ABN AMRO ZZP Hypotheek

[mjansen]

Aangezien ik toch in de nabije toekomst een huis wil kopen ipv huren zat ik te kijken naar hypotheekverstrekkers voor startende ZZP-ers.

Eigenlijk kan ik er maar 1 vinden die na een jaar ZZP al een hypotheek wilt verstrekken.

 

In de berekening voor de macimale hypotheek gaan ze uit van de

 

Quote van de site,

We berekenen uw zelfstandig inkomen op basis van uw jaarcijfers. Hierbij kijken we naar het saldo fiscale winst. Dit is uw winst na aftrek van privé-opname.

 

Als ik het dus goed lees moet ik Privé zo min mogelijk opnemen, zodat de saldo fiscale winst zo hoog mogelijk is.

 

Ik haal nu elke keer alles van de zakelijke rekening om Privé te sparen met hogere rente.

 

Er is hier vast iemand die hier wel antwoord op weet. :)

[Lex van Roode]

Ik heb even op de ABN AMRO website gekeken: het staat er echt. Alleen klopt deze bewering niet. Het lijkt erop dat ABN AMRO een aantal zaken door elkaar haalt.

 

Een privé-opname verandert niets aan de hoogte van je winst. Wel is er, naast de winstberekening via een verlies-en-winstrekening, een alternatieve berekening: de fiscale winstberekening. Daarbij worden wel privé-opnames gebruikt, maar ook privéstortingen. Dit is alleen een extra controlemogelijkheid, maar deze wijzigt zoals gezegd niets aan de hoogte van de winst.

 

Overigens lijken er bij een ondernemerschap van korter dan 3 jaar ook mogelijkheden bij andere hypotheekverstrekkers, zoals Florius en Rabobank.

 

[mmint]

Zoals Lex al opmerkt maakt het voor je (fiscale) winst niet uit of je veel of weinig opneemt.

De verrekening van prive-opnames en -stortingen is juist deel van de winstberekening om je winst zuiver te bepalen en een vermogensvergelijking te kunnen doen. EV-eind=EV-begin+resultaat+opnames-stortingen.

 

Zo te zien heeft een tekstschrijver van ABN een eerdere tekst versimpeld en daarmee een fout geïntroduceerd.

 

Maar misschien belangrijker: over hoeveel jaren heb je al jaarcijfers verzameld? Je schrijft 1 jaar zzp-er. Heb je daarvoor misschien al overige inkomsten gehad, of was het puur loondienst? Ik kan me herinneren dat er onlangs ook andere banken waren die speciaal voor startende ondernemers hypotheken introduceerden, waarbij ze ook keken naar toekomstverwachtingen.

 

 

[Lex van Roode]

EV-eind=EV-begin+resultaat+opnames-stortingen.

Een kleine correctie: EV-eind = EV-begin + resultaat + stortingen - onttrekkingen

[mjansen]

Ik heb vanaf dat ik ZZP-er ben pas echt inkomen, inkomen over 2014 was iets van 5000 euro uit een bijbaantje naast mijn studie.

 

Zo ver ik heb kunnen vinden vragen alle banken minimaal 3 jaar inkomen, ABN is de enige die met 1 jaar genoegen neemt.

 

 

[Lex van Roode]

Van de website van Florius:

 

"En bent u korter dan drie jaar zzp'er? Ook dan zijn er mogelijkheden bij Florius."

 

Van de website van Rabobank:

 

"• bij minder jaarcijfers een prognose van de verwachte inkomsten voor het komende jaar"

[Ab Bauer]

Misschien een beetje flauw van mij, maar vind je zelf ook niet dat één jaar wel erg kort is om de grootste aankoop uit je leven op te baseren? Hoe kun je beoordelen of je bedrijf een opgaande of neergaande lijn heeft als er maar één meetpunt is?

 

 

[Roel J]

lex heeft gelijk florius en rabobank (wel even verder lezen dan het eerste blokje, verderop staat ook nog een stuk over zzp) bieden ook mogelijkheden. en andere banken ook wel alleen zetten ze het minder prominent op hun site. dus je moet wat beter zoeken denk ik ;D

 

verder die tekst op de abn amro site lijkt inderdaad meer op een marketing misser dan een werkelijke voorwaarde die 2 posten verrekenen heeft net zoveel zin als je stofzuigerzak met diezelfde stofzuiger proberen leeg te zuigen..

 

dus nee zo min mogelijk prive opnemen is onzinnig in deze context.

 

 

[mjansen]

Ik huur op dit moment een huis á 700 euro per maand en zou graag willen verhuizen.

 

Sociale huur kan niet omdat ik niet lang genoeg ingeschreven sta.

Particulier huren kan niet omdat je 99/100 keer je inkomsten moet overleggen van de afgelopen 3 jaar en een werkgeversverklaring moet hebben.

 

Ik heb dus twee keuzes, blijven wonen waar ik nu woon of een huis kopen.

 

Ik kies dus voor dat laatste omdat ik dan een stuk dichter bij de Randstad kan gaan wonen(meer werk) en mijn maandlasten een stuk lager zullen zijn bij mijn woonwensen.

 

Ontopic, had ik het dus toch goed geinterpreteerd dat die voorwaarde van de ABN een beetje raar was.

 

Ik had al wel even bij Florius gekeken, Rabobank eigenlijk nog niet.

 

 

[Norbert Bakker]

Ontopic, had ik het dus toch goed geinterpreteerd dat die voorwaarde van de ABN een beetje raar was.

Ik had al wel even bij Florius gekeken, Rabobank eigenlijk nog niet.

Ah, dus je had ook al gezien dat Florius een handelsnaam is van?....... ;)

 

 

[mjansen]

Dat had ik inderdaad al gelezen.

Ik ben ook nog aan het oriënteren, ik wil graag het meeste al weten voordat ik een hypotheekgesprek aanga bij een partij. Daarom ook mijn vraag over de quote van de ABN website, die vraag is inmiddels beantwoord.

[Cosara]

Het lijkt erop dat ABN AMRO een aantal zaken door elkaar haalt. Een privé-opname verandert niets aan de hoogte van je winst.

Het veranderd inderdaad niets aan de hoogte van de winst, maar de bank zet wel vraagtekens bij het uitgavepatroon van de ondernemer. Wie al het geld van zijn of haar bankrekening haalt en/of niets daarvan naar een spaarrekening doorschuift, kan die persoon wel de maandelijkse hypotheeklasten, gedurende een slordige 30 jaar, betalen? Een (te) hoog privé uitgavepatroon vormt daarmee een risico. Het Saldo Fiscale Winst is daarom voor de bank een beter criterium dan wanneer er alleen maar naar de winst wordt gekeken.

 

Als ik het dus goed lees moet ik Privé zo min mogelijk opnemen, zodat de saldo fiscale winst zo hoog mogelijk is.

Inderdaad. Drie jaar zuinig leven om een hoge hypotheek binnen te halen om daarna de bloemetjes weer buiten te kunnen zetten. Eigen spaargeld wordt weer belangrijk.

 

Ik haal nu elke keer alles van de zakelijke rekening om Privé te sparen met hogere rente.

Daarmee verklaar je wat er met die privé opname is gebeurt. De ABN-bank ziet dat echt niet over het hoofd.

 

Met de vriendelijke groeten van Nedzhibe

 

 

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

Misschien haal ik dingen door elkaar, maar het Saldo Fiscale Winst is toch na zelfstandigenaftrek, MKB-vrijstelling en evt. startersaftrek?

 

Zo ja, dan kijken ze dus naar een bedrag dat duizenden euro's lager ligt dan het daadwerkelijk besteedbare inkomen.

[Lex van Roode]

Bij de belastingdienst noemen ze dat "Belastbare winst uit onderneming".

De winst vóór de ondernemersaftrekken en correcties noemen ze "Saldo fiscale winstberekening".

 

 

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

Ah, dan had ik het dus verkeerd in mijn hoofd - dank, Lex!

 

Toen ik 8 jaar geleden een hypotheek zocht werd trouwens door een enkele bank wel degelijk gekeken naar de belastbare winst uit onderneming - hopelijk snappen ze onderhand wel hoe een eenmanszaak in elkaar zit.

[Lex van Roode]

Toen ik in 1989 een ING-hypotheek afsloot ging men blindelings af op mijn zelfgemaakte jaarstukken . . .

 

 

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

Ik, heb 8 jaar geleden uiteindelijk een self-certified hypotheek afgesloten - op de blauwe ogen van een lokaal financieel adviesbureautje en mij, dus.

[Branko Collin]

Als ik het goed begrijp was bij self-certified een belangrijke voorwaarde dat je zelf een grote zak geld meebracht. Banken willen dan wel iets toeschietelijker worden (niet vreemd: zij krijgen gratis een huis van x ton als onderpand én verdienen daarbovenop nog geld én lopen nul komma niks nakkes nada en een beetje risico).

 

Bij de TS had ik niet de indruk dat deze nog ergens een sok met muntjes onder het matras heeft liggen.

 

Florius is de voormalige hypotheektak van het voormalige Bouwfonds Nederlandse Gemeenten. In 2005 is het aan ABN Amro 'verkocht'. Het zou mij niet verbazen als deze tak nog relatief onafhankelijk opereert. Ik zou er in elk geval niet zomaar vanuit gaan dat ze hun hypotheekvoorwaarden uit hetzelfde pakje Saroma halen als het ouderbedrijf.

[mjansen]

Ik zal ongeveer 30% van de woning zelf financieren vanuit die sok.

Zijn banken dan een stuk makkelijker bij het geven van een hypotheek?

 

 

[Ab Bauer]

Ik zal ongeveer 30% van de woning zelf financieren vanuit die sok.

Zijn banken dan een stuk makkelijker bij het geven van een hypotheek?

Tot voor een paar jaar geleden was er een soort vuistregel dat als je maar een hypotheek nodig had van 70 procent van de executiewaarde dat je dan geen inkomenseisen had. Na de kredietcrisis mogen banken dat soort deals niet meer sluiten.

 

 

[Highio]

Maar het geeft TS wel een basis (zowel inkomen als eigen inbreng) om met vertrouwen een aanvraag te doen. Tel daar bij op een opleidingsniveau en dan zou ik het gewoon proberen.

 

70% van een executiewaarde of 70% als executiewaarde?

 

Partner?

 

Groet,

 

Highio

 

 

[Ab Bauer]

70% van een executiewaarde of 70% als executiewaarde?

70% van de executiewaarde.

Dus dat is nog wel wat lager dan de 70% van de verkoopprijs waar TS nu een hypotheek voor nodig heeft. Nog een stukje doorsparen.

 

Maar zoals gezegd mogen banken dat nu niet meer doen met de aangescherpte regels.

 

 

[Norbert Bakker]

Maar zoals gezegd mogen banken dat nu niet meer doen met de aangescherpte regels.

De hele term "executiewaarde" wordt ook niet meer gebruikt. Taxatierapporten bepalen nu alleen de marktwaarde, en de hypotheek is vervolgens een max % daarvan.

 

 

 

[Cosara]

Toen ik in 1989 een ING-hypotheek afsloot ging men blindelings af op mijn zelfgemaakte jaarstukken ...

Ik, heb 8 jaar geleden uiteindelijk een self-certified hypotheek afgesloten - op de blauwe ogen van een lokaal financieel adviesbureautje en mij, dus.

sinds 2009 is er wel het een en ander veranderd.

[Hermes Ratgers]

Misschien haal ik dingen door elkaar, maar het Saldo Fiscale Winst is toch na zelfstandigenaftrek, MKB-vrijstelling en evt. startersaftrek?

 

Zo ja, dan kijken ze dus naar een bedrag dat duizenden euro's lager ligt dan het daadwerkelijk besteedbare inkomen.

 

Heel goed dat je dit aanhaalt, want uit ervaring weet ik dat veel instanties (zoals IND / rechters etc etc) dit niet begrijpen en daardoor uitgaan van een te laag inkomen.

 

Elke bank zal bij zijn berekening zijn eigen normen hanteren, maar een bank zal gaan berekenen hoeveel cash flow er in komt.

Hiervan af halen ze niet JOUW opnames maar hun eigen normen. Veel banken gaan uit dat je een x-bedrag nodig hebt.

Het restant is dan je afloscapaciteit voor leningen.

 

Van belang is derhalve om te weten welke bedrag de bank hanteert als de norm en waaruit dit bedrag bestaat. In het verleden heb ik dit bij kunnen stellen omdat er ook een x-bedrag in stond voor lasten aan je auto terwijl er een auto van de zaak was.

 

Dus in het kort komt het erop neer dat een fiscaal vriendelijke winst (met auto / telefoon en allerlei elementen dat fiscaal mag maar niet noodzakelijk is voor de onderneming) NIET bevorderlijk is voor de hoogte van je hypotheek.

 

Succes in ieder geval.