reactie bank op ondernemersplan

[Stoffenwinkel]

Ik had een flexibel krediet aangevraagd omdat ik toch een cashflow probleem voorzag. Vandaag kreeg ik reactie van de bank op mijn ondernemersplan:

 

'een goed en leuk plan waar goed over nagedacht is'

 

Krediet was geen probleem. (Nu aan het einde van de dag blijk ik het krediet al niet meer nodig te hebben, dankzij een afkoop die ik met mijn exwerkgever heb kunnen regelen, dit had ik als optie achter de hand maar leek op de lange baan geschoven te gaan worden).

 

De duurbetaalde adviseur van mijn man had mijn plan ook bekeken, zijn commentaar: met dit plan krijg je nooit een krediet.

 

Nou mensen zo zie je maar weer: geloof in je eigen kracht en in je eigen verhaal. Ik ben zeer blij dat ik de adviseur genegeerd heb.

 

1 van de dingen over ondernemerschap die ik de laatste weken zowiezo al heb geleerd: ben enigszins eigenwijs!

[Joost Rietveld]

Dag Henneke

 

Geloof in eigen zaak is altijd noodzakelijk. Anders kun je niets verkopen. En ook adviseurs kunnen er wel eens naast zitten. Blijkbaar zijn zij in deze tijden toch voorzichtig. Wel goed dat je doorgezet hebt zonder adviseur. Nu ben je waar je wilde zijn zonder de extra kosten :)

 

groet

Joost

[Stoffenwinkel]

ja tuurlijk is dat altijd noodzakelijk, maar ik probeer daarnaast ook wel naar deskundigen te luisteren. En als je plan dan zo wordt weggezet is dat wel heftig.

 

Deze adviseur heeft veel invloed omdat hij adviseur is van het bedrijf van mijn man, zwager en schoonvader (die er uit is maar toch ook weer niet). Gevolg: weinig tot geen steun van die kant. (wel 100% van mijn man). Sterker nog, bemoeienis en onder druk zetten.

 

Vervelend, zit je niet op te wachten, heb je niet om gevraagd. Ik zou de boekhouding bij hem laten doen maar ik heroverweeg dat nu. Ik ben heel bewust buiten het bedrijf van mijn man gehouden destijds, door bovengenoemd span. Terwijl ik op het bedrijf woon, de boekhouding verzorg etc. Dat ze nu ook nog denken zich met mijn bedrijf te kunnen bemoeien gaat me veel te ver.

 

Er zijn verder geen banden tussen mijn bedrijf en dat van mijn man. Ik heb het zelfstandig opgezet met eigen geld. Dus geen enkele reden voor die bemoeienissen. Daarom is die opsteker van de bank voor mij nu zeer welkom!!

[Marco van den Maagdenberg]

Een kritische adviseur zou je eigenlijk in je armen moeten sluiten, wat waren zijn argumenten?

 

Het zou ook zo kunnen zijn dat hij mogelijk gelijk heeft, maar bij de bank uiteindelijk andere motieven de doorslag hebben gegeven om jou een financiering te verstrekken. Dat zou kunnen zijn: "een achterdeur" naar het bedrijf van jouw man,door jou een financiering van geringe omvang en/of risico te geven.

[Michel_S]

'een goed en leuk plan waar goed over nagedacht is'

Goed bericht van de bank altijd fijn om te horen. Zeker een opsteker waar je blij mee moet zijn.

 

Ik deel echter de kritische noot van Marco van den Maagdenberg.

 

Krediet was geen probleem

Weet je de voorwaarden al ?

 

Je man heeft een bedrijf. Ik las in een andere thread dat je op een boerderij woont en werkt, dus ik neem aan dat het een agrarische onderneming is ? Dan is het niet zeer onwaarschijnlijk dat er daar voldoende onroerend goed en overig vermogen in zit. Wellicht heeft de bank dit meegewogen in haar beslissing omdat ze er voor zorgen dat ze daar via een achterdeur altijd aan kunnen komen.

 

Zijn jullie in gemeenschap van goederen gehuwd ? Eist de bank dat je man hoofdelijk meetekent als schuldenaar ?

 

Het kan zo maar zijn dat doordat jij een kredietfaciliteit krijgt toegekend (ook al maak je daar geen gebruik van) het bedrijf van je man en zwager daar op een gegeven moment last van kunnen hebben als zij een keer geld nodig hebben. Ook al loopt je zaakje verder goed. Daar moet je allert op zijn.

 

Vervelend, zit je niet op te wachten, heb je niet om gevraagd. Ik zou de boekhouding bij hem laten doen maar ik heroverweeg dat nu. Ik ben heel bewust buiten het bedrijf van mijn man gehouden destijds, door bovengenoemd span. Terwijl ik op het bedrijf woon, de boekhouding verzorg etc. Dat ze nu ook nog denken zich met mijn bedrijf te kunnen bemoeien gaat me veel te ver.

 

Ik begrijp je standpunt. Maar je moet je realiseren dat als jij bepaalde verplichtingen aangaat, dit verdergaande gevolgen heeft dan waar je in eerste instantie stil bij staat.

 

Boehouding door een ander laten doen kan, maar houd er wel rekening mee dat de aangifte IB waarschijnlijk gezamelijk met die van je man gedaan moet worden, dit is in ieder geval wel aan te raden.

 

Al met al een opsteker dat de bank wil financieren, maar blijf kritisch op de voorwaarden houd rekening met verdergaande gevolgen.

[Stoffenwinkel]

Ik denk dat hij vindt dat ik niet naar hem luister:

 

Ik heb van de zomer al een gesprek met hem gehad. Hij vond toen dat ik de groothandel de voorraad volledig moet laten voor financieren. Risicoloos ondernemen: dat moet volgens hem. Ik ben daar achteraan gegaan, heb ook een groothandel gevonden die dat wilde doen. En ik kon ook met veel minder investering franchisenemer worden. In beide gevallen heb ik dan niet de zaak die ik voor ogen heb. Ik doe dit vanuit een overtuiging, omdat ik meen dat ik een goed assortiment neer kan zetten. Als ik de zaak laat vol leggen door een groothandel ben ik enkel een verlengstuk van die groothandel. Je mag dan daarnaast niets inkopen en je betaalt uiteraard provisie per rol.

 

Dat is dan wel leuk omdat het je scheelt in investering, maar het scheelt je erg veel in marge. Het wordt daarmee wel erg moeilijk om winst te draaien.

 

Kortom: ik koop nu zelf de stoffen met mijn eigen geld en ben eigen baas, dus heb ik in zijn ogen niet naar hem geluisterd. Als hij het ondernemersplan goed had gelezen had hij teruggelezen dat ik deze mogelijkheid onderzocht heb en waarom ik het geen optie vind. Maar hij heeft het plan niet gelezen. Hij heeft snel naar de cijfers gekeken en thats it.

 

En wat hij ook vergeet: door gewoon zelf in te kopen kan ik kortingen bedingen, als ik vanalles vraag aan de groothandel qua voorschieten ed, betaal ik meer dan het volle pond.

Ik heb voor het eerste jaar begroot dat ik noch winst noch verlies draai, dat vond ie ook reden om te zeggen dat de bank het niets zou vinden. Ik hoor echter van alle kanten dat dit zeer reeel is, dat een winkel in het eerste jaar zelden winst maakt.

 

Detailhandel is gewoon heel anders dan agrarisch en dat is zijn sector. Een melkveebedrijf hoeft geen klantenkring op te bouwen, dat is wel even een heel ander verhaal!

 

[Stoffenwinkel]

ik had je bericht niet gezien Michel.

 

Ik heb geen krediet meer nodig, dus dat is verder van de baan.

 

Maar los daarvan, ik geloof nooit dat daar een link zit. Ik heb een bv en mijn man ook. Wij zijn op huwelijkse voorwaarden getrouwd. Ik werk niet in zijn bedrijf. (tenminste niet officieel) en mijn man hoefde niet mee te tekenen.

 

Wat je zegt over de IB, hij heeft mij ooit schulden toebedeeld op deaangifte IB. Woest was ik. Ik heb de belastingdienst zelfs offficieel laten weten dat deze man geen aangifte voor mij mag doen. Ik ben via de huwelijkse voorwaarden helemaal uitgesloten van alles wat met de boerderij van doen heeft, en vervolgens staan er op mijn aangifte (die ik nb zelf al had gedaan over dat jaar) schulden van de boerderij. Zie je de stoom al uit mijn oren komen? Mijn schoonfamilie en hij vinden mij een bedreiging voor de boerderij, dit omdat mijn man een ex heeft die bij de scheiding een fors bedrag uit het bedrijf mee kreeg. Ze hebben alles dus tot in detail dichtgetimmerd.

Bij mij liggen bemoeienissen van die kant dus zeer gevoelig.

[Michel_S]

Een en ander lijkt goed gescheiden, maar dat was nog niet duidelijk uit je eerste post. Ik de praktijk ben ik het nog wel eens anders tegengekomen. Zo te lezen ben je er zelf kritisch en alert op en blijf dat ook en laat je indien nodig bijstaan door een eigen adviseur.

[Y Happy Level]

Waarom heb je voor een BV gekozen als ik vragen mag?

 

[Christine]

Wees blij dat je het krediet uiteindelijk niet nodig hebt. Banken zijn heel erg naar als je onverhoopt niet terug kunt betalen.

[Maric]

Wat een goed bericht om hier te lezen, behalve dan dat je weinig steun krijgt...

Goed dat je in je eigen kracht gelooft. Wat anderen zeggen kan belangrijk zijn en kunnen je aan het denken zetten, maar jij bent je eigen baas en mag alle beslissingen zelf maken. En tuurlijk zal je eens een keer de verkeerde beslissing maken, maar die maakt iedereen, zolang je maar wel jezelf recht in de ogen kan aankijken.

Top dat je het krediet gekregen hebt, nog beter dat je het niet nodig hebt en super dat je je dromen najaagd!

[TwaBla]

Gevolg: weinig tot geen steun van die kant. (wel 100% van mijn man).

 

Tussen haakjes staat iets heel belangrijks.

 

In een context van familie en adviseurs die allemaal jouw echtgenoot proberen te beschermen tegen mee-eters heb je toch een eigen zaak opgezet op basis van eigen keuzes. De bank wil jou daarin steunen, los van de andere zakelijke belangen. En het klinkt alsof jouw man daar trots op is.

 

Reusjes te over dus. En hou in hemelsnaam afstand van die bemoeizuchtige schoonfamilie en hun adviseurs, maar bouw je eigen supprtnetwerk op. Inclusief je eigen kritische adviseurs, die niet met twee petten op aan het stuur trekken.

 

Is ook beter voor je huwelijk. ;)

[Stoffenwinkel]

thanx

en ja, die fouten maak je, als je dr maar van leert!

 

Ik heb voor een bv gekozen juist om die strikte scheiding te hebben, juist vanwege mogelijk gedoe en bemoeienis. In eerste instantie zal dat nadelig voor me werken, want je moet een flinke omzet draaien wil je de bv 'eruit halen'.

Het klinkt misschien raar maar de zelfstandigheid is me ook wat waard. Desalniettemin krijg ik nu toch gezeur helaas.

 

Ik hoorde nu ook als commentaar dat een exitstrategie ontbreekt in het plan, dat klopt, er staat niet in hoe ik het aan pak als het niet loopt. Mijn zwager moest voor uitbreiding van zijn melkveebedrijf een heel uitgebreide exitstrategie hebben. Tja, daar lijkt hem nu erg de kneep te zitten: wat in de agrarische sector gebruikelijk is wordt doorvertaald naar mijn winkel. (overigens heb ik wel een exitstrategie).

 

In het eerste jaar maak ik volgens mijn prognose geen winst. ik begrijp nu dat dat de reden is dat de adviseur het niet ziet zitten. Maar alle ervaringsdeskundigen die ik heb gesproken zeggen dat je daar op zijn minst vanuit moet gaan.

 

Opbouw van klantenkring is natuurlijk niet iets wat speelt in agrarische sector! Aan de andere kant verwacht ik dat zo n adviseur toch ook wel weet dat detailhandel en landbouw 2 heel verschillende zaken zijn.

 

Er zat trouwens een flinke fout in mijn liquiditeitsprognose, ik was vergeten om 8000 euro aan terug te ontvangen btw erin te verwerken.

Heeft nog niemand gezien (ook de bank niet). Van een financieel adviseur had ik verwacht dat ie zo n fout eruit zou halen!

 

 

[RiVe]

Ik heb voor een bv gekozen juist om die strikte scheiding te hebben, juist vanwege mogelijk gedoe en bemoeienis.

 

Beste Henneke,

 

Ik heb je verhaal gelezen, ik begrijp je gedachtegang waarom je bepaalde beslissingen hebt genomen, maaar als je onder huwelijkse voorwaarden bent getrouwd, kun je toch net zo goed een eenmanszaak starten.

Het kiezen van een BV komt op mij over als schijnveiligheid om mensen geen bemoeienis te gunnen. Het lijkt mij dat je met een EMZ meer privacy hebt dan met een BV.

Volgend jaar liggen de cijfers van je BV ter inzage bij de KvK, de cijfers van een EMZ kun je zo privé houden als je zelf wilt.

 

[Stoffenwinkel]

Hmm nou ja, mijn man heeft al vele jaren een bv maar ik kan je garanderen dat zijn cijfers niet bij de kvk liggen! Ook tijdens mijn zoektocht naar cijfers kwam ik diverse bv's tegen die allemaal niets gedeponeerd hadden!

 

Maar die cijfers is niet iets waar ik me druk om maak. Als iemand de moeite neemt om die op te vragen wens ik hem of haar daar veel plezier mee.

 

@twabla, you're so right!

 

Nav dit topic heb ik bedacht dat ik de adviseur toch eens op rustige toon ga uitleggen dat er grote verschillen zijn tussen agrarisch en detailhandel. Gevoelsmatig wil ik zelf een andere boekhouder, maar goed hij doet ook niet zelf boekhouding daar. Verstandelijk weet ik dat het niet handig is als ik ergens anders naar toe ga.

[Nico Schouten]

Hmm nou ja, mijn man heeft al vele jaren een bv maar ik kan je garanderen dat zijn cijfers niet bij de kvk liggen!

 

Niet slim! Mocht het om wat voor redenen dan ook een keer misgaan in de bv dan kan het niet deponeren van de jaarcijfers ernstige gevolgen voor de bestuurder(s) hebben.

Deponeer uw jaarrekeningen tijdig!

Ook op dit forum en via google zijn meer voorbeelden te vinden van bestuurders die aansprakelijk zijn gesteld vanwege het niet deponeren van jaarcijfers.

 

Als ik jullie was dan zou ik overwegen om ook eens bij een andere adviseur te rade te gaan.

[Stoffenwinkel]

Tja weet je ik kan dat tegen hem (mijn man) zeggen, maar dat interesseert hem echt helemaal niets.

 

Ik weet niet of deze adviseur daar de oorzaak van is, maar ik weet wel dat die zegt dat je niets moet deponeren.

 

Er is wel eens letterlijk tegen mij gezegd: een boerderij kan niet failliet gaan, dus zijn dit soort zaken niet aan de orde.

 

Ik deel die mening niet en ik wil heel graag naar een ander, maar ik sta daar alleen in. Maar goed, betekent nog niet dat ik me deze adviseur dan moet laten opdringen, ook al is het onhandig als ik naar een ander ga!

 

 

[Jamie van Soest]

Tja weet je ik kan dat tegen hem (mijn man) zeggen, maar dat interesseert hem echt helemaal niets.

 

Ik weet niet of deze adviseur daar de oorzaak van is, maar ik weet wel dat die zegt dat je niets moet deponeren.

 

Er is wel eens letterlijk tegen mij gezegd: een boerderij kan niet failliet gaan, dus zijn dit soort zaken niet aan de orde.

 

Ik deel die mening niet en ik wil heel graag naar een ander, maar ik sta daar alleen in. Maar goed, betekent nog niet dat ik me deze adviseur dan moet laten opdringen, ook al is het onhandig als ik naar een ander ga!

 

 

 

Het is niet zonder reden wettelijk verplicht om je cijfers te deponeren als BV zijnde. Al zou de kans op een faillissement klein zijn, wat ik betwijfel, is niet deponeren een economisch delict.

 

[TwaBla]

 

Ik deel die mening niet en ik wil heel graag naar een ander, maar ik sta daar alleen in. Maar goed, betekent nog niet dat ik me deze adviseur dan moet laten opdringen, ook al is het onhandig als ik naar een ander ga!

 

 

Je hebt je eigen onderneming in je eigen BV en je bent niet tevreden met het advies van de adviseur, dus wat let je?

[Raoul K]

 

Het is niet zonder reden wettelijk verplicht om je cijfers te deponeren als BV zijnde.

 

Wat is die reden dan, buiten de idote romslomp regel onzin? Heb 3 bv's en ben altijd te laat met leveren :-\

[Johan Mulder]

Mocht je B.V. ooit failliet gaan wordt je geacht als bestuurder aansprakelijk te zijn, tenzij jij het tegendeel kan bewijzen.

 

Door cijfers wel op tijd te deponeren (en eventueel betalingsonmacht bij de belastingdienst te melden) ligt de bewijslast bij de curator.

 

Bewijzen dat iets niet jouw schuld is is heel lastig.

[Raoul K]

Mocht je B.V. ooit failliet gaan wordt je geacht als bestuurder aansprakelijk te zijn, tenzij jij het tegendeel kan bewijzen.

 

Door cijfers wel op tijd te deponeren (en eventueel betalingsonmacht bij de belastingdienst te melden) ligt de bewijslast bij de curator.

 

Bewijzen dat iets niet jouw schuld is is heel lastig.

Dat weet ik, maar wat is het doel, waarom het regeltje?

[StefanO]

Het doel is in principe dat derden zich een beeld kunnen vormen van de vermogensopbouw van de vennootschap. Ter bescherming van potentiële crediteuren. Dat doel wordt nauwelijks bereikt met de publicatieplicht. Ik heb heavy-user van KvK data, maar kan weinig met de jaarrekeningen die aldaar gepubliceerd zijn. Het is verouderd en de toelichting ontbreekt vaak omdat voor veel bedrijven een beperkte publicatieverplichting geldt. Ik gebruik deze stukken alleen voor een eerste indruk. Voor het echte werk (bedrijfswaardering, financieringsaanvragen, etc.) vraag ik bij de onderneming de volledige jaarrekeningen en forecasts op.

[BadEend]

 

Het is niet zonder reden wettelijk verplicht om je cijfers te deponeren als BV zijnde.

 

Wat is die reden dan, buiten de idote romslomp regel onzin? Heb 3 bv's en ben altijd te laat met leveren :-\

 

http://www.businesscompleet.nl/kennispartners/alfa/artikelen/accountancy/25713-Publiceer-tijdig-uw-jaarrekening.html

[TwaBla]

 

Volgens mij krijgt dit topic een onbedoelde wending. Misschien kan er een apart topic geopend worden voor de noodzaak danwel wenselijkheid danwel plicht tot publicatie van BV-cijfers?

[Stoffenwinkel]

op zich wel een interessant onderwerp!

 

om dan weer iets meer on topic te gaan: Ik heb zowaar, het is niet te geloven, een soort van excuses en de zegen gekregen van de bedrijfsadviseur van mijn man.

 

Nou nu kan het echt niet meer stuk hoor! (zucht)

 

Afijn, beter laat dan nooit zal ik maar zeggen

 

Dus uiteindelijk vinden zowel de bank als de bedrijfsadviseur het een goed plan, alhoewel die laatste het dan toch meer een voldoende geeft dan een goed maar daar doe ik het voor. ;)