenstructuur, die dan pensioenrekening (hyperlink) heet?

 

Bij deze producten wordt sterk de nadruk gelegd op kosten in de opbouw fase.

Wat veel minder transparant is de kosten structuur tijdens de uitkerings fase. 

[Norbert Bakker]

3 uur geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Dus jij stelt voor dat men nu IB gaat betalen en dan sparen/beleggen in Box 3 bij bijvoorbeeld DEGIRO in plaats van het bedrag bruto (IB pas bij opname en nu geen vermogensrendementheffing) te storten op exact dezelfde beleggingsrekening met dezelfde kostenstructuur, die dan pensioenrekening  heet?

 

Ja, waarom niet? De ondernemer aan de onderkant van de markt heeft niet of nauwelijks te maken met vermogensrendementheffing, en de ondernemer aan de bovenkant van de markt heeft geen IB voordeel na AOW. 

 

Er is maar één echt belangrijke reden om in lijfrentes te storten, en dat is dat het geld dan beschermd is tegen het veruit grootste risico: de grillen en het financiële analfababetisme van de ondernemer zelf. 

 

Wie verstandig is, doet beide: de ene helft via lijfrente, de andere helft via box 3

[Norbert Bakker]

1 uur terug, wimj zei:

Bij deze producten wordt sterk de nadruk gelegd op kosten in de opbouw fase.

Wat veel minder transparant is de kosten structuur tijdens de uitkerings fase. 

 

Dat zijn andere producten of diensten . Opbouwfase en uitkeringsfase zijn niet aan elkaar gekoppeld: Op het moment van uitkeren koop je de gewenste uitkering (kort, 20 jaar of levenslang) in bij de partij met de hoogste uitkering. Welke kosten daar in verwerkt zitten wordt dan per saldo irrelevant.  

(en in een bancaire uitkering zitten 0 verborgen kosten, alle kosten zitten verwerkt in het aangeboden rente percentage)

[wimj]

Bij een bancaire lijfrente zitten inderdaad geen kosten. Maar je bent wel gebonden aan een beperkt aantal aanbieders. En je moet kiezen. Een gouden ketting.

 

Bij een levenslange verzekering (lijfrente) vind ik het in het algemeen erg lang duren voordat je je ingelegde geld terug hebt. Of dat komt doordat ik te weinig kennis heb van dit soort berekeningen weet ik niet. Het kan ook zijn dat er veel verborgen kosten zijn of optimistische sterftetafels.

 

In ieder geval heeft de woekerpolis affaire er voor gezorgd dat ik niet zonder meer vertrouw in een eerlijke berekening.

 

Maar we dwalen een beetje af, dus ik hou het hier bij.

 

16 december 2024 aangepast door wimj

[Norbert Bakker]

1 uur terug, wimj zei:

In ieder geval heeft de woekerpolis affaire er voor gezorgd dat ik niet zonder meer vertrouw in een eerlijke berekening.

 

Dat had betrekking op de verzekeringsproducten in de opbouwfase, niet op de uitkeringsfase en al helemaal niet op bancaire producten (die juist daarom nu zo populair zijn vrijwel niemand kiest meer voor een verzekering in de opbouwfase.... )

 

1 uur terug, wimj zei:

Bij een levenslange verzekering (lijfrente) vind ik het in het algemeen erg lang duren voordat je je ingelegde geld terug hebt

 

gemiddeld 20 jaar bij huidige markrentes. Maar als jij toevallig 100 wordt, moet verzekeraar 33 jaar uitkeren.

 

Kwestie van keuzes maken dus.  bij een bancaire uitkering (minimaal 5 jaar, max 20 jaar) krijg je al het ingelegde geld + rente terug, maar nooit meer dan dat (En overlijdt je voordat de pot op is dan gaat het restant naar je nabestaanden)

 

 

 

[Jeroen Kisters RPLU ARe]

10 uur geleden, Norbert Bakker zei:

De ondernemer aan de onderkant van de markt heeft niet of nauwelijks te maken met vermogensrendementheffing,

 

Op een gegeven moment wel als je structureel tussen de 10%-15% dividendrendement weet te behalen. 10% over bruto is meer dan over netto. (Nota bene: Het genoemde percentage kan en is realistisch.)

 

10 uur geleden, Norbert Bakker zei:

Wie verstandig is, doet beide: de ene helft via lijfrente, de andere helft via box 3

 

Helemaal mee eens met name als je je belastingteruggave over de lijfrente-aftrek niet opmaakt, maar apart zet en/of wellicht nog beter aflost op een hypotheek.

 

Een slimme zzp'er of ondernemer kan wel degelijk eerder met pensioen, maar daarvoor moet je structureel en trouw geld opzij zetten en soms onverstandige dingen laten. De lijst van spaarmogelijkheden is niet eindeloos, maar wel lang.

Één deel van de puzzel kan zijn bijvoorbeeld om 30 jaar niet te roken hetgeen goed is voor €60.000-€120.000 zonder inflatiecorrectie, verhoging van accijnzen en het rendement op rendement.

Of neem de 'heilige koe'. Kijk maar eens naar de afschrijving van een auto en leasen en de bijtelling kost meer op lange termijn. Wat is belangrijker? De buitenkant en newtonmeters oftewel koppel of dat het je veilig van A naar B brengt liefst zo goedkoop mogelijk en zonder motorrijtuigenbelasting.

[Cosara]

16 minuten geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Een slimme zzp'er of ondernemer kan wel degelijk eerder met pensioen, maar daarvoor moet je structureel en trouw geld opzij zetten en soms onverstandige dingen laten.

slimme ZZP’er of ondernemer … verklaar je nader !

 

21 minuten geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Één deel van de puzzel kan zijn bijvoorbeeld om 30 jaar niet te roken hetgeen goed is voor €60.000-€120.000

Het bespaarde bedrag moet je wel slim voor je pensioenopbouw inzetten, want door gezonder te leven zal je, als het even tegenzit, misschien wel 10 jaar of nog langer leven.

 

25 minuten geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Wat is belangrijker?

Belangrijk is het rendement van het leven … hetgeen betekent een balans voor jezelf vinden … en die is voor ieder persoon, slim of minder slim, totaal anders.

[Joost Rietveld]

14 minuten geleden, Cosara zei:

Belangrijk is het rendement van het leven … hetgeen betekent een balans voor jezelf vinden … en die is voor ieder persoon, slim of minder slim, totaal anders.

Boem!

[Jeroen Kisters RPLU ARe]

32 minuten geleden, Cosara zei:

slimme ZZP’er of ondernemer … verklaar je nader !

 

Kijk maar eens op bijvoorbeeld Yahoo Finance of Sure Dividend ('REITs, BDCs, Monthly') naar het dividendrendement (per maand en kwartaal) van de 'tickers' AGNC, ARR, GSBD, IVR, TCPC en VTA.AS.

 

39 minuten geleden, Cosara zei:

Het bespaarde bedrag moet je wel slim voor je pensioenopbouw inzetten, want door gezonder te leven zal je, als het even tegenzit, misschien wel 10 jaar of nog langer leven.

 

Klopt, maar als je op lange termijn in ondergewaardeerde dividendaandelen investeert waarbij je per maand of kwartaal dividend krijgt en dat herinvesteert tot het moment van stoppen met werken dan hoef je als je bent gestopt niet aan het geïnvesteerde vermogen zelf te komen en is koerswinst op lange termijn ook niet relevant.

 

Ooit van Benjamin Graham gehoord? Het orakel uit Omaha wel en iedereen loopt met hem weg en je kan wat hij doet en zijn leermeester deed ook zelf. Je moet het alleen wel doen!

 

Je kan met een rekenmachine héél eenvoudig het Graham Number (wortel van 'EPS' * 'Book Value' * 22,5) uitrekenen. Is de uitkomst hoger dan de beurskoers dan is het aandeel ondergewaardeerd.

Als je dan ook een 'payout ratio' hebt van minder dan 100% en het liefst onder de 75% ('EPS' groter dan dividend in pecunia) dan weet je ook of het dividend houdbaar is.

Nota bene: Je kan de 'EPS', 'Book Value', etc. in één oogopslag terugvinden in de 'statistics' op Yahoo Finance.

 

Cosara, weet je zo genoeg om die slimme zzp'er of ondernemer te zijn?

[Joost Rietveld]

Jeroen Kisters RPLU ARe even een kanttekening hierbij: er geldt een even oude wijsheid die zegt: "investeer niet in iets wat je niet snapt".. je doet het nu voorkomen alsof dit weggelegd is voor iedereen, maar zo simpel is dit niet voor iedereen. 

 

Termen als "heel eenvoudig" het Graham Number uitrekenen, zegt de gemiddelde mens niks. 

Net als "EPS groter dan dividend in pecunia". Huh? 

 

Het klinkt allemaal heel indrukwekkend, maar wat moet de gemiddelde ondernemer hiermee?

 

[Jeroen Kisters RPLU ARe]

35 minuten geleden, Joost Rietveld zei:

Het klinkt allemaal heel indrukwekkend, maar wat moet de gemiddelde ondernemer hiermee?

 

Laptop pakken en er een uurtje (of twee) voor gaan zitten op een zondagmiddag en er zich één keer in verdiepen.

 

Als je het snapt dan ga je je onder andere ook afvragen waarom pensioenfondsen niet kunnen indexeren en je hoeft echt niet net als ik de opleiding tot effectenhandelaar te volgen om te begrijpen hoe simpel het is.

 

GSBD: De GS staat voor Goldman Sachs...

TCPC: BlackRock...

VTA.AS: Wordt gemanaged door AXA...

 

Graham Number (hyperlink).

Voorbeeld 'statistics ticker' AGNC (hyperlink).

Website Sure Dividend (zie hyperlinks in mijn eerdere post).

Voorbeelden 'tickers' (zie bijlagen)

Voorbeelden van 'screeners' (zie bijlagen) op basis van het Graham Number, die ik zelf heb aangelegd. Één keer opzetten en klaar is Kees.

 

@Joost Rietveld, HL is er toch voor om de leden slimmer te maken?

 

 

Tickers.pdf Screener Euronext NL.pdf Screener US Real Estate.pdf

[Joost Rietveld]

1 uur geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

HL is er toch voor om de leden slimmer te maken?

Jazeker, vandaar ook dat ik hier een punt van maakte 

Dank voor de aanvullende toelichting

[Cosara]

5 uur geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Cosara, weet je zo genoeg om die slimme zzp'er of ondernemer te zijn?

Het kwartje is blijkbaar nog niet gevallen ... vanwaar het onderscheid ?

Kan een ondernemer geen ZZP'er zijn ?

Is een ondernemer te allen tijde slim ?

 

Wat betreft uw vraag ... niet bang zijn dat ik niet genoeg weet.

Wedervraag ... weet u wel genoeg ?

[Ward van der Put]

10 uur geleden, Jeroen Kisters RPLU ARe zei:

Een slimme zzp'er of ondernemer kan wel degelijk eerder met pensioen, maar daarvoor moet je structureel en trouw geld opzij zetten en soms onverstandige dingen laten. De lijst van spaarmogelijkheden is niet eindeloos, maar wel lang.

 

Als ondernemingen van anderen een hoger rendement opleveren dan je eigen onderneming, moet je als ondernemer misschien maar besluiten om iets anders te gaan doen...

[Jeroen Kisters RPLU ARe]

2 minuten geleden, Ward van der Put zei:

Als ondernemingen van anderen een hoger rendement opleveren dan je eigen onderneming, moet je als ondernemer misschien maar besluiten om iets anders te gaan doen...

 

Nou, dat is wel héél kort door de bocht. Een consultant heeft procentueel ten opzichte van de omzet niet veel kosten hoor als zzp'er en ondernemer.

[DaMedia]

36 minuten geleden, Ward van der Put zei:

 

Als ondernemingen van anderen een hoger rendement opleveren dan je eigen onderneming, moet je als ondernemer misschien maar besluiten om iets anders te gaan doen...

Waarom? Niet alles draait om geld!