Marco van den Maagdenberg

Stephan, Wat versta jij onder een borg ?

Stephan, Jouw vader is bereid voor jou een borgtocht af te geven. Financier zal beoordelen welke waarde aan die borgtoch kan worden gegeven . Uit jouw reactie leid ik af dat jouw pa niet in staat is jou aan startkapitaal te helpen. Vervolgconclusie is, dat die borgtocht van jouw vader voor de bank van "nul en generlei" waarde is en ook zeker niet van doorslaggevende betekenis zal zijn bij de beoordeling van jouw kredietaanvraag. Als mijn conclusie niet juist is, zal je vader moeten vragen jou aan startkapitaal te helpen en voor de rest bij de bank aan moeten aankloppen, waarbij jouw plan als basis zal dienen. Is mijn conclusie wel juist, zal je elders risicokapitaal moeten zien te verkrijgen of moeten doorsparen.

Beste Jurgen, Jouw vraag is m.i. te algemeen en zoals zojuist gereageerd, er is op HL inderdaad al veel over Ltd's geschreven. Als je na doorlezen hiervan met vragen blijft zitten, stel ze dan in een nieuw topic, deze gaat op slot. marco HL-admin

Beste Stephan, Jouw vraag is niet te beantwoorden, omdat financieringen niet worden verstrekt op basis van zekerheden, (een borg wordt als zekerheid beschouwd). De reactie van ING is een juiste, overige banken zullen op dezelfde wijze reageren. Zorg ervoor dat je een ondernemersplan hebt, dat klinkt als een klok en leg dat bij een bank weg met een goede toelichting van jouw kant, voor een financier is het erg belangrijk om een indruk te krijgen van de ondernemer. Uit jouw plan blijkt, waar de bank zekerheid aan kan ontlenen en daar een waarde aan geven, daarbij kan het zomaar zijn dat niet eens om een borg van jouw vader gevraagd wordt. Houd er wel rekening mee dat elke financier zal vragen hoeveel kapitaal jij als ondernemer op tafel legt. Normalter zal 25 tot 30 % vereist zijn. Als jouw totale investering 80/m. bedraagt zal dat minimaal 20/m. moeten zijn. Omdat je zelf geen eigen geld hebt kan wellicht jouw vader jou daar mee helpen.

Beste Bart, Als je eerst je de gebruiksvoorwaarden van HL tot je had genomen, had je kunnen weten dat verzoeken als deze door jou nu gedaan van een slot worden voorzien en later verwijderd. marco HL admin

Zolang je niet alle in- en outs kent is daar niets van te zeggen.

Klopt, maar dan moet er wel perspectief zijn ! Als verliezen doorlopen én op zéér korte termijn géén serieuze overnamekandidaat dan wordt de boel gewoon gestopt en faillissement afgewikkeld

Kan me voorstellen dat curator de boel even laat doordraaien indien er zicht is op een overnamekandidaat én tekorten door het doordraaien niet verder oplopen, anders is het toch einde verhaal.

Curator heeft maar één belang, op redelijk korte termijn zoveel mogelijk centen bijelkaar harken om a) zijn salaris te voldoen en b) zoveel als mogelijk schuldeisers te compenseren, om vervolgens het doek te sluiten. Curator gaat echt niet wachten op jou, totdat je na x jaar alles voldaan hebt. Als jij bij een persoonlijk faillissement niet tot een akkoord kunt komen, blijven de schuldeisers jou achter de broek zitten

Bank zal middels zekerheden en hoofdelijke aansprakelijkheid van ondernemer niet zo zenuwachtig worden. Leverancier, zal zijn knopen moeten tellen. Wat ben ik nu kwijt bij default onderneming en wat moet ik investeren om mogelijkheden te creëren om mijn vordering (geheel of gedeeltelijk) veilig te stellen. Als het goed is zal er al een voorziening voor getroffen zijn, afboeken is een ander verhaal. TS kan proberen om samen met leverancier een creatieve oplossing te bedenken, beiden hebben daar belang bij, leverancier vanwege zijn financiële betrokkenheid van 440/m. en TS vanwege zijn aansprakelijkheid. Mogelijke oplossing zou kunnen zijn het onderbrengen van ”eenmanszaak” in een Vennootschap, (waaraan alle partijen ook de bank, goedkeuring zullen moeten verlenen), leverancier zou gedeelte vordering om kunnen zetten in aandelenkapitaal gecombineerd met een achtergestelde lening. Voorwaarde zal wel zijn een businessplan waaruit blijkt dat er overlevingskansen zijn. Bank zal keiharde garanties vragen. Bijzonder Beheer is grosso modo te verdelen in twee stations: Eerste station is een couveusesituatie waarin bank haar zekerheden in iedergeval “veilig stelt”en haar positie zeker niet laat verslechteren. In deze situatie zal de bank ook mogelijke "fouten" in de kredietovereenkomst willen repareren. Hoofddoel trachten het bedrijf in gezond vaarwater terug te brengen. Hier is een onderbouwt plan met toekomstmuziek én betrokkenheid ondernemer noodzakelijk. Kredietuitbreiding behoort ook tot de mogelijkheden. Tweede station is afwikkeling, hier wordt direct krediet opgezegd en zekerheden liquide gemaakt. Bij zowel het eerste als het tweede station is het van belang dat ondernemer uit de voeten kan met de begeleider van de bank, soms worden deze begeleiders op bepaalde karakter eigenschappen geselecteerd die m.i. niet altijd matchen met die van de ondernemer, andersom kom je ook tegen.

Bank zal die samenvatting direct naar de prullenbak verwijzen. Heb je financiering nodig, dan zal je aan moeten geven hoeveel,waarvoor/waarom en op welke wijze je terug gaat betalen. Je zult dus je plan tekstueel en cijfermatig (Investeringsbalans, exploitatieprognose, liquiditeitsprognose) moeten onderbouwen/aanpassen.

Tankstation? Een zieltogende eenmanszaak zondermeer overhevelen naar een besloten vennootschapconstructie, gaat niet werken, als daar achteraan een faillissement komt! Crediteuren/schuldeisers zullen daar zonder harde garanties van de eigenaar eenmanszaak nimmer in toestemmen, wat ook begrijpelijk is. Banken zullen de destijds afgegeven zekerheden niet vrijgeven, indien zij merken dat de boel op “instorten staat”, dan komt direct Bijzonder Beheer in beeld, voor zover dat al niet gebeurd is, vanwege het negatieve eigen vermogen en meerdere verlieslatende jaren. Zolang de bank zicht heeft op reguliere betalingen van rente en aflossingen houden ze zich wel gedeisd. Daarom denk ik dat het probleem bij jouw leverancier ligt. denkfout? Leverancier investeert bij aankoop zaak geen € 623/m. ! Die € 440/m is ie voorlopig toch al kwijt en wellicht ook al (grotendeels) afgeschreven. De bank heeft zakelijke zekerheden die uitgewonnen zullen worden. Indien niet voldoende, wordt jij in privé aangesproken, waarbij ook verkoop woonhuis aan de orde zal komen en als dat ook niet voldoende is zal de bank aanspraak maken op de door de Nederlandse Staat afgegeven borgtocht. Als jouw leverancier wil overnemen, kan dat wellicht in een activa/passiva-transactie, waarbij de bank meegaat en jij je voor de bank sterk maakt middels een hoofdelijke aansprakelijkheid. Hiervoor zal zeker een goed doortimmert businessplan met alle scenario’s op tafel moeten komen, daarom zou ik eerst hier voor zorgen.

Zomaar wat vragen: -In welke branche zit je? -Is er echt geen enkel uitzicht op een positieve exploitatie ? ( ook niet met of zonder de financiële rugzak,leverancier?) -De zaak is getaxeerd op 450/m. op grond waarvan is dit taxatiebedrag tot stand gekomen? ( wat zit hier in?) -Waarom wil je leverancier overnemen, wat wil hij na overname met jouw zaak doen?

Ben je tevreden met je huidige bankrelatie? Waarom dan met je beheermij. bij andere bank gaan bankieren ? Zit je met twee verschillende "betaalsystemen" /adviseurs / etc. Voor een simpele recht toe recht aan rekening zullen de kosten bij de verschillend banken niet exceptioneel verschillen, veel belangrijker is het gevoel dat je bij de behandeling hebt.

Klopt, maandelijkse debiteurenlijst met NAW-gegevens, dient ter registratie bij belastingdienst, voor rechtsgeldigheid verpanding en ter controle of bevoorschotting nog klopt. Bank bevoorschot slechts debiteuren tot 60 dagen, indien het krediet gekoppeld is aan deze 60 dagentermijn wordt kredietlimiet hieraan aangepast en zonodig kredietnemer geïnformeerd. Moet de eerste bank nog tegenkomen die( zonder kredietopzegging) op eigen initiatief en zeker op verzoek kredietnemer de aan haar verpande debiteuren gaat benaderen. Heeft een bank ook geen enkel belang bij, zou zelfs reputatie kredietnemer kunnen schaden. Het wordt een ander verhaal al er sprake is van financiering debiteuren middels factoring. Dan worden vorderingen "verkocht" aan factormaatschappij en die gaat wel actief debiteuren benaderen conform betalingsafspraken.

Er borrelt op dit moment vooralsnog maar één vraag bij me op: Is er een vennootschapscontract ? en zo ja, wat zegt dat over het scheiden der paden van de vennoten?

Hier is m.i. een correctie/nuance op zijn plaats. Voor een rekening courant krediet kan het inderdaad zo zijn dat de bank vraagt om verpanding van voorraden en/of debiteuren. De bank zal echter nimmer leveranciers of debiteuren benaderen ! Alleen bij uitwinning van zekerheden worden debiteuren op de hoogte gesteld van de verpanding en het gegeven dat slechts rechtsgeldig betaald kan worden op de alsdan door de bank gestelde voorwaarden.

Tja, je kunt in 3 jaar van je probleem af zijn, jij kiest voor levenslang!! ??? Ook eigen keus van je vriendin?

Beste Bugatti, Twee opmerkingen. 1)kan me vergissen, maar heb deze vraag al eens voorbij zien komen. 2) verzoeken als deze passen meer in de rubriek V&A, vandaar dat ik hier een slot op zet met het verzoek deze rubriek te raadplegen/gebruiken Edit:Ha,ha, ben wel wat ouder maar mijn geheugen is beter dan het jouwe !

Ook ik heb de indruk dat het hier om een studie opgave gaat, vandaar dat dat ik er een slot aan hang. Mocht ik me vergissen, kan je me altijd mailen met nadere uitleg.

De kracht van een "geheimhoudingsverklaring" zal m.i. pas duidelijk worden na uitspraak van een rechter. Besteedt er een paar centen aan en laat je adviseren door een jurist.

De eerste vraag die bij mij binnenkomt is: waarom de wens om de deelneming anoniem te houden? Overigens, alleen 100% houder aandelen is bij KvK uittreksel zichtbaar. Als er sprake is van meerdere aandeelhouders, dan wordt er niets vermeld.

Over welk bedrag praten we dat gefinancierd moet worden voor die werknemersparticipatie en hoeveel % wordt daarmee verkregen ?

Het is een lastig te beantwoorden vraag, om op basis van de gegevens die je verstrekt aan te geven hoeveel je zou kunnen lenen. Allerlei rekentools op internet zullen voor de gevraagde berekening niet werken vanwege allerlei factoren die maken dat maatwerk noodzakelijk is. Normaliter kan je voor een bedrijfspand uitgaan van een lineair dalende lening van maximaal 25 jaar. Financier zal kijken naar de resultaten van de afgelopen 3 jaar en daar het gemiddelde van nemen. Toekomstige winsten zijn mooi, maar moeten nog wel gerealiseerd worden. Welk bedrag heb je maximaal beschikbaar ? Gemiddelde vrije cash flow van de afgelopen drie jaar d.w.z. netto winst na privé plus de afschrijvingen minus “reserve” voor noodzakelijke herinvesteringen. Alle lasten die verband houden met het huren van het huidige pand mag je hierbij nog optellen. Uiteindelijk kom je dan op een bedrag dat alle kosten met betrekking tot het verwerven/aanhouden van een pand in eigendom moet gaan dekken. Waar een financier ook naar kijkt, wat de gevolgen zijn op de balans, zijn de balansverhoudingen na aankoop nog acceptabel/gezond. Houdt er rekening mee dat een behoorlijke eigen inbreng verlangd wordt, hoeveel, vind ik op dit moment lastig in te schatten. In de “goede oude tijden” was een “normale” financiering tot 70 % van de executiewaarde niet ongebruikelijk, ik kan me voorstellen dat die percentages nu fors anders liggen. Waar je ook rekening mee moet houden, is dat banken niet gecharmeerd zijn om ( gedeeltelijk) verhuurd onroerende goed te financieren. Dus als het om beleggen gaat, zal je dat grotendeels geheel met eigen middelen moeten doen, danwel keiharde garanties moeten afgeven. Als ik je nog een tip mag geven: ga eerst nog eens goed brainstormen, wat je exact als bedrijfspand nodig hebt ( zonder verhuur), welke panden daarvoor in aanmerking komen, wat de kosten daarvan zijn en welke impact die kosten hebben op jouw exploitatie. Rekening houdende met een lening in 25 jaar af te lossen, een rekenrente van 8 %, onderhoudskosten en allerhande belastingen en verzekeringen. Misschien is een goed "pensioenverzekering" (extern onder te brengen) een beter instrument om te beleggen ?

Waarom wil je je huurpand omwisselen voor een kooppand en als je koopt wil je het dan in de vennootschap onderbrengen of in Prive houden?