Bank wil info aangifte IB voor hypotheek i.v.m. eenmanszaak

[RachelB]

Mijn man en ik hebben een aanvraag gedaan bij de bank voor een hypotheek bij de bank in verband met de aankoop van een appartement. We zijn allebei in loondienst, maar ik heb zelf ook een webshop. Op basis van ons inkomen in loondienst redden we de financiering al, maar de bank wil ook graag weten hoe het ervoor staat met mijn bedrijf (een eenmanszaak). Dat veroorzaakt nu echter een hindernis bij het compleet krijgen van de financiering.

 

Ik heb de winst- en verliesrekening keurig ingevuld op basis van omzet - / - kosten. Dit is immers dat waar ik belasting over moet betalen. Bij de vermogensvergelijking heb ik echter simpelweg als eindvermogen gewoon de fiscale winst ingevuld om een aansluiting te maken. De balans heb ik ook op basis van de cijfers kloppend gemaakt. Nu heeft de bank de vraag waarom mijn ondernemingsvermogen aan het begin van elk jaar op 0 staat. Het antwoord dat ik het eindvermogen gelijk heb gesteld aan de fiscale winst is niet voldoende. Hun respons is:

 

"Wij hebben verzocht om een plausibele verklaring inzake het zelfstandig inkomen van (mevrouw X)  (begin en eind boekjaar, geen onttrekking).

Wij hebben nu een schrijven ontvangen waar we nog niet veel wijzer van worden. Mevrouw X schrijft in de mail wat wij ook zien in de aangifte.

 

Wij willen echter graag weten waarom het eigen vermogen aan het begin van elk boekjaar op 0 euro staat?

Tevens staat er in de aangiftes dat er geen onttrekking is van de winst. Dan is het vreemd dat het eigen vermogen hier niet mee stijgt. Wat gebeurd daar dan mee?

Wat voor antwoord moet ik hierop geven? Moet ik mijn complete jaarrekening nu alsnog laten opstellen terwijl de overdracht al over 2 weken is?

 

 

[ROEM050]

 Dat de bank ook de status wil weten van de webshop is logisch, want het is een eenmanszaak en daarmee loop je ook automatisch risico. Dat wil men weten.

 

3 uur geleden, RachelB zei:

Wij willen echter graag weten waarom het eigen vermogen aan het begin van elk boekjaar op 0 euro staat?

Tevens staat er in de aangiftes dat er geen onttrekking is van de winst. Dan is het vreemd dat het eigen vermogen hier niet mee stijgt. Wat gebeurd daar dan mee?

 

Ik krijg de indruk dat de eenmanszaak en je privé financiën door elkaar heen lopen. Heb je bijvoorbeeld wel een zakelijke rekening of loopt alles via de privé rekening? Toen je begon met de webshop heb je waarschijnlijk eigen geld geinvesteerd. Eigenlijk heb je dit geld dus geleend aan je eenmanszaak en dit geld behoorde toe aan het eigen vermogen van de eenmanszaak. De winst tel je daarbij op en het geld dat je weer privé hebt gebruikt trek je er vanaf (dat laatste noemt men onttrekking). Het eigen vermogen van begin boekjaar is gelijk aan het eigen vermogen van het eind van het vorig boekjaar (na verwerking van de winst). Omdat je een lopende zaak hebt is het niet erg waarschijnlijk dat het eigen vermogen op 0 euro staat. Maar goed. Wat je mijns inziens doet is dat je de winst geheel privé gebruikt en dus dat er wel degelijk sprake is van onttrekking. Misschien als je dat verklaart dat de bank het wel accepteert?    

 

[Cosara]

10 uur geleden, RachelB zei:

Wij willen echter graag weten waarom het eigen vermogen aan het begin van elk boekjaar op 0 euro staat?

Tevens staat er in de aangiftes dat er geen onttrekking is van de winst. Dan is het vreemd dat het eigen vermogen hier niet mee stijgt. Wat gebeurd daar dan mee?

Wel winst maar ...

 

Geen eigen vermogen - wel privé-onttrekkingen (geldopname).

Geen privé-onttrekkingen - wel een Eigen Vermogen (ondernemingsvermogen).

 

... althans, dat is de verwachting.

 

 

[Cosara]

10 uur geleden, RachelB zei:

De balans heb ik ook op basis van de cijfers kloppend gemaakt. 

De balans maak je niet kloppend, maar wordt vanzelf kloppend met de cijfers die je in de boekhouding opneemt.

[Rik ·]

Ik zit me alleen af te vragen hoe je wel winst kunt draaien, eigen vermogen op 0 kunt zetten en geen opname op kunt geven. Daar zitten in de aangifte toch controles op? Dan moet er toch in de aangifte ook iets anders mis zijn?

 

Ik heb wel het gevoel dat hier dus behoorlijk wat fouten in de aangifte zitten (die gecorrigeerd moeten worden).

 

[shoptillyoudrop]

10 uur geleden, RachelB zei:

Het antwoord dat ik het eindvermogen gelijk heb gesteld aan de fiscale winst is niet voldoende. Hun respons is:

 

 

Dit antwoord laat zien dat diegene de jaarstukken (resultaatrekening en balans) samenstelt waarschijnlijk weinig verstand van (boekhoudkundige) zaken heeft. En dus kennelijk een doe-het-zelver is. En dat die persoon overduidelijk geen echt systeem gebruikt voor de financiële gegevens, maar dingen "kloppend maakt" om aangifte te kunnen doen.

 

En dan vind ik het niet heel vreemd dat de bank die hier geld beschikbaar moet stellen zich achter de oor krabt.

 

De vraag is dan namelijk of de gegevens werkelijk conform de heersende normen samengesteld zijn.

Persoonlijk druk ik voor 'mijn' mensen die een lening of dergelijke willen hebben een jaarrekening uit het aangifteprogramma af en doe daar dan een brief bij over hoe het e.e.a. samengesteld is.

 

Dat gaat dan altijd goed (mits de financiële positie van de betrokken ondernemer toereikend is natuurlijk!).

Maar dat is nu mosterd na de maaltijd. Misschien kan je de bank proberen uit te leggen dat je het weliswaar allemaal zelf in elkaar gesleuteld hebt, maar dat het resultaat toch écht klopt of zoiets?

     

[Rik ·]

8 minuten geleden, shoptillyoudrop zei:

Misschien kan je de bank proberen uit te leggen dat je het weliswaar allemaal zelf in elkaar gesleuteld hebt, maar dat het resultaat toch écht klopt of zoiets?

Inderdaad "of zoiets". Want voor zover ik weet kun je het eigen vermogen niet op 0 zetten als je geen ontrekking doet.

 

Edit. O, wacht. Het begin EV is op 0 gezet en eind EV op resultaat. Misschien zit daar geen actieve controle op. Ja, dan kun je het wel kloppend maken maar dan ben ik benieuwd wanneer de BD op de stoep staat.

 

 

18 februari 2020 aangepast door Rik ·

[Ward van der Put]

Een webshop heeft vaak ook nog activa: voorraden en een zakelijke bankrekening (omdat je anders geen betalingen met iDEAL kunt afhandelen). Als je geen activa aantreft op een balans, wil je ook weten of die er helemaal nooit waren of niet meer zijn — en waar ze dan zijn gebleven.

 

Aangezien de vraagsteller in loondienst is, is zij misschien echter geen ondernemer voor de inkomstenbelasting maar slechts resultaatgenieter en dan kun je dat resultaat vereenvoudigd bepalen met de genoemde "omzet min kosten".

[shoptillyoudrop]

Maar ondernemer of niet:

Iedereen met kennis (en dat hebben zij bij de bank) kan zien dat de aangiften niet kloppen. En dan gaan er allerlei alarmbellen rinkelen, volgens mij.

 

Dus zijn er - denk ik - twee mogelijkheden:

- Je gaat dit allemaal proberen te herstellen (nieuwe aangiften sturen dus), maar ik vraag mij af of dit helpt gezien het hier primair gaat om het vertrouwen van de bank.

- Je gaat dit proberen uit te leggen, dus bijvoorbeeld dat door de beperkte omzet er voor gekozen is om alleen het resultaat in de aangifte te verwerken. En dat het misschien beter was geweest om dit op een andere wijze (als resultaat overige werkzaamheden?) te presenteren, maar dat verder geen verschil maakt ten aanzien van de cijfers. Of zoiets. En dan maar hopen dat de bank wel vertrouwen heeft/krijgt.

  

[RachelB]

10 minuten geleden, shoptillyoudrop zei:

Maar ondernemer of niet:

Iedereen met kennis (en dat hebben zij bij de bank) kan zien dat de aangiften niet kloppen. En dan gaan er allerlei alarmbellen rinkelen, volgens mij.

 

Dus zijn er - denk ik - twee mogelijkheden:

- Je gaat dit allemaal proberen te herstellen (nieuwe aangiften sturen dus), maar ik vraag mij af of dit helpt gezien het hier primair gaat om het vertrouwen van de bank.

- Je gaat dit proberen uit te leggen, dus bijvoorbeeld dat door de beperkte omzet er voor gekozen is om alleen het resultaat in de aangifte te verwerken. En dat het misschien beter was geweest om dit op een andere wijze (als resultaat overige werkzaamheden?) te presenteren, maar dat verder geen verschil maakt ten aanzien van de cijfers. Of zoiets. En dan maar hopen dat de bank wel vertrouwen heeft/krijgt.

De fiscale winst is goed aangegeven. Daar maak ik me geen zorgen over. Bij de vermogensvergelijking zijn geen onttrekkingen aangegeven waardoor de bank vragen stelt. Ik weet niet zo goed wat voor data ik moet aanleveren bij de bank om ervoor te zorgen dat ik mijn financiering rond krijg zonder dat ik mijn hele boekhouding overhoop moet halen om een balans te maken. Iemand suggesties?

 

10 minuten geleden, shoptillyoudrop zei:

  

 

[Rik ·]

De bank wil een correct IB aangifte. Alleen heb je op dit moment geen correct IB aangifte omdat je elke keer het begin EV op nul gesteld hebt. Je zult dus eigenlijk al je aangiftes moeten corrigeren.

 

Je zou de bank uit kunnen leggen dat je begin EV niet correct is, maar dat heeft dan een impact over meerdere jaren. Of je zegt dat je eigenlijk elk jaar dus wel die privé onttrekking hebt gedaan, maar per abuis nooit hebt opgegeven.

 

Eigenlijk had je dus in alle voorgaande jaren een privé onttrekking op moeten geven ter hoogte van je winst, zodat je begin EV het daaropvolgende jaar gewoon weer 0 kon zijn.

 

Ik neem aan dat je geen aparte zakelijk bankrekening hebt? Want anders had dit ook nooit voor kunnen komen.

 

[Branko Collin]

48 minuten geleden, RachelB zei:

Zonder dat ik mijn hele boekhouding overhoop moet halen om een balans te maken.

 

Wat is hier het probleem mee? Wil je die hypotheek nou wel of niet? Ik zou overwegen een boekhouder in te huren.

[prinsrachid]

Ik denk dat het op zich wel is 'recht' te trekken, maar ik denk dat dat niet kan zonder te weten hoe het eigen vermogen is vastgesteld of glad getrokken. En of er wel of geen onttrekkingen zijn geweest, of simpelweg niet geadministreerd, of dat er is gewerkt met een privé-bankrekening. Is er rekening gehouden met balansposten?

 

Op zich kan ik me voorstellen dat een beginnende ondernemer (bij gebrek aan kennis over een balans) probeert om deze 'kloppend' te maken. De methode van de vragensteller doet dat op zich op het eerste oog fiscaal wel (althans, het aangifteprogramma voor de inkomstenbelasting gaat er mee akkoord), maar het is op een zo opzichtige manier gebeurd dat het meteen opvalt.

 

Maar ik denk dat de opzichtigheid van de gekozen 'oplossing' kan zijn veroorzaakt door het gebrek aan überhaupt enige balansposten. Is dat misschien het geval?  Als er daadwerkelijk géén balansposten waren (dat is heeeel misschien mogelijk als alle klanten voor 31 december hun rekeningen hebben voldaan, en er ook geen af te dragen btw is door bijvoorbeeld btw-vrijstelling), dan zóu het theoretisch nog mogelijk zijn dat het saldo van de privé-onttrekkingen exact gelijk is aan de winst / toename eigen vermogen, als de onderneming letterlijk álle geldstromen via een privé-bankrekening laat lopen. Dan zijn namelijk alle betalingen en ontvangsten per definitie privé-onttrekkingen en -stortingen.

 

Als je namelijk wel een paar overloopposten op je balans zou hebben (nog te ontvangen bedragen voor verstuurde facturen, nog af te dragen btw, vooruitontvangen geld, reeds voorgeschoten meerjarige abonnementen, etc), dan is de kans dat je de boel kloppend kan maken door de privé-onttrekkingen gelijk te stellen aan de winst (toename van het eigen vermogen) volgens mij nagenoeg nul.

 

18 februari 2020 aangepast door prinsrachid

[TwaBla]

En ook geen voorraad dan...

[Cosara]

7 minuten geleden, TwaBla zei:

En ook geen voorraad dan...

en ook geen geld op de bankrekening ...

en ook geen btw te ontvangen of te betalen ...

en ook geen openstaande vorderingen of betalingen ...

 

Voor menig ondernemer zou het beter zijn om de aangifte te beperken tot de Winst- en Verliesrekening ... zonder balans dus.

Veel beter dan welke KleineOndernemersRegeling dan ook.

 

[shoptillyoudrop]

Ik denk toch dat het grootste probleem hier is dat iedereen ziet dat de aangiften gewoon niet kloppen:

 

Er is aangegeven dat het eindvermogen in een bepaald jaar gelijk is aan de winst. En het jaar daarna is aangegeven dat het beginvermogen 0 is.

Rara, hoe kan dat nou... Ja, ik weet het wel: een doe het-zelf liefhebber.

 

Maar of een bank daar nou vertrouwen uit put? Lijkt mij sterk, maar misschien valt het "recht te lullen".

 

[Highio]

De financiering is compleet (ho eens even), maar er dringt zich een onbekend financieel risico op voor acceptatie. Of anders wil de bank (verzekeraar) ongetwijfeld weten hoe de inkomens van de partners zich verhouden.

 

Is er slechts één offerte-aanvraag gedaan? Ook weer op eigen houtje?

Groet,

 

Highio

18 februari 2020 aangepast door Highio

[prinsrachid]

Even voor onze beeldvorming. Om hoeveel winst gaat het (ongeveer)? Ik neem aan dat de aangifte is gedaan alsof er sprake is van een onderneming voor de inkomstenbelasting. Is dat gebeurd na het doen van de OndernemersCheck?

[RachelB]

3 uur geleden, prinsrachid zei:

Even voor onze beeldvorming. Om hoeveel winst gaat het (ongeveer)? Ik neem aan dat de aangifte is gedaan alsof er sprake is van een onderneming voor de inkomstenbelasting. Is dat gebeurd na het doen van de OndernemersCheck?

 

Het gaat om € 40.000 - 60.000 per jaar aan winst. Ja, er is sprake van ondernemerschap.

[RachelB]

5 uur geleden, Highio zei:

De financiering is compleet (ho eens even), maar er dringt zich een onbekend financieel risico op voor acceptatie. Of anders wil de bank (verzekeraar) ongetwijfeld weten hoe de inkomens van de partners zich verhouden.

 

Is er slechts één offerte-aanvraag gedaan? Ook weer op eigen houtje?

Groet,

 

Highio

Het gaat om een verhoging van de hypotheek (tweede hypotheek) bij de huidige hypotheekverstrekker. Ja, het gaat dus om 1 offerte, maar dat maakt verder niet uit voor mijn vraag. We hebben meerdere partijen gesproken en hebben besloten de hypotheek af te sluiten bij de huidige geldverstrekker, weliswaar via een tussenpersoon.

[Highio]

Als je zoveel winst draait snap ik werkelijk niet waarom er geen belastingadviseur boekhouder of accountant ingehuurd is. Bank zou dan zomaar kunnen vrezen voor tonnenhoge naheffingsaanslagen bij de huidige beeldvorming omtrent jouw (jullie) belastingaangiften.

 

Waar blijven die tienduizenden EURO's?

 

Groet,

 

Highio

18 februari 2020 aangepast door Highio

[RachelB]

5 uur geleden, shoptillyoudrop zei:

Ik denk toch dat het grootste probleem hier is dat iedereen ziet dat de aangiften gewoon niet kloppen:

 

Er is aangegeven dat het eindvermogen in een bepaald jaar gelijk is aan de winst. En het jaar daarna is aangegeven dat het beginvermogen 0 is.

Rara, hoe kan dat nou... Ja, ik weet het wel: een doe het-zelf liefhebber.

 

Maar of een bank daar nou vertrouwen uit put? Lijkt mij sterk, maar misschien valt het "recht te lullen".

Hoe kan ik het vertrouwen van de bank krijgen? Ik weet namelijk dat de winst klopt. De balans en vermogensvergelijking zijn echter inderdaad niet juist.

 

Ik heb nog 1,5 week om de financiering rond te krijgen dus de tijd dringt ...

 

De bank vraagt om het volgende:

 

"Wij hebben verzocht om een plausibele verklaring inzake het zelfstandig inkomen van (mevrouw X)  (begin en eind boekjaar, geen onttrekking).

Wij hebben nu een schrijven ontvangen waar we nog niet veel wijzer van worden. Mevrouw X schrijft in de mail wat wij ook zien in de aangifte.

 

Wij willen echter graag weten waarom het eigen vermogen aan het begin van elk boekjaar op 0 euro staat?

Tevens staat er in de aangiftes dat er geen onttrekking is van de winst. Dan is het vreemd dat het eigen vermogen hier niet mee stijgt. Wat gebeurd daar dan mee?"

 

Heeft iemand suggesties?

[shoptillyoudrop]

4 minuten geleden, RachelB zei:

 

Het gaat om € 40.000 - 60.000 per jaar aan winst. Ja, er is sprake van ondernemerschap.

 

Mijn broek is intussen tot ver onder mijn enkels gezakt...!

 

Circa 50.000 winst en dan zitten prutsen met zelfgemaakte, niet-kloppende gegevens en denken dat de banken stupide genoeg zijn om het e.e.a. niet door te prikken.

 

Succes! Ik haak definitief af. Wat een amateurisme, HL onwaardig.

 

[RachelB]

3 minuten geleden, Highio zei:

Als je zoveel winst draait snap ik werkelijk niet waarom er geen belastingadviseur boekhouder of accountant ingehuurd is. Bank zou zomaar kunnen vrezen voor tonnenhoge naheffingsaanslagen bij de huidige beeldvorming omtrent jouw (jullie) belastingaangiften.

 

Waar blijven die tienduizenden EURO's?

 

Groet,

 

Highio

Ik maak me geen zorgen om de hoogte van de winst. Die is correct weergegeven.  Nu ik tegen dit aanloop lijkt het me zeer zeker wijs om een boekhouder in te huren.

Overigens gaat er een bedrag van € 30.000 per jaar naar salaris en circa € 30.000 is voor de ficus.

 

18 februari 2020 aangepast door RachelB

[Highio]

In een eenmanszaak ontvang je geen salaris. Misschien zijn de 30k dan onttrekkingen?

 

Klopt netjes gezegd geen bips van op basis van de informatie die je verstrekt.

 

Hoeveel uur werk je in loondienst en heb je ondernemers- of startersfaciliteiten geclaimd?

 

Groet,

 

Highio

18 februari 2020 aangepast door Highio

[RachelB]

5 minuten geleden, Highio zei:

In een eenmanszaak ontvang je geen salaris. Misschien zijn de 30k dan onttrekkingen?

 

Klopt geen bips van.

 

Groet,

 

Highio

 

Dat maandelijks bedrag is uiteraard een onttrekking.  Jaarlijks komt dat neer op c€ 30.000.

18 februari 2020 aangepast door RachelB