Zzp’ers schuiven pensioenfinanciering voor zich uit

[TwaBla]

"Zelf doen!" Vraag ZZPers of de overheid zich moet bemoeien met pensioenvoorzieningen voor zelfstandigen (en andere verzekeringen) en het merendeel zegt 'nee'. Zelfstandigen zijn gaan geloven in de mythe dat ZZPers zelfredzaam zijn, met als gevolg dat een groot deel onderbetaald, onderverzekerd en ondervoorzien de toekomst tegemoet gaat.

 

KNAB deed dit voorjaar onderzoek naar pensioenvoorzieningen van ZZPers en zoals verwacht heeft de helft niets geregeld. De andere helft kiest voor een spaartegoed (37%), een lijfrente (29%), een FOR (26%) of vastgoed (18%). En dan zijn er nog mensen die in een dure auto of horloge investeren.

 

Bepaalde beroepen zijn structureel ondervoorzien, met name in kunst & cultuur, horeca en persoonlijke dienstverlening. In zakelijke dienstverlening doet een iets groter deel aan pensioenvoorzieningen, maar daar heeft alsnog 2/5 niets geregeld.

 

 

 

 

[TwaBla]

Op 2-7-2021 om 20:04, Norbert Bakker zei:

Dit "onderzoekje" was een enquête onder 2.500 klanten  Niet alleen dat, de uitkomsten zijn voor veel misinterpretaties vatbaar.

 

De observatie dat er een onderkant is ontstaan die niet alleen uit slecht verdienende ZZPers bestaat maar ook uit werknemers (in de flex-schil) bevestigt wat mij betreft alleen maar dat we opnieuw naar de indeling van het werk en verdeling van de vruchten daaruit moeten kijken. Dat lukt niet via de achteruitkijkspiegel, dus aan die oubollige framing van de verschillende lobbies (ZZPer is een held, vakbonden willen iedereen weer in vast dienstverband) doe ik niet mee.

 

Nederland heeft zo'n beetje de grootste pensioenpot ter wereld, maar toch zijn we als de dood dat het niet genoeg is en korten we op de uitkeringen van vandaag. Tegelijk wordt de waarde van die pot ondermijnd doordat de Europese bank miljarden bijdrukt die worden uitgeleend met rentecadeautjes erbij. 

 

We halen arbeidskracht uit het lagelonen-oosten van Europa om met een veel te grote vleesindustrie de omringende landen te overstelpen met plofkip en plofzwijn en om de pakjeshuizen van Nederland Distributieland te bemannen, maar komen woonruimte tekort om iedereen fatsoenlijk te huisvesten.

 

Nederland loopt binnen Europa voorop in een race naar de bodem via flexibilisering, dus daar moet maar eens een creatieve oplossing voor komen. Bijvoorbeeld door een bodem in de markt te leggen via verplichte collectieve verzekeringen, gedekt uit een vastgelegd basistarief. Daar hebben we een sterkere overheid voor nodig (en betere collectieve instellingen) die reguleert en inkomen herdistribueert.

 

Ironie is dat zelf werkgevers en de VVD inmiddels ook in die richting denken. De oude polarisatie van links-rechts is vrijwel volledig achterhaald.

 

Dat het onderzoek de 'eigen klanten' van KNAB betreft, zegt me niet zoveel. Vrijwel alle marktonderzoek (enquetes) komt uit panels voort die niet bepaald representatief zijn.

[Frank v C]

@Cosara, mijn "vrees" is juist dat met een verplicht zzp-pensioen er verplicht een bedrijf tussen moet. Waarschijnlijk mag je het zelf doen (als compromis in de regeling), maar is dat dermate onpraktisch dat het in de praktijk niet kan.
Zelf zie ik suikerzakjes of pokémonkaarten niet zitten, maar als onderdeel van een breed opgezet pensioenplan kan het natuurlijk ook.

 

@Norbert, dank voor de toelichting. Goed om te weten dat de financiële instellingen niet zitten te wachten op een verplicht zzp pensioen.

[insparcom]

Op 2-7-2021 om 21:40, Ward van der Put zei:

Onderzoek: Steeds meer steun onder zzp’ers voor een verplichte AOV

 

Ik zit ook bij KNAB, mij vragen ze niks ;-).

[Maxn]

4 uur geleden, Frank v C zei:

@Cosara, mijn "vrees" is juist dat met een verplicht zzp-pensioen er verplicht een bedrijf tussen moet. Waarschijnlijk mag je het zelf doen (als compromis in de regeling), maar is dat dermate onpraktisch dat het in de praktijk niet kan.

 

Geloof dat je in sommige Scandinavische landen er ook voor mag kiezen om je pensioenpremie niet in een fonds te stoppen maar te gebruiken om de hypotheek van een koophuis versneld af te lossen.

Dat zou me wel een praktisch alternatief lijken, dat ook voordelen oplevert als je -om wat voor reden dan ook- eerder moet stoppen met werken...

[DaMedia]

9 minuten geleden, Maxn zei:

 

Geloof dat je in sommige Scandinavische landen er ook voor mag kiezen om je pensioenpremie niet in een fonds te stoppen maar te gebruiken om de hypotheek van een koophuis versneld af te lossen.

Dat zou me wel een praktisch alternatief lijken, dat ook voordelen oplevert als je -om wat voor reden dan ook- eerder moet stoppen met werken...

Dan zit je geld vast in stenen, hoe kun je dan gebruik maken van het geld?

[Maxn]

29 minuten geleden, DaMedia zei:

Dan zit je geld vast in stenen, hoe kun je dan gebruik maken van het geld?

 

Het moedigt het hebben van een koophuis aan, en je komt met alleen AOW toch een stuk beter uit als je lagere woonlasten hebt, dan met een huurhuis.

En ook als je een aantal jaar eerder moet stoppen kan het voordelen hebben als je een al afgelost huis hebt. Voor oudere werklozen zijn er een aantal bijstandsachtige regelingen (IOAZ e.d.) waarbij het huis niet verkocht hoeft te worden om in aanmerking te komen.

5 juli 2021 aangepast door Maxn

[Norbert Bakker]

50 minuten geleden, Maxn zei:

 

Het moedigt het hebben van een koophuis aan

 

Hypotheekrente-aftrek, afschaffen overdrachtsbelasting, ton belastingvrij schenken aan je kinderen: allemaal maatregelen om het hebben van een koophuis aan te moedigen. Maar wat heeft de onderkant van de samenleving  daaraan? Helemaal niets .

 

Ten eerste zijn er geen betaalbare koopwoningen in de sociale sector, ten tweede krijgen ze met een inkomen van 30K of minder de hypotheek niet rond en ten derde telt voor iedereen die binnen de aflossingstermijn met pensioen gaat ook het pensioeninkomen mee: met alleen AOW wordt dat een no go. 

 

50 minuten geleden, Maxn zei:

en je komt met alleen AOW toch een stuk beter uit als je lagere woonlasten hebt, dan met een huurhuis.

 

Yep. De algemene conclusie voor iedereen die te arm is voor een koopwoning luidt dus: stop gewoon met arm zijn. Zijn er geen woningen beschikbaar, bouw er dan zelf een op een vrij kavel en kun je de financiering niet rondkrijgen, betaal het dan uit eigen zak. 

Als je geen brood hebt, eet dan gewoon cake! 

[Maxn]

11 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

ten tweede krijgen ze met een inkomen van 30K of minder de hypotheek niet rond

 

Geloof dat voor iemand in loondienst met een inkomen van 30k die onder een cao valt waarbij pensioen verplicht is, er doorgaans iets van 5k per jaar naar een pensioenfonds wordt overgemaakt.

Vraag me dan toch af of die hypotheek niet eerder rond te krijgen is, als deze de optie had om dat bedrag  aan de hypotheek te besteden...

(Zal iets minder zijn door IB, maar toch).

 

[Norbert Bakker]

21 minuten geleden, Maxn zei:

Geloof dat voor iemand in loondienst met een inkomen van 30k die onder een cao valt waarbij pensioen verplicht is, er doorgaans iets van 5k per jaar naar een pensioenfonds wordt overgemaakt.

 

Bij zo'n heerlijke CAO-gebonden middelloonregeling geldt een AOW Franchise van minimaal € 21.415. Er wordt dus over maximaal € 8.585,- salaris pensioen opgebouwd, en dat is zeker géén € 5.000,- Ik vermoed dat de totale kosten niet boven de 30% uitkomen en dat daar de werknemersbijdrage ook al in zit. Per saldo is de bruto bijdrage van de werkgever - vermoed ik - max € 2.500,-

 

Maar los daarvan: dit topic gaat nu juist specifiek over ZZP-ers én werknemers die geen aanvullend pensioen opbouwen. 

[Maxn]

24 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Bij zo'n heerlijke CAO-gebonden middelloonregeling geldt een AOW Franchise van minimaal € 21.415.

 

Dacht dat het voor gewone werknemers 14k was, en dat daarvan zo'n 31% richting pensioenfonds gaat.

Maar goed, je hebt gelijk dat voor ondernemers wellicht de hogere franchise die voor DGA'ers geld beter passend is.

 

Quote

Maar los daarvan: dit topic gaat nu juist specifiek over ZZP-ers én werknemers die geen aanvullend pensioen opbouwen. 

 

Maar mocht sparen voor je pensioen ook voor ZZP'ers verplicht worden -hetgeen in dit draadje ook besproken wordt-, dan komen deze in een vergelijkbare situatie als de werknemer uit mijn voorbeeld terecht.

Zou daarom alsnog willen lobby'en voor een optie dat ALS het verplicht wordt, het ook naar de hypotheek mag.

Dan kunnen ook de zzp'er die niet ver boven de onderkant zitten deze nog gewoon blijven betalen...

5 juli 2021 aangepast door Maxn

[atlas1302]

Kijk, volmondig mee eens. Ik vind een vrije keuze gepast, de discipline moet de ondernemer in principe zelf in de tas hebben.

Helaas wordt het een ander verhaal voor een ondernemer, ZZPer...! die nu juist net niet die reserve kan opbouwen en benutten, omdat er onder de eindstreep eigenlijk tekort komt.

 

Moet ie dan stoppen omdat het niet opschiet, maar schiet het wel op in de bijstand om rond te darren? Een baantje gaan zoeken die voor het oppakken ligt? Misschien moet Nederland weer eens betaalbaar worden, ga eens tanken voor meer dan 2 euro p/l. en dan de wegenbelasting, verzekering, onderhoud....help ik word gek. Maar ik moet als ZZPer wel voor de dag komen met een bolide toch?? Anders zien ze je niet staan.!

 

[Cosara]

14 uur geleden, atlas1302 zei:

Misschien moet Nederland weer eens betaalbaar worden, ga eens tanken voor meer dan 2 euro p/l.

Laten we de klaagzang vooral niet teveel opblazen.

Om dat tankstation te vinden moet je wel je stinkende best voor doen en de nodige kilometers omrijden.

 

14 uur geleden, atlas1302 zei:

en dan de wegenbelasting, verzekering, onderhoud....

Niemand verplicht u om in een auto rond te rijden … en niemand verplicht u om als ZZP’er aan de slag te gaan waarbij u wel tot een auto wordt veroordeeld.

 

14 uur geleden, atlas1302 zei:

Maar ik moet als ZZPer wel voor de dag komen met een bolide toch?? Anders zien ze je niet staan.!

Ik ben bang dat eerder het omgekeerde het geval is … menig rechtgeaarde calvinist zal denken dat er teveel voor uw diensten betaald moet worden.

 

Volgens mij drijft het bootje een klein beetje af van het onderwerp.

 

 

[atlas1302]

52 minuten geleden, Cosara zei:

Niemand verplicht u om in een auto rond te rijden … en niemand verplicht u om als ZZP’er aan de slag te gaan waarbij u wel tot een auto wordt veroordeeld

Een timmerman, stratenmaker, installateur, dakdekkers, zonnepaneel werkers,etc...etc. Die gaan op hun fiets naar hun werk. Wat aan investeringen alleen al moeten betaald worden om aan de slag te kunnen gaan. En dan nog denken aan pensioenfinanciering om later op je oude versleten dag  te kunnen genieten van een extraatje. Je mag nog van geluk spreken als je gezond de 67/68 gaat halen in deze zware beroepen, fysieke arbeid en stress of alles wel betaald gaat worden.

 

Wat te denken aan ziektekosten verzekering, basis pakket daar kom je al helemaal niet mee weg als je een gevoelig type bent, maar je betaald het wel. 

 

Velen zitten gewoon in de boot, overvol...dan verzuip je.

6 juli 2021 aangepast door atlas1302
wiziging

[Cosara]

16 minuten geleden, atlas1302 zei:

Velen zitten gewoon in de boot, overvol...dan verzuip je.

Drie opties …

1. Kies een grote boot
2. leer zwemmen
3. koop een zwemvest

Vierde optie …

       4. Bij twijfel, niet instappen

[TwaBla]

1 uur terug, Cosara zei:

Vierde optie …

       4. Bij twijfel, niet instappen

 

De mythe van keuzevrijheid wordt ook overdreven.

 

In het onderwijs, in de zorg, in de bouw, in de postbezorging en in de horeca zijn veel jobs verzelfstandigd. Die beroepen hebben helemaal geen keuze. Mensen worden aangelokt door hogere uurvergoedingen, maar zien niet de hogere kosten die ze zouden moeten maken voor aansprakelijkheid-, arbeidsongeschiktheid- en oudedagsvoorzieningen. Je kan gewoon harde lijnen trekken op basis van redelijk bekende uurtarieven en jaarinkomens. Bijna dertig procent van alle zelfstandigen zit onder het sociaal minumum - of zoiets. Dan moet je als samenleving (politiek) zeggen, we gaan de bodem verhogen en maken meteen verplicht dat de sterkeren de zwakkeren weer gaan helpen. Solidariteit is de basis van sociale zekerheid, en dat was altijd afgedwongen solidariteit. Tenzij we weer naar de bedeling toe willen. Dat gebeurt overigens nu al.

 

Dus net als voor auto's en fietsers: nieuwe verkeersregels maken voor werkenden en werkelozen in deze samenleving. Zelfstandig of werknemer moet niks uitmaken. Gewoon beginnen met generieke basisvoorzieningen, met luxere varianten naar keuze bijverzekerbaar of zelf te organiseren. Geen gezeik, voor de basis is iedereen gelijk.

[Cosara]

1 uur terug, TwaBla zei:

De mythe van keuzevrijheid wordt ook overdreven.

De grootste mythe is dat je wel ZZP’er moet worden. Niemand wordt daartoe verplicht. In dat opzicht bestaat er wel degenlijk een keuzevrijheid.

 

Er zullen vast wel mensen tussen de wal en het schip terechtkomen … al dan niet tengevolge van mooie praatjes en vage beloftes. De vis in het café is altijd groter dan in het water.

Wel willen maar niet kunnen komt overigens ook vaak genoeg voor … niet iedereen is geschikt voor het ondernemerschap.

[atlas1302]

1 uur terug, Cosara zei:

 niet iedereen is geschikt voor het ondernemerschap.

Dat is een ding wat zeker waar is, niet bij een bedrijf op de loonlijst..dan maar ondernemer worden. Je moet toch wat? is de gedachte.

 

Ik was al ondernemer toen ik geboren werd, het zit in je bloed. Ik moest niet maar ik wilde het, en dan lukt het ook gewoon met een flinke opleiding en gezond verstand. Niks moet, alles mag!

 

En dan pensioenfinanciering, ik had een levensverzekering en een dure jongen. Die heb ik laten uitkeren toen ik 50 jaar was, maandelijks een vast bedrag tot aan mijn dood.  Ben voorlopig nog niet van plan,  en ik kan eigenlijk van dat uitgekeerde geld maandelijks makkelijk rond komen. In Nederland moest ik er 50% belasting over betalen, daar hebben we dus snel een stokje voor gestoken.

 

 

[Cosara]

1 uur geleden, atlas1302 zei:

Ik was al ondernemer toen ik geboren werd, het zit in je bloed.

Geheel mee eens … al zullen velen hier van mening zijn dat je ondernemen best wel kunt leren.

Waarschijnlijk is zo’n geleerde ondernemer goed in het onthouden van gelezen teksten - alles volgens het boekje - en ontbreekt het ‘fingerspitzengefühl’. 
 

 

 

[TwaBla]

8 uur geleden, Cosara zei:

De grootste mythe is dat je wel ZZP’er moet worden. Niemand wordt daartoe verplicht. In dat opzicht bestaat er wel degenlijk een keuzevrijheid.

 

Je werkt als kok, als fysiotherapeut, als leraar, als metselaar, als postbezorger... en je baas geeft aan dat jouw baan niet meer bestaat en jouw werk opnieuw uitgedeeld wordt onder zelfstandigen. Welke keuze heb je dan?

[retired]

En in die 8 jaar toch nog een leuke pensioen boom op kunnen tuigen.

6 juli 2021 aangepast door retired

[Ward van der Put]

Post van de bank:

 

[atlas1302]

Tuurlijk, zo geregeld zo gedaan. Seconden werk en je zit gebakken voor je breedband pensioen voor de rest van je leven als ZZPer met beleggen bij de ING. Even schuiven elke maand, en dan is het weer goed.

[Cosara]

58 minuten geleden, Ward van der Put zei:

Post van de bank: gemiddeld 7,5% rente per jaar sinds 1981

Tuurlijk ... we zullen voor het gemak alle gedupeerden met een beleggingshypotheek maar even vergeten.

 

Banken zijn er vooral of uitsluitend ter eer en glorie van de banken zelf.

Hoe minder je ermee te maken krijgt, des te beter is dat voor jezelf.

[Ward van der Put]

Daar deed me dit inderdaad aan denken: van beleggen met je huis als onderpand naar beleggen met je pensioen als inzet.

 

Double or nothing...

[Norbert Bakker]

Op 2-9-2021 om 16:46, TwaBla zei:

Ze zijn er wel mee bezig.

 

Nieuw: ZZP verzekeringen bij KNAB

Nog niet voor pensioen, maar via Sharepeople is de koppeling met Bright ook snel gemaakt. (Echter, dat zal het moederbedrijf van KNAB= Aegon = een van ‘s-lands grootste pensioenverzekeraars niet zo snel willen… liever NEOISNEP via KNAB van Aegon )