Norbert Bakker

;D ;D ;D

Tuurlijk, want je doet feitelijk niets anders dan het bruto salaris verhogen. Nee, hoeft niet: het is immers een vergoeding die je de werknemer betaalt als extra salaris(component) Je kunt overigens de (verzamel)nota wel voor je werknemers betalen: je krijgt daarvoor bij de meeste verzekeraars een extra procentje of 2 incassokorting. Voordeel voor de werknemers kan bijvoorbeeld zijn dat werkgever de premie jaarlijks vooraf voldoet aan verzekeraar en maandelijks aan werknemers in rekening brengt: de toeslag voor termijnbetaling (per maand al snel 6%) komt daarmee te vervallen.

En toen antwoordde jij uiteraard: "maar dat doe ik al! 6,5% van je salaris draag ik als werkgever af als inkomensafhankelijke ziektekostenpremie"! Het is een bruto verstrekking die het inkomen verhoogt, dus ook sociale lasten, premies en inkomensafhankelijke bijdrage ziektekosten. Wil je een netto verstrekking van bijv € 120,- per maand doen, dan kost je dit als werkgever al snel meer dan het dubbele daarvan. Mee eens, maar wees dan wel slim of laat je goed voorlichten: een hogere pensioenbijdrage kan voor zowel werknemer als werkgever gunstiger zijn dan gebruteerde vergoeding van de nominale ziektekostenpremies. In plaats daarvan kun je bijvoorbeeld ook een ziekekostencollectief faciliteren, met hoge kortingen op de aanvullende verzekeringen en max 10% op de basisverzekering.

Toevallig wel, de uitbater van die site is sinds een maand zelf HL-lid, maar nog niet heel actief

Tnhx, ik zou graag willen dat het van mij was, maar David Bakker is hiervan de auteur. Verder verwoordt jouw reactie exact mijn gedachten: deze ondernemer heeft zijn pensioen al genoten, en moet nu nog even langs de kassa. The're no such thing as a free lunch..

In de praktijk merk ik vooral dat een goede accountant voor de ondernemer een belangrijke (vaak debelangrijkste!) vertrouwenspersoon en professioneel klankbord is . Daaruit volgt dan soms vanzelf dat de accountant ook de rol van jurist, fiscalist, organisatieadviseur, strateeg en verzekeringsdeskundige ( ;D) gaat spelen. Bij de meesten gaat dit doorgaans vrij goed want het zijn slimme hoog opgeleide dames en heren die heel veel hands on kennis en ervaring hebben en weten wat hun eigen beperkingen zijn c.q. wanneer ze een casus moeten overdragen aan meer inhoudelijke specialisten. Natuurlijk heb je er heel af en toe ook een eigenwijs type tussen zitten die meent alles van A tot Z zelf te kunnen en moeten doen: mijn ervaring is dat die vroeg of laat vanzelf wel tegen hun eigen beperkingen aanlopen, goedschiks of kwaadschiks...

Naar de letter heb je gelijk: je bent als werkgever niet meer verplicht om een contract met de Arbodienst te hebben en je mag de Poortwachterbewaking/casemanagement helemaal zelf doen. Maar je bent wel verplicht die onderdelen van de Wet die door een Arbodienst of bedrijfsarts uitgevoerd moeten worden, zoals controle/spreekuur na x dagen, probleemanalyse, rapportage UWV 42e week etc door een Arbodienst of bedrijfsarts uit te laten voeren, al dan niet op verrichtingenbasis .

Maar die keuze heeft hij helemaal niet ::)

Ik heb jouw vraag even doorgespeeld aan David Bakker (geen familie), de auteur van de Kluwer DGA pensioenpocket , en autoriteit op dit gebied. (off topic: en sinds kort ook samen met ons in een joint venture werkzaam onder de naam Topic Pensioenconsultancy, hierover later meer) Volgens David is de hamvraag in dit geval waardoor het tekort ontstaan is: als dat (gedeeltelijk) onstaan is door tegenvallende bedrijfsresultaten zal over dat deel inderdaad - onder voorwaarden - afgezien kunnen worden van pensioenaanspraken. Voor het deel dat daar niet aan te wijten valt (maar is ontstaan door rekening-courant schulden, privé onttrekkingen et cetera) zal er een loonbelastingvordering ontstaan - inclusief revisierente. Dan praten dus al snel over een privé belastingclaim van 60-70% van het betreffende tekort. Zie onder het citaat (uit zijn eigen DGA pensioenpocket) dat David mij toestuurde:

@WaltervL: Dank voor de tip. Ik zal een van de mods (bericht is al meer dan 2 uur oud dus dan niet meer zelf veranderd worden) verzoeken om het onderwerp te wijzigen in "verzekering youngtimer auto's" en de termen "neartimer" in het bericht zelf ook te wijzigen in "youngtimer": dat schijnt - ook op HL - de meer gebruikelijke term te zijn voor deze categorie auto's tussen 15 en 25 jaar oud waarop een afwijkende fiscale bijtelling van toepassing is (35% van de dagwaarde)

En kennelijk de jaarlijkse opgaven van prognose eindkapitalen en daadwerkelijk opgebouwde kapitalen heel wat jaren niet bekeken zijn? en daar heeft hij nu wel geld voor?

Ter lering en vermaak van alle (would be) youngtimer bezitters: De laatste dagen druppelen de youngtimer verzekeringsvragen binnen. 3 in 1 dag. En ditmaal niet alleen van de service- en gemakzoekers die graag vertrouwen op mijn inkoop en oordeel, maar ook van de ondernemers die er een sport van maken om hun autoverzekeringen zelf on-line te regelen. Waarom snap ik inmiddels wel: de youngtimer is zo'n afwijkend risico dat tussenpersonen die alleen opereren via rekenmodules op hun vergelijkingssites, zoals concullega Independer, er simpelweg geen raad mee weten. Grofweg geldt voor alle youngtimer: [*]zakelijk gebruik [*]dus vaak ook verzekering exclusief btw [*]hoog of onbeperkt kilometrage (30.000,- km/jaar of meer: er wordt immers zowel zakelijk als prive mee gereden) [*]hoge tot zeer hoge oorspronkelijke kostprijs [*]nog een behoorlijke dagwaarde / restwaarde [*]gemiddeld toch wat zwaardere auto's: de topklasse uit begin/midden jaren '90, dus de Volvo's 940, 960 en de Audi's A8 en V8 vliegen je om de oren. Vooral de hoge oorspronkelijke prijs is een hobbel voor de vergelijkingssites : Independer wil een Audi V8 met dagwaarde € 8.000,- alleen WA verzekeren. Reden: te hoge catalogusprijs (ruim € 90.000,-) en onzinnig gepiep over alarmeisen. Met grote moeite lukt het via premie.nl om wel een volledig casco dekking te regelen. Maar pas na 6 x bellen kan de klasse 3 alarmeis komen te vervallen - voor een auto die nog "maar" 8 mille kost! De kosten: bij volledige (75%) no claim nog heel ver boven de € 1.000,-per jaar, voor een auto die 8 mille kost best veel dus... Wat zijn de alternatieven? [*]alleen WA verzekeren, bijvoorbeeld via independer. Wordt de auto gestolen of in de fik gezet, dan heb je gewoon pech: 8 mille weg. Wel verrassend overigens dat de goedkoopste WA dekking op independer circa 50% duurder is dan de premie die ik telefonisch bij mijn eigen volmachtverzekeraar lospeuter. [*]WA beperkt casco via een adviseur die het wel snapt (en daar zijn er in Nederland steeds meer van). De totale kosten? Nog geen € 500,- per jaar : ten opzicht van wat Independer voor de WA dekking rekent heb je voor € 150,- extra de auto beperkt casco verzekerd, dus ook tegen ruitbreuk, storm en waterschade en overstekende herten of wilde zwijnen. (lach niet: maar op de Veluwe is dat een forse schadepost!) Conclusie: hoewel Independer natuurlijk ook niet stil zit en vroeg of laat best met een speciaal youngtimer tarief gaat komen, is die verzekering nu weer gewoon maatwerk dat bij de betere adviseur thuishoort. Doe daar uw voordeel mee!

@Odeon: hear hear. Onze pensioendeskundige David Bakker had ook al zo'n reactie: leuk artikel, maar de cijfers kloppen niet helemaal. We zijn bezig met een reactie voor het Sprout Expertpanel. De boodschap van de auteur blijft overigens voor veel DGA's wel overeind: eigen beheer is zeker niet zaligmakend, en qua kosten kan voor sommige (of veel?) DGA's banksparen wel eens een interessant(er) alternatief zijn. Alleen is eigen beheer natuurlijk veel meer dan een kostenkeuze. Zo voer ik eigen beheer om mij zelf hypotheek te kunnen gaan verstrekken en zo zijn er nog wel wat motieven te noemen. En dat is het ook. Natuurlijk zitten er kosten in. En ik vraag als adviseur ( of accountant) uiteraard ook een (zeer bescheiden) vergoeding voor de jaarlijkse trancheberekening: ik zie de klant dat nog niet zelf doen, en de bank al helemaal niet

Internationale dekking is (beperkt) mogelijk indien de overeenkomsten wel naar Nederlands recht worden gesloten, maar dat heeft in jouw situatie erg weinig zin: geen enkele rechtsbijstandsverzekering biedt uberhaupt dekking voor inbreuk op auteursrechten, octrooien en patenten!

Zelf verzekeren heeft meestal de voorkeur als: [*]de incoterms anders zijn dan DDU/DDP (want dan gaat het risico eerder over op de afnemer, en loop je hoe dan ook een deel vervoersrisico) [*]De werkelijke waarde van de goederen veel hoger is dan regress vervoerdersaansprakelijkheid (het CMR-verdag wegtransport beperkt de vervoerdersaansprakelijkheid tot 8,33 XDR per kilogram, bij verlies tot max 17 XDR per kilogram. 1 XDR= +/- € 1,06) [*]de goederen een aanzienlijke winsmarge bevatten en bij verlies/beschadiging niet eenvoudig/tijdig opnieuw uitgeleverd kunnen worden: zelf verzekeren biedt dan de mogelijkheid om de inkomende goederen te verzekeren tegen verkoopprijs of inclusief een percentage imaginaire winst [*]er sprake is van tussentijdse opslag of overslag: hier onstaan de meeste "interpretatie:"verschillen met verzekeraars bij schade [*]de exporteur/ freight forwarder en/of diens verzekeraar geen (goede) creditranking hebben en/of niet volledig kan worden vertrouwd op doorlopende dekking en de kwaliteit daarvan. Lijkt mij een kwestie van kijken en vergelijken: is freight forwarder en diens verzekeraar van goede naam en faam, wordt DDU/DDP geleverd en zijn tarieven en condities (eigen risico!) scherp, dan is verzekeren via Freight forwarder geen probleem, in alle andere situaties heeft zelf verzekeren sterk mijn professionele voorkeur.

Ik vermoed dat er (nog) geen plaatjes in columns worden weergegeven, anders dan de avatar-ikoon. Onderstaand een vergroting daarvan: Overigens een mooie column Romano! Ik zit direct weer rechtop ;)

Niet geschikt voor zakelijke apparatuur! Verzekeringnemer mag ook geen bedrijf zijn!

Dit is essentieel voor iedere rechtsbijstandsverzekering hoor: zonder redelijke winkans geen zaak, maar je krijgt wel alle zelf gemaakte kosten vergoed als je op eigen kosten dan alsnog je gelijk haalt. Wat mij dus blijft verbazen is dat de verwachting/ perceptie bij dit product niet klopt. Als adviseur leg ik het altijd duidelijk vooraf uit, maar - excusez le mot- dit staat toch ook redelijk helder verwoord in productbrochures en in de polisvoorwaarden? Of heb ik nu te veel last van beroepsdeformatie ;).

@Vossie: zie mijn reactie op een zelfde soort vraag in een eerdere rechtsbijstand-draad: M.i. ben je ook beter af met een juridisch adviseur /bedrijfsjurist op abonnementsbasis. Kijk o.a. eens bij JZ Advies

Als we het hier over BYD hebben: neem contact op met de officiële BYD importeur van Nederland, in casu Autobinck. Misschien dat je kunt praten over een dealerschap als jij locatie, ervaring en geld hebt. Niet aan de orde: dat regelt de importeur, net als een groot deel van de marketing inspanningen.

*** PLONK ***

Wees niet bang, maar voorbereid: Voorkomen: [*]deugt het product naar US maatstaven? is het gekeurd volgens US regels door een US instantie? [*]verkoopprotocol compleet?: wie verkoopt, wie instrueert, wie installeert/assembleert, wie onderhoudt, wie repareert. [*]laat je informeren over handleidingen, instructies, gebruiksaanwijzing, waarschuwingen op de toestellen etc. [*]idem over wie moet wanneer tekenen voor ontvangst en acceptatie en vrijwaring (o.a. vrijwaring door de koper: als het toestel niet zonder toezicht gebruikt mag worden, moeten ze daarvoor uitdrukkelijk tekenen en jou vrijwaren voor de gevolgen van schade tijdens geen of onvoldoende toezicht) Beperken: [*]aparte rechtsvorm voor export activiteiten US/Canada overwegen [*]directe verkoop of verkoop/export alleen via US organisatie die als importeur het primaire productaansprakelijkheid risico draagt [*]voorwaarden: claimsafhandeling met eindgebruikers en/of US importeur in Nederland naar Nederlands recht voorzover mogelijk Overdragen/verzekeren [*]in combinatie met bovenstaande maatregelen voor voorkomen en beperken is verzekering van het restrisico van productenaansprakelijkheid inclusief export USA/Canada goed mogelijk, tegen redelijke tarieven en condities.

Wordt ook zo niet opgevat hoor, anders dan kunnen we dit forum wel sluiten ;). 10 uur? Deal! als we daarbij afspreken dat ik alle uren die ik nodig heb voor begeleiding van de technische en medische acceptatie, medische second opinion bij niet medisch schoon akkoord en - last but not least - de uren begeleiding bij onverhoopte schade aanvullend bij jou in rekening kan brengen. FF serieus: je inschatting klopt bij een "schone" aanvraag en geen arbeidsongeschiktheid behoorlijk goed, waarvoor hulde. (het totaal overigens, niet de verdeling zelf: in de praktijk meer tijd aan het begin, minder tijd daarna) Maar de teller qua advies- en begeleidingsuren begint behoorlijk op te lopen als er iets medisch mis is bij acceptatie, of als er sprake is van een schade ( Ik heb trajecten waar al meer dan 40 uur op geboekt staan!). Maar afgezien van schade, ook in zo iets op het eerste gezicht simpels als een medische second opinion (toetsing van een uitsluiting of premieopslag bij andere verzekeraars t.b.v. beoordeling marktconformiteit en alternatieven) gaat behoorlijk veel tijd zitten. Reden voor sommige concullega's om deze dienst al helemaal niet uit te voeren: daar krijg je dan gewoon het advies om met het voorstel akkoord te gaan.... omdat er geen alternatieven onderzocht worden/zijn. Deze extra uren wil ik niet individueel aan mijn relaties in rekening te brengen (het solidariteitsprincipe, "elkaars lasten dragen" is de essentie van iedere verzekering immers). In plaats daarvan draag ik een deel zelf als ondernemersrisico en sla ik een deel om als beheerskosten over alle relaties. Ik weet dat er ook adviseurs zijn die wel werken op basis uurtje factuurtje, maar ik begin daar bij AOV alleen aan als we op voorhand al vaststellen dat acceptatie uberhaupt een probleem wordt. In alle overige gevallen krijg ik mijn kosten namelijk alleen maar vergoed als er daadwerkelijk een verzekering tot stand komt.

"Speciale" korting?, nee hoor: dat is gewoon de collectiviteitskorting die independer als grote tussenpersoon heeft bij een zestal verzekeraars: [*]ASR Verzekeringen 6% basis 8% aanvullend [*]De Amersfoortse 6% basis 8% aanvullend [*]Delta Lloyd 10% basis12% aanvullend [*]OHRA 10% basis 8% aanvullend [*]Univé 5% basis 0% aanvullend [*]VGZ 5% basis en aanvullend (bron: Independer.nl, 28-12-2009) Ik heb het geprobeerd: maar ik zie alleen premievergelijkingen. Het is me nog niet gelukt om ergens een fatsoenlijke vergelijking te maken op basis van verzekerde bedragen voor bijv. Orhodontie, fysiotherapie en alternatieve geneeswijzen: de meeste vergelijkingssites slaan dat weer plat tot keuze uit basis, uitgebreid en toppakket, maar juist daar zitten de grote verschillen in: de goedkoopste basisverzekering (van Anderzorg) kent veruit het slechtste / duurste aanvullende pakket Niet dus ;), het is gewone collectiviteitskorting van tussenpersoon Independer. Andere kortingen bestaan er ook niet (dit even afgezien van hogere eigen risico's, vooruitbetaling per jaar en nog een procentje of 2 incassokorting bij incasso via grote werkgever)

Hmmm.... en wat is voor de consument dan jouw toegevoegde waarde ten opzichte van rechtstreeks zaken doen met Dealextreme? Die webshop hanteert niet alleen absurd lage prijzen, maar rekent ook nagenoeg geen verzendkosten. Kun jij wel concurreren met al die consumenten die importheffingen ontduiken (want afgezien van mijn eigen broer die recentelijk de pech had dat zijn bij DealExtreme bestelde Wii-gitaartje bij de Douane onderschept werd heb ik nog nooit iemand gehoord over aangifte doen) ? Jij moet immers wel importheffing afdragen, bent als importeur verantwoordelijk voor garantie en productenaansprakelijkheid, CE markering et cetera?