AOV (Arbeidsongeschiktheidverzekering) FAQ, ervaringen en tips)

[Iwan van Geelen]

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, schenkkringen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Als u de recente update (d.d. 14-02-2024) wilt lezen over de komst van de verplichte AOV, klik dan hier:

Update verplichte AOV

 

 

 

[Norbert Bakker]

14 uur geleden, Prinsenhof zei:

Wat de medische term zou zijn weet ik niet. Opeens gaat het licht uit. Is dat het moderne burn-out? Oververmoeid? Overspannen? Kortsluiting? 

 

Gevoelens en fysieke uitingen van vermoeidheid, uitputting en stress noemden we vroeger "overwerkt" of "overspannen", tegenwoordig  heb je een "burn-out" .

 

Door  mijn recente ervaringen met dit fenomeen  gaan bij mij veel alarmbellen af bij het horen van deze klachten, want rondom dit modesymptoom gaat een hoop mis. 

Dat heeft vooral te maken met de perceptie (ook van huisarts en bedrijfsarts) dat iemand inderdaad iets te veel hooi op zijn of haar vork heeft genomen of het werk te stressvol is geweest, en dat tijdelijk een stap terug doen en rust nemen  de juiste manier is, al dan niet ondersteund door slaappillen  en maagzuurremmers. 

 

Niet zelden blijkt de werkelijke oorzaak veel te laat toch iets anders en meer fysieks: een depressie bijvoorbeeld, een immuunziekte of - veel te vaak! - kanker: bij dat laatste is men soms te laat met vaststellen

 

Mijn dringende advies daarom aan iedereen: neem langdurige vermoeidheidsklachten serieus en  blijf niet te lang hangen in het pappen en nathouden poortwachter-circuit van huisarts en bedrijfarts: zorg voor een doorverwijzing naar een specialist en vraag tijdig om aanvullend onderzoek met bijvoorbeeld een CT-Scan of MRI : dat redt letterlijk levens. 

[Norbert Bakker]

2 uur geleden, De Architect zei:

Verleden jaar gekeken naar AOV-verzekeringen, maar wat zijn die verzekeringen godsgruwelijk duur.

 

Dat komt omdat er godsgruwelijk veel (véél te véél) ondernemers zeer langdurig arbeidsongeschikt raken. 1 op de 100 ondernemers raakt langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt in zijn/haar ondernemerscarrière, en de gemiddelde uitkeringsduur is dan 7 jaar. Daarom is wat mij betreft een verplichte verzekering alleen ook geen oplossing: er moet veel meer gedaan worden aan preventie en reïntegratie. 

 

2 uur geleden, De Architect zei:

Een broodfonds is mij teveel gedoe en daarom heb ik gekozen voor Sharepeople. Mocht mij iets overkomen dan ben ik in ieder geval voor 2 jaar gedekt

Ieder zo zijn meug. Ik overweeg zelf ook deelname aan of het zelf opstarten van een broodfondsconcept (voorzieningenfonds) maar vindt het vooral belangrijk dat ik óók een dekking na 2 jaar heb: dat gat van 18 jaar is namelijk mijn grootste zorg: die eerste 2 jaar overbrug- en overleef ik financieel wel met enig passen en meten. 

 

En wat is duur? Ik betaal voor die AOV minder dan € 100 netto in de maand en daarvoor krijg ik na 2 jaar een uitkering van € 50.000,- per jaar waardevast tot aan leeftijd 68. Ik prijs mezelf wat dat betreft gelukkig. 

Maar het kan zelfs nog goedkoper: ben je bijvoorbeeld een Architect van rond de 35 jaar, dan zou een verzekering van 2000 Euro netto per maand (vergelijkbaar met een broodfondsuitkering met een wachttijd van  3 maanden je bij aanvang € 40 netto per maand kosten bij de verzekeraar met de beste prijs/kwaliteitverhouding (en top 3 verzekeraar in Nederland qua voorwaarden en performance bij schade)

Rek je die wachttijd op naar 2 jaar ( ivm een broodfonds) dan daalt die premie met een tientje naar € 30,- per maand

 

Uiteraard stijgen die premies met leeftijd en uitlopen aanvangskortingen. Maar per saldo kost die eerste 2 jaar verzekeren (met een wachttijd van 3 maanden) je dus maar een tientje in de maand extra, en ben je de eerste 3-5 jaar sowieso goedkoper uit met een verzekering tot eindleeftijd 68 dan met  een broodfondsconcept dat max 2 jaar uitkeert. 

 

Maar veel belangrijker dan dat vind ik dat je bij een combinatie van broodfonds én verzekering (of een verzekering alleen) ook recht hebt op de deskundige preventiediensten en daadwerkelijke hulp bij reïntegratie: daarin voorzien broodfondsen op dit moment veel te weinig. (maar ik ben met een aantal concullega's, verzekeraars en broodfondsen in gesprek om te kijken of we dat kunnen veranderen) 

[Norbert Bakker]

Op 11-8-2020 om 19:48, henkh zei:

Jij bijt je er in vast maar doet de gemiddelde adviseur dit ook?

 

Nee. De gemiddelde (All Round) verzekeringsadviseur met diploma en vergunning voor inkomen doet 4 AOV's  advies/aanvraagtrajecten per jaar, en beperkt zich in zijn/haar advies tot 1 of een paar voorkeursmaatschappijen. Een breed vergelijk is er niet  en een afwijzing is meestal einde adviestraject onder het mom van "jammer, pech", en een voorgestelde uitsluiting wordt zelden beoordeeld op redelijkheid en marktconformiteit.

 

Ter indicatie: in een drukke week doe ik meer dan 4 AOV Adviestrajecten. Daarnaast ben ik mede-initiatiefnemer van een platform voor informatie-uitwisseling voor gespecialiseerde AOV Adviseurs (zeg maar: een soort Higherlevel voor AOV Specialisten). Daar bespreken en delen we op dagelijkse basis kennis en ervaringen. Uiteraard alles zonder persoonsgegevens, maar wel specifieke ervaringen over acceptatiebeleid en mogelijkheden voor ondernemers met een een bepaald beroep, leeftijd en medische of technische geschiedenis (denk  bij dat laatste oa aan fraudeverleden,  verzwijging, verslavingen, wanbetaling etc) 

 

Vanuit dit platform gaan we niet alleen kijken hoe we onze eigen klanten verder  kunnen helpen, maar ook onze all round concullega's Bijvoorbeeld door opleidingen of workshops aan te bieden, of in opdracht van een andere adviseur medische acceptatietrajecten te beoordelen op een 2e kans. 

 

Op 11-8-2020 om 19:48, henkh zei:

En legt iemand die een afwijzing heeft gehad zich misschien uit onwetendheid zich er te snel bij neer?

 

Ja. Idem voor uitsluitingen. 

[Norbert Bakker]

Mod comment

(inhoud verwijderd en herplaatst in een nieuwe reactie ivm probleem met verwijzing naar deze post)

Collega mods: aub nog niet verwijderen of verbergen.

[insparcom]

1 uur terug, Norbert Bakker zei:

Ik ben benieuwd of het onderwerp nog een voorname rol in de formatie-onderhandelingen krijgt. Maar zelfs als dat het geval is, gaat eventuele invoering nog vele jaren duren.

Als het al zo ver komt. Je kunt overigens wel zien dat de belastingdienst geleerd heeft van de toeslagenaffaire. De (on)mogelijkheden in de uitvoering worden luid en duidelijk benoemd. Of dat impact gaat hebben is maar zeer de vraag. De conclusies van de Tijdelijke commissie Uitvoeringsorganisaties in de Tweede Kamer hebben duidelijk aangegeven  wat de gevolgen zijn van het gebrek aan aandacht voor de uitvoering bij de wetgever. Dat geen van commissieleden terugkeert in de Kamer doet het ergste vrezen. 

[Norbert Bakker]

Update verplichte AOV

Het verbond van verzekeraars doet ook een duit in het zakje. In reactie op de voortgangsbrief van Minister Koolmees aan de Tweede Kamer beantwoord de directeur van het Verbond 5 vragen over de verplichte AOV:

 

5 vragen over ZZP-ers en arbeidsongeschiktheid

 

Interessant?  Moah.... vooral de vragen die niet gesteld en daarom ook niet beantwoord worden zijn interessant en dat zijn wat mij betreft:

 

6. Welke rol zien verzekeraars voor zichzelf in deze verplichte AOV? Nu wordt alleen gereageerd op uitvoering door UWV.

7. Met of zonder verplichte AOV: gaat -en zo ja hoe - het Verbond van verzekeraars ook zorgen voor meer en betere acceptatiemogelijkheden voor zelfstandigen met een zwaar beroep en ondernemers met een medisch verleden? Want de discussie over de verplichte AOV gaat nu vooral over ondernemers die al een AOV hebben en ondernemers die er (vermeend) geen willen, maar lijkt te vergeten dat er ook een grote en nog altijd groeiende groep ondernemers is die zich graag zou willen verzekeren (al dan niet in combinatie met een verlengde wachttijd via een schenkkring concept), maar - ook met een wachttijd van 2 jaar - voor verzekeraars niet acceptabel zijn.

[Norbert Bakker]

Als AOV specialist adviseer ik mijn relaties steeds vaker  over een combinatie van een schenkkring  voor de eerste 2 jaar en een AOV voor het risico van zeer langdurige arbeidsongeschiktheid. Het is een prettige combinatie die  vaak zorgt voor een lagere totale maandlast, geen medische selectie voor de eerste 2 jaar uitkering, betere acceptatiemogelijkheden op de AOV  en je kunt bij een goede verzekeraar ook in de eerste 2 jaar gebruik maken van hun preventieve en curatieve diensten en kennis: het beste van 2 werelden. 

 

De laatste jaren is er niet alleen een toename aan het totale aantal  deelnemers aan schenkkringen, maar ook een explosie aan nieuwe schenkkringconcepten. Dat laatste komt ook omdat diverse aanbieders hun platformen ook als private label aanbieden.  De bekendste aanbieders/schenkkringconcepten zijn Broodfonds, VoorzieningenFonds, SamSamKring, Commoneasy,  Smartfund, Ziektefonds, Sharepeople en Zelfstandigen Bouw.

 

Waar het tot nu toe wel aan ontbrak was duidelijkheid over de prestaties van de scbenkkringen: de meeste schenkkringen komen niet verder dan het aantal "kringen" en totaal aantal deelnemers aan het concept, maar delen nagenoeg geen informatie over het aantal keren dat iemand ziek was, er moest worden uitgekeerd, hoeveel, hoelang en of iemand ook succesvol geholpen is met het herstel.

 

Sharepeople, een van de snelstgroeiende online schenkkring-concepten,  toont hoe het óók kan.

Een voorbeeld van duidelijkheid en helderheid dat hopelijk ook andere schenkringen en verzekeraars inspireert: 

 

(klik op afbeelding voor vergroting)

[Norbert Bakker]

Update verplichte AOV

 

Zoals te verwachten viel staat de verplichte AOV ook vermeld in het Coalitie-akkoord, zij het maar met één alinea:

 

Quote

Er komt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor alle zelfstandigen, die zo wordt vormgegeven dat oneerlijke concurrentie en te grote inkomensrisico’s voor individuen worden voorkomen. Hiermee houden we rekening met de randvoorwaarden uit het pensioenakkoord.

 

Na de formatie zal pas duidelijk worden wat de planning wordt. Vraag tot nu toe was vooral of UWV klaar is voor invoering per 01-01-2025, maar wellicht worden we de komende maanden nog verrast  andere (mede) uitvoerders bijvoorbeeld en/of toch een snellere invoering.

coalitieakkoord-2021-2025.pdf

[Norbert Bakker]

Update verplichte AOV d.d. 06-07-2022

 

Minister van Gennip (SZW) heeft gisteren de nieuwe Kamerbrief over Hoofdlijnen Arbeidsmarkt gepresenteerd waarin zij de Kamer informeert over de plannen van het Kabinet om de arbeidsmarkt "toekomstbestendig" te maken.

 

Naast heel veel informatie over het reguleren van flexibele arbeid waaronder het werken met of als  zzp'er(s), bevat de brief ook informatie over de toekomst van de verplichte AOV: zie paragraaf 2.4.2. vanaf pagina 27.

 

Kort samengevat:

• Het kabinet zet het voornemen om te komen tot een verplichte verzekering door
• Daadwerkelijke invoering kan niet voor 2027 - 2029
• ondernemers met personeel en DGA's worden ook verplicht verzekerd: hiervoor een uitzondering maken is volgens de Minister niet haalbaar
• Een variatie/keuze in wachttijd tussen 6, 12 (standaard) en 24 maanden is volgens de minister ook niet uitvoerbaar 
• De opt out mogelijkheid voor ondernemers met een bestaande AOV wordt vooralsnog wél uitvoerbaar geacht. De Minister kijkt verder met verzekeraars en Belastingdienst over de spelregels en hoe dit kan worden gecontroleerd.
• De Minister en Verbond van Verzekeraars denken na over de toegankelijkheid van een aanvullende private verzekering voor iedereen. Daartoe wordt gedacht aan een onderling waarborgfonds waarin verzekeraars zware risico's kunnen delen (zoals voorheen gebeurde met de Standaardpakketpolis in de oude zorgverzekeringen) 

[Maxn]

2 uur geleden, Norbert Bakker zei:

De mogelijke consequenties van zo'n versnelde invoer zijn het sneuvelen van keuzemogelijkheden (t.a.v. bijvoorbeeld wachttijden voor deelnemers aan een schenkkring/broodfonds/crowdsurance oplossing)  en het beperken of zelfs afschaffen van dispensatiemogelijkheden voor bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. 

 

Snap niet helemaal waarom de dispensatiemogelijkheid voor mensen die voor datum X al een AOV hadden bij een versnelde invoering een probleem zou moeten zijn.

 

De overheid weet nu al wie een AOV heeft voor de belastingaangifte.

Zo moeilijk moet het niet zijn om die bestaande informatie te hergebruiken voor het verlenen van dispensatie als ze dat zouden willen...

[Maxn]

23 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Maxnik hoop het voor jou en voor mij en voor mijn AOV klanten.

 

Wat roet in het eten kan gooien is de "vermeende" ongelijkheid die ontstaat als aan bestaande AOV's geen enkele voorwaarde voor dispensatie wordt gesteld (enkel het hebben van dekking en betalen van premie is dan genoeg)  en aan nieuwe verzekeringen wel: nieuwe AOV's moeten - in het plan van de stichting van de Arbeid - voldoen aan 2 eisen om ook voor dispensatie in aanmerking te komen : er moet sprake zijn van een minimaal gelijkwaardige dekking en een minimaal gelijkwaardige premie t.o.v. de publieke verzekering. 

 

Maar in het plan van de stichting stond ook dat voor oudere bestaande gevallen (afgesloten voor publicatiedatum van het plan) geen eisen worden gesteld.

 

Die ongelijkheid zat al in het plan.

Of dat wel of niet eerlijk is kan je over discusseren, maar dat zijn andere argumenten dan dat het vanwege vervroegde invoering niet zou kunnen.

 

 

23 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Daarnaast  bestaan er ook netto - netto AOV's, dus  waarvan de premie niet fiscaal aftrekbaar is en de uitkering vervolgens onbelast is : deze AOV's kent de belastingdienst dus niet! 

 

Hoe populair zijn die?

 

Heb de voordelen van die variant nooit zo goed begrepen.

Trek liever wel de premie af terwijl ik prima verdien. Mocht de AOV ooit moeten uitkeren, dan is de te betalen belasting over dat lagere bedrag veel minder.

[Norbert Bakker]

21 uur geleden, RobertAlberts zei:

Maar ik kan mij voorstellen dat als je een beetje bedrijf hebt met een paar machines in de lease, vast personeel of een huur van een pand je toch wel een vergoeding van een aantal duizend per maand extra moet gaan hebben wil er iets met je gezondheid gebeuren.

 

Bij een middelgroot goed georganiseerd bedrijf met vast personeel is de eigenaar niet of niet  volledig onmisbaar, en draait het bedrijf door en genereert het winst bij langdurige afwezigheid van de eigenaar . Er zijn eigenaren die daardoor helemaal geen AOV meer nodig hebben, of alleen voor een beperkt bedrag.

 

Bij kleinere organisaties speelt dit probleem wel, maar wordt er onderscheid gemaakt tussen het inkomen dat de ondernemer zelf nodig heeft en de extra kosten die er zakelijk gemaakt worden of moeten worden. Die extra kosten (o.a. huur pand, machines, personeel etc) en de eventuele kosten van vervanging van de ondernemer zelf, kunnen worden verzekerd op een aparte dekking: de extra kosten-dekking.

 

Het grote verschil tussen de reguliere AOV voor de ondernemer zelf en de extra kostendekking is dat de extra kostendekking maximaal 1 of 2 jaar uitkeert: is de ondernemer na deze periode nog steeds arbeidsongeschikt dan wordt de ondernemer uit de maatschap/BV gezet of de  onderneming verkocht of gestaakt en/of het huurcontact beëindigd.

 

21 uur geleden, RobertAlberts zei:

Al houden we het op 5k wat nodig is om rond te komen en je zaak overeind te blijven houden. Dan wordt zo'n verzekering toch peperduur?

 

Niet als je die extra benodigde zakelijke kosten meeverzekert op een extra kosten dekking.

 

17 januari 2023 aangepast door Norbert Bakker
Edit : tekst ingekort

[Hans van den Bergh]

Top Norbert Bakker treffend verwoord!

[Norbert Bakker]

@Ward van der Put dank voor de vermelding, @Hans van den Bergh dank voor de reactie. 

 

Inhoudelijk: fijn dat KvK, ook een partner van het ondernemersplein, dit soort filmpjes mogelijk heeft gemaakt. Er hoort ook een artikel bij: bedrijf starten, welke AOV past bij jou

[Karen Dam]

Ik vindt het wel schokkend hoe makkelijk de starter denkt over verzekeringen.

Er schijnen zelfs collega starters te zijn met helemaal geen enkele verzekering behalve de verplichte dan..

 

Zelf heb ik die arbeidsongeschiktheidsverzekering niet, omdat ik nog gedeeltelijk in loondienst ben en ik met mijn werkzaamheden niet gauw echt inkomen zal mislopen door ziekte, indien nodig kan mijn partner of iemand anders zo inspringen waarmee voor mij de risico's op het moment vrij klein zijn.

 

Wel ben ik van plan om zodra ik echt noemenswaardig inkomen uit het bedrijf haal en mijn loondienst verder afgebouwd wordt zo'n verzekering te gaan nemen. Welke invulling daaraan gegeven zal gaan worden weet ik verder nog niet, dat komt later wel.

 

Groetjes Karen

[Iwan van Geelen]

Mijn ervaring(en)

 

https://www.higherlevel.nl/forum/index.php?board=16;action=display;threadid=18921

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

@ Iwan, welke verzekeraar was dat? Lees het graag via een PM als je het hier liever niet neerzet.

 

Het nut van een AOV lijkt me duidelijk. Veel ondernemers denken: "Ik ben nooit ziek, dus waarom zou ik?" Mijn reactie is dan: "Je kan ook buiten je schuld ziek of arbeidsongeschikt voor langere periode worden". Zeker als je kostwinner bent, is het in mijn ogen bijna misdadig niet zo'n verzekering te sluiten. Heb er inmiddels twee gevallen van in onze eigen praktijk en het leed is niet te overzien.

 

Het probleem met dergelijke verzekeringen is echter dat er veelal op prijs wordt geselecteerd. Maar in de "kleine lettertjes" staan vaak hele ritsen uitsluitingen of speciale voorwaarden (om het eens in 'Jip & Janneke taal samen te vatten). Als er een verzekering is waar je niet zozeer op prijs maar op kwaliteit moet selecteren, dan is het wel een AOV.

 

Helaas is het voor de gemiddelde leek allemaal moeilijk te doorgronden wat precies de impact is van "de kleine lettertjes". Mijn advies derhalve: laat je adviseren door een goede tussenpersoon. Want een goede tussenpersoon kan er voor zorgen dat zaken zoals Iwan heeft meegemaakt niet voorkomen.

[Iwan van Geelen]

Mijn verzekering was / is bij de Ohra.....

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Prijsvechter op de AOV dus.

 

Bij AOV geldt doorgaans: lage premie = minder dekking.

Al die verzekeraars maken gebruik van min of meer dezelfde actuariele tabellen.

Grote afwijkingen worden dus over het algemeen of veroorzaakt door bedrijfskosten of andere dekkingen.

[Iwan van Geelen]

Prijsvechter valt best mee, scheelde niet heel veel met zuster Delta Loyd. Uiteindelijk wel al mijn centjes ontvangen.

 

Dat hun manier van handelen zo is verbaasde mij ten zeerste dit omdat ik ben al jaren voor mijn (toen nog particulier) ziekte kosten bij ohra verzekerd daarbij krijg ik echt alles, keurig en snel vergoed

 

 

[chp23]

Ik ben hier ook bezig om een AOV af te sluiten. Via een tussenpersoon. Ondernemen is risico's nemen maar geen onverantwoorde, ik ben als starter van mening dat je 'm gewoon nodig hebt.

 

Wordt ondergebracht bij Nationale Nederlanden. Enkele punten die ik zo uit mijn hoofd op kan sommen:

- Indexering uitkering met 3% per jaar,

- Dekking psychische aandoeningen.

 

Kosten bij uitkering na 2 weken: plm 150 p/m. Kosten uitkering na 3 maanden plm 125 p/m.

 

Ik viel hier niet van achterover.

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Wat is het verzekerde bedrag?

[DunneSloeber]

Beste Chip,

 

qua bedrag is het goed te doen ... wat is het verzekerd bedrag ... inderdaad. Wat zijn de voorwaarden verder zoal? Heb je gekeken naar voorwaarden die betrekking hebben op risico's die jij loopt, vanwege bijvoorbeeld de aard van je activiteiten?

[chp23]

€ 45000.

 

De in verhouding lage premie hangt samen met mijn leeftijd, 23.

[Karel Stromph]

Wat zou je betalen als je voor 25.000 had verzekerd? Heb je enig idee? Loopt het door tot je 65e? Dat is dus nog 42 jaar.

 

Karel