Marco van den Maagdenberg

Met de gegevens die je hebt vrijgegeven, vind ik het voorstel van jouw financier een onoirbaar voorstel en niet getuigen van enige realiteitszin. Ik zou die financier daarmee confronteren en daarbij het voorstel doen voorlopig alleen de maandelijkse rente op te hoesten ( zal ca € 70,00/ €80,00 zijn denk ik) met daarbij de afspraak, een definitieve oplossing te zoeken voor aflossing in één keer of in termijnen en dat op redelijk korte termijn. Dit ligt iets genuanceerder, indien die borgtocht aangesproken wordt, krijgt de provincie een vordering op jou en het is maar de vraag hoe ze daarmee omgaan.

Beste Zeemeeuw, Eerste opmerking, ben voorzichtig met het plaatsen van “stellige opmerkingen” zeker als je een uitgebreid profiel hebt weggezet, wellicht dat profiel even weglaten. Houdt er in ieder geval rekening mee dat iedereen meeleest. En dan nu ‘n antwoord op jouw vraag. Een bank geeft geen financiering alleen op omzetgegevens ! Zo simpel is het niet. Er wordt gekeken naar jouw balansposities , zowel vóór als na kredietverlening, waaronder de solvabiliteit. Van belang zijn ook de exploitatiemogelijkheden, verleden,heden en toekomst. Daarnaast krijgen de (mogelijke) zekerheden de nodige aandacht. Een ook niet te vergeten, de ondernemer wordt tegen het licht gehouden ! Die omzetgegevens zal je moeten gebruiken om jouw kredietaanvraag te motiveren. Maak een kort businessplan waarin de financiële paragraaf duidelijk aangeeft waarom, hoeveel en voor hoelang je krediet nodig hebt. Wat zijn de gevolgen ervan op jouw exploitatie. Laat je accountant er ook naar kijken en als jullie tevreden zijn sla je hiermee je accountmanager om de oren! Dat die accountmanager kijkt naar de omzet op jouw rekening ( in- en uitgaand geldverkeer) , en dat doen ze regelmatig, heeft te maken met het feit dat hij/zij hierdoor enigszins een beeld kan vormen van de gang van zaken binnen jouw bedrijf.

Bij een erkende Jeneverstokerij ? ;D

Nou, nou, Enige vorm van zelfrefectie is aan jou wel besteed denk ik. Hoe moet ik het interpreteren dat jij jezelf in een adem noemt met Obama de President ? Aan communiceren zitten minstens twee kanten, en als ik tot een verkeerde interpretatie kom volgens jou, en dat zou best kunnen, maar dan zal je je beter of liever gezegd duidelijker moeten uitspreken. Ik heb ook mijn beperkingen ! ;) Het enige verschil is, dat ik me daar bewust van ben. ( ik heb geen kneus uitgedeeld, maar voel me toch aangesproken, rara hoe kan dat ? Maar als je wilt, kan je er eentje krijgen)

Beste Christel, Woordkeuze is inderdaad belangrijk, maar je mag voor mij ook wel eens naar je eigen woordkeuze kijken, die vind ik verre van chique.

Zie de extra kosten die moet maken maar als een verzekeringpremie om je privé vermogen buiten schot te houden. Moet je natuurlijk als bestuurder geen "scheve schaats" rijden,

Tja 14 dagen is 14 dagen, als het duidelijk in die "kleine lettertjes" staat dan is dag 15 betalen één dag telaat betaald. Normaliter worden deze zaken in een systeem gezet dat onmiddelijk begint te piepen als de afgesproken betalingstermijn verstreken is. Als er dan gereklameerd wordt, dan heeft dat systeem het altijd gedaan. Zeker bij wat grotere bedrijven, kan daarmee niet altijd coulant worden omgegaan. En wat is een ernstige overtreding, daar kan zeer verschillend over gedacht worden. Ik zou deze "rente" betalen, en de volgende keer andere betalingsafspraken maken, zeker als jullie niet in staat zijn om op deze korte termijn betalingen de deur uit te doen.

Wat zeggen de leveringsvoorwaarden hierover ?

@StevenK Het eigendomsvoorbehoud, geldt toch ook alleen maar als er aan het geleverde goed geen wijzigingen (modificaties) zijn aangebracht ?

Omdat het nog steeds niet duidelijk is waar je naar toe gaat. Over het “zachte gedeelte” van je plan is al voldoende gezegd en geadviseerd, mét steekhoudende argumenten, dus daar is voor jou nog een weg te gaan. De financiële passage van jouw ondernemersplan geeft aan waar je uiteindelijk terecht wilt komen na uitvoering van je plannen en is een resultante van dat “zachte gedeelte”. Beiden moeten kloppen voordat je gaat starten. En de indruk bestaat dat die balans er niets is. Je geeft ergens aan dat de cijfers doorgesproken zijn door een accountant, die de exploitatie en liquiditeit als realistisch zou bestempelen, ik heb daar mijn twijfels over. Financieringsplan: In je financieel plan geef je niet aan, welke investeringen er nodig zijn om je bedrijf van de grond te krijgen, waardoor je geen openingbalans kunt maken, dus ook niet aangeeft dat je, en waarom je een financiering nodig hebt. Terwijl je een eind verderop aangeeft een krediet te willen hebben van 5/m. Exploitatie: Ik vind geen onderbouwing terug van de door jou begrootte omzetten en bruto marges het 1e en het 2e jaar. Deze bedragen kunnen best realistisch zijn, maar geef elders in je plan aan hoe je aan deze bedragen komt. Bedrijfskosten zijn van hieruit lastig te beoordelen, vind ze nogal aan de lage kant. Privé uitgaven: Mijn commentaar zou ik hier willen beperken tot de vraag, is het realistisch om per jaar EUR 600,= te begroten voor huishoudelijke uitgaven(voeding en kleding) voor twee personen? Liquiditeitsbegroting: Je start met een tegoed van 5.000,= en 5.000,= bankkrediet! Mijn vraag is waar haal je die 5.000,= vandaan, want daar vind ik niets van terug in je investeringsbegroting, je eigen kapitaal is toch 2.000,=. Stel dat je 5.000,= aan spaargeld ter beschikking heb, dan is dat bankkrediet geheel onnodig volgens jouw liquiditeitsbegroting. Banksaldo aan het eind van de 1e periode is immers fors positief. Nog iets anders over een liquiditeitsprognose in het algemeen: Bij een liquiditeitsprognose is het banksaldo aan het eind van een periode is gelijk aan het banksaldo van de start van de nieuwe periode daaropvolgend. Dat is bij jou niet het geval ! Je vroeg om een oordeel over je Businessplan: Alles overziend, ben ik stellig van mening dat je nog niet klaar bent om verantwoord met jouw bedrijf te starten. Hopelijk vind je in mijn commentaar nog meer aanleiding om het advies van Down nog eens goed na te lezen. Laat alles even bezinken, denk daarna alles nog eens goed door en maak op basis van alle adviezen die je hier hebt gehad, (en dat zijn er nogal wat) een nieuw plan.

Wat dacht je van communiceren ? Heb je met die leveancier al gesproken over de mogeljk bij jou op hand zijnde problemen ? Als je binnen korte tijd goede mogelijkheden ziet en je kan dat kwantificeren, ook ten goede/gunste van die leverancier dan is deze wellicht bereid een helpende hand toe te steken. e.e.a. natuurlijk afhankelijk van verhoudingen leverancier en toestand van jouw vennootschap.

Ik onderschrijf deze post van Ruben volledig. Een "status aparte" voor een expert vind ik gezien de mogelijkheden binnen dit forum om je als expert te profileren ongewenst en zou voor de vele andere experts op dit forum een minachting inhouden. Hoe goed bedoeld ook.

Sander, De essentie van jouw vraag is, waarom wordt het mij verstrekte krediet ingekort. Ik zal dat hieronder stap voor stap voor jou duidelijk maken. Bij het verstrekken van een krediet wordt een aantal zaken tegen het licht gehouden. Zo wordt bekeken, waarvoor het krediet gebruikt zal gaan worden, in jouw geval begrijp ik voorraadfinanciering. Voorraad is net als het bedrag aan openstaande debiteuren een vlottend actief, kort door de bocht, de waarde van dat actief fluctueert met de dag. Door dit fluctuerend gedrag worden deze posities niet met een (middellange) lening maar met een rekening courantkrediet gefinancierd, zodat optimaal gebruik gemaakt kan worden van kasposities. Uit de historische gegevens, balans en verlies& winst, heeft de financier al een indruk gekregen over het bestaansrecht van het bedrijf en besloten wel of niet over te gaan tot financieren. Dan wordt berekend hoeveel krediet jij voor die voorraden maximaal nodig hebt. Daarvoor is nodig dat er inzicht is in het bedrag aan inkopen en de tijd (x dagen) dat jouw producten (voorraden) bij jou op de plank liggen. Met [Voorraad/inkopen * 365 dagen = x dagen] is de gemiddelde voorraadpositie te berekenen. (Een businessplan voor de komende 3-5 jaar is dan wel handig!) Maar niet alleen de bank financiert voorraden ! Ook de crediteuren doen een duit in het zakje. [ crediteuren/inkopen* 365 dagen= y dagen] Afhankelijk van de betalingstermijn ( y dagen) is dat bedrag (crediteuren) hoger of lager. Dus het verschil tussen deze bedragen [voorraad -/- crediteuren] kan door een bank gefinancierd worden. Bij verstrekken zal de bank ook kijken naar zekerheden en die bestaan dan meestal uit verpanding voorraden in combinatie met verpanding debiteuren. Bij de waardebepaling van deze zekerheid voor de bank wordt het bedrag aan voorraden meestal gecorrigeerd met het bedrag aan uitstaande crediteuren en wat dan overblijft afgezet tegen een x percentage afhankelijk van soort voorraden. De correctie crediteuren omdat er de kans bestaat dat crediteuren een eigendomsvoorbehoud maken, waardoor de bank zich de voorraad niet kan toe eigenen voor verkoop. Het percentage afhankelijk van inschatting opbrengst bij gedwongen verkoop. En dan nu op naar de essentie van jouw vraag, waarom moet ik een krediet, bedoeld voor mijn voorraadfinanciering, inlossen? Bij verkoop van jouw producten wordt er van uitgegaan dat je winsten gegenereerd en dat die winsten, althans een gedeelte daarvan in het bedrijf blijven. Als dat zo is en je gebruikt het krediet inderdaad alleen voor financiering van jouw voorraden dan zal daardoor jouw liquiditeit toenemen en dus de noodzaak voor en het gebruik van het krediet afnemen. Om te voorkomen dat je een krediet ter beschikking hebt, dat je dan niet gebruikt, dus voor de bank nutteloos ( lees zonder rente inkomsten) op de plank heb liggen zal de bank afhankelijk van jouw cashflow een maand/kwartaal of jaarreductie van het krediet afspreken. Je hebt immer een krediet ontvangen ter financiering van jouw voorraden en de noodzaak van vreemde financiering valt weg omdat je dat zelf hebt opgevangen uit jouw cash flow. Wil je een krediet zonder reductie/aflossing, dan zal je aan moeten geven waarvoor en waarom. Dan zal mogelijk een andere kredietconstructie met andere zekerheden aangeboden worden. En met gelden uit je bedrijf halen is niets mis, als je er maar voor zorgt dat de financiële positie van je bedrijf voor de externe financiers acceptabel blijft ! Houdt er ook rekening mee dat de ondernemer het risico moet dragen en de bank dat niet zal willen. Financiers die wel risico’s willen dragen, hanteren andere financieringsconstructies en ook beduidend andere tarieven dan de banken doen.

Het ligt er een beetje aan. Als je bijvoorbeeld een BV hebt en al een tijdje je jaarcijfers bij de KvK deponeert, dan kan Bizner die opvragen - ze vragen immers wel je KvK-nummer. In zo'n geval kunnen ze de bedrijfsfinancien dus wel nagaan. Waarbij ik, nogmaals teruglezend, tevens een verontschuldiging naar Marco van den Maagdenberg moet maken. Ik had zijn bericht niet goed genoeg gelezen, en was er van overtuigd dat hij in zijn quote ook het ondernemingsplan als factor had genoemd, wat niet het geval is. Excuses, Marco! Peter, "No hard feelings"

MISLEIDEN -afzetten -beduvelen -beetnemen -belazeren -benadelen -besodemieteren -droelen -duperen -folen -kokeren -vorm van misleid -misbruik maken -mystificeren -Nederlands werkwoord -oplichten -verblinden -verschalken -zwendelen -zand in de ogen strooien -neppen -foppen -een loopje nemen -blinddoeken -begoochelen -bedriegen -bedonderen -bedotten -abuseren Als ik met mijn post(en) mensen heb misleid, dan vind ik dat heel vervelend en is zeer zeker niet mijn bedoeling geweest. Peter, als jij je door mijn postings misleid voelt, bij deze mijn verontschuldigingen.

Loop dit draadje eens door https://www.higherlevel.nl/forum/index.php?board=15;action=display;threadid=22293

Ik heb het vermoeden dat je je niet helemaal verdiept hebt in de criteria die Bizner hanteert. Bekijk bijvoorbeeld deze PDF eens, en vertel me waar gevraagd wordt om bedrijfsfinancien. Ook als je het proces van het daadwerkelijk aanvragen ingaat wordt hier niet naar gevraagd. Ik heb het voor de zekerheid net nog even voor je getest, zelfs. Tenslotte - als Bizner zelf zegt "Onze beoordelingscriteria geven we niet prijs", waarom zou jij het dan opeens wel weten? Peter, Waar ik me wel in heb verdiept is het ondernemersplan en dat geeft voldoende aanknopingspunten om aan te geven, waarom zijn financieringsaanvraag niet zal worden gehonoreerd. En feitelijk gaat het daar om. Ik hoop dat ik TS heb kunnen overtuigen dat hij nog hard aan dat plan zal moeten sleutelen voordat hij definitief van start gaat.

Neen, dat is inkomen, voor het aansprakelijk vermogen wordt alleen naar vermogensbestanddelen gekeken. (Bijvoorbeeld het verschil tussen de marktwaarde en de hypotheek van een woonhuis, effecten, spaarrekeningen)

Joost, Een opmerking hierover: Voor het oprichten van een BV heeft de notaris een verklaring nodig van een bank, waarin de bank verklaart dat persoon X of bedrijf X heeft voldaan aan een storting van 18.000,= zijnde een kapitaalstorting en dat die 18.000 ook ter beschikking staan van die BV i.o. De bank gaat dan ook na of zo'n storting inderdaad heeft plaatsgevonden en geeft dan pas deze verklaring af. In het geval dat de benodigde 18.000 door verschillende personen/bedrijven bijelkaar geharkt wordt, kan een bank dergelijke verklaring nimmer afgeven en zal die ook niet afgeven. Persoon in kwestie, zal eerst op eigen of privérekening die 18.000,= bijelkaar moeten zien te krijgen en dan vanuit privé dat bedrag in één keer op de rekening van de BV i.o. moeten storten onder vermelding "Storting aandelen kapitaal" , alleen dan zal die bank een verklaring afgeven en kan de Notaris e.e.a. bekrachtigen en die BV perfect maken.

Beste W-Media, Dat "bovenste stuk" is wel degelijk relevant en ik zal je ook uitleggen waarom: Bizner wijst een aanvraag ondermeer af als het bedrijfsvermogen sterk terugloopt of als er een negatief bedrijfsresultaat is behaald. ( als je me niet geloofd, hier een resumé uit de FAQ) >>>Als je een lening aanvraagt krijg je van Bizner een 'ja' of een 'nee'. We geven geen toelichting op een afwijzing. Onze beoordelingscriteria geven we niet prijs, omdat ze ook interessant zijn voor de concurrenten. In het algemeen wordt een lening afgewezen bij een betalingsachterstand op leningen, kredieten en creditcards. Een aanvraag wordt ook afgewezen als het Bureau Kredietregistratie een achterstand meldt, het bedrijfsvermogen sterk terugloopt of er een negatief bedrijfsresultaat is behaald<<< Bij die aanvraag bij Bizner heb je toch wat gegevens in moeten vullen ? En daarvoor heb je toch gegevens uit jouw ondernemersplan gebruikt ? Als je die gegevens bekijkt dan zie je toch dat het resultaat noch het eerste noch het tweede jaar voldoende is om een redelijk ondernemersinkomen te dekken. Als je dat inkomen corrigeert met een redelijk ondernemersinkomen en dat verwerkt in het vermogen dan heb je na het eerste jaar al een negatief bedrijfsvermogen dat het tweede jaar nog negatiever wordt. En als een financier ergens een hekel aan heeft, dan is dat zeker aan een negatief aansprakelijk vermogen, want dat betekent dat er geen enkele buffer is voor tegenvallers.

De reden van afwijzing is vrij simpel: Je bent AFGESCHOTEN vanwege je ondernemersplan ! Van de financiële paragraaf klopt letterlijk helemaal niets, maar dat is je in dat andere draadje al verteld. Voordat je verdere stappen onderneemt, loop dat gehele plan van je nog eens kritisch door. Neem daarbij de opmerkingen mee die andere HL-ers reeds hebben gegeven. Laat je boekhouder er ook eens naar kijken, dan kloppen in iedergeval de cijfertjes en probeer dan in de familiesfeer een financiering te vinden, of probeer op basis van jou reguliere werknemersinkomen een privélening te krijgen, waarmee je je plannen kunt verwezenlijken. Want: De omzetten die je begroot en de daarbij corresponderende netto resultaten, met alle respect, daar zit een financiële instelling niet op te wachten om dat te financieren. Die gaan uit van plannen, waaruit blijkt dat je er in vrij redelijk korte termijn een redelijk ondernemersinkomen uit kunt genereren. Met mijn laatste opmerking wil ik beslist niet zeggen dat je niet moet doorgaan, ik wil alleen maar zeggen, zorg dat je plannen realistisch zijn en houdt rekening hoe er tegenaan wordt gekeken als je daarvoor om een financiering vraagt. Oeps, ik zie net dat dit mijn vijfhonderdste bericht is !!

Romano, het was volgens mij handiger geweest als je een nieuw draadje was begonnen. En neen, je bent nog niet failliet, maar om te voorkomen dat dat gaat gebeuren, en dat je dit dit topic als gevolg daarvan echt gaat vullen, moet je wel een aantal zaken regelen. Als eerste, neem een beslissing, je gaat door met je bedrijf en dan voor 200 % of je stopt er mee en doe je stinkende best om oplossingen te vinden voor je verplichtingen, wellicht in familiekring, maar hink niet op twee gedachten zoals je nu doet, want dat schiet niet op. Als je er mee stopt, zal niemand je dat kwalijk nemen, want niemand kan jou verwijten dat je er niet alles aan gedaan hebt, om je bedrijf op poten te krijgen. Achteraf is het altijd wel heel erg makkelijk om zaken te beschouwen. Je zult zelf wel weten waar het niet goed is gegaan, of waar het aan geschort heeft. Leer daarvan ! Als je met schuldeisers tot een afbetalingsregeling kunt komen, zorg dan dat die realistisch is en informeer tijdig bij een kink in de kabel. Inkomen is daarvoor het sleutelwoord. Succes Edit topic titel aangepast

Hoeveel kneuzen heb je dan al tot nu toe gekregen, dat je deze weg wilt gaan bewandelen, of heb je plannen die tot meer kneuzen zullen kunnen gaan leiden?

Het is weer een mooi vlot leesbaar stuk geworden Kees, complimenten, maar er is toch al zo’n herverzekering ? Er zijn op dit moment mogelijkheden om een garantie van de staat te krijgen indien de zekerheden te zacht, te weinig worden bevonden. De Bank kan dus het risico van non-betaling, althans een gedeelte verhalen op de Staat. Hiervoor wordt ook een risicopremie betaald in de vorm van een behoorlijk hogere afsluitprovisie die direct naar de Staat vloeit. De crux bij het kredietverlenen zit in het geloof in haalbaarheid, realiteitszin van de ondernemersplannen bij diegene die de kredietaanvraag moet beoordelen , want het krediet moet toch een keer terug betaald worden. Ook bij een “Herverzekeringsfonds “ zoals jij dat stelt zal naar het risico gekeken en beoordeeld worden. Op dit moment zijn er in de “buitenwereld” zoveel onzekere parameters die ook voor een kredietverlener lastig in te schatten zijn dat weinige beoordelaars zich daaraan willen branden. De kredietvragende partij moet zich daarvan meer dan voorheen,ernstig bewust zijn en dat ook duidelijk maken in de plannen die hij/zij presenteert. Alleen dan maak je kans datgene te krijgen wat je wilt, nodig hebt.

Ik kan me vergissen, Maar gezien de vraagstelling en het excelbestandje lijkt me dit een huiswerkvraag. Als dat niet zo is, dan is er maar één advies mogelijk, ga wat anders doen, of ga je beter informeren en kom dan terug met gerichte vragen.